ผู้เสียภาษีจำนวนมากพบ Roth IRA ที่น่าสนใจเนื่องจากคุณลักษณะฟรีปลอดภาษี - เนื่องจากคุณมีส่วนร่วมกับดอลลาร์หลังหักภาษีและความจริงที่ว่าการแจกจ่ายขั้นต่ำที่ต้องใช้ (RMD) ไม่สามารถใช้ได้ในขณะที่ เจ้าของยังมีชีวิตอยู่ นอกจากนี้ยังไม่มีอายุสูงสุดสำหรับการบริจาค คุณต้องหยุดสนับสนุน IRA แบบดั้งเดิมในปีเมื่อคุณอายุ70½ปี

IRA ไม่ใช่วิธีเดียวที่จะได้รับบัญชี Roth; คุณยังสามารถได้รับประโยชน์จาก Roth ใน 401 (k) ของคุณ แต่ถ้ารถเกษียณอายุที่คุณมีสิทธิ์ได้รับก็คือแผน 403 (b) หรือ 457 (b) แผนภาษีแบบปลอดภาษีสองประเภทสำหรับบางประเภทของพนักงานในภาครัฐหรือองค์กรที่ไม่แสวงหาผลกำไร (ดู. 457 แผนและแผน 403 (b): การเปรียบเทียบ )? คุณจะได้รับแผน Roth-type กับยานพาหนะเหล่านี้หรือไม่? คำตอบคือใช่

ในบทความนี้เราเน้นคุณลักษณะสำคัญ ๆ บางส่วนของบัญชีเหล่านี้และปัจจัยบางประการที่คุณอาจพิจารณาเมื่อตัดสินใจว่าจะเลือก Roth แทนการใช้เงินออมเพื่อการออมเพื่อการเกษียณอายุแบบดั้งเดิมหรือไม่

การวางแผนการเกษียณอายุ

แบบดั้งเดิมกับ Roth 401 (k), 403 (b) หรือ 457 (b)

แผนการเกษียณอายุใด - Roth 401 (k), 403 (b) และ / หรือ 457 ( b) บัญชี - คุณจะได้รับการเสนอขึ้นอยู่กับประเภทของ บริษัท รัฐบาลหรือองค์กรที่คุณทำงานและนายจ้างของคุณเลือกที่จะเสนอแผนการเหล่านี้หรือไม่ เป็นนายจ้างของคุณที่จะตัดสินใจว่าคุณสามารถเลือกเฉพาะรุ่นดั้งเดิมหรือยังมีตัวเลือก Roth ใหม่ การจัดการทั้งสองเวอร์ชันสามารถเพิ่มค่าใช้จ่ายในการบริหาร

"บัญชี Roth ที่ได้รับมอบหมาย (DRA)" ซึ่งมีผลบังคับใช้ในปีพ. ศ. 2549 ทำให้พนักงานขององค์กรที่เข้าร่วมโครงการสามารถกำหนดจำนวนเงินที่จะต้องจ่ายเงินเดือน 401 (k), 403 (b) หรือรัฐบาล 457 (b) แผนการเป็นผลงานของ Roth

ตามแผน 401 (k), 403 (b) หรือ 457 (b) แบบดั้งเดิมการจ่ายเงินเดือนโดยเด็ดขาดโดยทั่วไปจะใช้เพื่อลดรายได้ที่ต้องเสียภาษีของผู้เข้าร่วมโครงการ (เช่นจ่ายล่วงหน้า) จากเงินเดือนและต้องเสียภาษีเมื่อถอนออก . ด้วยโปรแกรม DRA เงินสมทบจะทำบนพื้นฐานของภาษีหลังหักภาษี แต่เงินที่ลงทุนในบัญชีจะเพิ่มขึ้นรอการตัดบัญชีทางภาษีและการแจกจ่ายจะปลอดภาษี - หากการแจกจ่ายเกิดขึ้นหลังจากระยะเวลาห้าปีที่ต้องเสียภาษีและผู้เข้าร่วม มีอายุไม่ต่ำกว่า59½ปีผู้พิการหรือผู้ตายเมื่อเกิดการแจกจ่าย

หากนายจ้างของคุณมีโอกาสร่วมให้ข้อมูลต่อไปนี้เป็นปัจจัยบางประการที่มักจะคิดว่าเป็นประโยชน์ต่อตัวเลือกของ Roth:

คุณมีเวลาในการเกษียณอายุค่อนข้างน้อย และวางแผนที่จะเก็บเงินที่ลงทุนมาเป็นเวลานาน

คุณอยู่ในวงเล็บภาษีต่ำในวันนี้หรือรู้สึกว่าวงเล็บภาษีของคุณจะสูงขึ้นเมื่อเกษียณอายุ

คุณต้องการให้ทายาทเก็บเงินที่ได้รับจากคุณให้มากที่สุดเท่าที่จะเป็นไปได้

คุณสามารถจัดการได้โดยไม่ต้องเสียภาษีที่คุณจะได้รับจากการบริจาคให้กับบัญชีแบบดั้งเดิม

• ควรปรึกษาผู้เชี่ยวชาญด้านการเงินเพื่อให้มั่นใจว่า Roth เป็นทางเลือกที่เหมาะสมเนื่องจากมีปัจจัยอื่น ๆ ที่อาจทำให้ IRA แบบดั้งเดิม หรือ 401 (k) วางแผนที่ดีสำหรับคุณ (อ่านเพิ่มเติมเกี่ยวกับแผน 401 (k) และ 403 (b) อ่าน
• ดูอย่างใกล้ชิดที่ Roth 401 (k)
• ,
• ทัวร์เบื้องต้นผ่านแผนการเกษียณอายุ

และ 401 (k ) แผนการ: Roth หรือปกติ?) คุณสามารถบริจาคได้มากแค่ไหน? ขีด จำกัด ของการบริจาคจะเหมือนกันสำหรับบัญชีแบบดั้งเดิมของ Roth หรือแบบดั้งเดิม อย่างไรก็ตามมีความแตกต่างระหว่างบัญชี นี่คือตัวเลขสำหรับปี 2015 และ 2016: แบบดั้งเดิมหรือ Roth 401 (k) 18,000 เหรียญ (24,000 เหรียญหากคุณอายุ 50 ปีขึ้นไป)

แบบดั้งเดิมหรือ Roth 403 (ข)

18,000 เหรียญ (24,000 เหรียญหากคุณอายุ 50 ปีขึ้นไป)

แบบดั้งเดิมหรือ Roth 457 (ข) 18,000 เหรียญ (36,000 เหรียญหากคุณอายุเกษียณปกติของแผน 3 ปี)

นายจ้างอาจ จำกัด จำนวนเงินที่คุณสามารถจ่ายให้กับเปอร์เซ็นต์ของเงินเดือนของคุณได้ซึ่งอาจส่งผลให้จำนวนเงินสมทบที่ลดลง ตัวอย่างเช่นแผนอาจได้รับการออกแบบเพื่อ จำกัด เงินสมทบให้กับ 10% ของค่าชดเชยซึ่งจะ จำกัด เงินสมทบ (หักจำนวนเงินที่จับได้) เป็น 5,000 เหรียญสำหรับคนที่มีค่าชดเชย 50,000 เหรียญแม้ว่าคุณจะไม่สามารถบริจาคเงินได้สูงสุด จำนวนเงินพยายามร่วมให้ข้อมูลเพียงพอที่จะได้รับเงินช่วยเหลือที่นายจ้างจ่ายให้กับแผนงานสูงสุดเท่าที่จะทำได้ หากแผนของคุณมีคุณลักษณะการสนับสนุนที่ตรงกันโปรดจำไว้ว่าการมีส่วนร่วมที่ตรงกันจะทำกับบัญชีออมทรัพย์แบบดั้งเดิม ข้อ จำกัด ด้านรายได้สำหรับ Roths และ Roth Conversion

หนึ่งในสิ่งที่ดีเกี่ยวกับ Roth 401 (k) s คือ - ซึ่งแตกต่างจาก Roth IRA - ไม่มีข้อ จำกัด เรื่องรายได้สำหรับการเข้าร่วมโครงการ คลิกที่นี่เพื่อดูแผนภูมิ IRS ที่เปรียบเทียบความต้องการ บัญชี Roth ได้รับความนิยมอย่างมากที่ผู้เสียภาษีจำนวนมากได้แปลง IRA แบบดั้งเดิมและ 401 (k) เป็น Roth IRAs มีการใช้ข้อ จำกัด ด้านรายได้ที่ผู้เสียภาษีได้รับอนุญาตให้ทำ Conversion เหล่านี้ มีผลบังคับใช้ตั้งแต่ปีพ. ศ. 2553 เป็นต้นไปพระราชบัญญัติการป้องกันการประนีประนอมและการประนีประนลงเรื่องภาษีเพิ่ม (TIPRA) ตัดรายจ่ายกำไรขั้นต้นที่ปรับเปลี่ยนมูลค่า 100,000 ดอลลาร์ (MAGI) สำหรับบุคคลที่ต้องการแปลง IRAs ที่ไม่ใช่ Roth IRA และบัญชีเกษียณอื่น ๆ ที่มีสิทธิ์ให้ Roth IRAs นอกจากนี้ยังตัดข้อกำหนดที่คู่สมรสจะยื่นแบบแสดงรายการภาษีร่วมเพื่อให้ได้สิทธิ์ในการแปลง Roth IRA นี้จะช่วยให้บุคคลมากขึ้นเพลิดเพลินไปกับผลประโยชน์ที่ Roth IRAs ให้ หากต้องการดูข้อ จำกัด สำหรับปีพ. ศ. 2560 หรือดูว่าคุณมีสิทธิ์ได้รับ Roth IRA ให้ตรวจสอบเครื่องคำนวณไออาร์เอนี้ไหม

รู้กฎสำหรับ Roth 401 (k) Rollovers

,

กลยุทธ์ด้านบนสำหรับ IRA Conversion ฟรีภาษี

และ

Roth 401 (k) เทียบกับ Roth IRA: ดีกว่า?) การทิ้งการออมภาษีในวันนี้มีความเป็นไปได้อย่างไรในการคาดการณ์การเติบโตปลอดภาษีจากบัญชี Roth?คุณจะรู้ได้อย่างแน่นอนเมื่อถึงเวลาที่คุณจะถอนเงินจากบัญชีเหล่านี้เมื่อถึงจุดที่คุณจะเห็นว่าอัตราภาษีเพิ่มขึ้นในช่วงหลายปีที่ผ่านมาหรือไม่และการกระจายของโร ธ ยังคงปลอดภาษีอย่างสมบูรณ์ตามที่สัญญาไว้เมื่อปี 2540 ดังที่ได้กล่าวไว้ก่อนหน้านี้มีปัจจัยอื่น ๆ ที่ไม่เกี่ยวกับภาษีที่ต้องพิจารณา ผู้วางแผนทางการเงินที่มีอำนาจสามารถช่วยให้คุณคาดการณ์ได้อย่างสมจริงและการตัดสินใจที่มีการศึกษา