a:

ในการประเมินต้นทุนเงินกู้หรือวงเงินเครดิตคุณต้องเข้าใจความแตกต่างระหว่างอัตราดอกเบี้ยที่โฆษณาและอัตราร้อยละต่อปีหรือเมษายน อัตราการโฆษณาหรืออัตราดอกเบี้ยที่ระบุจะใช้เมื่อคำนวณดอกเบี้ยจากเงินกู้ของคุณ ตัวอย่างเช่นหากคุณกำลังพิจารณาสินเชื่อจำนองสำหรับ $ 200,000 ที่มีอัตราดอกเบี้ย 6% ดอกเบี้ยจ่ายรายปีของคุณจะเท่ากับ 12,000 เหรียญหรือการชำระเงินรายเดือน 1,000 เหรียญ APR จะมีประสิทธิภาพมากกว่า อัตราที่ควรพิจารณาเมื่อเปรียบเทียบกับเงินกู้ แสดงเป็นเปอร์เซ็นต์เมษายนรวมถึงไม่เพียง แต่ดอกเบี้ยจ่ายเงินกู้ยืม แต่ยังรวมค่าธรรมเนียมและค่าใช้จ่ายอื่น ๆ ที่เกี่ยวข้องในการจัดหาเงินกู้

APR ควรมากกว่าหรือเท่ากับอัตราดอกเบี้ยที่ระบุยกเว้นในกรณีของข้อตกลงพิเศษที่ผู้ให้กู้เสนอส่วนลดบางส่วนจากดอกเบี้ยของคุณ กลับไปที่ตัวอย่างข้างต้นพิจารณาความจริงที่ว่าการซื้อบ้านของคุณยังต้องมีค่าใช้จ่ายในการปิดประกันจำนองและค่าธรรมเนียมการก่อกำเนิดเงินกู้ในจำนวน $ 5, 000 เพื่อที่จะกำหนดเมษายนของสินเชื่อจำนองของคุณค่าธรรมเนียมเหล่านี้จะถูกเพิ่มเข้าไปในวงเงินกู้เดิม เพื่อสร้างเงินกู้ใหม่จำนวน $ 205,000 อัตราดอกเบี้ย 6% ถูกนำมาใช้เพื่อคำนวณการชำระเงินรายปีใหม่ของ $ 12, 300 ในการคำนวณ APR เพียงแค่แบ่งการชำระเงินประจำปีของ $ 12, 300 โดยจำนวนเงินกู้เดิมของ 200,000 เหรียญที่จะได้รับ 6 15%

เมื่อเปรียบเทียบสองเงินกู้ผู้ให้กู้ที่เสนออัตราต่ำสุดมีแนวโน้มที่จะเสนอราคาที่ดีที่สุดเนื่องจากจำนวนเงินกู้ยืมที่ได้รับจะได้รับการสนับสนุนในอัตราที่ต่ำกว่า สถานการณ์ที่สร้างความสับสนให้กับผู้กู้มากที่สุดคือเมื่อผู้ให้กู้ทั้งสองรายเสนออัตราดอกเบี้ยที่เท่ากันและการชำระเงินรายเดือน แต่ต่างกัน ในกรณีเช่นนี้ผู้ให้กู้ที่มี APR ต่ำกว่าจะต้องมีค่าธรรมเนียมล่วงหน้าน้อยลงและเสนอข้อตกลงที่ดีขึ้น

การใช้ APR มาพร้อมกับข้อแม้บางประการ เนื่องจากค่าใช้จ่ายในการให้บริการของผู้ให้กู้รวมอยู่ใน APR จะกระจายออกไปตลอดชีวิตของเงินกู้บางครั้งตราบเท่าที่ 30 ปีการรีไฟแนนซ์หรือการขายบ้านของคุณอาจทำให้การจำนองของคุณมีราคาแพงกว่าที่แนะนำโดย APR เดิม ข้อ จำกัด อีกอย่างหนึ่งก็คือการที่ APR ขาดประสิทธิผลในการจับภาพค่าใช้จ่ายที่แท้จริงของการจำนองอัตราปรับเนื่องจากเป็นไปไม่ได้ที่จะคาดการณ์ทิศทางในอนาคตของอัตราดอกเบี้ย

กฎหมายความจริงของรัฐบาลกลางในการให้ยืมกำหนดให้ทุกสัญญากู้ยืมเงินของผู้บริโภคระบุ APR พร้อมกับอัตราดอกเบี้ยที่ระบุ ความจริงที่ว่าผู้ให้กู้ทุกคนต้องปฏิบัติตามกฎเดียวกันเพื่อให้มั่นใจว่าถูกต้องของ APR สร้างสนามแข่งขันที่มีระดับมากขึ้นสำหรับผู้กู้และวิธีการที่มีประสิทธิภาพมากขึ้นในการกำหนดต้นทุนที่แท้จริงของการกู้ยืม