เมื่อคุณนำวงเงินเครดิตที่อยู่ในบ้าน (HELOC) ออกไปสิ่งที่เรียกว่าระยะเวลาการเบิกจ่ายมักใช้เวลาสิบปี ในช่วงเวลานี้คุณสามารถยืมเงินได้ตามความจำเป็นและให้การชำระเงินที่ดอกเบี้ยต่ำเพียงอย่างเดียวกับสิ่งที่คุณยืม เจ้าของบ้านจำนวนมากทำอย่างนั้นเพราะ stings น้อยในระยะสั้น หลังจากสิ้นสุดระยะเวลาการชําระเงินแล้วคุณจะไม่สามารถกู้ยืมเงินจากสายของคุณได้และต้องเริ่มจ่ายดอกเบี้ยและชำระคืนเงินต้นทั้งหมดในช่วงที่เรียกว่าระยะเวลาการชำระคืนซึ่งโดยปกติจะเป็น 20 ปี นั่นหมายความว่าการชำระเงินรายเดือนของคุณอาจสูงกว่าที่พวกเขาระหว่างช่วงเวลาที่ทำการเพิกเฉยและเจ้าของบ้านจำนวนมากต้องประสบกับปัญหาการชําระเงิน วิธีหนึ่งในการแก้ปัญหาการช็อกการช็อตคือการรีไฟแนนซ์ HELOC ของคุณและมีอยู่หลายวิธีด้วยกัน บทความนี้จะอธิบายถึงวิธีการคัดเลือกตัวเลือกของคุณและข้อดีข้อเสียของแต่ละข้อ (ถ้าคุณต้องการรีไฟแนนซ์สินเชื่อบ้านทั่วไปดู รีไฟแนนซ์สินเชื่อบ้านของคุณ: คู่มือการใช้งาน .)

การรีไฟแนนซ์ HELOC คล้ายกับการออกหรือรีไฟแนนซ์สินเชื่อแรก คุณต้องมีคุณสมบัติตามรายได้ค่าใช้จ่ายหนี้สินและสินทรัพย์ซึ่งหมายถึงการจัดหาเอกสารเช่นใบแจ้งค่าจ้างรูปแบบ W2 แบบฟอร์มภาษีใบแจ้งหนี้จำนองบัตรประจำตัวรูปถ่ายหลักฐานการประกันภัยและเอกสารอื่นใดที่ผู้จัดจำหน่ายพิจารณาเห็นว่าจำเป็น เพื่อให้ได้อัตราดอกเบี้ยต่ำสุดคุณจะต้องมีคะแนน FICO ที่ยอดเยี่ยม: อยู่ในช่วง 740 ถึง 850 คุณสามารถมีสิทธิ์ได้รับคะแนนที่ต่ำถึง 620 แต่คุณจะต้องจ่ายดอกเบี้ยมากกว่าสองเท่าของคนที่มีคะแนนดีเยี่ยมและคุณอาจหาเวลาหาผู้ให้กู้ที่จะทำงานร่วมกับคุณได้ยากขึ้น (สำหรับข้อมูลเพิ่มเติมโปรดดู

5 ปัจจัยที่มีผลต่อเครดิตของคุณ

.)

คุณต้องมีส่วนได้เสียพอสมควรในบ้านของคุณหลังจากที่ได้รับเงินกู้ใหม่เพื่อให้สอดคล้องกับแนวทางการกู้เงินรวมของผู้ให้กู้ ผู้ให้กู้บางรายจะปล่อยให้เจ้าของบ้านมีสินเชื่อที่ดีเยี่ยมได้ถึง 100% ของมูลค่าบ้าน แต่เป็นเรื่องปกติที่จะสามารถกู้ยืมเงินได้เพียง 80% ถึง 90% เท่านั้น นี่คือตัวอย่างของวิธีการนี้:

มูลค่าทรัพย์สิน: $ 300, 000

ยอดเงินจำนองแรก: $ 190, 000

ยอดรวมเงินกู้: $ 50, 000

รวมเงินกู้: 240,000 เหรียญ

เงินกู้ร่วมกับมูลค่า: 80%

ส่วนของเจ้าของบ้าน: 20%

ในกรณีนี้สมมติว่า คุณต้องการที่จะรีไฟแนนซ์ยอดคงเหลือ HELOC ที่มีอยู่และไม่ต้องการยืมเงินมากขึ้นคุณควรจะสามารถหาผู้ให้กู้ที่จะทำงานร่วมกับคุณโดยเฉพาะอย่างยิ่งหากคุณมีเครดิตที่ดี นอกจากนี้ยิ่งคุณมีส่วนได้เสียมากเท่าใดอัตราดอกเบี้ยของคุณจะลดลงเท่านั้น

ตัวเลือกสำหรับการรีไฟแนนซ์

มี 4 วิธีในการรีไฟแนนซ์วงเงินสินเชื่อที่อยู่อาศัยของคุณนี่คือทางเลือกของคุณและข้อดีข้อเสียของแต่ละคน

1 ขอปรับเปลี่ยนเงินกู้

วิธีการทำงาน:

ติดต่อผู้ให้กู้ของคุณและอธิบายว่าคุณกำลังประสบปัญหาในการชำระเงินเมื่อสิ้นสุดระยะเวลาการเบิกจ่าย ถามว่าผู้ให้กู้สามารถทำงานร่วมกับคุณเพื่อเปลี่ยนเงื่อนไขเงินกู้ในลักษณะที่จะทำให้การชำระเงินรายเดือนของคุณมีราคาไม่แพงดังนั้นคุณจึงไม่คิดค่าเริ่มต้น ตัวอย่างเช่นธนาคารแห่งอเมริกามีโครงการให้ความช่วยเหลือผู้ถือหุ้นในบ้านซึ่งมอบสิทธิ์แก่เจ้าของบ้านที่มีคุณสมบัติเหมาะสมในระยะยาวอัตราดอกเบี้ยต่ำกว่าหรือทั้งสองกรณีหากพวกเขาประสบปัญหาทางการเงินเช่นการสูญเสียรายได้หรือการหย่าร้าง

ข้อดี:

การปรับเปลี่ยนเงินกู้อาจเป็นทางเลือกเดียวของคุณหากคุณอยู่ใต้น้ำ แต่ก่อนที่คุณจะไปหาดูว่าคุณมีสิทธิ์ได้รับโปรแกรมความช่วยเหลือของรัฐบาลกลางหรือรัฐสำหรับการแก้ไขปัญหาเจ้าของบ้านเช่นโปรแกรมการปรับเปลี่ยนอันดับที่สองสำหรับที่บ้านราคาประหยัดหรือ FHA Short Refinance จุดด้อย:

ผู้ให้กู้ไม่จำเป็นต้องปรับเปลี่ยนเงินกู้ของคุณดังนั้นตัวเลือกนี้อาจไม่สามารถใช้ได้กับคุณ หากเป็นเช่นนั้นคุณจะต้องแสดงให้เห็นว่าคุณสามารถชำระคืนเงินกู้ที่แก้ไขได้ 2 เปิดใหม่ HELOC

วิธีการทำงาน: คุณสามารถเตะได้โดยการเริ่มต้นใหม่ด้วยระยะเวลาการชักชวนใหม่และระยะเวลาการชำระคืนดอกเบี้ยใหม่เท่านั้น

จุดเด่น:

คุณซื้อเวลาในการปรับปรุงสถานการณ์ทางการเงินของคุณหากคุณกำลังพยายามทำให้การซื้อขายสิ้นสุดลงและคุณไม่ต้องการเริ่มต้นเงินกู้ที่มีอยู่ จุดด้อย:

คุณจะต้องชำระคืนเงินกู้สักวันหนึ่ง ยิ่งคุณจ่ายดอกเบี้ยนานเท่าใดดอกเบี้ยที่คุณจะต้องจ่ายก็ยิ่งมากขึ้นเท่านั้นและการชำระคืนเงินต้นและดอกเบี้ยของคุณจะมากขึ้นทุกเดือน นอกจากนี้การป้อนระยะเวลาการดึงใหม่ทำให้ง่ายต่อการยืม หากคุณกำลังรีไฟแนนซ์เพราะคุณกังวลเกี่ยวกับการชำระคืน HELOC ที่มีอยู่แล้วสิ่งสุดท้ายที่คุณต้องการทำคือเพิ่มหนี้สินของคุณ ตามที่คุณได้เห็นแล้วเป็นเรื่องยากที่จะทราบว่าต้นทุนการยืมรวมหรือการชำระเงินรายเดือนของคุณจะอยู่กับ HELOC เพราะคุณต้องกู้ยืมเงินเพียงเล็กน้อยที่นี่และที่นั่นและอัตราดอกเบี้ยอาจผันผวนได้ นอกจากนี้เมื่อระยะเวลาการชำระหนี้ของ HELOC ใหม่ขึ้นอัตราดอกเบี้ยอาจสูงกว่าที่เป็นอยู่ในปัจจุบันทำให้การชำระเงินรายเดือนเหล่านั้นมีขนาดใหญ่ขึ้น (ดูข้อมูลเพิ่มเติม HELOCs สามารถทำร้ายคุณได้อย่างไร

.) 3. รับสินเชื่อเพื่อที่อยู่อาศัยใหม่ วิธีการทำงาน : คุณสามารถเปลี่ยนความสมดุล HELOC ของอัตราการเปลี่ยนแปลงของคุณให้เป็นเงินกู้ในบ้านที่มีอัตราคงที่ คุณสามารถใช้เวลาได้นานถึง 20 หรือ 30 ปีในการชำระยอดคงเหลือของคุณ

จุดเด่น:

คุณสิ้นรอบการกู้ยืมเงินอย่างต่อเนื่องโดยการจ่ายเงินก้อนหนึ่งเพื่อจ่าย HELOC ของคุณและคุณจะได้รับอัตราดอกเบี้ยคงที่พร้อมกับการชำระเงินรายเดือนที่มีเสถียรภาพ ตรวจสอบให้แน่ใจว่าคุณรู้จักค่าใช้จ่ายในการยืมระยะยาวและคิดค่าใช้จ่ายเหล่านี้ไว้ในแผนการเงินระยะยาวของครัวเรือนของคุณ จุดด้อย:

ผู้ให้กู้บางรายได้หยุดให้กู้ยืมเงินเพื่อซื้อหุ้นในบ้านดังนั้นการช้อปปิ้งรอบ ๆ จะต้องใช้ความพยายามมากกว่าที่จะหา HELOC อย่างไรก็ตามพวกเขามีอยู่โดยเฉพาะอย่างยิ่งหากคุณต้องการมองไกลเกินกว่าธนาคารที่ใหญ่ที่สุดซึ่งคุณควรจะเป็นเพราะสถาบันการเงินขนาดใหญ่ไม่จำเป็นต้องมีอัตราที่ดีที่สุดหรือบริการลูกค้าที่มีอำนาจมากที่สุดนอกจากนี้โปรดจำไว้ว่ายิ่งระยะเวลาเงินกู้ของคุณยาวนานเท่าใดการชำระเงินรายเดือนของคุณจะลดลง แต่คุณจะจ่ายดอกเบี้ยมากกว่า 4 Refinance the balance to the first mortgage

วิธีการทำงาน: แทนที่จะรีไฟแนนซ์ HELOC ของคุณคุณจะรีไฟแนนซ์ทั้ง HELOC และการจดจำนองครั้งแรกของคุณเป็นหนึ่งเงินกู้: การจำนองครั้งแรกแบบใหม่

จุดเด่น:

คุณสามารถรับอัตราดอกเบี้ยต่ำสุดได้ อัตราการจำนองแรกมีแนวโน้มที่จะต่ำกว่าอัตราสินเชื่อที่อยู่อาศัยและสินเชื่อบ้านเนื่องจากหากคุณผิดนัดชำระเงินที่บ้านผู้ให้กู้จำนองรายแรกของคุณมีรายได้จากการขายบ้านรอการขายของคุณ ในตลาดที่อัตราการ HELOC อยู่ที่ 4.75% และอัตราสินเชื่อที่อยู่อาศัยเท่ากับ 5. 23% และ 30 ปีอัตราการจำนองคงที่แรกอาจอยู่ที่ 4. 09% และอัตราการจำนองแรกคงที่ 15 ปี อาจเป็น 3. 31% สมมติว่าคุณรีไฟแนนซ์สินเชื่อจำนองครั้งแรกในอัตราคงที่คุณจะได้รับความมั่นคงในการชำระเงินรายเดือนเท่ากันและรู้ต้นทุนการยืมทั้งหมดของคุณไว้ข้างหน้าเช่นเดียวกับที่คุณทำกับตัวเลือกสินเชื่อที่อยู่อาศัยที่แสดงข้างต้น จุดด้อย:

การนำออกจำนองครั้งแรกอาจหมายถึงการจ่ายเงินค่าปิดที่สูงขึ้นอย่างมีนัยสำคัญมากกว่าที่คุณจะทำโดยการรีไฟแนนซ์เป็น HELOC ใหม่หรือสินเชื่อที่อยู่อาศัยในบ้าน บรรทัดด้านล่าง

คุณอาจได้รับการชำระเงินรายเดือนที่เหมาะสมกับ HELOC ผ่านการปรับเปลี่ยนเงินกู้การรีไฟแนนซ์ใน HELOC ใหม่การรีไฟแนนซ์เงินกู้ในบ้านหรือการรีไฟแนนซ์ด้วยการจดจำนองครั้งแรก สำรวจตัวเลือกต่างๆของคุณกับผู้ให้กู้หลายรายเพื่อดูว่าความเป็นไปได้ใดที่จะนำเสนอการผสมผสานที่ดีที่สุดของความสามารถในการจ่ายเงินระยะสั้นและค่าใช้จ่ายระยะยาวที่ต่ำที่สุดและค่าใช้จ่ายในการปิดบัญชี (ดูข้อมูลเพิ่มเติมได้ที่ ตัวเลือกอัตราดอกเบี้ยคงที่ HELOC

.)