ที่ปรึกษาทางการเงินแนะนำว่านักลงทุนที่ประหยัดเงินเพื่อการเกษียณอายุสามารถใช้ประโยชน์จากแผน 401 (k) ของ บริษัท และแผนการให้ผลประโยชน์ที่กำหนดเช่นเดียวกันได้เช่น 403 (ข) แผนการเหล่านี้ช่วยประหยัดเงินได้ง่ายและไม่เจ็บปวดโดยการอนุญาตให้มีส่วนร่วมผ่านการหักเงินเดือน นายจ้างจำนวนมากเสนอการแข่งขันที่เป็นเงินฟรีเป็นหลัก

จะเกิดอะไรขึ้นถ้าลูกค้าของคุณ 401 (k) เป็น subpar? ต่อไปนี้เป็นกลยุทธ์การออมเพื่อการเกษียณอายุที่ต้องพิจารณา (ดูข้อมูลเพิ่มเติมได้ที่ ขีด จำกัด ของข้อเสนอใหม่ 2015: ที่ปรึกษา Take Heed .)

แม้จะมีหมื่น 401 (k) แผนโดยทั่วไปมีอย่างน้อยสองตัวเลือกการลงทุนที่ดีในเมนูของพวกเขา พิจารณาให้ลูกค้าของคุณให้ความสำคัญกับการมีส่วนร่วมในตัวเลือกเหล่านี้และใช้บัญชีการลงทุนอื่น ๆ นอกเหนือจากแผนเพื่อหาการจัดสรรสินทรัพย์โดยรวมที่แนะนำ เหล่านี้อาจรวมถึงบัญชีเกษียณส่วนบุคคล (IRAs) แผนเกษียณอายุของคู่สมรสและการลงทุนที่ต้องเสียภาษี

ใช้การแข่งขันแบบเต็มของ บริษัท

หากแผนมีการแข่งขันให้แน่ใจว่าลูกค้ามีส่วนร่วมอย่างน้อยเพียงพอที่จะได้รับการแข่งขันเต็มรูปแบบ การจับคู่กันคือครึ่งหนึ่งของผลงานทั้งหมดไม่เกิน 6% ของเงินเดือนของพนักงาน ส่วนแบ่งผลงาน 3% จาก บริษัท จะให้ผลตอบแทน 50% ทันทีสำหรับเงินของพวกเขา ยานพาหนะการลงทุนน้อยมากสามารถเอาชนะได้ (สำหรับข้อมูลเพิ่มเติมโปรดดูที่

401 (k) ความเสี่ยงที่ควรปรึกษาเกี่ยวกับ

.)

หาก บริษัท ที่จับคู่ทั้งหมดหรือบางส่วนในหุ้นของ บริษัท นี้จะต้องมีการสอบทานเพิ่มเติม ที่ปรึกษาควรช่วยลูกค้าของพวกเขาในการตรวจสอบนี้และให้คำแนะนำแก่พวกเขาในการกระจายออกไปจากสต็อกเมื่อมีสิทธิ์ที่จะทำเช่นนั้น กฎแตกต่างกันไปตามแผนดังนั้นจึงเป็นที่ชาญฉลาดสำหรับลูกค้าที่จะปรึกษากับแผนกผลประโยชน์ของ บริษัท ของพวกเขา ไม่มีกฎอย่างหนักและรวดเร็วเกี่ยวกับจำนวนหุ้นของ บริษัท ที่ควรถือไว้ แต่ผู้เชี่ยวชาญทางการเงินหลายคนให้ความสำคัญกับการถือครองหุ้นของนักลงทุนมากกว่า 5% ถึง 10% ที่นี่

ใช้ไออาร์เอส

ทุกคนสามารถมีส่วนร่วมกับ IRA ได้ในราคา $ 5, 500 ($ 6, 500 สำหรับปี 2015) ความสามารถในการหักล้าง IRA แบบดั้งเดิมจะขึ้นอยู่กับรายได้ของลูกค้า ไม่ได้รับการคุ้มครองโดยแผนเกษียณอายุของนายจ้าง ผลงาน Roth IRA มีเพดานรายได้ที่กำหนดคุณสมบัติที่จะมีส่วนร่วม ทุกคนสามารถมีส่วนร่วมกับ IRA แม้ว่าการบริจาคเหล่านั้นจะเป็น IRA แบบดั้งเดิมที่ไม่สามารถนำไปหักลดหย่อนได้ ในทุกกรณีเงินใน IRA จะเพิ่มขึ้นตามเกณฑ์การหักภาษีจนกว่าจะถอนตัว (999)>

โครงการเกษียณอายุด้วยตนเอง

วันนี้ไม่ใช่เรื่องผิดปกติที่คนทั่วไปจะมีกิ๊กด้านข้างนอกเหนือไปจากปกติของพวกเขา งาน. หากธุรกิจนี้ก่อให้เกิดรายได้ของลูกค้าสามารถร่วมวางแผนการเกษียณอายุด้วยตนเองเช่น SEP-IRA หรือ Solo 401 (k)กลยุทธ์ที่นี่คือการเพิ่มผลงานให้กับแผนนี้ก่อนแล้วจึงตัดสินใจว่าจะให้ลูกค้ามีส่วนร่วมในแผนการเกษียณอายุของนายจ้างเท่าใด ข้อได้เปรียบก็คือแผนการเกษียณอายุด้วยตนเองและประเภทอื่น ๆ เหล่านี้สามารถจัดตั้งขึ้นได้ที่ผู้ดูแลส่วนใหญ่ อีกความคิดหนึ่งของกลยุทธ์นี้ก็คือการให้เงินทุนหมุนเวียนสำหรับคู่สมรสอย่างเต็มที่หากตนเองเป็นเจ้าของ สำหรับปี 2015 ผลงานสูงสุดของ SEP-IRA คือ 53,000 เหรียญซึ่งคิดเป็น 25% ของค่าชดเชยของเจ้าของ คนเดี่ยว 401 (k) ดำเนินการ จำกัด การลาหยุดของพนักงานคนเดิมเท่ากับ 18,000 เหรียญ (24,000 เหรียญสำหรับผู้ที่มีอายุ 50 ปีขึ้นไป) เป็นแผนงาน 401 (k) ของ บริษัท บวกกับโอกาสที่จะทำให้ผลงานการแบ่งปันผลประโยชน์ของนายจ้างซึ่งอาจนำมารวมกันทั้งหมด เงินสมทบ $ 53,000 ($ 59,000 สำหรับผู้ที่อายุ 50 ปีขึ้นไป) นี่เป็นโอกาสที่ดีสำหรับที่ปรึกษาทางการเงินในการให้คำแนะนำแก่ลูกค้าเกี่ยวกับวิธีการที่ดีที่สุด การลงทุนที่ต้องเสียภาษี

การลงทุนในแผนการเกษียณอายุที่รอตัดบัญชีภาษีมีข้อดีหลายอย่าง แต่การลงทุนในบัญชีที่ต้องเสียภาษี เป็นวิธีที่ถูกต้องในการบันทึกและลงทุนเพื่อการเกษียณ ผลขาดทุนสะสมรวมถึงการจ่ายภาษีจากกองทุนรวมและกองทุนรวมซื้อขายแลกเปลี่ยน (ETFs) ตลอดจนเงินปันผลและดอกเบี้ยจากหุ้นและหุ้นกู้แต่ละประเภท

ในทางตรงกันข้ามหากการลงทุนมีมูลค่าสูง ๆ พวกเขาจะถูกหักภาษี ณ อัตราดอกเบี้ยเงินให้กู้ยืมในระยะยาวที่ลดลงไปตามถนนเมื่อเทียบกับรายได้ธรรมดาซึ่งเป็นสิทธิทางภาษีสำหรับการแจกจ่ายบัญชีหรือ IRA แบบดั้งเดิม 401 (k) หากหมุนเวียน . (999) โอกาสในการวางแผน

การวางแผนโอกาส การช่วยให้ลูกค้าสามารถกำหนดว่าจะให้เงินทุนสนับสนุน subpar 401 (k) หรือไม่และช่วยให้พวกเขาพิจารณาทางเลือก กลยุทธ์การออมเพื่อการเกษียณอายุเป็นพื้นที่สำคัญสำหรับที่ปรึกษาทางการเงินเพื่อเพิ่มมูลค่าให้กับลูกค้าของพวกเขา ปัญหาของวงเล็บภาษีของลูกค้าทั้งในปัจจุบันและวงเล็บภาษีที่คาดว่าจะอยู่บนถนนจะเข้าสู่การวิเคราะห์นี้ ความสามารถในการทำเงินก่อนหักภาษีต่อ 401 (k) มีคุณค่ามากขึ้นสำหรับลูกค้าที่อยู่ในวงเล็บภาษีที่สูงขึ้น ในทำนองเดียวกันที่ปรึกษาจะต้องพิจารณาว่าสถานะภาษีของลูกค้าอาจมีลักษณะอย่างไรเมื่อเกษียณอายุ เห็นได้ชัดว่านี่เป็นข้อประมาณการที่ดีที่สุดเนื่องจากสถานการณ์และกฎหมายภาษีอาจมีการเปลี่ยนแปลงได้ นอกจากนี้คุณยังสามารถให้ความสำคัญกับคำถามและข้อกังวลเกี่ยวกับการพูดคุยกับนายจ้างเกี่ยวกับข้อเสนอ 401 (k) หากพวกเขามีแนวโน้มที่จะไปเส้นทางนี้ พนักงานควรทบทวนการเปิดเผยข้อมูลประจำปีจากแผนงานของตนเพื่อเปรียบเทียบผลตอบแทนของการลงทุนกับเกณฑ์มาตรฐานที่เหมาะสม การเปิดเผยข้อมูลเหล่านี้รวมถึงข้อมูลเกี่ยวกับค่าใช้จ่ายในการลงทุนที่เกิดจากผู้เข้าร่วมโครงการ พวกเขาไม่ใช่เรื่องง่ายสำหรับลูกค้าในการทำความเข้าใจและที่ปรึกษาทางการเงินควรทบทวนพวกเขาในนามของลูกค้าเป็นประจำ ( 401 (k) ความเสี่ยงที่ควรทราบเกี่ยวกับ

. <

บรรทัดล่าง

โดยปกติแล้วความคิดที่ดีสำหรับผู้เกษียณอายุคือการเพิ่มผลงานให้กับนายจ้าง 401 (k. ) หรือแผนเกษียณอายุในสถานที่ทำงานที่คล้ายคลึงกันอย่างไรก็ตามหากแผนของลูกค้าของคุณมีหมัดเป็นที่ปรึกษาทางการเงินของพวกเขาคุณสามารถมีบทบาทสำคัญในการช่วยวางแผนทางเลือกใหม่ในการระดมทุนเพื่อการเกษียณอายุ ตัวเลือกต่างๆเช่น IRAs, แผนการเกษียณอายุด้วยตนเอง (ถ้ามีผลกับสถานการณ์ของลูกค้า) และบัญชีการลงทุนที่ต้องเสียภาษีทั้งหมดสามารถทำขึ้นได้อย่างน้อยหนึ่งส่วนสำหรับแผน subpar 401 (k) (ดูข้อมูลเพิ่มเติมได้ที่ ผลกระทบจากการไหลออก 401 (k) ต่อที่ปรึกษา

.)