คุณต้องการวิธีการชำระค่าใช้จ่ายที่สำคัญเช่นการส่งบุตรหลานไปเรียนที่วิทยาลัยหรือปรับปรุงห้องครัวของคุณหรือไม่? หรือคุณต้องการที่จะกำจัดทันทีและสำหรับยอดคงเหลือบัตรเครดิตที่โดดเด่น? คำตอบอาจเป็นตัวอักษรในสนามหลังบ้านของคุณเอง หากคุณมีส่วนได้เสียเพียงพอในบ้านคุณสามารถกู้ยืมเงินจากธนาคารได้ในอัตราดอกเบี้ยต่ำ เป็นโบนัสการจ่ายดอกเบี้ยมักจะหักลดหย่อนภาษีได้

มีสองวิธีขั้นพื้นฐานในการใช้ที่อยู่อาศัยของคุณเป็นหลักประกัน: เงินกู้เพื่อซื้อหุ้นในบ้านและวงเงินสินเชื่อที่อยู่อาศัย (HELOC) นี่คือประเด็นที่คุณควรพิจารณาเมื่อเลือกระหว่างพวกเขา (สำหรับไพรเมอร์ฉบับย่อให้ดู สินเชื่อเพื่อที่อยู่อาศัยกับ HELOC: ความแตกต่าง )

เงินคืออะไร?

คำถามแรก: วัตถุประสงค์ของเงินกู้คืออะไร? เงินกู้ส่วนของเจ้าของบ้านซึ่งบางครั้งเรียกว่าเงินกู้ผ่อนชำระเพื่อที่อยู่อาศัยเป็นทางเลือกที่ดีถ้าคุณรู้ว่าคุณต้องกู้เงินเท่าไหร่และคุณจะใช้เงินเป็นจำนวนเท่าใด คุณได้รับการค้ำประกันจำนวนหนึ่งซึ่งคุณจะได้รับเมื่อครบถ้วน "สินเชื่อเพื่อที่อยู่อาศัยเป็นที่ต้องการโดยทั่วไปสำหรับเป้าหมายขนาดใหญ่และมีราคาแพงกว่าเช่นการปรับปรุงการจ่ายเงินเพื่อการศึกษาที่สูงขึ้นหรือแม้กระทั่งการรวมหนี้เนื่องจากเงินที่ได้รับในก้อนเดียว" Richard Airey เจ้าหน้าที่สินเชื่อกับ Finance of America Mortgage in กล่าวว่า พอร์ตแลนด์รัฐเมน แน่นอนเมื่อใช้อาจมีบางสิ่งล่อใจที่จะยืมมากกว่าที่คุณต้องการได้ทันทีเนื่องจากคุณจะได้รับการจ่ายเงินเพียงครั้งเดียวและคุณไม่ทราบว่าคุณจะมีสิทธิ์ได้รับเงินกู้อื่นในอนาคตหรือไม่

ตรงกันข้าม HELOC เป็นตัวเลือกที่ดีถ้าคุณไม่แน่ใจว่าจะต้องขอยืมหรือเมื่อไร โดยทั่วไปจะช่วยให้คุณสามารถเข้าถึงเงินสดได้อย่างต่อเนื่องเป็นระยะเวลาหนึ่ง (บางครั้งถึง 10 ปี) คุณสามารถยืมเงินจากบรรทัดของคุณคืนเงินทั้งหมดหรือบางส่วนและยืมเงินอีกครั้งในภายหลังตราบเท่าที่คุณยังคงอยู่ในระยะเวลาเบื้องต้นของ HELOC อย่างไรก็ตามวงเงินเครดิตจะถูกเพิกถอนได้ หากสถานการณ์ทางการเงินแย่ลงหรือราคาตลาดของบ้านลดลงผู้ให้กู้ของคุณอาจตัดสินใจลดวงเงินเครดิตหรือปิดบัญชีโดยสิ้นเชิง ดังนั้นในขณะที่แนวคิดเบื้องหลัง HELOC คือคุณสามารถหาเงินได้ตามต้องการ แต่ความสามารถในการเข้าถึงเงินนั้นไม่ใช่สิ่งที่แน่นอน "HELOCs ใช้ดีที่สุดสำหรับเป้าหมายระยะสั้นเช่น 12 ถึง 20 เดือนเนื่องจากอัตราดอกเบี้ย [[ดอกเบี้ย] อาจผันผวนและโดยทั่วไปจะเชื่อมโยงกับอัตราดอกเบี้ยที่แท้จริง" Airey กล่าว

ปัจจัยต่างๆที่น่าสนใจ

ในช่วงหลายปีที่ผ่านมาการพิจารณาว่าจะได้รับเงินกู้ส่วนหนึ่งหรือ HELOC คืออะไร อัตราดอกเบี้ยของ HELOCs โดยทั่วไปจะต่ำกว่าอัตราดอกเบี้ยของสินเชื่อเพื่อที่อยู่อาศัยซึ่งมีอัตราดอกเบี้ยต่ำกว่าอัตราดอกเบี้ยของสินเชื่อเพื่อที่อยู่อาศัยดังนั้นจึงเป็นเรื่องที่น่าสนใจที่จะเลือก HELOC แม้ว่าจะมีการเปลี่ยนแปลงอัตราดอกเบี้ยในขณะที่อัตราดอกเบี้ยเงินกู้บ้าน ที่ด้านล่าง)

วันนี้แม้ว่า HELOCs มีข้อได้เปรียบเล็กน้อยกว่าสินเชื่อที่อยู่อาศัยบ้าน ตามการสำรวจรายสัปดาห์ของผู้ให้กู้รายใหญ่รายหนึ่งของ Bankrate ในวันที่ 9 กันยายน 2015 เงินกู้เงินกู้ยืมภายในบ้านจำนวน 30,000 เหรียญมีอัตราดอกเบี้ยเฉลี่ย 5. 22% และขนาดเดียวกับ HELOC มีอัตราดอกเบี้ยเฉลี่ย 4.75% ความแตกต่างน้อยกว่าครึ่งเปอร์เซ็นต์ (เรียนรู้เกี่ยวกับปัจจัยสำคัญที่มีผลกระทบต่ออัตราดอกเบี้ยใน

ว่าคณะกรรมการตลาดกลางแห่งสหประชาชาติมีการประชุมระหว่างไดรฟ์และหุ้น ) อย่างไรก็ตามคุณต้องคำนึงถึงความแตกต่างของอัตราดอกเบี้ยในปัจจุบันเท่านั้น อัตราดอกเบี้ยจะมุ่งหน้าไป ถ้าคุณคิดว่าพวกเขาจะยังคงเหมือนเดิมหรือลดลงคุณอาจเลือกใช้อัตราต่ำสุดของ HELOC ถ้าคุณคิดว่าอัตรากำลังมุ่งหน้าขึ้นเงินกู้บ้านอาจเป็นวิธีที่จะไป ในความเป็นจริงนักวิเคราะห์คาดว่าอัตราดอกเบี้ยจะเพิ่มขึ้นในอนาคตอันใกล้ดังนั้นการล็อคในอัตราดอกเบี้ยเงินกู้บ้านต่ำในปัจจุบันอาจทำให้เกิดความรู้สึกได้มาก (ดู

การทำความเข้าใจเกี่ยวกับอัตราดอกเบี้ยเงินกู้บ้านใหม่ สำหรับข้อมูลเพิ่มเติม) ระยะเวลาคืนทุน

การพิจารณาโครงสร้างเงินกู้ยืมแต่ละประเภทมีความสำคัญเช่นกัน สินเชื่อที่อยู่อาศัยเป็นหลักเช่นการจำนองอัตราดอกเบี้ยคงที่แบบธรรมดา คุณยืมจำนวนเงินที่กำหนดไว้ในอัตราดอกเบี้ยที่กำหนดและชำระเงินเท่ากันสำหรับระยะเวลาเงินกู้ทั้งหมดซึ่งสามารถใช้ได้ทุก 5-30 ปี ไม่ว่าช่วงเวลาใดคุณจะมีเงินที่แน่นอนและสามารถคาดการณ์ได้ตลอดอายุการกู้ยืม

ในทางตรงกันข้ามระยะเงินกู้ของ HELOC มีสองส่วนคือระยะเวลาการชักชวนและระยะเวลาการชำระคืน ช่วงเวลาที่คุณถอนเงินอาจใช้เวลา 10 ปีและระยะเวลาการชำระคืนอาจใช้เวลาอีก 20 ปีทำให้ HELOC เป็นเงินกู้ 30 ปี เมื่อระยะเวลาสิ้นสุดลงคุณจะไม่สามารถยืมเงินได้มากขึ้น

ในระหว่างระยะเวลาของ HELOC คุณจำเป็นต้องชำระเงิน แต่มักมีจำนวนน้อยซึ่งมักเป็นเงินที่จ่ายดอกเบี้ยเพียงอย่างเดียว ในระหว่างระยะเวลาการชำระเงินการชำระเงินจะสูงขึ้นอย่างมากเนื่องจากคุณกำลังจ่ายเงินคืนให้ ตัวอย่างเช่น U. S. Bank อนุญาตให้ผู้กู้ HELOC ของตนเลือกที่จะชำระดอกเบี้ยเพียงอย่างเดียวหรือ 1% หรือ 2% ของยอดค้างชำระในช่วงระยะเวลาการเบิกจ่าย ในช่วงระยะเวลาการชำระหนี้ 20 ปีคุณต้องชำระคืนเงินทั้งหมดที่คุณยืมพร้อมดอกเบี้ยในอัตราที่เปลี่ยนแปลงได้

การชำระเงินที่เพิ่มขึ้นในช่วงเริ่มต้นของช่วงเวลาใหม่ ๆ ส่งผลให้เกิดการช็อกการชําระเงินแก่ผู้ยืม HELOC ที่ไม่ได้เตรียมตัวไว้ หากผลรวมมีขนาดใหญ่พอที่จะสามารถทำให้ผู้ที่อยู่ในช่องแคบทางการเงินเริ่มต้นได้ และถ้าพวกเขาผิดนัดในการชำระเงินที่พวกเขาอาจสูญเสียบ้านของพวกเขา - หลักประกันการกู้ยืมจำ

The Long View

หากคุณเป็นบุคคลที่มีมุมมองภาพใหญ่ในการตัดสินใจทางการเงินของคุณเงินกู้ประเภทนี้อาจมีความสมเหตุสมผลมากขึ้น เนื่องจากคุณกำลังยืมเงินคงที่โดยมีอัตราดอกเบี้ยคงที่การนำเงินกู้บ้านออกไปหมายความว่าคุณรู้ว่าคุณจะต้องจ่ายเงินเท่าไหร่ในระยะเวลาอันยาวนานที่คุณนำออก (แม้ว่าคุณจะสามารถลดจำนวนดังกล่าวได้ ถ้าคุณชำระเงินกู้เร็วหรือรีไฟแนนซ์ในอัตราที่ต่ำกว่า) ยืม $ 30, 000 ที่ 5 5% เป็นเวลา 20 ปีและคุณสามารถคำนวณว่าต้นทุนการกู้ยืมรวมรวมดอกเบี้ยจะเป็น $ 49, 528

ด้วย HELOC คุณทราบว่าจำนวนเงินสูงสุดที่คุณอาจจะยืมคือจำนวนวงเงินเครดิตของคุณ แต่คุณไม่ทราบว่าคุณจะกู้จริงเท่าใด คุณไม่ทราบอัตราดอกเบี้ยที่คุณจะจ่ายเช่นกัน ซึ่งหมายความว่าเป็นการยากที่จะคำนวณค่าใช้จ่ายระยะยาวของ HELOC

แน่นอนว่าอาจจะง่ายที่จะใส่ HELOC ไว้ในภาพขนาดใหญ่ของคุณหากคุณต้องการมีเครดิตที่มีประโยชน์และคุณไม่ได้วางแผนที่จะใช้มันมากนัก แต่ถ้าคุณวางแผนที่จะวาด HELOC อย่างหนักและต้องการทราบว่ามูลค่าสุทธิของคุณอาจมีลักษณะเป็นอย่างไรภายใน 20 ปีที่ผ่านมานั้นยากที่จะคาดการณ์ได้

ดีที่สุดในโลกทั้งสอง

ไม่สามารถตัดสินใจได้ระหว่างสองคัน? อย่าหงุดหงิด: มีวิธีที่จะทำให้เสถียรภาพของสินเชื่อที่อยู่อาศัยบางส่วนมีเสถียรภาพด้วยความยืดหยุ่นบางอย่างของ HELOC ผู้ให้กู้บางรายยอมให้ผู้ยืมเลือกที่จะแปลงยอดคงเหลือ HELOC เป็นเงินกู้คงที่ ตัวอย่างเช่น U. S. Bank อนุญาตให้คุณล็อกอัตราดอกเบี้ยคงที่สำหรับเงื่อนไขต่างๆเช่น 15 หรือ 20 ปีในส่วนของค่าคงที่ทั้งหมดหรือบางส่วน คุณสามารถมียอดคงเหลือคงที่ได้ถึงสามครั้งในแต่ละครั้ง ธนาคารแห่งอเมริกาและ Wells Fargo ยังมีตัวเลือกอัตราคงที่สำหรับ HELOC ของพวกเขา (โดยใช้พวกเขาในความเป็นจริงเพื่อแทนที่สินเชื่อที่อยู่อาศัยซึ่งพวกเขาได้หยุดให้บริการทั้งหมด)

เพนทากอนเครดิตยูเนี่ยนซึ่งเป็นหนึ่งในสหภาพเครดิตที่ใหญ่ที่สุดแห่งหนึ่งของประเทศ (ซึ่งทุกคนสามารถเข้าร่วมด้วยค่าธรรมเนียมเล็ก ๆ ) เสนอทางเลือกที่น่าสนใจอีกตัวหนึ่ง: HELOC 5/5 ซึ่งอัตราดอกเบี้ยจะเปลี่ยนแปลงเฉพาะทุกๆ 5 ปีเท่านั้น

บรรทัดด้านล่าง

โปรดจำไว้ว่าเพียงเพราะคุณสามารถยืมเงินทุนจากบ้านของคุณไม่ได้หมายความว่าคุณควร แต่ถ้าคุณมีความจำเป็นต้องมีปัจจัยหลายประการที่ควรพิจารณาเมื่อตัดสินใจเลือกวิธีที่ดีที่สุดในการยืม: วิธีที่คุณจะใช้เงินสิ่งที่อาจเกิดขึ้นกับอัตราดอกเบี้ยแผนการทางการเงินระยะยาวและความอดทนต่อความเสี่ยงและอัตราการผันผวนของคุณ

บางคนไม่พอใจกับอัตราดอกเบี้ยที่ผันแปรของ HELOC และต้องการเงินกู้เพื่อซื้อบ้านเพื่อความมั่นคงและความสามารถในการคาดการณ์ได้ว่าจะต้องจ่ายเงินเท่าไหร่และจะต้องจ่ายเงินเท่าไหร่ Airey ชี้ให้เห็นว่าการให้สินเชื่อเพื่อที่อยู่อาศัยเป็นเรื่องง่ายในการทำงานในงบประมาณมากขึ้น นอกจากนี้ "การให้กู้ยืมในบ้านแบบคงที่ส่งผลให้การใช้จ่ายน้อยลง" ด้วย HELOC "การชำระเงินที่น่าสนใจต่ำเพียงอย่างเดียวและการเข้าถึงที่ง่ายสามารถดึงดูดให้ผู้ที่ไม่ได้มีวินัยทางการเงินสามารถกลายเป็นเรื่องง่ายที่จะใช้จ่ายในการที่ไม่จำเป็น เช่นเดียวกับบัตรเครดิต "Airey กล่าว (ดู

วิธีการ HELOCs สามารถ Hurt You ) หากคุณมีระเบียบวินัยที่ แต่และชอบความคิดของแหล่งที่เปิดกว้างมากขึ้นของกองทุนสาย ของเครดิตอาจเป็นตัวเลือกสำหรับคุณ