Foreclosures และหนี้มากเกินไปเป็นฝันร้ายที่เลวร้ายที่สุดของเจ้าของบ้านเป็นจริง หลายคนเชื่อว่าการล้มละลายจะเป็นทางออกที่ดีสำหรับปัญหาเหล่านี้ แต่นั่นคือจุดที่ผู้คนติดคุก การพักล้มละลายทำให้บันทึกเครดิตของคุณเป็นเวลานานทำให้ความก้าวหน้าในชีวิตยากลำบากอย่างเหลือเชื่อ นอกจากนี้กฎหมายล้มละลายที่ได้รับการปรับปรุงล่าสุดได้มีขึ้นในปีพ. ศ. 2548 รวมถึงข้อ จำกัด ที่รุนแรงซึ่งทำให้การยื่นล้มละลายมีความซับซ้อนมากขึ้น บทความนี้เหมาะสำหรับทุกคนที่กำลังคิดที่จะยื่นขอล้มละลายและต้องการข้อมูลเกี่ยวกับขั้นตอนการยื่นล้มละลายและผลที่ตามมาต่อสุขภาพทางการเงินของคุณ
เมื่อต้องเผชิญกับการยึดสังหาริมทรัพย์หรือการล้มละลายทางการเงินใด ๆ ทางเลือกสุดท้ายในสถานการณ์เช่นนี้คือการล้มละลาย การประกาศตัวเองว่าเป็นบุคคลล้มละลายเป็นวิธีการทางกฎหมายเพียงอย่างเดียวในการกำจัดความพ่ายแพ้ทางการเงินของคุณ อย่างไรก็ตามกระบวนการของการยื่นขอล้มละลายพูดได้ง่ายกว่าที่ทำ (จับที่ยึดสังหาริมทรัพย์ในตาอ่าน ออมทรัพย์บ้านของคุณจากการยึดสังหาริมทรัพย์
และ คุณอยู่ใกล้เกินไปหรือไม่? ) เมื่อคุณยื่นขอล้มละลายคุณต้องอธิบายให้หัวหน้าผู้ดูแลหรือผู้พิพากษาล้มละลายทราบว่าคุณเข้าสู่ช่องทางการเงินนี้อย่างไร ในขณะเดียวกันศาลล้มละลายจะขอให้คุณยื่นรายการสินทรัพย์ทั้งหมดและหนี้ค้างชำระกับพวกเขา เนื้อหาของคุณแบ่งออกเป็นสองประเภทตามลักษณะของพวกเขา คือ
: ไม่สามารถรับรู้สินทรัพย์เหล่านี้เพื่อชำระหนี้ได้
สินทรัพย์ที่ไม่ได้รับการยกเว้น
- : ตามที่ชื่อเห็นได้ว่าสินทรัพย์เหล่านี้สามารถยึดและขายเพื่อชำระหนี้คงค้างได้ สถานที่ให้บริการบ้านอื่นที่ไม่ใช่ที่อยู่อาศัยหลักเรือสันทนาการ ฯลฯ อยู่ในหมวดหมู่นี้
- ในทำนองเดียวกันหนี้คงค้างของคุณจะแบ่งออกเป็นสองประเภท ได้แก่ : หนี้มีหลักประกัน
หนี้ที่ไม่ได้มีหลักประกัน
- : หนี้เหล่านี้ไม่ได้มีการค้ำประกันโดยทรัพย์สิน ตัวอย่างเช่นหนี้บัตรเครดิตค่ารักษาพยาบาลสินเชื่อส่วนบุคคลที่ไม่มีหลักประกัน ฯลฯ ศาลล้มละลายเห็นว่าหนี้ที่มีหลักประกันเป็นสิ่งสำคัญอย่างยิ่งเนื่องจากการไม่ชำระหนี้จะบังคับให้เจ้าหนี้เรียกร้องสิทธิในทรัพย์สินที่เลือกไว้เป็นหลักประกัน
- เมื่อข้อมูลที่จำเป็นทั้งหมดถูกยื่นต่อศาลแล้วจะมีการมอบหมายให้เจ้าพนักงานล้มละลายเพื่อให้แน่ใจว่ามีการชำระคืนเงินกู้ที่มีหลักประกันของคุณในช่วงเวลาที่กำหนด ดังนั้นศาลจึงออกคำสั่ง 'พัก' เพื่อป้องกันไม่ให้เจ้าหนี้ของคุณวางมือลงบนคุณโดยยึดทรัพย์สินหรือถูกยึดทรัพย์การเข้าพักยังช่วยป้องกันเจ้าหนี้ไม่ให้ดำเนินคดีกับคุณ (สำหรับข้อมูลเพิ่มเติมเกี่ยวกับการปกป้องทรัพย์สินของคุณอ่าน การคุ้มครองผลประโยชน์ของธนาคารสำหรับบัญชีของคุณ
)
บทไหนเหมาะกับคุณ? ขึ้นอยู่กับสถานการณ์ของคุณคุณสามารถเลือกที่จะยื่นเรื่องระหว่างบทที่ 7 และบทที่ 13 ตามกฎหมายล้มละลาย บทที่ 7
ตัวเลือกการชำระบัญชีนี้ช่วยให้คุณสามารถเก็บสินทรัพย์ที่ได้รับการยกเว้นได้ขณะที่มีการค้ำประกันหนี้สินที่ไม่มีหลักประกันจากบัตรเครดิต ฯลฯ ที่นี่มีการรับรู้สินทรัพย์ที่ไม่ได้รับการยกเว้นเพื่อชำระหนี้ที่มีหลักประกัน อย่างไรก็ตามหนี้ของเงินให้กู้ยืมเพื่อการศึกษาการสนับสนุนเด็กภาษี ฯลฯ จะไม่ถูกยกเลิก ทางเลือกนี้ถูกเลือกโดยทั่วไปโดยบุคคลที่มีรายได้น้อยและสินทรัพย์น้อยและหนี้มากขึ้น
บทที่ 13
ภายใต้การดำเนินการปรับโครงสร้างนี้คุณจะต้องชำระหนี้ภายในระยะเวลาสามถึงห้าปีตามแผนชำระหนี้ที่มีเหตุผล ทรัสตีรวบรวมการชำระเงินจากคุณและโอนให้เจ้าหนี้ของคุณ ที่นี่อีกครั้งคุณได้รับอนุญาตให้เก็บที่อยู่อาศัยของคุณไว้เพื่อป้องกันการยึดสังหาริมทรัพย์ที่ลุกลาม ตัวเลือกการล้มละลายนี้เป็นที่ต้องการโดยปกติโดยบุคคลที่มีความสนใจในการรักษาทรัพย์สินที่ไม่ได้รับการยกเว้นของพวกเขาเหมือนเดิมหรือผู้ที่ต้องการซื้อเวลากับการยึดสังหาริมทรัพย์หรือยึดทรัพย์สิน (ดูรายละเอียดเพิ่มเติมได้ที่
ลดขนาดของบ้านของคุณลงเพื่อลดค่าใช้จ่าย
และ
แก้ไขปัญหาและพลิกกลับ: มูลค่าของการปรับปรุง .) > ผลกระทบจากกฎหมายในปีพ. ศ. 2548 การดำเนินการตามกฎหมายการล้มละลายที่ปรับปรุงใหม่ในปีพ. ศ. 2545 คนส่วนใหญ่ต้องบังคับใช้บทที่ 13 แทนบทที่ 7 เพื่อให้มีสิทธิ์ได้รับบทที่ 7, รายได้ต่อเดือนของคุณจะคำนวณจากรายได้เฉลี่ยของครอบครัวขนาดของคุณในรัฐของคุณ รายได้ต่อเดือนของคุณในปัจจุบันแสดงถึงรายได้เฉลี่ยของคุณในช่วงหกเดือนที่ผ่านมา หากรายได้ของคุณน้อยกว่าหรือเท่ากับรายได้เฉลี่ยของรัฐคุณจะมีสิทธิ์ยื่นภายใต้บทที่ 7 อย่างไรก็ตามหากรายได้ของคุณสูงกว่าคุณต้องผ่านการทดสอบความหมายเพื่อให้เป็นไปตามเกณฑ์สำหรับบทที่ 7 < แบบทดสอบ Copyright © 2007 Investopedia. com
ในการทดสอบนี้รายได้ที่เหลือทิ้งของคุณจะถูกกำหนดโดยการหักค่าใช้จ่ายที่เฉพาะเจาะจง (กำหนดโดย Internal Revenue Services (IRS)) และการชำระคืนหนี้ที่มีหลักประกันจากรายได้ต่อเดือนปัจจุบันของคุณ ตอนนี้ถ้ารายได้ทิ้งรายเดือนของคุณหลังจากหักเงินดังกล่าวมีค่าน้อยกว่า 100 เหรียญคุณจะได้รับอนุญาตให้ยื่นเอกสารบทที่ 7 หากรายได้ต่อเดือนของคุณทิ้งอยู่ระหว่าง 100 ถึง 166 เหรียญสหรัฐฯ 66 จากนั้นจะคูณด้วย 60 เพื่อระบุว่าคุณมีเงินเหลืออยู่เพียงพอที่จะจ่ายเงินเกินกว่า 25% ของหนี้ที่ไม่ได้มีหลักประกันภายในระยะเวลาห้าปี ถ้าใช่คุณต้องเลือกบทที่ 13 ในบทที่ 7 ถ้าไม่คุณสามารถเข้าบทที่ 7
อย่างไรก็ตามศาลมีอำนาจบังคับให้คุณยื่นคำร้องขอบทที่ 13 หากพบว่าคุณจะเป็น การใช้ประโยชน์จากระบบโดยการยื่นคำร้องขอบทที่ 7
ข้อกำหนด
ตามที่กฎหมายกำหนดไว้ในปี 2005 ศาลตัดสินตามมาตรฐานการครองชีพที่กำหนดโดย IRSนี้อนุมานได้ว่าศาลตัดสินว่าจำนวนเงินใดที่เหมาะสมที่จะจ่ายสำหรับค่าใช้จ่ายรายวันของอาหารค่าเช่า ฯลฯ แล้วเท่าไหร่ควรจะยังคงจ่ายสำหรับหนี้
|
|
| กฎหมายฉบับใหม่กำหนดข้อ จำกัด ที่เข้มงวดในการยกเว้นในลักษณะที่คุณอาจไม่ได้รับอนุญาตให้เก็บส่วนได้เสียทั้งหมดหรือบางส่วนไว้ในบ้านของคุณ ปรึกษากับทนายความล้มละลายของคุณเพื่อขอข้อมูลเพิ่มเติมเกี่ยวกับปัญหานี้ |
ในที่สุดกฎหมายใหม่ชี้แนะว่าคุณควรจะได้พบกับที่ปรึกษาเครดิตในช่วงหกเดือนก่อนที่จะยื่นขอล้มละลาย นอกจากนี้คุณยังต้องเข้าร่วมโปรแกรมจัดการเงิน แต่เพียงผู้เดียวโดยเสียค่าใช้จ่ายก่อนที่หนี้สินจะได้รับการชำระเงิน
จุดเด่นและข้อเสีย
จุดบวกคือคุณสามารถใช้เงินกู้ล้มละลายได้หลังจากที่หนี้สินทั้งหมดของคุณได้รับการชำระคืนและการล้มละลายถูกไล่ออก วัตถุประสงค์หลักของเงินกู้นี้คือการฟื้นฟูสภาพการเงินที่เลวร้ายลงกลับสู่สภาพปกติ
จุดลบคือการล้มละลายสามารถอยู่ในรายงานเครดิตของคุณมานานกว่า 10 ปีขึ้นอยู่กับบทที่คุณได้เลือกไว้ ต้นทุนของการมีแสตมป์ล้มละลายในคะแนนเครดิตของคุณจะมีผลต่ออนาคตของคุณในการรับสินเชื่อจำนองหรือบัตรเครดิต (อ่านข้อมูลเพิ่มเติมได้ที่
Consumer Credit Report: What's On It?
)
บทสรุป
การประกาศล้มละลายไม่ใช่ประเด็นสำคัญในการยุติปัญหาเรื่องเงินของคุณ อัตราต่อรองอาจทำงานกับคุณด้วยเครดิตที่ไม่ดีในชื่อของคุณ การยื่นคำร้องขอล้มละลายกลายเป็นเรื่องซับซ้อนและเสียค่าใช้จ่ายเนื่องจากกฎหมายล้มละลายของปีพ. ศ. ดังนั้นการปรึกษาหารือกับทนายความล้มละลายที่เชื่อถือได้ก่อนยื่นจึงมีความจำเป็น ท้ายที่สุดการย้ายที่ถูกต้องในสถานการณ์ที่เหมาะสมสามารถให้การพักผ่อนที่จำเป็นได้จากความวิตกกังวลและหนี้สิน
หางบประมาณของคุณในรูปแบบการต่อสู้ และ คู่มือ Indiana Jones เพื่อดำเนินการต่อ <