Annuities เสนอเครื่องมือการลงทุนที่ไม่เหมือนใครซึ่งสามารถให้ความปลอดภัยและความอุ่นใจในช่วงปีที่เกษียณอายุ ไม่เหมือนกับหุ้นพันธบัตรกองทุนรวมหรือกองทุนรวมซื้อขายแลกเปลี่ยน (ETFs) เงินต้นจะขายให้กับนายหน้าหรือนายหน้าหรือนายหน้าซื้อขายหลักทรัพย์ แต่อย่างใดโดย บริษัท ประกันชีวิต เงินรายปีถูกจำแนกเป็นรูปแบบของการประกันชีวิตเนื่องจากพวกเขาให้ประโยชน์การเสียชีวิต ผลิตภัณฑ์นี้แตกต่างจากการประกันชีวิตแบบดั้งเดิมอย่างไรก็ตามในรูปแบบที่สำคัญอย่างหนึ่ง การประกันชีวิตช่วยปกป้องครอบครัวของคุณหากคุณตายเร็วเกินไปในขณะที่เงินรายปีปกป้องคุณถ้าคุณอาศัยอยู่นานเกินไป

การซื้อเงินงวดจะช่วยให้คุณมีรายได้ตลอดชีพหลังจากเกษียณอายุ เงินปีของคุณสะสมดอกเบี้ยตั้งแต่เวลาที่คุณซื้อจนกว่าคุณจะหัน 59 5. นี่เรียกว่าระยะสะสมซึ่งคุณสามารถเพิ่มยอดเงินงวดได้โดยการฝากเงิน การเจริญเติบโตในช่วงเวลานี้เป็นภาษีรอการตัดบัญชี เมื่อคุณเปิด 59.5 คุณอาจเริ่มได้รับการชำระคืนจากเงินปีของคุณโดยไม่มีค่าปรับ นี้เรียกว่าระยะ annuitization หรือขั้นตอนการจ่ายเงิน Annuities มีตัวเลือกการชำระเงินหลายรายการ ตัวเลือกที่นิยมที่สุดคือตัวเลือกชีวิตซึ่งคุณจะได้รับการชำระเงินรายเดือนตลอดชีวิตที่เหลือของคุณ นอกจากนี้คุณยังมีทางเลือกในการรับเงินเป็นจำนวนหลายปีหรือชำระเป็นก้อน

วิธีการหลักที่จะช่วยคุณในช่วงเกษียณอายุคือการค้ำประกันเงินเดือนรายเดือนซึ่งคล้ายกับเงินเดือนหรือการตรวจสอบประกันสังคมตลอดอายุการใช้งานของคุณ การเลือกตัวเลือกชีวิตช่วยให้มั่นใจได้ว่าคุณจะมีอายุการใช้งานได้ไม่เกิน 120 ปี

ด้วยตัวเลือกชีวิต สมมติว่า บริษัท ที่ออกเงินรายปีคาดการณ์ว่าคุณจะมีชีวิตอยู่เป็น 80 รายดังนั้นจำนวนเงินที่คุณจ่ายชำระเป็นรายเดือนจะทำให้ยอดเงินงวดของเงินต้นและดอกเบี้ยของคุณถูกตัดจำหน่ายตลอดอายุนับจากวันที่คุณเริ่มแจกจ่ายจนกว่าคุณจะอายุ 80 ปี แม้ว่าคุณจะมีอายุยืนยาวของคุณอายุขัยเช็คจะไม่หยุดลงก็ตาม ในเรื่องนี้เงินรายปีสามารถทำกำไรได้มากสำหรับผู้ที่มีอายุยืนยาว

หากคุณตายก่อนคาดหวังคุณจะได้รับผลประโยชน์ทางการเงินน้อยกว่าเงินปีของคุณ เนื่องจากยอดเงินต้นและดอกเบี้ยของคุณไม่ได้คืนให้คุณก่อนที่คุณจะตาย ผู้ถือเงินรายปีหลายคนลดความเสี่ยงนี้โดยการเลือกตัวเลือกชีวิตร่วมกันซึ่งจะช่วยให้คู่สมรสที่รอดตายยังคงได้รับเงินค่างวดดังกล่าวหลังจากที่ผู้ถือตาย ข้อเสียเปรียบเพียงข้อเดียวในชีวิตร่วมกันคือการมอบเงินรายเดือนที่ต่ำกว่าตัวเลือกชีวิตมาตรฐาน เนื่องจาก บริษัท ประกันภัยคำนึงถึงอายุขัยของคู่สมรสไม่ใช่เฉพาะของคุณเองเมื่อคำนวณจำนวนเงินผลประโยชน์รายเดือนของคุณ

ในขณะที่ทางเลือกชีวิตและโดยเฉพาะอย่างยิ่งตัวเลือกชีวิตร่วมกันให้ความอุ่นใจมากที่สุดคุณมีทางเลือกเพิ่มเติมหากคุณต้องการการตรวจสอบรายเดือนที่ใหญ่ขึ้นในเรื่องความปลอดภัยในการรับคนที่เหลือตลอดชีวิตของคุณ ตัวเลือกการถอนเงินแบบมีระบบอนุญาตให้คุณเลือกระยะเวลาที่จะตัดจำหน่ายค่างวดเงินปีของคุณ จำนวนเช็ครายเดือนของคุณขึ้นอยู่กับตารางตัดจำหน่ายสำหรับช่วงเวลาที่คุณเลือก ดังนั้นหากคุณเริ่มได้รับการชำระเงินที่ 59. 5 และเลือกกำหนดการ 10 ปีคุณสามารถคาดหวังการตรวจสอบขนาดใหญ่เมื่อเทียบกับตัวเลือกชีวิต เนื่องจากยอดเงินของคุณได้รับการชำระคืนภายในเวลาเพียง 10 ปีในขณะที่ตัวเลือกชีวิตจ่ายออกไปเกือบ 20 ปีโดยสมมติว่าอายุขัยเฉลี่ยใกล้เคียงกับ 80 ข้อข้อเสียเปรียบของตัวเลือกนี้คือการเช็คเอาท์หลังจากที่ ระยะเวลาที่คุณเลือกไว้จะสิ้นสุดลง

ตัวเลือกอื่นที่คุณสามารถเลือกได้คือการจ่ายเงินก้อนโต บางคน แต่ไม่มากเกษียณเลือกที่จะใช้ก้อนและจากนั้นวางไว้ในยานพาหนะการลงทุนที่แตกต่างกัน เหตุผลที่การชำระเงินงวดปึก - รวมไม่นิยมเป็นความหมายภาษีที่โหดร้าย เงินรายปีไม่ได้รับสิทธิพิเศษในการเก็บภาษีประเภทอื่นเช่นหุ้นหุ้นกู้และกองทุนรวม รายได้จากการลงทุนส่วนใหญ่จะถูกหักภาษี ณ ที่อัตราภาษีเงินได้ของ บริษัท เงินทุนซึ่งอยู่ที่ 15% ณ วันที่ในปีพ. ศ. 2558 เงินปีโดยตรงกันข้ามจะถูกหักภาษี ณ อัตรารายได้ปกติซึ่งสามารถสูงถึง 39 ได้ 6% ขึ้นอยู่กับวงเล็บภาษี คุณตกอยู่ภายใต้ คุณต้องรับผิดชอบในการจ่ายภาษีทั้งหมดในการรับเงินรายปีของคุณในเวลาที่คุณใช้เงินก้อนโต

Fixed Vs. Annuities Variable

ผลประโยชน์เพิ่มเติมที่นำเสนอโดยการจ่ายเงินรายปีบางประเภทคืออัตราผลตอบแทนที่รับประกันได้ เงินประจำงวดคงที่ไม่ได้เชื่อมโยงกับดัชนีชี้วัดทางเศรษฐกิจใด ๆ หรือดัชนีตลาดและพวกเขาให้อัตราผลตอบแทนเดียวกันโดยไม่คำนึงถึงสถานะของตลาดหุ้นหรือเศรษฐกิจโดยรวม ในความเป็นจริงค่างวดคงที่ไม่ได้จัดเป็นหลักทรัพย์ วิธีที่พวกเขาสะสมดอกเบี้ยจะคล้ายกับใบรับรองเงินฝาก (CD) และบัญชีตลาดเงินเท่านั้นพวกเขาให้ผลประโยชน์รายได้ตลอดอายุการใช้งานที่นำเสนอโดยเงินรายปีทั้งหมด

ข้อเสียเปรียบเพียงอย่างเดียวของเงินรายปีที่คงที่คือในกรณีส่วนใหญ่คุณยอมรับการเติบโตที่ช้าลงเพื่อแลกกับความมั่นคงของอัตราดอกเบี้ยคงที่ ค่างวดที่ผันแปรซึ่งผูกติดกับกองทุนรวมและหลักทรัพย์ตามตลาดอื่น ๆ จ่ายอัตราดอกเบี้ยซึ่งขึ้นอยู่กับความปลอดภัยที่เกี่ยวข้อง นักลงทุนรายย่อยที่แปรปรวนอาจมีการเปลี่ยนแปลงไปในตลาด อย่างไรก็ตามในระยะยาวเงินงวดแบบเบ็ดเสร็จมักจะให้อัตราการเติบโตสูงกว่าค่างวดคงที่ คุณสามารถตัดสินใจได้โดยพิจารณาจากความต้องการเฉพาะและความเชื่อมั่นในการลงทุนไม่ว่าคุณจะต้องการความมั่นคงของเงินรายปีที่มั่นคงหรือการเติบโตของเงินรายปีที่แข็งแกร่งขึ้น

การหักภาษี

ในขณะที่ภาษีที่ได้รับจากการเก็บรายได้ขึ้นอยู่กับวงเล็บภาษีของคุณอาจสูงกว่ากำไรจากกองทุนรวมและการลงทุนยอดนิยมอื่น ๆ เงินงวดยังคงให้ประโยชน์ในการผ่อนปรนภาษีในระหว่างขั้นตอนการสะสมซึ่งหมายความว่าคุณจะไม่ต้องรับผิดชอบในการจ่ายภาษีให้กับดอกเบี้ยที่คุณได้รับเงินรายปีจนกว่าคุณจะเริ่มรับเงินจากปีที่ผ่านมา ความสามารถในการเติบโตเงินของคุณรอการตัดบัญชีภาษีช่วยให้คุณสามารถทำเงินได้มากขึ้นเมื่อเวลาผ่านไปกับดอกเบี้ยทบต้นเป็นนอกคอกถ้าคุณต้องยอมแพ้บางส่วนของผลกำไรของคุณให้กับรัฐบาลในแต่ละปี