มักอ้างว่าอัลเบิร์ตไอน์สไตน์เรียกว่าดอกเบี้ยทบต้นเป็นแรงที่ยิ่งใหญ่ที่สุดในโลก คำพูดที่แข็งแกร่งจากชายฉลาดคนหนึ่งที่เคยมีชีวิตอยู่ แม้ว่าความตั้งใจของบทความนี้ไม่ได้เป็นการพิจารณามุมมองที่น่าสนใจที่สุดของไอน์สไตน์ แต่เราตั้งใจจะแสดงให้เห็นถึงความสำคัญของการทำความเข้าใจความแตกต่างระหว่างอัตราร้อยละต่อปี (APR) กับอัตราร้อยละต่อปี (APY) สำหรับคนส่วนใหญ่คำเหล่านี้ใช้กับเงินกู้ยืมและผลิตภัณฑ์เพื่อการลงทุน แต่ไม่ได้สร้างขึ้นเท่ากันและส่งผลกระทบต่อจำนวนเงินที่คุณได้รับหรือต้องจ่ายในการทำธุรกรรมเหล่านี้อย่างมีนัยสำคัญ

การรวมกันคืออะไร?

พื้นฐานที่สุดคือการทบต้นหมายถึงการได้รับผลประโยชน์จากดอกเบี้ยก่อนหน้านี้ นักลงทุนทุกคนต้องการที่จะเพิ่มการผสมกับการลงทุนของพวกเขาในขณะที่ในเวลาเดียวกันลดลงในเงินให้กู้ยืมของพวกเขา (สำหรับรายละเอียดเพิ่มเติมเกี่ยวกับเรื่องนี้โปรดดูที่: การลงทุน 101: แนวคิดแบบผสมผสาน .)

การรวมกันเป็นสิ่งสำคัญโดยเฉพาะอย่างยิ่งในการอภิปราย APR กับ APY ของเราเนื่องจากสถาบันการเงินหลายแห่งมีวิธีแอบอ้าง อัตราดอกเบี้ยที่ใช้หลักการการทบต้นเพื่อประโยชน์ของตน การรู้หนังสือทางการเงินในพื้นที่นี้จะช่วยให้คุณทราบอัตราดอกเบี้ยที่คุณได้รับจริงๆ

การกำหนด APR และ APY

เมษายนเป็นอัตราดอกเบี้ยรายปีโดยไม่คำนึงถึงการทบต้นดอกเบี้ยในปีนั้น อีกวิธีหนึ่งคือ APY คำนึงถึงผลกระทบของการทบต้นภายในปี ความแตกต่างที่เห็นได้ชัดนี้อาจมีนัยสำคัญสำหรับนักลงทุนและผู้กู้ นี่คือสูตรสำหรับแต่ละวิธี:

ตัวอย่างเช่น บริษัท บัตรเครดิตอาจเรียกเก็บดอกเบี้ย 1% ในแต่ละเดือน ดังนั้น APR จะเท่ากับ 12% (1% x 12 เดือน = 12%) ซึ่งแตกต่างจาก APY ซึ่งคำนึงถึงดอกเบี้ยทบต้น อัตราดอกเบี้ย APY 1% ต่อเดือนจะเท่ากับ 12 68% [(1 + 0 01) ^ 12 - 1 = 12. 68%] ต่อปี หากคุณมียอดคงเหลือในบัตรเครดิตเพียงเดือนเดียวคุณจะถูกเรียกเก็บเงินในอัตรา 12% ต่อปี อย่างไรก็ตามหากคุณมียอดคงเหลือในปีอัตราดอกเบี้ยที่แท้จริงของคุณจะกลายเป็น 12. 68% เนื่องจากการรวมกันในแต่ละเดือน

มุมมองของผู้กู้

ในฐานะผู้ยืมคุณมักจะค้นหาอัตราที่ต่ำที่สุด เมื่อมองไปที่ความแตกต่างระหว่าง APR และ APY คุณจำเป็นต้องกังวลเกี่ยวกับวิธีการกู้ยืมเงินที่อาจ "ปลอมตัว" เป็นอัตราที่ต่ำกว่า

ตัวอย่างเช่นเมื่อมองหาการจำนองคุณมีแนวโน้มที่จะเลือกผู้ให้กู้ที่มีอัตราต่ำสุด แม้ว่าอัตราที่อ้างถึงจะต่ำ แต่คุณอาจต้องเสียเงินมากขึ้นกว่าที่คาดไว้ในเบื้องต้น

เนื่องจากธนาคารมักจะพูดถึงอัตราร้อยละต่อปี (APR)ตัวเลขดังกล่าวไม่ได้รวมถึงการทบต้นภายในครึ่งปี (ทุกหกเดือน) รายไตรมาส (ทุกๆสามเดือน) หรือการผสมผสานรายเดือน (12 ครั้งต่อปี) ของเงินกู้ เมษายนเป็นเพียงอัตราดอกเบี้ยที่เป็นอัตราดอกเบี้ยคูณด้วยจำนวนงวดในปี ในตอนแรกอาจเป็นการทำให้เกิดความสับสนเล็กน้อยดังนั้นลองดูตัวอย่างเพื่อสร้างความแข็งแกร่งให้แนวคิด:

ตามที่คุณเห็นแม้ว่าธนาคารอาจเสนออัตราดอกเบี้ย 5%, 7% หรือ 9% ขึ้นอยู่กับ ความถี่ของการผสม (ซึ่งอาจแตกต่างกันไปขึ้นอยู่กับธนาคารรัฐประเทศ ฯลฯ ) จริงๆแล้วคุณสามารถจ่ายได้มากขึ้น ในกรณีที่ธนาคารเสนอราคา APR 9% จะไม่พิจารณาผลกระทบจากการผสม อย่างไรก็ตามหากคุณต้องพิจารณาผลกระทบของการทบต้นรายปีตามที่ APY ทำคุณจะจ่ายเงินกู้ยืมเพิ่มขึ้นอีก 0.75% ต่อปี - เป็นจำนวนเงินที่สำคัญเมื่อคุณตัดทอนเงินกู้ในช่วง 25 ปีหรือ 30 ปี

ตัวอย่างนี้ควรแสดงให้เห็นถึงความสำคัญของการขอให้ผู้ให้กู้ที่มีศักยภาพของคุณว่าเขาให้คะแนนอะไรเมื่อต้องการหาเงินกู้ นอกจากนี้ยังมีความสำคัญเมื่อเปรียบเทียบลูกค้ายืมเพื่อเปรียบเทียบ "แอปเปิ้ลกับแอปเปิ้ล" เพื่อพูด (เปรียบเทียบตัวเลขเดียวกัน) เพื่อให้คุณสามารถตัดสินใจได้อย่างมีข้อมูลมากที่สุด ทรัพยากรที่ดีสำหรับการเปรียบเทียบอัตรา APR และ APY กับการจำนองเป็นเครื่องคิดเลขจำนอง

มุมมองของผู้ให้กู้

ขณะนี้คุณอาจคาดเดาแล้วไม่ยากที่จะเห็นว่ายืนอยู่ด้านอื่น ๆ ของโครงสร้างการให้กู้ยืมอาจส่งผลต่อผลลัพธ์ของคุณในรูปแบบที่สำคัญเท่าเทียมกันอย่างไรและธนาคารและสถาบันอื่น ๆ จะทำอย่างไร มักดึงดูดบุคคลด้วยการอ้าง APY เช่นเดียวกับบุคคลที่กำลังมองหาเงินกู้ต้องการจ่ายดอกเบี้ยต่ำสุดที่เป็นไปได้ของดอกเบี้ยบุคคลเดียวกันต้องการได้รับอัตราดอกเบี้ยสูงสุดเมื่อพวกเขาเป็นผู้ให้กู้

ตัวอย่างเช่นสมมติว่าคุณกำลังซื้อของอยู่รอบ ๆ ธนาคารเพื่อเปิดบัญชีเงินฝากออมทรัพย์ เห็นได้ชัดว่าคุณกำลังมองหาอัตราดอกเบี้ยสูงสุด อยู่ในความสนใจที่ดีที่สุดของธนาคารในการอ้างอิง APY ซึ่งต่างกับ APR พวกเขาต้องการพูดในอัตราที่เป็นไปได้สูงสุดที่พวกเขาสามารถดึงดูดคุณให้กับธนาคารของพวกเขา พวกเขามีโอกาสน้อยมากที่จะอ้างอิง APR เนื่องจากอัตรานี้ต่ำกว่า APY เนื่องจากมีการทับถมระหว่างปี

อีกครั้งสิ่งสำคัญคือบุคคลต้องยอมรับความแตกต่างระหว่างสองอัตรานี้เนื่องจากอาจมีผลต่อจำนวนเงินที่น่าสนใจที่สามารถสะสมในบัญชีออมทรัพย์ได้

ควรสังเกตว่าประเทศต่างๆมีกฎและระเบียบที่แตกต่างกันเพื่อต่อสู้กับกิจกรรมไร้ยางอายที่อยู่รอบ ๆ อัตราราคาที่เกิดขึ้นในอดีต แต่ไม่มีฉนวนที่ดีกว่ากับ ruses เหล่านี้กว่าความรู้

บรรทัดด้านล่าง

ไม่ว่าคุณจะกำลังหาแหล่งเงินกู้หรือต้องการอัตราผลตอบแทนสูงสุดในบัญชีออมทรัพย์ก็ตามระวังอัตราต่าง ๆ ที่ธนาคารหรือสถาบันตั้งไว้ ธนาคารและสถาบันต่างๆมีแรงจูงใจในการกำหนดราคาที่แตกต่างกันขึ้นอยู่กับด้านใดด้านหนึ่งของโครงสร้างการให้กู้ยืมเสมอให้แน่ใจว่าคุณเข้าใจในอัตราที่พวกเขากำลังยกมาและจากนั้นเปรียบเทียบอัตราที่เท่ากันระหว่างทางเลือก