การหาระดับการออมที่ถูกต้องอาจเป็นเรื่องยากสำหรับผู้มีรายได้ขั้นสูง ปัจจัยหลายอย่างเช่นอายุสถานการณ์ในครอบครัวผลกระทบทางภาษีหนี้และแผนการเกษียณอายุต้องได้รับการชั่งน้ำหนักกับวิถีชีวิตปัจจุบัน ค้นหาวิธีประเมินปัจจัยที่สำคัญที่สุดในการกำหนดระดับการลงทุนที่เหมาะสม

ค่าครองชีพ

ขั้นตอนแรกของกระบวนการคือการจัดการค่าใช้จ่ายรายเดือน การคำนวณค่าใช้จ่ายที่เกิดขึ้นจริงในช่วง 3 ถึง 6 เดือนที่ผ่านมาเป็นเรื่องง่าย ธนาคารและ บริษัท บัตรเครดิตหลายแห่งเสนอรายละเอียดเกี่ยวกับจำนวนเงินที่ใช้จ่ายทุกเดือนและสิ่งที่ให้ข้อมูลเชิงลึกที่มีค่าในด้านการเงินของคุณ คุณไม่เพียง แต่ได้รับการประมาณการที่ดีจากกระแสเงินสดที่เกิดขึ้นจริง แต่คุณอาจพบว่าค่าใช้จ่ายที่เป็นนิสัย แต่ไม่จำเป็นต้องลดลง

เมื่อคุณประมาณการค่าครองชีพที่สมจริงแล้วก็ถึงเวลาที่จะแบ่งส่วนเกินออกเป็น 3 ส่วนคือการออมเงินฝากออมทรัพย์การเกษียณอายุและการลงทุน

การเก็บบัฟเฟอร์

การมีบัญชีบัฟเฟอร์ที่แข็งแกร่งเป็นรากฐานที่สำคัญของครัวเรือนเสียงใด ๆ ควรเข้าถึงเงินได้โดยง่ายโดยไม่ต้องมีความผันผวนเล็กน้อยเช่นบัญชีออมทรัพย์ธนาคารแบบง่ายๆ การมีบัฟเฟอร์ดังกล่าวช่วยป้องกันไม่ให้คุณต้องขายหุ้นหรือเงินสดในการออมเพื่อการเกษียณอายุในกรณีฉุกเฉินซึ่งอาจมีการลงโทษและ / หรือการกำหนดเวลาในตลาดที่ไม่ดีทำให้คุณต้องสูญเสียรายได้มหาศาล หากคุณยังไม่มีบัฟเฟอร์บัญชีดังกล่าวลำดับแรกของธุรกิจคือการเริ่มต้นใช้งานและเติมส่วนเกินรายเดือนของคุณเป็นจำนวนมากจนกว่าคุณจะได้รับค่าครองชีพอย่างน้อย 6 เดือน

การเกษียณอายุ

ในฐานะผู้มีรายได้สูงคุณสามารถพึ่งพาแผนการออมเพื่อการเกษียณอายุเพื่อช่วยลดภาระภาษีของคุณ นี่เป็นพื้นที่ที่อายุเข้ามาเล่น คนหนุ่มสาวอาจได้รับประโยชน์จากการมีส่วนร่วม 401 (k) ในทางเทคนิคของเขา แต่เขาอาจต้องการซื้อบ้านและเริ่มสร้างครอบครัวใหม่ในอนาคต ในกรณีดังกล่าวอาจมีความรอบคอบในการมีส่วนร่วมครึ่งหนึ่งของวงเงินและใช้เงินทุนส่วนที่เหลือในการลงทุนระยะกลางเพื่อชำระบ้านในอนาคต บัญชีเกษียณเติบโตขึ้นอย่างมากเพราะหลายปีของการผสมดอกเบี้ย

อีกทางหนึ่งคนที่เกษียณอายุควรให้ความสำคัญกับการออมเพื่อการเกษียณอายุเพื่อลดภาษีและเพิ่มรายได้ในช่วงปีทอง แผนเกษียณอายุเช่น 401 (k), 403 (b), 457 และ IRA ทั้งหมดมีโอกาสที่จะมีส่วนร่วมเพิ่มเติมหลังจากอายุ 50 ปี

การลงทุน

เมื่อบัญชีบัฟเฟอร์ถูกสร้างขึ้นและมีส่วนร่วมในแผนเกษียณอายุรายเดือน ได้มีการตั้งค่าแล้วก็ถึงเวลาที่จะลงทุนส่วนที่เหลือของการเกินดุลรายเดือน หากคุณมีเป้าหมายการออมที่เฉพาะเจาะจงการลงทุนควรได้รับการปรับให้เหมาะสมกับเป้าหมายดังกล่าวตัวอย่างเช่นการลงทุนในการซื้อบ้านที่วางแผนไว้ใน 2-3 ปีควรจะค่อนข้างอนุรักษ์นิยมในขณะที่ "การออมทั่วไป" ที่มีอย่างน้อย 10 ปีขอบฟ้าสามารถวางไว้ในหุ้นค่อนข้างระเหยและกองทุน

การลงทุนไม่จำเป็นต้อง จำกัด เฉพาะหุ้นและกองทุนเท่านั้น นักลงทุนหลายรายกระจายตัวโดยการได้มาซึ่งทรัพย์สินเช่าโลหะมีค่าของสะสมและทรัพย์สินอื่น ๆ ที่ให้รายได้และ / หรือให้ความสำคัญกับมูลค่าเมื่อเวลาผ่านไป การกระจายความเสี่ยงนี้ทำให้พอร์ตลงทุนมีความเสี่ยงน้อยกว่าความผันผวนของตลาดหุ้น แต่โปรดจำไว้ว่าสินทรัพย์ประเภทนี้มีสภาพคล่องน้อยกว่าหุ้นและกองทุน

ตัวอย่างการลงทุน: เดี่ยวอายุ 30

ลองจินตนาการว่ารายได้ต่อเดือนของภาษีคือ 15,000 เหรียญต่อเดือนค่าใช้จ่ายในการอยู่อาศัยต่อเดือนคือ 5,000 เหรียญสหรัฐฯบัญชีออมทรัพย์มีมูลค่า 20,000 บาทและการออมเพื่อการเกษียณอายุอยู่ที่ $ 0

หกเดือนของการออมของบัฟเฟอร์คือ 30,000 เหรียญดังนั้นคุณควรตั้งค่าไว้ที่ $ 1,000 เดือนจนกว่าจะถึงเกณฑ์ดังกล่าว

ส่วนแบ่งการเกษียณอายุสูงสุดคือ 18,000 เหรียญต่อปี แต่เมื่อพิจารณาถึงอายุแล้วอาจจะเพียงพอที่จะบริจาคเงิน 1,000 เหรียญต่อเดือนที่จุดนี้ ที่ผลตอบแทนประนอมปีละ 7% ทำให้มีรายได้เป็น 1 เหรียญ 7 ล้านไข่รังแม้ว่าบุคคลนั้นจะไม่เพิ่มระดับการมีส่วนร่วม

รายได้แบบใช้แล้วทิ้งเท่ากับ 8,000 เหรียญสหรัฐต่อเดือนจนกว่าบัฟเฟอร์จะมีมูลค่าถึง $ 30,000 ซึ่งเพิ่มขึ้นเป็น 9,000 เหรียญต่อเดือนนอกจากนี้โปรดทราบว่าผลประโยชน์ทางภาษีของการออมเพื่อการเกษียณอายุจะเพิ่มรายได้ทิ้งในปีต่อ ๆ ไป ซึ่งสามารถใช้เพื่อสนับสนุนการลงทุนได้เป็นอย่างดี

ตัวอย่างการลงทุน: สมรสกับเด็กอายุ 50

ในตัวอย่างนี้รายได้ต่อเดือนหลังหักภาษีคือ $ 17,000 เนื่องจากการหักเงินและเครดิตสำหรับผู้อยู่ในอุปการะจำนอง ฯลฯ ค่าครองชีพรายเดือนเท่ากับ $ 11,000 เงินออม อยู่ที่ $ 70,000 และการออมเพื่อการเกษียณอายุมี $ 300,000

หกเดือนของการออมของบัฟเฟอร์เท่ากับ 66,000 ดอลลาร์ซึ่งหมายถึงการปรับเปลี่ยนไม่จำเป็นต้องมี

เมื่ออายุ 50 ปีผลงานการเกษียณอายุสูงสุดจะเพิ่มเป็น $ 24,000 ต่อปี เนื่องจากไข่รังมีขนาดค่อนข้างเล็กจึงควรใช้ประโยชน์จากตัวเลือกในการเพิ่มผลงานและใช้ประโยชน์จากภาระภาษี

รายได้แบบใช้แล้วทิ้งเท่ากับการลงทุนรายเดือน $ 4,000

หนี้

ข้อยกเว้นหนึ่งข้อสำหรับประเด็นข้างต้นคือถ้าคุณมีหนี้สินที่ "แพง" จำนวนมาก หนี้ของผู้บริโภคเช่นสินเชื่อรถยนต์และยอดคงเหลือบัตรเครดิตมักมีอัตราดอกเบี้ยสูง หนี้ประเภทอื่น ๆ เช่นสินเชื่อเพื่อการจำนองและเงินให้กู้ยืมเพื่อการศึกษาไม่เร่งด่วนเนื่องจากมีเงื่อนไขที่เป็นประโยชน์มากกว่า ถ้าคุณมีหนี้สิน "แพง" ให้ตั้งความสำคัญเป็นอันดับแรกในการชำระหนี้เหล่านี้ให้ใกล้เคียงกับการสร้างบัญชีออมทรัพย์เงินฝากออมทรัพย์ของคุณ