สำหรับนักลงทุนที่มีเป้าหมายบางอย่างการจ่ายเงินรายปีอาจเป็นองค์ประกอบสำคัญของพอร์ทโฟลิโอ รายได้มีการเติบโตทางภาษีรอการตัดบัญชีและรายได้ที่รับประกันตลอดชีพ นักลงทุนอาจมีส่วนร่วมมากที่สุดเท่าที่เขาต้องการเงินงวดของเขาตราบเท่าที่เขาต้องการและตราบเท่าที่เขายังไม่ได้เริ่มแจกจ่ายจากมันเขาไม่ต้องเสียภาษีกับการเจริญเติบโต ผลประโยชน์อื่น ๆ ที่นำเสนอโดยเงินปีเป็นจำนวนมาก เงินงวดช่วยให้นักลงทุนเป็นหลักประกันตัวเองเงินเดือนรายเดือนหลังการเกษียณอายุตราบเท่าที่เขายังมีชีวิตอยู่ ในความเป็นจริงคำจำกัดความทางเทคนิคของการจ่ายเงินรายปีคือชุดของการชำระเงินคงที่ปกติ

เมื่อนักลงทุนเริ่มรับเงินรางวัลจากเงินรายปีโดยปกติแล้วจะอยู่ที่อายุ 59 ปี 5 เงินงวดและดอกเบี้ยจ่ายคืนให้กับเขาในการชำระเงินรายเดือนคงที่ ตารางค่าตัดจำหน่ายหรือระยะเวลาที่ใช้ในการชำระยอดคงเหลือทั้งหมดคำนวณจากอายุการใช้งานของผู้ลงทุน ตัวอย่างเช่นถ้าอายุขัยของเขาคือ 80 ปีแล้วเงินงวดจะได้รับการจ่ายเงินเต็มจำนวนเมื่อถึงอายุที่กำหนด ต่อไปนี้เป็นส่วนที่ดีที่สุดแม้ว่า สมมติว่านักลงทุนเดินขบวนไปทางขวาผ่าน 80 และมีอายุ 100 ปีขึ้นไป เขายังคงได้รับเช็คเหมือนกันตราบเท่าที่เขายังมีชีวิตอยู่ การชำระเงินไม่ได้หยุดเพียงเพราะความสมดุลได้รับการตัดจำหน่าย ในกรณีนี้การจ่ายเงินงวดซึ่งขายโดย บริษัท ประกันชีวิตถือเป็นตรงกันข้ามกับการประกันชีวิตแบบดั้งเดิม ในขณะที่การประกันชีวิตช่วยป้องกันการตายเร็วเกินไปเงินรายปีให้การคุ้มครองชีวิตที่ยาวเกินไป

เงินปีจะล่อลวงในหลาย ๆ ด้านและมุ่งเน้นเพียงประโยชน์ของพวกเขาเท่านั้นที่สามารถทำให้ดูเหมือนเป็นพาหนะการลงทุนที่ชัดเจนสำหรับความปลอดภัยในการเกษียณอายุ ก่อนที่จะกระโดด แต่เป็นที่ชาญฉลาดสำหรับนักลงทุนที่จะเข้าใจไม่เพียง แต่ผลประโยชน์ของเงินงวด แต่ยังมีข้อเสียของการที่มีอยู่หลาย ในหลายกรณีเงินปีเป็นเพียงการลงทุนที่ไม่ถูกต้อง

การรักษาภาษีที่ไม่พึงประสงค์

ในกรณีส่วนใหญ่รายได้จากการลงทุนที่ได้รับเป็นเวลานานจะได้รับการดูแลเป็นพิเศษภายใต้รหัสภาษีกรมสรรพากร (IRS) รายได้ประเภทนี้ถูกจัดเป็นส่วนของกำไรในระยะยาวและแทนที่จะเสียภาษีในอัตราเดียวกับรายได้ปกติจะต้องเสียภาษีในอัตราพิเศษที่ต่ำกว่ามาก อัตราภาษีสำหรับรายได้ปกติขึ้นอยู่กับจำนวนเงินที่บุคคลทำ แต่ในปีพ. ศ. 2558 อาจสูงถึง 39.6% ในทางตรงกันข้ามการเพิ่มทุนระยะยาวจะไม่ต้องเสียภาษีมากกว่า 20%

นักลงทุนไม่ต้องเสียภาษีเป็นประจำทุกปีในช่วงการสะสม แต่ภาษีจะได้รับการประเมินในวันที่นักลงทุนเริ่มมีการกระจาย สำหรับนักลงทุนที่ร่ำรวยในวงเล็บภาษีสูงสุดเกือบ 40% ของกำไรของเขาในช่วงการเจริญเติบโตจะถูกลบออกเมื่อยอดคงเหลือของเขาถูกคำนวณเพื่อการแจกจ่ายด้วยการลงทุนในรูปแบบต่างๆเช่นกองทุนรวมกองทุน ETFs หรือหุ้นแบบดั้งเดิมที่ถือครองมาเป็นระยะเวลานานนักลงทุนรายเดียวกันจะสามารถเก็บเงินได้ 80% ของรายได้

บทลงโทษกดขี่

เงินรายปีได้รับการออกแบบมาเพื่อให้เกิดประโยชน์แก่นักลงทุนหลังจากที่เขามาถึง 59 คน 5. นักลงทุนที่ถอนตัวจากการเบิกบานเงินก่อนวัยอันนี้เนื่องจากความจำเป็นทางการเงินหรือเนื่องจากพวกเขาตัดสินใจว่าเงินของตนได้รับการลงทุนที่ดีกว่าที่อื่น , การลงโทษไม่เพียง แต่จาก บริษัท ประกันภัยที่ถือเงินรายปี แต่ยังมาจาก IRS

การลงโทษที่ บริษัท ประกันภัยกำหนดสำหรับการเบิกถอนต้นจะเรียกว่าค่ายอมจำนน โดยปกติค่าใช้จ่ายในการยอมจำนนจะสูงกว่าก่อนหน้านี้นักลงทุนถอนตัวจากการเบิกเงินงวด ตัวอย่างเช่นค่าปรับที่เรียกเก็บได้ทั่วไปคือ 7% สำหรับการเบิกจ่ายหลังจากปีแรกซึ่งลดลง 1% ทุกปีต่อ ๆ ไปจนกว่าจะถึงศูนย์สำหรับปีที่แปด อย่างไรก็ตามนี่เป็นเพียงตัวอย่างทั่วไป บางปีมีค่าธรรมเนียมการยอมจำนนมากขึ้นสูงถึง 20% สำหรับนักลงทุนที่พิจารณาเรื่องเงินงวดค่าเล่าเรียนข้อกำหนดในการเรียกเก็บเงินค่าเล่าเรียนเป็นสิ่งที่สำคัญที่สุดในการขอให้ บริษัท ประกัน

การลงโทษกรมสรรพากรเป็นมาตรฐาน 10% ของเงินที่นักลงทุนถอนตัวก่อนถึง 59. 5. มีข้อยกเว้นที่หายากมากสำหรับกฎนี้ ตัวอย่างเช่นในบางกรณี IRS จะให้อภัยกับการลงโทษ 10% เมื่อผู้ซื้อบ้านเป็นครั้งแรกถอนตัวออกจากเงินรายได้ของเขาเพื่อจัดหาเงินสำหรับการชำระเงินดาวน์ในบ้านของเขา นอกจากนี้นักลงทุนจะต้องเริ่มจ่ายภาษีเงินได้ในวันที่เขาเริ่มถอนเงิน ดังที่กล่าวมาแล้วเงินนี้ถูกเก็บภาษีในอัตรารายได้ปกติซึ่งมักจะสูงกว่าอัตรากำไรจากเงินทุน

เงินเพียงอย่างเดียวที่เสียภาษีจากการถอนเงินเป็นรายได้จากการลงทุนหรือรายได้ดอกเบี้ย นักลงทุนไม่ต้องเสียภาษีจากเงินที่พวกเขาจ่ายสมทบในครั้งแรกเนื่องจากเงินดังกล่าวถือว่าถูกหักภาษีเรียบร้อยแล้ว อย่างไรก็ตามหากมีการจ่ายเงินรายปี $ 100,000 เป็นเงินต้น $ 80,000 และ $ 20,000 ดอกเบี้ย IRS จะถือว่า $ 20 000 แรกถอนเป็นกำไรและเป็นจำนวนเงินที่เสียภาษี

ผลตอบแทนที่อ่อนแอ

นักลงทุนที่แสวงหาผลตอบแทนจากการแข่งขันอาจต้องการมองหาที่อื่นแทนการพึ่งพาเงินรายปีเพื่อให้บรรลุเป้าหมายทางการเงิน ที่ปรึกษาทางการเงินจำนวนมากไม่จำแนกเงินรายได้เป็นเงินลงทุน แต่เป็นสัญญาระหว่างนักลงทุนกับ บริษัท ประกันภัย นอกจากนี้ บริษัท ประกันภัยยังเป็นพ่อค้าคนกลางที่มีรายได้มหาศาลสำหรับการขายและบริหารเงินรายปีสำหรับนักลงทุน ในความเป็นจริงหนึ่งในเหตุผลที่ค่าใช้จ่ายยอมจำนนจึงสูงในจำนวนมากของเงินงวดเป็นเงินจำนวนนี้ในที่สุดให้ผลกำไรของ บริษัท ประกันภัยและตัวแทนของคณะกรรมการ

เมื่อต้องการผลตอบแทนที่ก้าวร้าวแทนการซื้อเงินรายปีอาจเป็นประโยชน์มากยิ่งขึ้นในการลงทุนในกองทุนรวม ETF หรือหุ้น แทนที่จะไปถึง บริษัท ประกันภัยที่ใช้เงินค่าคอมมิชชั่นจำนวนมหาศาลจากการทำสัญญาผู้ซื้อสามารถซื้อผลิตภัณฑ์การลงทุนที่ร่ำรวยเหล่านี้ได้เองหรือผ่านที่ปรึกษาด้านค่าธรรมเนียมทั้งสองตัวเลือกเหล่านี้มีราคาไม่แพงกว่า บริษัท ประกันชีวิต ทั้งสามผลิตภัณฑ์เหล่านี้เมื่อได้รับการจัดการอย่างชาญฉลาดได้ให้ผลตอบแทนในระยะยาวมากกว่าผลตอบแทนในระยะยาวมากกว่าเงินปี