เช่นเดียวกับกล่องในห้องใต้หลังคาคนส่วนใหญ่มีแผนรับการสนับสนุนจากนายจ้างอย่างเช่น 401 (k) นั่งอยู่ที่นั่นจากนายจ้างคนเดิม ไม่ใช่เรื่องแปลกที่จะพูดคุยกับคนที่ทำงานใน บริษัท ต่างๆกันในช่วง 10 ปีที่ผ่านมาทั้งหมดขณะนั่งอยู่ที่โต๊ะเดียวกัน "เราซื้อจากคู่แข่ง" คำว่า "ดูดซึม" "การควบรวมกิจการ" และ "ปั่น" หมายถึงโลกธุรกิจที่มีการเคลื่อนไหวอย่างรวดเร็วและมีแนวโน้มที่จะแสดงความเสียใจต่อผู้ที่ขับขี่ หากคุณเข้าร่วมในแผนสนับสนุนโดย บริษัท และการจ้างงานของคุณสิ้นสุดลงแล้ว (โดยสมัครใจหรือไม่ก็ตาม) คุณอาจมีแผนจะนั่งอยู่ในบริเวณที่ จำกัด การลงทุน

โดยเฉพาะให้พูดถึง 401 (k) 401 (k) เป็นรถออมทรัพย์ที่มีภาษีอากร (ไม่ใช่เงินบำนาญ) ตามที่กำหนดไว้ในมาตรา 401 (k) ของประมวลรัษฎากรภายใน เรื่องภาษี ใช่.

ส่วนแบ่งผลประโยชน์สูงสุดของพนักงานในปี 2015 คือ 18,000 เหรียญ (หรือ $ 24,000 สำหรับผู้ที่มีอายุ 50 ปีขึ้นไปเนื่องจากมีส่วนร่วมในการจับกุม) นายจ้างของคุณสามารถบริจาคเพิ่มเติมได้ถึงและรวมทั้งสิ้น $ 53,000 สำหรับบุคคลใดบุคคลหนึ่ง นี่คือแผนการที่ไม่มีการเลือกปฏิบัติซึ่งหมายถึงสิ่งที่คุณทำเพื่อคนที่คุณต้องทำเพื่อทุกคน แผนเหล่านี้อาจมีส่วนประกอบก่อนหักภาษีหรือส่วนประกอบหลังหักภาษี โดยปกติการลงทุนนับไม่ถ้วนถือเป็นตัวเลือกสำหรับการเพิ่มสินทรัพย์เพื่อการเกษียณอายุของคุณไปสู่ระดับความทนทานที่คุณต้องการ (ดูข้อมูลเพิ่มเติมได้ที่ วิธีที่ดีที่สุดในการม้วนกว่า 401 (k) ของคุณ)

การรู้ว่าจะทำอย่างไรกับแผนปัจจุบันหรือแผนเดิมอาจขึ้นอยู่กับสถานการณ์ของคุณ คุณควรปรึกษาที่ปรึกษาด้านภาษีหรือที่ปรึกษาทางการเงินก่อนที่จะตัดสินใจ คุณอาจไม่ทราบว่าจะถามที่ปรึกษาทางการเงินของคุณดังนั้นขอหารือเกี่ยวกับคำถามบางอย่างที่อาจทำให้แสงสว่างแก่ห้องใต้หลังคา 401 (k) ของคุณ (สำหรับข้อมูลเพิ่มเติมโปรดดู: ฉันสามารถหมุนเวียนเงิน 401 (k) จากงานเก่าของฉันไปเป็นแผนใหม่ของ บริษัท ได้หรือไม่? )

คำถามที่ถาม

1) "ตัวเลือกของฉันคืออะไร?" นี่เป็นคำถามที่สำคัญที่สุดที่คุณสามารถถามได้ คำตอบขึ้นอยู่กับความต้องการและสถานการณ์ของคุณอาจเป็นสิ่งต่อไปนี้:

ก) เก็บเงินไว้ในที่ที่อนุญาต คุณจะไม่สามารถบริจาค แต่คุณสามารถเปลี่ยนตัวเลือกการลงทุนได้ ตัวเลือก "a" อาจช่วยให้คุณสามารถถอนเงินโดยใช้เกณฑ์ที่กำหนด ตรวจสอบกับผู้ดูแลระบบตามที่กำหนดทุกแผน

ข) มัดเงินเข้าสู่แผนงานปัจจุบันของคุณหากได้รับอนุญาต การดำเนินการนี้จะยุติการใช้บัญชีแผนเดิมของคุณและให้ทางเลือกบางอย่างแก่คุณซึ่ง จำกัด อยู่ในขอบเขตของแผนสนับสนุนนายจ้างปัจจุบันของคุณ ตัวเลือกนี้ช่วยให้คุณสามารถควบคุมการมีส่วนร่วมและตัวเลือกการลงทุนได้อีกครั้ง

c) ใช้เงินหรือเงินสดออกนี่คือการถอนตามอายุและจะต้องเสียภาษีและบทลงโทษใด ๆ ที่อาจใช้ ตัวเลือกนี้อาจเป็นวิธีที่มีราคาแพงมากที่จะใช้เงินของคุณ ตัวอย่างเช่นถอนตัวจาก $ 10, 000 จะต้องเสียภาษีเงินได้สามัญสมมติว่าในกรณีนี้เป็น 25% และโทษ 10% และยังรวมถึง 4 25% สำหรับรัฐมิชิแกนรวม 39. 25% หากต้องการใช้ 10,000 เหรียญของคุณคุณจะเสียค่าใช้จ่าย $ 3, 925 (ดูข้อมูลเพิ่มเติม เหตุผลส่วนใหญ่ที่จะไม่ม้วนกว่า 401 (k) ของคุณกับ IRA .)

ง) ม้วนเงิน เข้าสู่ IRA ซึ่งอาจหมายถึง IRA แบบดั้งเดิมหรือ Roth IRA ทั้งนี้ขึ้นอยู่กับวิธีการบริจาคของคุณ การทำเช่นนี้นักลงทุนจะเปิดประตูสู่กลยุทธ์การลงทุนที่ยืดหยุ่นในทางตรงกันข้ามกับโครงสร้างที่มีขนาดพอดีกับทุกขนาดภายใน 401 (k) ในที่สุดการตัดสินใจจะถูกทิ้งไว้ให้กับนักลงทุน คุณควรปรึกษาที่ปรึกษาด้านภาษีของคุณและที่ปรึกษาทางการเงินเพื่อตัดสินใจว่าจะเลือกตัวเลือกใดตรงกับความต้องการเฉพาะของคุณ (สำหรับข้อมูลเพิ่มเติมโปรดดูที่ 5 ความลับที่คุณไม่รู้จักเกี่ยวกับ Roth IRA )

2) "ค่าบริการปัจจุบันของฉันมีอะไรบ้าง?" ฉันรู้สึกประหลาดใจมากที่ทุกคนคิดว่า 401 (k) ของพวกเขาคือ "ฟรี" ฉันไม่เคยพบการลงทุนที่ "ฟรี" บริษัท การลงทุนไม่ได้ลงทุนเงินของคุณเพื่ออะไร กฎระเบียบ DOL 408 (b) (2) กำหนดให้นายจ้างต้องเปิดเผยค่าธรรมเนียมซึ่งรวมถึงอัตราส่วนค่าใช้จ่ายการลงทุนค่าวางแผนผู้บริหารและค่าธรรมเนียมเบ็ดเตล็ดอื่น ๆ แก่ผู้เข้าร่วมแต่ละราย

3) "ถ้าฉันทำแบบโรลโอเวอร์ค่าธรรมเนียมจะเปลี่ยนแปลงไปอย่างไร?" นักลงทุนมืออาชีพทุกรายต้อง FINRA เปิดเผยค่าใช้จ่ายที่เกี่ยวข้องกับการลงทุนแต่ละครั้งในรายละเอียดมากพอที่นักลงทุนเข้าใจอย่างชัดเจนถึงข้อผูกพัน

4) "การเปลี่ยนแปลงของ Roth ฉันควรพิจารณาหรือไม่?" กรมสรรพากรช่วยให้คุณสามารถแปลงสินทรัพย์เพื่อการเกษียณอายุก่อนหักภาษีของคุณเป็นจำนวนเงินหลังหักภาษี Roth ก่อนปี 2553 มีเพียงผู้ที่มีรายได้ขั้นต้นที่ปรับได้ซึ่งมีมูลค่าต่ำกว่า 100,000 เหรียญสหรัฐฯเท่านั้นที่มีสิทธิ์ได้รับ Conversion

5) "ถ้าฉันทำแบบโรลโอเวอร์ฉันจะรู้ได้ยังไง?" นี้ควรจะได้รับการสนทนาจะเกี่ยวกับ "ทำไม" ของแบบโรลโอเวอร์ นักลงทุนทุกคนควรจับคู่ตัวเองกับมืออาชีพที่เข้าใจสิ่งที่คุณกำลังพยายามบรรลุผล ที่ปรึกษาควรปรึกษาหารือกับนักลงทุนแต่ละรายข้อดีข้อเสียเกี่ยวกับการหมุนเวียนยอดที่อยู่บนพื้นฐานของสถานการณ์เฉพาะเจาะจงและสถานการณ์ปัจจุบันของนักลงทุน

บรรทัดด้านล่าง

เงินเกษียณของคุณเป็นเรื่องสำคัญ ผมขอแนะนำให้คุณนัดพบกับที่ปรึกษาเพื่อดูว่าตัวเลือกของคุณเป็นอย่างไร รู้จักตัวเลือกของคุณอย่างสมบูรณ์ พบกับที่ปรึกษาด้านภาษีของคุณ และเช่นเคยอย่าทำอะไรที่คุณไม่แน่ใจหรือไม่สบายใจ (ดูข้อมูลเพิ่มเติมได้ที่ 401 (k) การหมุนเวียน: ผลกระทบทางภาษี .)