มีเวลาประหยัดค่าเรียนในมหาวิทยาลัยหรือไม่? ด้วยหนี้เงินให้กู้ยืมเพื่อการศึกษาเป็นครั้งคราวในข่าวว่าเป็นหนึ่งในปัญหาทางการเงินที่ใหญ่ที่สุดของประเทศนี่เป็นคำถามที่น่าสงสัย และคำตอบ? อาจจะ.

เมื่อออมเพื่อวิทยาลัยเป็นความคิดที่ไม่ดี

สำหรับบางครอบครัวความจำเป็นในการให้ความช่วยเหลือทางการเงินของวิทยาลัยเป็นที่ชัดเจน เมื่อบิดามารดามีรายได้น้อยและมีสินทรัพย์เพียงไม่กี่รายก็ไม่มีความจำเป็นต้องใช้กลยุทธ์ในการขอความช่วยเหลือทางการเงิน เช่นเดียวกันกับความมั่งคั่งที่ปลายสเปกตรัม: ผู้ปกครองมักจะคาดว่าจะจ่ายค่าหนังสือเด็กให้ครบถ้วน

แต่แล้วคนอื่น ๆ ล่ะ? ครอบครัวชนชั้นกลางส่วนใหญ่และแม้แต่ครอบครัวชนชั้นกลางหลายคนอาจได้รับความช่วยเหลือด้านการเงินเป็นจำนวนมาก การประหยัดค่าเล่าเรียนจะช่วยลดความสามารถในการช่วยเหลือเมื่อเทียบกับครอบครัวอื่น ๆ ได้หรือไม่?

ในความเป็นจริงมีกลยุทธ์ทางการเงินที่อนุญาตได้อย่างสมบูรณ์แบบซึ่งสามารถช่วยลดจำนวนที่วิทยาลัยคาดหวังว่าครอบครัวจะมีส่วนร่วมในค่าใช้จ่ายในการเข้าเรียนของบุตรหลานของตน: ค่าเล่าเรียนค่าธรรมเนียมห้องพักและค่าอาหารและหนังสือและวัสดุสิ้นเปลือง บางคนอาจเรียกเกมนี้ระบบความช่วยเหลือทางการเงินของวิทยาลัย; คนอื่น ๆ อาจคิดว่าเป็นการวางแผนอย่างชาญฉลาดโดยอาศัยวิธีการรู้ว่าสูตรการให้ความช่วยเหลือทางการเงินนับประเภทของรายได้และสินทรัพย์อย่างไร

เราจะแจ้งให้คุณตัดสินใจเองเกี่ยวกับสิ่งที่คุณรู้สึกว่าเป็นธรรมและมีจริยธรรม แต่ก่อนที่คุณจะสามารถทำเช่นนั้นได้คุณจำเป็นต้องทราบว่าสูตรการให้ความช่วยเหลือด้านการเงินทำงานอย่างไรและคุณเลือกตัวเลือกใดในการเพิ่มรางวัลช่วยเหลือของคุณ

การตัดรายได้หลัก

โรงเรียนคำนวณว่าครอบครัวสามารถใช้จ่ายในวิทยาลัยโดยใช้สองส่วนคือรายได้และทรัพย์สินของบิดามารดาและรายได้และทรัพย์สินของนักเรียน เมื่อรายได้ของครอบครัวต่ำกว่า 30,000 เหรียญสหรัฐการมีส่วนร่วมทางการเงินที่คาดว่าจะเป็นครอบครัว (EFC) ที่มีต่อค่าใช้จ่ายในการเข้าเรียนเป็นศูนย์อธิบาย Kristen Moon ที่ปรึกษาวิทยาลัยที่เป็นอิสระและเป็นผู้ก่อตั้ง Moon Prep ถ้าคนในครอบครัวได้รับผลประโยชน์ของรัฐบาลกลางเช่นสวัสดิการช่วยยืนยันได้ว่าครอบครัวต้องการความช่วยเหลือทางการเงิน

เมื่อรายได้ของครอบครัวต่ำกว่า 50,000 เหรียญรายได้บางส่วนจะถูกนับเป็น EFC ของครอบครัว แต่จะไม่มีการนับสินทรัพย์ ยอดคงเหลือในบัญชีธนาคารรวมทั้งมูลค่าของหุ้นพันธบัตรและกองทุนรวมใด ๆ จะไม่นับรวมในกรณีนี้ สูตรช่วยเหลือคาดหวังให้พ่อแม่มีส่วนร่วมในสัดส่วน 22% ถึง 47% ของรายได้หลังจากหักค่าเผื่อการเสียภาษีและค่าครองชีพขั้นพื้นฐานแล้ว สูตรนี้ช่วยปกป้องรายได้ของนักเรียนประมาณ 6, 400 เหรียญจากนั้นคาดว่ารายได้ของนักเรียนจะมากกว่า 50% ของค่าเล่าเรียน

เนื่องจากสูตรการให้ความช่วยเหลือด้านการเงินมีปัจจัยการผลิตมากมายเช่นรายได้สินทรัพย์ขนาดครอบครัวอายุผู้ปกครองและจำนวนบุตรในวิทยาลัยยากที่จะประมาณวงเงินสูงสุดที่ครอบครัวจะไม่มีสิทธิ์ได้รับ ความช่วยเหลือทางการเงิน แต่รายได้ประจำปีของครัวเรือน 180,000 เหรียญก็เป็นไปได้อย่างไรก็ตามคุณควรยื่นใบสมัครฟรีเพื่อช่วยเหลือนักศึกษาของรัฐบาลกลาง (FAFSA) และดูว่าคุณให้ความช่วยเหลือมากกว่าที่จะถือว่าคุณไม่มีคุณสมบัติใด ๆ และอาจพลาด (สำหรับข้อมูลเพิ่มเติมโปรดดู 5 วิธีในการจัดหาทุนการศึกษาระดับวิทยาลัย .)

รายได้และสินทรัพย์ที่ลดความสามารถในการมีสิทธิ์สูงสุด

ไม่ว่าสินทรัพย์จะมีขึ้นในชื่อของนักเรียนผู้ปกครองหรือคุณปู่ย่าตายาย ประเภทของสินทรัพย์มีผลต่อวิธีการที่สูตรของ FAFSA กำหนด EFC นอกจากนี้รายได้ของนักเรียนจะแตกต่างจากรายได้ของบิดามารดา การทำความเข้าใจประเภทรายได้และทรัพย์สินที่มีต่อคุณมากที่สุดคุณสามารถ strategize เพื่อลด EFC ของคุณและเพิ่มรางวัลช่วยเหลือนักเรียนของคุณได้

1 รายได้ที่ไม่จำเป็น

การสร้างรายได้จากการขายสินทรัพย์ที่มีค่านิยม (เช่นหุ้นและพันธบัตร) การกระจายการบัญชีเกษียณและแม้กระทั่งการถอนการบริจาค Roth IRA จะทำร้ายคุณเนื่องจากทั้งหมดนี้จะถูกนับเป็นรายได้ใน FAFSA Mark Kantrowitz, ผู้จัดพิมพ์และรองประธานของกลยุทธ์ที่วิทยาลัยการค้นหาทุนการศึกษาเว็บไซต์ Cappex ดอทคอม หากคุณสามารถดำเนินการใด ๆ ก่อนปีภาษีที่ใช้กับการยื่นคำร้อง FAFSA ครั้งแรกของคุณหรือเลื่อนไปจนกว่าบุตรหลานของคุณจะจบการศึกษาคุณอาจได้รับความช่วยเหลือเพิ่มเติม

2 สินทรัพย์ที่คุณไม่จำเป็นต้องรายงาน

ข้อผิดพลาดทั่วไปที่ครอบครัวทำขึ้นใน FAFSA สามารถทำร้ายความช่วยเหลือได้ (FAFSA ยกเว้นบ้านหลักของครอบครัวจากการคำนวณสินทรัพย์) และระบุแผนการเกษียณอายุเป็นเงินลงทุน (FAFSA ไม่ได้กำหนดให้คุณต้องรายงานสินทรัพย์ในแผนการเกษียณอายุที่มีคุณสมบัติเช่นบัญชีเกษียณส่วนบุคคล (IRAs) ), 401 (k) s, 403 (b) และเงินบำนาญ)

3 สินทรัพย์ในชื่อนักเรียน

สูตรการให้ความช่วยเหลือทางการเงินช่วยปกป้องทรัพย์สินของพ่อแม่จำนวนหนึ่งขึ้นอยู่กับจำนวนบิดามารดาและอายุของพวกเขา แต่พวกเขาคิดว่าเกือบเท่าตัวของสินทรัพย์ของนักเรียนที่มีอยู่มากกว่าพ่อแม่ Joshua Wilson ประธานและหัวหน้าเจ้าหน้าที่การลงทุนของ WorthPointe Wealth Management ในดัลลัสกล่าว

แม้ว่าอัตราการบริจาคทรัพย์สินสูงสุดสำหรับการออมของผู้ปกครองคือ 5. 64% อัตราการสมทบสำหรับสินทรัพย์ของนักเรียนทั้งหมดคือ 20% สำหรับทุกๆ 100 ดอลลาร์ที่บิดามารดามีไว้ในการออมวิทยาลัยจะคาดหวังว่าพวกเขาจะบริจาคเงินสูงสุดไม่เกิน $ 5 64 ต่อค่าใช้จ่ายในวิทยาลัยของเด็ก นักเรียนทุกคนมีเงินออมประมาณ 100 ดอลลาร์วิทยาลัยจะคาดหวังให้พวกเขามีส่วนร่วม 20 เหรียญ

ในหลาย ๆ กรณีคุณควรจะมีเงินในนามของพ่อแม่มากกว่าที่ชื่อเด็ก Wilson กล่าว คนมักจะทำผิดพลาดในการโอนเงินเข้าชื่อนักเรียนหรือทิ้งเงินใหม่ในชื่อของนักเรียน "ถ้าลูกของคุณกำลังทำงานเพื่อจ่ายค่าเล่าเรียนให้แน่ใจว่าพวกเขาไม่ได้ช่วยประหยัดรายได้" วิลสันกล่าว "เงินออมที่จะทำร้ายความช่วยเหลือของพวกเขาในครั้งต่อไปที่พวกเขาใช้ "

แทนนักเรียนที่ทำงานควรใช้เงินที่พวกเขาจะได้บันทึกไว้และนำไปประยุกต์ใช้กับเงินให้กู้ยืมเพื่อการศึกษาที่นักเรียนนำมาออก "แล้วยื่นขอสินเชื่อใหม่สำหรับภาคการศึกษาที่จะเกิดขึ้นหลังจากที่คุณได้หมดบัญชีออมทรัพย์ของคุณโดยการจ่ายเงินลงเงินกู้เก่า" วิลสันกล่าวว่า"ฉันรู้ว่ามันฟังโง่ แต่มีเงินในบัญชีของคุณเจ็บคุณ "นี้ยังช่วยลดขนาดของเงินให้กู้ยืมนักเรียนจะต้องชำระคืนหลังจากสำเร็จการศึกษา

ความเป็นไปได้อื่น ๆ ได้แก่ การมีส่วนร่วมของนักเรียนใน IRA ซึ่งจะไม่ถูกคำนวณในการคำนวณความช่วยเหลือทางการเงินหรือโอนเงินออมของนักเรียนไปไว้ในบัญชี 529 ซึ่งถือว่าเป็นเนื้อหาสำหรับผู้ปกครองแม้ว่าจะอยู่ในชื่อของนักเรียนก็ตาม . (สำหรับรายละเอียดเพิ่มเติมโปรดดูที่ ทำไมต้องมีการออมเพื่อการเกษียณอายุขนาดเล็ก .)

หากครอบครัวของคุณสามารถจ่ายได้อีกทางเลือกหนึ่งคือการให้นักเรียนละทิ้งการจ้างงานที่จ่ายให้กับการฝึกงานมืออาชีพที่ไม่ได้รับค่าจ้าง ของประสบการณ์การทำงานที่จะช่วยหลังเลิกเรียน แน่นอนถ้าการฝึกงานเกิดขึ้นเพื่อจ่ายเงินให้ใช้กลยุทธ์ที่ระบุไว้ในที่นี้เพื่อปกป้องเงิน

4 ความช่วยเหลือจากญาติ

บัญชี 529 ที่ปู่ย่าตายายเปิดสำหรับนักเรียนไม่ได้ถูกนับเป็นสินทรัพย์ "แต่เมื่อเงินถูกเพิกถอนเพื่อจ่ายค่าใช้จ่ายของโรงเรียนเงินจำนวนนี้จะถูกนับเป็นรายได้สำหรับนักเรียน" มูนกล่าว "ดังนั้นอย่างใดอย่างหนึ่งที่พวกเขาได้รับคุณ "

FAFSA พิจารณาการสนับสนุนทางการเงินจากบุคคลอื่นที่ไม่ใช่พ่อแม่ของนักเรียนที่จะเป็นรายได้ที่ไม่ต้องเสียเงินแก่นักเรียน การได้รับความช่วยเหลือทางการเงินจากปัทมาหรือญาติอื่น ๆ อาจเป็นเรื่องสำคัญ แน่นอนว่าผลงานเหล่านี้เป็นรูปแบบของความช่วยเหลือทางการเงินอย่างมีประสิทธิภาพและช่วยให้นักเรียนได้รับความช่วยเหลือไม่มากเท่าที่ผู้ใหญ่จะพยายามช่วย

ทางเลือกหนึ่งคือการมีปู่ย่าตายายให้ 529 ที่อยู่ในชื่อของพ่อแม่ อีกทางเลือกหนึ่งคือห้ามมิให้นักเรียนทำการแจกจ่ายใด ๆ จาก 529 ที่ตั้งปู่ย่าตายายจนกว่าจะยื่นแบบฟอร์ม FAFSA ฉบับล่าสุดของปีจูเนียร์ ( ลดค่าเล่าเรียนกับโครงการกระตุ้นกำลังทำงาน .) วิธีอื่น ๆ ในการปกป้องทรัพย์สิน

บางครอบครัวอาจพบว่ากลยุทธ์ต่อไปนี้เป็นวิธีการที่ยอมรับได้ในการรักษาทรัพย์สินที่ได้รับความสนใจของตน แทนที่จะต้องรับผิดชอบต่อค่าใช้จ่ายในการศึกษาวิทยาลัยของเด็ก คนอื่นอาจเห็นว่าเป็นเรื่องผิดจรรยาบรรณแม้ว่าอาจเป็นที่ถกเถียงกันอยู่ว่าพวกเขาไม่ได้ผิดจรรยาบรรณมากกว่าการหักภาษีเงินได้ กลยุทธ์เหล่านี้ทั้งหมดเป็นไปตามกฎดังนั้นอย่าลังเลที่จะจ้างคนที่คุณพอใจกับสถานการณ์นั้น ๆ

1 ประหยัดค่าใช้จ่ายสำหรับการเกษียณอายุ

ผู้เชี่ยวชาญแนะนำว่าควรให้พ่อแม่ประหยัดการเกษียณอายุของตนเองก่อนที่จะประหยัดค่าเล่าเรียนสำหรับการศึกษาในวิทยาลัยของเด็กเพราะในขณะที่เด็ก ๆ สามารถยืมเพื่อจ่ายค่าเล่าเรียนได้พ่อแม่ไม่สามารถยืม (อย่างน้อยก็ไม่พอ) กองทุนเกษียณอายุของพวกเขา แต่อีกเหตุผลที่ดีสำหรับพ่อแม่ที่จะนำเงินออมเพื่อการเกษียณอายุเป็นอันดับแรกก็คือเงินในแผนเกษียณอายุที่มีคุณสมบัติเช่น 401 (k) หรือ IRA มีส่วนร่วมก่อนปีภาษีซึ่งตรงกับการยื่นฟ้อง FAFSA ครั้งแรก (เรียกว่าปีฐาน) ถือเป็นสินทรัพย์และจะไม่ถูกนับรวมในบัญชี EFC ของคุณ ผลงานที่คุณทำในปีภาษีที่คุณรายงานกับ FAFSA อย่างไรก็ตามถือว่าเป็นรายได้ที่ไม่ต้องเสียภาษีดังนั้นการบริจาคครั้งสุดท้ายในนาทีสุดท้ายจะไม่ช่วยให้บุตรหลานของคุณมีคุณสมบัติเพียงพอสำหรับความช่วยเหลือเพิ่มเติม

2 จ่ายหนี้

หากคุณมีทรัพย์สินที่วิทยาลัยคาดหวังว่าคุณจะจ่ายเพื่อจ่ายค่าเรียนของบุตรหลาน แต่คุณก็ต้องแบกรับหนี้สินด้วยคุณอาจต้องจ่ายเงินเพิ่มเพื่อเรียกเก็บเงินจากบัตรเครดิตเงินกู้อัตโนมัติและ / หรือ จำนอง. ด้วยวิธีนี้คุณจะประหยัดเงินในการจ่ายดอกเบี้ยและอาจเพิ่มความช่วยเหลือด้านการเงินของบุตรหลานของคุณ แม้ว่าคุณจะได้รับสิทธิ์ในการให้สินเชื่อมากกว่าการให้เงินกู้ยืมนักเรียนอาจมีข้อกำหนดดีกว่าบัตรเครดิตหรือสินเชื่อรถยนต์ (แม้ว่าอาจไม่ใช่เงื่อนไขที่ดีกว่าการจำนองของคุณ)

3 ครอบคลุมชีวิตของคุณ

ควรเป็นความคิดที่ดีเสมอเพื่อให้แน่ใจว่าคุณมีประกันชีวิตเพียงพอและแม้ว่าคุณจะมีบุตรที่กำลังจะไปเรียนที่วิทยาลัยเขาหรือเธอเช่นเดียวกับพี่น้องที่อายุน้อยกว่าและคู่สมรสของคุณอาจยังคง ขึ้นอยูกับรายไดหรือผลงานอื่น ๆ คุณอาจต้องการใช้เงินออมบางส่วนเพื่อเพิ่มความคุ้มครองประกันชีวิตของคุณด้วยการใช้นโยบายระยะยาวที่เหมาะสม หากสิ่งที่เกิดขึ้นกับคุณเงินที่คุณใช้จ่ายในเบี้ยประกันจะเป็นประโยชน์ต่อครอบครัวของคุณมากกว่าการใส่เงินออมที่มีต่อวิทยาลัย (อ่านเพิ่มเติม

กลยุทธ์ในการใช้ประกันชีวิตเพื่อการเกษียณอายุ และ เป็นประกันชีวิตที่นายจ้างจัดหาให้หรือไม่? ) 4. ดำเนินการต่อด้วยการซื้อตามแผนและอัปเกรดหน้าแรกของคุณ

อย่าส่งเงินไปซื้อที่ไม่จำเป็นเพียงแค่ลดเงินออมเพื่อพยายามรับเงินช่วยเหลือเพิ่มเติมเนื่องจากความช่วยเหลือดังกล่าวอาจมาในรูปแบบของเงินกู้และคุณอาจต้องการให้ " d ถือเงินสดของคุณแทน แต่อาจทำให้รู้สึกดีที่จะดำเนินการซื้อรถคันใหม่หรือรับหลังคาใหม่ที่คุณต้องการก่อนหน้านี้เร็วกว่าในภายหลัง ของใช้ส่วนตัวเช่นรถยนต์เฟอร์นิเจอร์หนังสือคอมพิวเตอร์และอัญมณีไม่ได้ระบุไว้ในสมการ FAFSA หลังคาใหม่อาจนำไปสู่ความเสมอภาคในบ้านของคุณซึ่ง FAFSA ยังไม่นับตราบใดที่บ้านเป็นที่อยู่อาศัยหลักของคุณ นอกจากนี้คุณยังสามารถย้ายไปที่บ้านที่มีราคาแพงกว่าหรือปรับปรุงที่อยู่เดิมของคุณได้อีกด้วย รายการอื่นที่คุณอาจพิจารณาซื้อคือคอมพิวเตอร์ที่บุตรหลานของคุณสามารถเข้าเรียนในวิทยาลัยหรือรถที่ใช้แล้วซึ่งบุตรหลานของคุณสามารถขับรถไปโรงเรียนและที่ทำงานได้

ข้อควรพิจารณาเกี่ยวกับจริยธรรม

ไม่มีใครอยากจ่ายเงินมากกว่าที่พวกเขาต้องทำเพื่ออะไรและถ้าลูกของคุณเป็นนักเรียนที่ยอดเยี่ยมและคุณทำงานอย่างหนักเพื่อช่วยให้เขาหรือเธอประสบความสำเร็จคุณอาจรู้สึกว่าคุณสมควรได้รับทุกอย่าง ช่วยให้คุณได้รับตราบเท่าที่คุณเล่นตามกฎของระบบ ไม่มีใครอยากให้คุณสมัครใจจ่ายภาษีมากกว่าที่คุณต้องตามกฎหมาย พวกเขาจะบอกให้คุณหักทุกครั้งและใช้กลยุทธ์การหลีกเลี่ยงภาษีทั้งหมดที่คุณได้รับตามกฎหมาย เหตุใดจึงเป็นสิ่งที่แตกต่างกันเมื่อพูดถึงการได้รับความช่วยเหลือด้านการเงินจากวิทยาลัย? จะเป็นเรื่องสำคัญหรือไม่ถ้าคุณละเมิดหลักเกณฑ์ของกฎแม้ว่าคุณจะปฏิบัติตามข้อกำหนดทางเทคนิคก็ตาม?

ขึ้นอยู่กับคุณ แต่ในแง่หนึ่งจริยธรรมด้านการให้ความช่วยเหลือทางการเงินมีความชัดเจนว่า "มีความแตกต่างระหว่างการวางตำแหน่งรายได้และทรัพย์สินเพื่อให้เกิดความช่วยเหลือสูงสุดเช่นการบันทึกชื่อพ่อแม่แทนชื่อของเด็กและการจ่ายหนี้และการโกหกเกี่ยวกับการดำรงอยู่ของ สินทรัพย์ "Kantrowitz กล่าว"ถ้าคุณโกหกหรือเข้าใจผิดเกี่ยวกับ FAFSA คุณสามารถถูกปรับโทษได้ถึง 20,000 เหรียญและไม่เกิน 5 ปีรวมทั้งการให้ความช่วยเหลือ นอกจากนี้วิทยาลัยบางแห่งจะขับไล่นักเรียนที่ตกเป็นเหยื่อของ FAFSA "

บรรทัดด้านล่าง

ครอบครัวทุกคนหวังว่าจะได้รับทุนการศึกษามากที่สุดเท่าที่จะเป็นไปได้สำหรับวิทยาลัย ดังนั้นกลยุทธ์เหล่านี้จะทำให้สิ่งนั้นเกิดขึ้นหรือจะส่งผลให้โรงเรียนให้เงินกู้ยืมแก่นักเรียนมากขึ้นเพื่อสร้างความแตกต่างระหว่างผลงานของครอบครัวที่คาดหวังและค่าใช้จ่ายในการเข้าร่วม? "มากขึ้นอยู่กับปรัชญาบรรจุภัณฑ์ของวิทยาลัย" Kantrowitz พูดว่า "ในบางกรณีความช่วยเหลือที่เพิ่มขึ้นจะอยู่ในรูปแบบของเงินให้สินเชื่อ ในบางกรณีจะอยู่ในรูปของเงินอุดหนุนหรือเงินอุดหนุนและเงินกู้ยืม "

นักเรียนที่มีความต้องการทางการเงินมากขึ้นอาจมีแนวโน้มที่จะได้รับเงินอุดหนุนที่รัฐบาลจ่ายดอกเบี้ยในขณะที่เด็กอยู่ในโรงเรียนและในช่วงหกเดือนแรกหลังจากสำเร็จการศึกษา (

เงินกู้ยืมโดยตรงของรัฐบาลกลาง: Subsidized vs. Unsubsidized จะอธิบายรายละเอียด) นอกจากนี้ในขณะที่สูตรความช่วยเหลือทางการเงินอาจกล่าวได้ว่าเป็นการลงโทษการออมไม่ได้หมายความว่าคุณไม่ควรจะต้องเก็บค่าเล่าเรียนเลย "การออมเพื่อเพิ่มทางเลือกและความยืดหยุ่นของวิทยาลัย" Kantrowitz กล่าว "มันไม่เพียง แต่ช่วยลดหนี้ แต่ช่วยให้นักเรียนลงทะเบียนเรียนที่วิทยาลัยที่มีราคาแพงกว่านักเรียนอื่นจะสามารถจ่ายได้ "(ดูรายละเอียดเพิ่มเติม < Cliches การศึกษาระดับวิทยาลัย: ข้อเท็จจริงหรือนิยาย? )