ในโลกแห่งอุดมคติเราจะเริ่มมีส่วนร่วมกับบัญชีออมเพื่อการเกษียณอายุของเราในขณะที่เราได้รับเช็คเงินเดือนเป็นครั้งแรกจากงานแรกของเรา ด้วยข่าวลือเกี่ยวกับผลประโยชน์ด้านการประกันสังคมที่ลดลงคุณจะไม่สามารถพึ่งพารูปแบบการระดมทุนในการเกษียณอายุนี้ได้อีกต่อไป ในช่วงเวลาแห่งความไม่แน่นอนทางการเงินนี้มีการตัดสินใจทางการเงินมากมายที่สามารถทำให้หรือทำลายคุณในช่วงปีที่ผ่านมา ด้านล่างนี้เป็นการตัดสินใจทางการเงินที่เลวร้ายที่สุดสิบประการที่คุณสามารถทำได้เมื่อเกษียณอายุ
สมมติว่าคุณจะเกษียณอายุในช่วงอายุที่กำหนด
มีหลายปัจจัยที่อาจมีผลต่ออายุที่คุณเกษียณอายุซึ่งบางส่วนไม่ได้อยู่ในการควบคุมของคุณ การเลิกจ้างที่ไม่พึงประสงค์การเกษียณอายุก่อนกำหนดที่ถูกบังคับหรือปัญหาสุขภาพที่มองไม่เห็นอาจทำให้คุณเกษียณได้เร็วกว่าที่คาดไว้ ถ้าคุณนับไม่กี่ปีสุดท้ายของการออมเพื่อตั้งทุกอย่างตามลำดับคุณอาจพบว่าตัวเองขาดรายได้ในตลาดงานที่ยากลำบาก ด้วยเหตุนี้จึงจำเป็นอย่างยิ่งที่คุณต้องวางแผนการเกษียณอายุให้เร็วที่สุดเท่าที่คุณจะทำได้ ในทางกลับกันเพียงเพราะคุณมาถึง 62 หรือ 65 ไม่ได้หมายความว่าคุณควรจะเกษียณอายุโดยอัตโนมัติ ใช้เวลาในการวิเคราะห์กระแสเงินสดและพูดคุยกับผู้วางแผนทางการเงินเพื่อพิจารณาว่าคุณสามารถเกษียณอายุได้อย่างสบายใจ
พึ่งพาคำแนะนำของเพื่อนและครอบครัวแทนที่จะเป็นมืออาชีพ
ทุกคนมีเพื่อนหรือสมาชิกในครอบครัวที่เป็นอัจฉริยะทางการเงินที่ประกาศตัวเอง พวกเขาอาจให้คำแนะนำที่ดีสำหรับการประหยัด แต่ก็ยังดีที่สุดที่จะนั่งลงกับมืออาชีพที่สามารถประเมินการเงินของคุณได้โดยตรง เพื่อนของคุณอาจทำงานได้ดีกับการเกษียณอายุของตนเอง แต่ก็ไม่ได้หมายความว่าเขาเข้าใจความต้องการเฉพาะของคุณ ในกรณีที่เลวร้ายที่สุดเขาหรือเธอรู้ว่าแม้แต่น้อยกว่าที่คุณทำและการเกษียณของคุณจะเริ่มต้นในฐานะเจ้าของความภาคภูมิใจของฟาร์มหัวผักกาดในอเมริกาใต้
คุณไม่จำเป็นต้องเป็นคนรวยที่จะนั่งลงกับนักวางแผนทางการเงินหรือผู้เชี่ยวชาญด้านการเกษียณอายุ ก่อนหน้านี้คุณเริ่มต้นสร้างแผนการเกษียณอายุคุณจะจัดการได้ง่ายขึ้นในอนาคต คุณค่าของมืออาชีพที่สามารถรวบรวมรายได้และเงินออมทั้งหมดของคุณไว้ในแผนงานที่เหนียวแน่นไม่สามารถหักล้างได้
การเริ่มต้นการประกันสังคมมากเกินไปในช่วงต้น ๆ
หลายคนต้องการที่จะเริ่มเก็บผลประโยชน์ประกันสังคมของพวกเขาเมื่อพวกเขาอายุ 62 ปีขึ้นไปและเริ่มมีสิทธิ์ได้ก่อน สิ่งที่หลายคนไม่ทราบคือจำนวนเงินที่คุณได้รับตามอายุที่คุณเริ่มรับผลประโยชน์ ยิ่งคุณรอนานขึ้นเพื่อเริ่มเก็บสะสมรายได้เริ่มต้นของคุณมากเท่าใด การชำระเงินที่ได้รับหากคุณเริ่มเก็บเงินเมื่ออายุ 70 ​​ปี (เมื่อผลประโยชน์ไม่เพิ่มขึ้น) มีจำนวนใกล้เคียงคู่ที่คุณจะได้รับหากคุณเริ่มต้นเมื่ออายุ 62 ปี
ผลประโยชน์ประกันสังคมมีข้อดีมากกว่าทางเลือกอื่น ๆ ในการเกษียณอายุและควรระมัดระวังเป็นอย่างดี เพื่อเพิ่มผลตอบแทนสูงสุดการชำระเงินปรับด้วยอัตราเงินเฟ้อไม่ได้รับผลกระทบจากตลาดหุ้นการเสียภาษีน้อยหรือไม่มีเลยและสามารถส่งให้คู่สมรสของท่านเมื่อถึงแก่ความตายได้ การวางแผนทางการเงินอย่างรอบคอบช่วยให้คุณสามารถชะลอการเริ่มต้นของผลประโยชน์และเก็บเกี่ยวผลตอบแทนของการชำระเงินที่มีความปลอดภัยสูงตลอดอายุการใช้งาน
การมองข้ามผลเสียภาษี
ข้อดีประการแรกของการเริ่มต้น IRA คือเมื่อถอนอย่างถูกต้องรายได้จะต้องเสียภาษี หากคุณไม่เข้าใจบทลงโทษที่เกี่ยวข้องสำหรับการเอาเงินออกเร็วเกินไปหรือสายเกินไปคุณจะพบว่าตัวเองต้องเสียภาษีอากรอย่างมากซึ่งอาจส่งผลต่อการเกษียณอายุของคุณอย่างรุนแรง ตัวเลือกการเกษียณอายุเกือบทั้งหมดมีกฎเฉพาะอย่างยิ่งเกี่ยวกับค่าธรรมเนียมสำหรับการถอนเงินในเวลาที่ไม่ถูกต้อง หากคุณกระจายระหว่างบัญชีที่ต้องเสียภาษีและไม่ต้องเสียภาษีให้ถอนบางส่วนออกจากทั้งสองเพื่อหลีกเลี่ยงการเสียภาษีจำนวนมากโดยเลื่อนเข้าสู่วงเล็บที่สูงขึ้น นี่คือเหตุผลว่าทำไมคุณควรวางแผนอนาคตทางการเงินของคุณกับผู้เชี่ยวชาญด้านการเกษียณอายุอย่างมืออาชีพ
การไม่ปรับปรุงแผนเกษียณอายุ
การเกษียณอายุไม่ถึงเวลาที่จะละทิ้งความเสี่ยง ผู้เกษียณหลายคนทำผิดพลาดในการทิ้งตราสารทุนที่มีความเสี่ยงสูงขึ้นจากผลงานของตนเพื่อสนับสนุนพันธบัตรที่มีความเสี่ยงต่ำ ปัญหาคือพันธบัตรไม่ได้ให้ศักยภาพในระยะยาวที่จำเป็นในการรักษารายได้การเกษียณอายุสำหรับยี่สิบปีที่ผ่านมา ซีดีและรายปีสามารถให้รายได้ที่ได้รับการรับรอง แต่คุณสร้างการเติบโตเพื่อความปลอดภัย อย่ากลัวที่จะเก็บการจัดสรรสินทรัพย์ที่มีน้ำหนักมากขึ้นในหุ้น
ความเข้าใจผิดเกี่ยวกับการจัดจำหน่าย
ใช้เวลาในการทำความเข้าใจเวลาและวิธีการลบและโอนเงินจากบัญชีเกษียณของคุณไปยังบัญชีส่วนบุคคล ในตอนแรกถ้าคุณต้องการย้ายเงินคุณควรย้ายกองทุนที่ไม่ต้องเสียภาษีเงินได้เพื่อหลีกเลี่ยงการเสียภาษี การถอนต้นจาก 401 (k) หรือไม่ถูกต้องกลิ้งลงในแผนใหม่อาจต้องเสียค่าปรับภาษีได้ถึง 20% อย่าปล่อยให้ความผิดพลาดหรือการอ่านผิดพลาดเกิดขึ้นในอีก 20 ปีข้างหน้า วัตถุประสงค์ของกลยุทธ์การกระจายของคุณคือการแปลงเงินจากบัญชีก่อนเกษียณอายุไปเป็นบัญชีหลังเกษียณที่จะให้รายได้การเกษียณของคุณ นั่งลงกับวางแผนทางการเงินเพื่อเตรียมกลยุทธ์การจัดจำหน่ายของคุณขอแนะนำ
การประเมินรายจ่ายด้านการดูแลสุขภาพในอนาคต
สิ่งแรกที่คุณไม่ทราบคือความยาวที่อาจเกิดขึ้นในชีวิตของคุณ หากคุณเกษียณอายุเมื่ออายุ 65 ปีขึ้นไปและอาศัยอยู่จนถึงอายุ 90 ปีรายได้และค่าใช้จ่ายนั้นจะเป็นเวลา 25 ปีที่คุณต้องทำบัญชี Medicare และ Medicaid สามารถช่วยได้ แต่มีหลายอย่างที่พวกเขาไม่ครอบคลุม คุณอาจพบว่าตัวเองไม่มีคุณสมบัติตามมูลค่าสุทธิของคุณ วิธีที่ดีที่สุดในการลดต้นทุนที่เป็นไปได้เหล่านี้คือการใช้งานและมีสุขภาพที่ดีเท่าอายุ การออกกำลังกายป้องกันในยุค 60 ของคุณเป็นการลงทุนที่ดีเยี่ยมสำหรับคนวัย 80 ปีของคุณ คุณทำงานอย่างหนักเพื่อเข้าถึงการเกษียณอายุและคุณควรลงทุนในความสามารถในการสนุกกับมัน การเจ็บป่วยที่ร้ายแรงต่อตัวคุณเองหรือคู่สมรสของคุณอาจทำให้เงินออมของคุณเสียหาย Fidelity ประมาณการว่าคู่สมรสอายุ 65 ปีจะเสียค่ารักษาพยาบาลในช่วงเกษียณอายุ 220,000 เหรียญ
ความล้มเหลวในการกระจายความเสี่ยงของคุณ
หลายคนเชื่อว่าเงินออมและสวัสดิการส่วนบุคคลของพวกเขาจะเพียงพอสำหรับการเกษียณอายุ การเพิ่ม 401k หรือ IRA สามารถให้การสนับสนุนที่ดี แต่มีรายได้มากกว่าที่คุณสามารถทำได้ด้วยรายได้ของคุณ เพื่อป้องกันตัวเองจากตลาดในขณะที่ให้โอกาสในการสร้างผลตอบแทนที่ดีให้กระจายการลงทุนของคุณไปทั่วความเสี่ยงต่างๆ นี่คือที่ที่ที่ปรึกษาทางวิชาชีพสามารถช่วยในการจัดโครงสร้างการจัดสรรสินทรัพย์ของคุณเพื่อสร้างพอร์ตโฟลิโอที่มีส่วนผสมของพันธบัตรหรือซีดีที่มีความเสี่ยงต่ำตลอดจนหุ้นที่มีความเสี่ยงสูง
การเกษียณอายุด้วยหนี้สินที่มากเกินไป
คุณควรชำระเงินด้วยบัตรเครดิตที่มีดอกเบี้ยสูงเป็นอันดับต้น ๆ เมื่ออยู่ใกล้เกษียณอายุ อาจจะเป็นไปไม่ได้ที่จะเริ่มต้นการเกษียณอายุโดยไม่มีภาระหนี้ แต่การจ่ายดอกเบี้ยในบัญชีที่มีดอกเบี้ยสูงจะกินไปที่เงินออมของคุณ ถ้าคุณมีสุขภาพที่ดีและสามารถที่จะทำงานได้อีกสักสองสามปีข้างหน้าทำให้การเกษียณอายุของคุณล่าช้าอาจทำให้คุณได้ห้องหายใจเพื่อขจัดหนี้นี้ ไม่มีใครต้องการที่จะใช้จ่ายเงินเกษียณอายุของเขาหรือเธอจ่ายเงินค่าใช้จ่ายก่อนเกษียณ
การปฏิเสธที่จะลดการใช้ชีวิต
ผู้เกษียณควรคาดหวังว่าจะลดรายได้ที่มีชีวิตลง 25% ขึ้นไปทั้งนี้ขึ้นอยู่กับระดับการออม หลายคนล่อลวงไปเที่ยวพักผ่อนในวันหยุดหรือซื้อสินค้าขนาดใหญ่ แต่การตัดสินใจเหล่านี้อาจมีผลต่อการออมในอนาคต สองพื้นที่หลักที่เกษียณอายุสามารถระบุได้คือบ้านและยานพาหนะของเขา การย้ายเข้าไปอยู่ในบ้านหลังเล็ก ๆ หรือไปยังพื้นที่ที่ราคาไม่แพงอาจทำให้คุณต้องเสียค่าใช้จ่ายเป็นจำนวนมาก การลดกองเรือของครอบครัวไปสู่ยานพาหนะเดียวหรือการซื้อยานพาหนะประหยัดน้ำมันจะช่วยเพิ่มรายได้ให้มากขึ้นด้วย นี่คือการแลกเปลี่ยนที่คุณทำในช่วงเวลาว่างที่เกษียณอายุได้