คุณรู้สึกว่าคุณไม่มีเงินพอที่จะช่วยประหยัดค่าใช้จ่ายในกรณีฉุกเฉินและประหยัดค่าเกษียณได้หรือไม่? หากคุณเก็บเงินไว้ในบัญชีธนาคารของคุณก็สามารถเข้าถึงได้ง่ายถ้าคุณก็ต้องมีกองเงินเพื่อแก้ไขรถของคุณได้รับเครื่องปรับอากาศใหม่หรือจัดการกับการว่างงาน แต่ถ้าคุณใส่ไว้ในบัญชีการเกษียณอายุของคุณคุณจะไม่สามารถแตะได้จนกว่าอายุเกษียณ

ข่าวดี: คุณลักษณะที่ถูกมองข้ามบ่อยๆของ Roth IRA สามารถแก้ปัญหาของคุณได้ ขึ้นอยู่กับขีด จำกัด รายได้คุณสามารถย้ายได้มากถึง $ 5,500 จากกองทุนฉุกเฉินของคุณไปเป็น Roth IRA หากคุณแต่งงานคุณและคู่สมรสของคุณสามารถบริจาคเงินจำนวน 5,500 เหรียญรวมเป็นเงินทั้งสิ้น 11,000 เหรียญเพื่อดูว่าคุณมีสิทธิ์ได้รับ Roth IRA ให้ตรวจสอบเครื่องคำนวณ Roth IRA นี้หรือไม่ คุณสามารถถอนผลงานได้ตลอดเวลา เป็นเพียงรายได้จากการลงทุนของ Roth ที่ต้องอยู่ในบัญชีของคุณจนกว่าคุณจะอายุ 59 ปี 5 หากคุณต้องการหลีกเลี่ยงการเสียค่าปรับ 10% Roth IRA มีความยืดหยุ่นนี้เนื่องจากคุณได้จ่ายเงินภาษีจากการบริจาคของคุณแล้วซึ่งแตกต่างจากการบริจาค IRA แบบเดิมซึ่งคุณยังไม่ได้ชำระภาษี

อย่าพลาดโอกาสในการบริจาคในปีนี้ - เป็นโอกาสที่คุณจะไม่มีวันกลับ นี่คือเจ็ดเคล็ดลับสำหรับการใช้ Roth IRA ของคุณเป็นกองทุนฉุกเฉิน

1 เข้าใจว่าทำไมคุณถึงทำมัน

ประโยชน์ที่จะนำเงินฝากออมทรัพย์พิเศษเข้าสู่ Roth IRA คือคุณไม่ควรพลาดโอกาสที่ จำกัด ในการทำเงินบริจาคเพื่อการเกษียณอายุในปีนั้น ๆ คุณสามารถบริจาคเงินเพียงไม่กี่พันดอลลาร์แก่ Roth IRA ในแต่ละปีและทุกๆปีละครั้งโดยที่คุณไม่มีส่วนร่วมคุณจะสูญเสียโอกาสในการบริจาคตลอดไป

แต่ยิ่งคุณจัดสรรไว้สำหรับการเกษียณอายุเท่าไรและก่อนหน้านี้ก็ยิ่งดีเท่านั้น คนส่วนใหญ่จะไม่ต้องย้อนกลับไปในภายหลังและถอนเงินออกจาก Roth ซึ่งหมายความว่าพวกเขาจะได้รับเงินช่วยเหลือเพื่อการเกษียณ และในกรณีที่แย่ที่สุดที่คุณต้องนำเงินออกคุณสามารถทำได้โดยไม่มีการลงโทษ

"Roth IRAs ยังคงเป็นบัญชีที่มีความยืดหยุ่นมากที่สุดในการเกษียณอายุในประเทศ" Jeff S. Vollmer กรรมการผู้จัดการของ Hyde Park Wealth Management ใน Cincinnati กล่าว "

การเข้าถึงเงินเหล่านี้ควรเป็นทางเลือกสุดท้ายของคุณ

แมตต์เบกเกอร์นักวางแผนทางการเงินที่ได้รับการรับรองและได้รับการรับรองเพียงอย่างเดียวและเป็นผู้ประพันธ์ momanddadmoney com ชี้ให้เห็นว่าคุณไม่ต้องการที่จะถอนการบริจาค Roth IRA สำหรับกรณีฉุกเฉินเล็กน้อยเช่นการซ่อมแซมรถยนต์หรือตั๋วเงินทางการแพทย์ขนาดเล็ก; คุณควรจะเก็บเงินไว้พอสำหรับเหตุการณ์เหล่านี้ กองทุนฉุกเฉินของ Roth IRA ควรเป็นกรณีฉุกเฉินขนาดใหญ่เช่นการว่างงานหรือการเจ็บป่วยที่ร้ายแรง

การถอนการบริจาค Roth เป็นตัวเลือกที่ดีกว่าการให้ความสนใจกับหนี้บัตรเครดิต แต่ไม่ควรเป็นแหล่งเงินทุนฉุกเฉินของคุณ

2 ถอนเฉพาะ

กุญแจสำคัญในการใช้ Roth IRA เป็นกองทุนฉุกเฉินคือการหลีกเลี่ยงการถอนรายได้จากการลงทุนใด ๆ ในขณะที่คุณสามารถถอนการสนับสนุนได้ทุกเมื่อโดยไม่มีการลงโทษถ้าคุณถอนรายได้ก่อนอายุ 59 5 คุณจะต้องเสียค่าปรับ 10% การปฏิบัติตามกฎนี้เป็นเรื่องง่าย: ห้ามถอนมากกว่าที่คุณได้ใส่ไว้

ถ้าคุณต้องถอนการบริจาคคุณสามารถจ่ายเงินคืนและรักษาผลงานของโรทในปีนั้นได้หากคุณทำหน้าที่อย่างรวดเร็ว

"หากกรณีฉุกเฉินเป็นปัญหาเกี่ยวกับกระแสเงินสดระยะสั้นที่ได้รับการแก้ไขอย่างรวดเร็วคุณสามารถนำเงินกลับเข้ามาใน Roth IRA ภายใน 60 วันเพื่อคืนเงินให้กับบัญชีนี้" O'Brien ผู้อำนวยการฝ่ายบริหารความมั่งคั่งของ WorthPointe Wealth Management ในออสตินรัฐเท็กซัส

3 อย่าลงทุนเงินกองทุนฉุกเฉิน "เป็นเรื่องสำคัญที่จะไม่ลงทุนส่วนของ Roth ที่ทุ่มเทให้กับกองทุนฉุกเฉินของคุณ" Garrett M. Prom ผู้ก่อตั้ง Prominent Financial Planning ในออสติน, เท็กซัสกล่าว "เงินจำนวนนี้เป็นกรณีฉุกเฉินซึ่งในกรณีส่วนใหญ่คือ การสูญเสียงานหากสูญเสียงานที่เป็นส่วนหนึ่งของการชะลอตัวของเศรษฐกิจคุณจะต้องขายเงินลงทุนโดยปกติจะสูญเสีย "

ส่วนหนึ่งของการบริจาค Roth IRA ของคุณที่คุณต้องการใช้เป็นกองทุนฉุกเฉินของคุณไม่ได้ ' t อยู่ในหุ้นพันธบัตรหรือกองทุนรวมเช่นผลงานการเกษียณโดยทั่วไปมันอยู่ในของเหลวบางอย่างที่ยังคงแสวงหาบิตของดอกเบี้ย แต่คุณสามารถถอนในขณะที่แจ้งให้ทราบล่วงหน้าโดยไม่สูญเสียเงินต้น Ally ธนาคารตัวอย่างเช่นมี IRA บัญชีออมทรัพย์ที่ปัจจุบันจ่าย 0. ดอกเบี้ย 87%

กำไรไปยังบัญชีออมทรัพย์จะเติบโตใน Roth โดยไม่ต้องจ่ายภาษีรายได้ทุกปีเช่นคุณจะอยู่ในบัญชีออมทรัพย์ปกติคุณจะไม่ ต้องจ่ายภาษีสำหรับรายได้เหล่านี้เมื่อคุณถอนเงินดังกล่าว การแจกแจงที่มีคุณสมบัติครบถ้วนหลังจากอายุเกษียณ

บัญชีออมทรัพย์ภายใน Roth สามารถได้รับดอกเบี้ยอย่างน้อยเท่ากับบัญชีออมทรัพย์ปกติถ้าไม่มากขึ้นอยู่กับว่าคุณอยู่ที่ไหนธนาคาร หากคุณมี Roth IRA อยู่ แต่นายหน้าซื้อขายหลักทรัพย์ของคุณไม่มีสถานที่ที่มีความเสี่ยงต่ำในการเก็บเงินของคุณในขณะที่ยังคงมีรายได้อยู่ให้เปิด Roth IRA ฉบับที่สองขึ้นที่สถาบันที่ทำ เป็นไปได้ว่าจะมีบัญชี Roth IRA หลายบัญชีตราบเท่าที่คุณมีส่วนร่วมกับบัญชีทั้งหมดไม่เกินวงเงินรายปี

เมื่อคุณมีกองทุนสำรองเลี้ยงชีพขนาดใหญ่เพียงพอแล้วให้เริ่มย้ายเงินบริจาคเหล่านั้นไปลงทุนในรายได้ที่สูงขึ้น คุณไม่ต้องการให้ทุกคนมีส่วนร่วมกับ Roth เป็นเงินสดตลอดไป ขั้นตอนนี้อาจใช้เวลาสองถึงสามเดือนหรือสองสามปีขึ้นอยู่กับว่าคุณสามารถสะสมเงินออมเพิ่มเติมได้เร็วเพียงใด

4 อย่าถอนเงินที่ไม่ได้ถอนการลงทุน

หาก Roth IRA ของคุณมีการบริจาคที่คุณแปลงหรือรีดจากบัญชีเกษียณอื่นเช่น 401 (k) จากนายจ้างรายเดิมคุณจะต้องระมัดระวังเกี่ยวกับการถอนเงินเนื่องจากมีกฎพิเศษเกี่ยวกับการเบิกจ่าย การให้เครดิตแบบโรลโอเวอร์ จนกว่าพวกเขาจะอยู่ใน Roth ของคุณเป็นเวลาอย่างน้อยห้าปีคุณจะได้รับโทษ 10% ถ้าคุณถอนออกและการแปลงหรือการวางเมาส์แต่ละครั้งจะมีระยะเวลารอคอยห้าปีแยกต่างหาก

การถอนการให้เงินทดรองการหักเงินสมทบอาจไม่มีความยุ่งยากดังนั้นจึงควรปรึกษาผู้เชี่ยวชาญด้านภาษีถ้าคุณพบว่าตัวเองอยู่ในสถานการณ์เช่นนี้ ข่าวดีก็คือถ้าคุณมีการบริจาคปกติและการเติมเงินให้กับ IRS แล้ว IRS จะแยกประเภทการถอนเงินออกเป็นส่วนหนึ่งของการจ่ายเงินสมทบเป็นประจำก่อนที่จะแบ่งประเภทการถอนเงินออกเป็นเงินฝากแบบโรลโอเวอร์

5 รู้ว่าจะใช้เวลาเท่าไรในการรับผลงานของคุณกลับมา

กองทุนฉุกเฉินเป็นสิ่งที่ดีถ้าคุณไม่สามารถเข้าถึงเงินได้เมื่อคุณต้องการ? ความพร้อมในการใช้จ่ายของกองทุนอาจแตกต่างกันไปขึ้นอยู่กับสถาบันที่คุณเก็บไว้ที่ Roth และประเภทบัญชีที่คุณวางเงินไว้คุณไม่ต้องการเรียนรู้ในภายหลังเมื่อคุณต้องการเงินอย่างเร่งด่วนว่าจะใช้เวลาหลายวันเพื่อรับเช็คหรือธนาคาร โอนเพื่อหาก่อนที่จะมีส่วนร่วมกับ Roth IRA ของคุณใช้เวลานานเท่าใดที่จะได้รับมันกลับมา

"พอลมาตาฮานักวางแผนทางการเงินที่มี Logos Lifetime University ในเมือง Rancho Cucamonga รัฐแคลิฟอร์เนียกล่าวว่า" ทั้งนี้ขึ้นอยู่กับว่าคุณใช้เงินไปเท่าไรคุณจะได้รับเงินออมส่วนใหญ่ภายในเวลาไม่ถึงสามวัน ตลาดเงินหรือกองทุนรวมและคุณเรียกให้ถอนก่อน 4 p. ม. EST คุณจะได้รับเงินภายในวันทำการถัดไป หากลงทุนในหุ้นคุณจะต้องรออีกสามวันทำการ เพื่อให้สามารถเรียกใช้งานได้ทันทีคุณจำเป็นต้องมีบัญชีตรวจสอบกับ บริษัท เดียวกันกับที่คุณมี Roth IRA [with] "

การโอนเงินผ่านธนาคารอาจเป็นวิธีที่รวดเร็วในการเข้าถึงกองทุนแม้ว่าคุณจะต้องจ่ายค่าธรรมเนียมการโอนเงินซึ่งโดยปกติจะอยู่ที่ $ 25 ถึง $ 30

"บริษัท นายหน้าส่วนใหญ่สามารถโอนเงินโดยตรงจาก Roth IRA ไปยังบัญชีเช็คหรือบัญชีออมทรัพย์ได้ในหนึ่งวันทำการสมมติว่าหุ้นหรือพันธบัตรไม่ต้องขายเพื่อสร้างรายได้" ผู้เชี่ยวชาญด้านการจัดการสินเชื่อที่ได้รับการรับรอง Marcus Dickerson จาก โบมอนต์, เท็กซัส

ความล่าช้าที่อาจเกิดขึ้นเหล่านี้ในความพร้อมใช้งานของ Roth IRA เป็นอีกเหตุผลหนึ่งในการระงับเงินสดฉุกเฉินบางส่วนที่อยู่นอก Roth IRA ในบัญชีเช็คหรือบัญชีออมทรัพย์ของคุณสำหรับความต้องการเร่งด่วนอย่างยิ่ง

6 เพิ่มผลงานของคุณให้สูงสุด

เมื่อถึงกำหนดเวลาของปีที่กำหนดสำหรับการบริจาคให้กับ Roth IRA คุณสูญเสียโอกาสที่จะมีส่วนร่วมในปีนั้นไปเรื่อย ๆ เนื่องจากโรทมีส่วนสนับสนุนรายปีค่อนข้างต่ำคุณจึงไม่อยากพลาดการทำเงินเต็มจำนวนสำหรับปีใด ๆ หากคุณสามารถช่วยได้

จำนวนเงินสูงสุดที่คุณสามารถบริจาคสำหรับปีนับจากปีภาษี 2016 เป็นจำนวนที่น้อยกว่า 5,500 เหรียญหรือการชดเชยที่ต้องเสียภาษีสำหรับปี หากคุณอายุ 50 ปีขึ้นไปคุณสามารถบริจาคเงินจำนวน 6,500 เหรียญหรือค่าชดเชยที่ต้องเสียภาษีสำหรับปี

IRS จะลดวงเงินการบริจาคของ Roth IRA หากสถานะการยื่นขอแต่งงานของคุณเป็นคู่หมั้นที่มีคุณสมบัติร่วมกันหรือมีคุณสมบัติเหมาะสม (er) และ AGI ที่แก้ไขแล้วของคุณคือ $ 184,000 ถึง $ 194,000 ถ้า AGI ที่แก้ไขแล้วของคุณคือ $ 194,000 ขึ้นไปคุณจะไม่สามารถบริจาคให้กับ Roth ได้ ผู้ยื่นแบบเดี่ยวและหัวหน้าครัวเรือนได้รับเงินช่วยเหลือลดลงที่ 117,000 เหรียญและจะถูกตัดสิทธิ์เมื่อ AGI ที่ได้รับการแก้ไขของพวกเขาคือ $ 132,000 ขึ้นไปข้อ จำกัด เหล่านี้ใช้กับปีภาษี 2016 และอาจมีการเปลี่ยนแปลงในอนาคต

"อย่าลืมระดมทุนสำหรับบัญชีค่าจ้างต่ำหรือคู่สมรสที่ไม่ใช่คู่สมรส" Amy Rose Herrick ที่ปรึกษาด้านการเงินชาร์เตอร์ดผู้ให้คำปรึกษาด้านการลงทุนและผู้จัดเตรียมภาษีจ่ายใน Christiansted, Va กล่าว "หลาย ๆ คนถือว่าคุณมี เป็นเงินรายได้ที่จะมีบัญชีเกษียณของคุณเอง นี่ไม่เป็นความจริง. คุณสามารถมีสิ่งที่เรียกว่าคู่สมรส Roth IRA ขึ้นอยู่กับรายได้ของคู่สมรสที่ทำงาน “

7 กรอกเอกสารที่ถูกต้องในเวลาภาษี

หากคุณจำเป็นต้องถอนการบริจาคจาก Roth IRA ของคุณเพื่อใช้ในกรณีฉุกเฉินเอกสารของคุณมีส่วนเกี่ยวข้อง แม้ว่าคุณจะได้รับอนุญาตให้ถอนการสมทบโดยไม่มีการลงโทษ แต่คุณยังคงต้องรายงานการถอนตัวต่อ IRS ในส่วน III ของแบบฟอร์ม 8606

หากคุณใช้ซอฟต์แวร์เตรียมภาษีจะขอให้คุณทราบว่าคุณได้ถอนเงินจาก เกษียณอายุในระหว่างปีและแนะนำคุณผ่านเอกสาร หากคุณใช้ผู้จัดเตรียมภาษีมืออาชีพโปรดแจ้งให้เขาทราบเกี่ยวกับการถอนเงินเพื่อให้เขากรอกแบบฟอร์ม IRS 8606 ให้กับคุณได้

ถ้าคุณใส่เงินเพียงอย่างเดียวใน Roth และไม่เอาอะไรออกคุณก็ไม่มีอะไรพิเศษที่ต้องทำในเวลาที่เสียภาษี คุณไม่จำเป็นต้องรายงานการเสียภาษี Roth IRA ในการคืนภาษีเนื่องจากคุณได้จ่ายภาษีรายได้และเงินสมทบนั้นแล้วไม่ได้ลดรายได้ที่ต้องเสียภาษีของคุณ

นอกจากนี้หากคุณทำผลงาน Roth ก่อนกำหนดเวลายื่นภาษีเงินได้สำหรับปีและจำเป็นต้องถอนเงินก่อนกำหนดเวลาการยื่น IRS จะถือว่าการบริจาคเหล่านี้เหมือนกับว่าคุณไม่เคยทำเงินไว้ คุณจะไม่ต้องรายงานในเวลาที่เสียภาษี

The Bottom Line

"Roth IRA เป็นสถานที่ที่เหมาะสำหรับการเก็บรักษาเงินทุนเหล่านั้นในขณะที่ยังใช้ประโยชน์จากโอกาสในการเติบโตปลอดภาษีและรายได้ที่ปลอดภาษีในการเกษียณอายุ" นายอำเภอ Dickerson กล่าวว่า

ในขณะที่กรมสรรพากรเรียกร้องให้ถอนเงินที่อธิบายไว้ในบทความนี้ว่า "ไม่เหมาะสม" ซึ่งทำให้คุณรู้สึกผิดกฎหมายได้ถือว่าเป็น "การตอบแทนผลงานปกติของคุณ" และไม่ต้องเสียภาษีหรือลงโทษพวกเขา การกระจาย "ที่ผ่านการรับรอง" เป็นเพียงผู้ที่อยู่ใน Roth ของคุณเป็นเวลาอย่างน้อยห้าปีและคุณถอนตัวหลังจากอายุ 59 ปี 5.

คุณมี 15 5 เดือนในแต่ละปีภาษีเพื่อสะสมเงินทุนฉุกเฉินเพื่อวางใน Roth ตัวอย่างเช่นสำหรับปีภาษี 2014 คุณสามารถให้ข้อมูลได้ตลอดเวลาตั้งแต่วันที่ 1 มกราคม 2014 จนถึงวันที่ 15 เมษายน 2015 หากต้องการเรียนรู้เพิ่มเติมดู IRS Publication 590