แรงงานส่วนใหญ่ในปัจจุบันไม่สามารถพึ่งพาเงินบำนาญได้อีกต่อไปเมื่อเกษียณอายุ วันเงินบำนาญที่กำหนดไว้ซึ่งนายจ้างจะค้ำประกันการชำระเงินรายเดือนสำหรับชีวิตที่เหลืออยู่จะหายไปเกือบหมด สถาบันวิจัยนโยบายเศรษฐกิจระบุว่ามีเพียง 22% ของคนทำงานในปัจจุบันที่มีเงินบำนาญดังกล่าว

วันนี้พนักงานจะต้องมีพนักงาน 401 (k) มากกว่าที่จะมีส่วนร่วมจากรายได้ของพวกเขาในแต่ละปีและไม่มีการรับประกันว่าจะมีจำนวนเท่าใด จำนวนเงินที่จะเกษียณอายุ จำนวนเงินที่พนักงานแต่ละคนจะมีในแต่ละเดือนในการเกษียณอายุขึ้นอยู่กับสองปัจจัยใหญ่ ๆ คือจำนวนเงินที่เขามีส่วนร่วมในขณะทำงานและวิธีการที่พนักงานจัดการเงินที่สะสมไว้ในปีงบประมาณ 401 (k) บ่อยครั้ง แต่ไม่ค่อยนายจ้างเท่ากันกับเปอร์เซ็นต์ที่ลูกจ้างเก็บไว้

ลองดูที่ 10 ข้อผิดพลาดที่ใหญ่ที่สุดที่คุณสามารถทำได้เมื่อสร้างและจัดการ 401 (k) ของคุณ

อย่าทำอย่างนี้

1. ไม่ได้คำนวณความต้องการการเกษียณอายุของคุณ

ความผิดพลาดที่ยิ่งใหญ่ที่สุดของคนทำเกี่ยวกับการเกษียณอายุไม่ได้ใช้เวลาในการคิดออกเท่าไหร่เงินที่พวกเขาจะต้องในการเกษียณอายุ ที่ปรึกษามักแนะนำให้คุณวางแผนที่จะมีรายได้ 70% ถึง 90% ของรายได้ก่อนการเบิกจ่ายของคุณ

หนึ่งในเครื่องมือที่ดีที่สุดที่จะช่วยให้คุณทราบว่าคุณต้องประหยัดเงินเท่าไหร่คือ "คาดการณ์ Ballpark" ที่พัฒนาโดยสภาการศึกษาเรื่องการออมของอเมริกันและมีอยู่ที่ ChooseToSave ของเว็บไซต์ ดอทคอม คลิกที่ชื่อในประโยคก่อนหน้าสำหรับเครื่องมือค้นหาที่ยอดเยี่ยมของคอมพิวเตอร์รวมถึงลิงก์ไปยังแอปสำหรับโทรศัพท์ iPhone และ Android

2 ทิ้งเงินไว้บนโต๊ะ

หากนายจ้างของคุณไม่ตรงกับการบริจาค 401 (k) ของคุณให้แน่ใจว่าอย่างน้อยมีส่วนร่วมเพียงพอที่จะมีสิทธิ์ได้รับ 100% ของการสนับสนุนที่ตรงกัน ตัวอย่างเช่นนายจ้างอาจเสนอให้จับคู่ 100% ของเงินบริจาค 401 (k) ของคุณได้ถึง 6% ของรายได้ของคุณ สมมติว่ารายได้ของคุณคือ 40,000 เหรียญสหรัฐฯคิดเป็น 6% ของค่าใช้จ่ายนั้นคือ 2, 400 หรือ 200 เหรียญต่อเดือน ในกรณีนี้คุณจะให้เงิน $ 2, 400 ปีหากไม่มีเงิน 2,000 บาทต่อปีสำหรับ 401 (k) ของคุณเพื่อให้ได้เงินจำนวนดังกล่าว

ถ้าคุณบริจาคให้กับแบบดั้งเดิม 401 (k) ไม่ใช่ Roth 401 (k) ค่าใช้จ่ายกระเป๋าเดินทางจริงของคุณจะไม่เท่ากับ 200 เหรียญต่อเดือนเพราะเงินที่คุณบริจาคให้กับ 401 (k) ลดรายได้ที่ต้องเสียภาษีของคุณ เงินเดือน $ 40,000 อยู่ในวงเล็บภาษี 25% สำหรับ filer เดียว นั่นหมายความว่ารายได้ที่ต้องเสียภาษีของคุณจะลดลง 2, 400 เหรียญและคุณจะประหยัดภาษีได้ 600 เหรียญ (2, 400 x 25%) ดังนั้นค่าใช้จ่ายที่เกิดขึ้นจริงของคุณคือ $ 1, 800 หรือ $ 150 ต่อเดือน (ในทางตรงกันข้าม Roth 401 (k) ได้รับเงินสนับสนุนจากรายได้หลังหักภาษีอ่าน 401 (k) แผนการ: Roth หรือปกติ เพื่อเรียนรู้เพิ่มเติมเกี่ยวกับสิ่งที่ดีที่สุดสำหรับคุณแต่อย่างใดที่คุณเลือก Roth หรือแบบดั้งเดิม 401 (k) - หาว่านายจ้างของคุณจะตรงกับและให้แน่ใจว่าคุณไม่ได้ออกจากเงินบนโต๊ะโดยไม่ใส่ในเพียงพอที่จะมีสิทธิ์ได้รับ 100% การจับคู่. "ถ้าเจ้านายของคุณโทรหาคุณเข้าออฟฟิศของเขาและเสนอการยกระดับภาษีฟรีคุณจะพูดอะไร" ไม่? "ถาม David Rae ผู้วางแผนการเงินที่ได้รับการรับรองจาก Trilogy Financial Services ใน Los Angeles" แน่นอนคุณ จะพูดว่า 'ใช่' และหวังว่า 'ขอบคุณ' เมื่อคุณละเลยการแข่งขันของ บริษัท คุณจะเป็นการลดการเสียภาษีโดยไม่คิดมูลค่าเป็นเงินฟรีไม่ว่าคุณจะมีส่วนร่วมเพียงพอที่จะได้รับเงินเต็มจำนวน บริษัท คู่ - นี่คือขั้นต่ำ "[999] 3. การบันทึกที่ระดับการมีส่วนร่วมเริ่มต้น

บางคนยอมรับระดับผลงานที่เป็นค่าเริ่มต้นที่นายจ้างของตนเลือกไว้ นายจ้างส่วนใหญ่เลือก 2% ถึง 3% เป็นค่าเริ่มต้น อย่างไรก็ตามที่ปรึกษาทางการเงินมักแนะนำอัตราการร่วมงานระหว่างนายจ้าง / พนักงาน 10% ถึง 15% Stephen Utkus หัวหน้าและผู้อำนวยการศูนย์แนะแนวด้านการเกษียณอายุแนะนำว่าคนที่มีรายได้ครัวเรือน 50,000 เหรียญถึง 100,000 เหรียญสามารถประหยัดได้ระหว่าง 12 ถึง 15% ของรายได้ คนงานที่มีรายได้น้อยกว่า 50,000 เหรียญควรพยายามลด 9% เหลือ 12%

หากเสียงสูงมากคุณควรพิจารณาเริ่มจากระดับการแข่งขันของนายจ้างจากนั้นเพิ่ม 1% ทุกครั้งที่คุณได้รับเงินเพิ่ม ตัวอย่างเช่นสมมติว่าคุณได้รับเงินเพิ่ม 3% เพิ่มการสนับสนุนของคุณไปที่ 401 (k) ของคุณ 1% และยังคงได้รับการเพิ่มขึ้น 2% ทำเช่นนี้ต่อไปจนกว่าคุณจะได้รับเงินออมที่แนะนำไว้

4 ไม่สามารถทำการวิจัยตัวเลือกการลงทุนของคุณ

ให้แน่ใจว่าคุณได้ทำการวิจัยตัวเลือกการลงทุนของคุณ TIAA-CREF ในแบบสำรวจตัวเลือกการลงทุน 2014 ระบุว่าหนึ่งในสามของชาวอเมริกันที่เข้าร่วมแผนเกษียณอายุไม่คุ้นเคยกับทางเลือกในการเกษียณอายุของตนเอง วิธีเดียวที่คุณจะสามารถจัดการผลงานการเกษียณอายุของคุณอย่างถูกต้องคือการรู้จักตัวเลือกและศักยภาพการลงทุนของคุณ เหตุผลที่ 5, 6 และ 7 ให้ความเห็นว่าเหตุใดจึงมีความสำคัญ

ซึ่งรวมถึงการค้นคว้าค่าธรรมเนียมต่างๆด้วยว่า "มีจำนวน 401 (k) ที่เต็มไปด้วยกองทุนรวมที่มีราคาแพงและได้รับการจัดการอย่างแข็งขันซึ่งสามารถทำหน้าที่เป็นปรสิตในไข่รังไข่สำหรับเกษียณอายุของใครได้" ข้อควรระวังมาร์คฮีบเนอร์ผู้ก่อตั้งและประธานกองทุน Index Advisors, Inc. ในเมืองเออร์ไวน์รัฐแคลิฟอร์เนียกล่าวว่า "พลังของการรวมตัวไม่เพียง แต่นำมาใช้กับผลตอบแทน แต่ยังรวมไปถึงค่าใช้จ่ายนอกจากนี้ยังมีค่าใช้จ่ายที่เกี่ยวข้องกับแผนโดยรวมถึงแม้ว่าโดยปกติจะมีคณะกรรมการเฉพาะ 401 (k) พนักงานควรรู้สึกสะดวกสบายในการป้อนข้อมูลเกี่ยวกับต้นทุนโดยรวมของแผนและมีตัวเลือกการลงทุนที่อิงตามดัชนีหรือไม่ "

5. ข้อเสนอแนะด้านการลงทุนที่ไม่ได้รับการเสนอชื่อ

นายจ้างในวันนี้จำเป็นต้องเสนอคำแนะนำการลงทุนฟรีสำหรับคุณ 401 (k) โดยปกตินายจ้างจะตั้งโอกาสให้พนักงานหลายคนได้พบกับที่ปรึกษาการลงทุนในระหว่างปีหรือให้หมายเลขโทรศัพท์ฟรีเพื่อขอรับคำแนะนำทางโทรศัพท์ คุณไม่จำเป็นต้องทำตามคำแนะนำนี้ แต่คุณสามารถถามคำถามและได้รับข้อมูลที่จำเป็นในการตัดสินใจลงทุนอย่างชาญฉลาด

TIAA-CREF พบว่า 62% ของคนที่ใช้ประโยชน์จากคำแนะนำที่ปรับเปลี่ยนในแบบของตนเองช่วยประหยัดค่าใช้จ่ายมากขึ้นและปรับพอร์ตการลงทุนของตนเพื่อปรับปรุงการจัดสรรเงินของพวกเขา

6 การหลีกเลี่ยงความเสี่ยงโดยสิ้นเชิง

นักลงทุนจำนวนมากที่ไม่มั่นใจในความสามารถในการลงทุนของตนมักจะหลีกเลี่ยงความเสี่ยงอย่างสมบูรณ์หรืออย่างน้อยก็คิดว่าเป็นเช่นนั้น พวกเขามีแนวโน้มที่จะใส่เงินของพวกเขาในสิ่งที่พวกเขาพิจารณาการลงทุนที่ปลอดภัย - กองทุนตลาดเงิน, บัตรเงินฝากหรือตัวเลือกการออมอื่น ๆ รับประกัน ปัญหาเกี่ยวกับทางเลือกเหล่านี้คือไม่มีตัวเลือกใดที่เติบโตในอัตราที่เร็วกว่าอัตราเงินเฟ้อดังนั้นคุณจะเสียเงินจริงถ้าคุณเลือกตัวเลือกนี้

Beth McHugh รองประธานอาวุโสฝ่ายการลงทุนในที่ทำงานที่ Fidelity Investments ขอแนะนำให้คุณลบอายุตั้งแต่ 110 ปีคำตอบที่คุณได้รับคือจำนวนเงินที่คุณควรจะจัดสรรให้กับหุ้น ตัวอย่างเช่นถ้าคุณอายุ 30 ปีแล้ว 80% ควรอยู่ในหุ้น

7 ไม่สามารถปรับสมดุลใหม่ได้ 401 (k)

คุณไม่สามารถเลือกการลงทุน 401 (k) และปล่อยให้กองทุน เป็นสิ่งสำคัญที่จะได้พบกับที่ปรึกษาฟรีของคุณเป็นประจำทุกปีและทบทวนทางเลือกในการลงทุนและความสมดุลของพอร์ตโฟลิโอของคุณ ตัวอย่างเช่นในปีที่ดีจริงๆส่วนการเติบโตของหุ้นที่มีความเสี่ยงในผลงานของคุณอาจเพิ่มขึ้นอย่างมาก คุณต้องการรักษาการเติบโตดังกล่าวด้วยการปรับสมดุลให้เป็นการจัดสรรที่จะช่วยให้คุณสามารถประหยัดเงินออมเพื่อการเกษียณอายุได้อย่างต่อเนื่องโดยไม่ต้องเสี่ยงกับความเสี่ยงมากเกินไป

8 การยืมเงินจากคุณ 401 (k)

อย่ายืมเงินจาก 401 (k) ของคุณ หลาย บริษัท อนุญาตให้คุณยืมเงินจาก 401 (k) ของคุณด้วยอัตราดอกเบี้ยที่น่าสนใจ ปัญหาคือถ้าคุณไม่จ่ายเงินคืนจำนวนเงินที่คุณยืมจะกลายเป็นภาษีที่ต้องเสียภาษีทันทีและคุณจะต้องเสียภาษีเงินในอัตราภาษีปัจจุบันของคุณบวกกับค่าปรับ 10% หากคุณนำออกก่อนอายุ59½ หากคุณสูญเสียงานหรือเปลี่ยนงานจำนวนเงินที่ยืมจะต้องได้รับการชำระคืนทันทีซึ่งส่วนใหญ่แล้วไม่สามารถทำได้หลังจากที่สูญเสียงานหรือจะถือว่าเป็นการเบิกถอนเงิน ดูรายละเอียดได้ที่

การกู้ยืมเงินจากแผนเกษียณอายุ

9 การถอนเงินสด 401 (k)

อย่าปลดเงินสด 401 (k) เมื่อเปลี่ยนงาน เว้นเสียแต่ว่าคุณอายุ 59 ปี (มีข้อยกเว้นบางอย่างถ้าคุณมีอายุ 55 ปีขึ้นไป) คุณจะต้องชำระภาษีในอัตราภาษีปัจจุบันของคุณพร้อมกับโทษ 10% แม้จะมีค่าใช้จ่ายเหล่านี้แข็ง Marc Zimmerman รองประธานฝ่ายการวางแผนการเกษียณอายุให้คำปรึกษาที่ Centurion Group ใน Fort Lauderdale พบว่า 68% ของคนงานเอาก้อนเมื่อเปลี่ยนงาน มีเพียง 26% เท่านั้นที่ตัดสินใจเลือกตัวเลือกที่ดีที่สุดคือการแปลงเป็นไออาร์เอเพื่อที่จะสามารถจัดการผลงานการเกษียณอายุของตนเองได้ต่อไป สำหรับคำแนะนำโปรดดู คำแนะนำเกี่ยวกับ 401 (k) และ IRA Rollovers

10 การละทิ้ง 401 (k)

เมื่อคุณออกจากงานอย่าละทิ้ง 401 (k) ของคุณ นำติดตัวไปกับคุณโดยการกลิ้งไปยัง IRA หรือลงใน 401 ใหม่ (k) ของคุณหาก บริษัท ใหม่อนุญาต "ปล่อยให้อายุ 401 (k) ของคุณอยู่รอบ ๆ เช่นถุงเท้าสกปรกเป็นเพียงจะได้รับยุ่ง" เอริคกล่าวว่า Dostal, J.D. , C. F. P ที่ปรึกษาใน Sontag Advisory ในนครนิวยอร์ก คุณจะมีเวลาในการทำความเข้าใจว่าการจัดสรรพอร์ตโฟลิโอโดยรวมของคุณเป็นอย่างไรและคุณอาจต้องจ่ายค่าธรรมเนียมสูงกว่าถ้าคุณรวมการออมไว้ในบัญชีเดียวกัน Dana Levit เจ้าของ Paragon Financial Advisors ใน Newton, Massachusetts. เตือนว่าการจัดสรร 401 (k) ที่ถูกทิ้งร้างของคุณอาจไม่สามารถใช้งานได้ตามความต้องการในการเกษียณอายุของคุณ นอกจากนี้ยังมีความเป็นไปได้ว่าทางเลือกในการลงทุนของคุณอาจไม่ได้เป็นทางเลือกอีกและเงินจะเปลี่ยนเป็นบัญชีเงินสดที่มีรายได้ดอกเบี้ยต่ำ การใช้บัญชีกับคุณเป็นวิธีที่ดีที่สุดในการเพิ่มผลตอบแทนสูงสุดและเก็บเงินไว้ในที่ที่คุณสามารถจำได้ว่าคุณมีบัญชีอยู่ บรรทัดด้านล่าง

ความสะดวกสบายในการเกษียณอายุของคุณขึ้นอยู่กับว่าคุณให้เงินสนับสนุนและจัดการกองทุน 401 (k) ของคุณมากแค่ไหน อย่าปล่อยให้โอกาส มีส่วนร่วมในการจัดการกองทุนบำเหน็จบำนาญของคุณ สำหรับข้อมูลเพิ่มเติมโปรดดู

5 ความลับที่คุณไม่รู้จักเกี่ยวกับ 401 (k) s

และ

วิธีการสร้างรายได้สูงสุดให้กับคุณ 401 (k)