ไม่ว่าคุณกำลังมองหาผู้จัดเตรียมภาษีหรือช่างซ่อมค่าใช้จ่ายส่วนใหญ่ของบริการที่คุณได้รับมักจะค่อนข้างง่ายที่จะมองเห็นได้ กับนักวางแผนทางการเงินที่มักจะไม่ใช่กรณี และถ้าคุณไม่ระมัดระวังคุณอาจจะจ่ายเงินมากเกินกว่าที่คุณควร

สิ่งที่ทำให้สิ่งต่างๆเกิดความสับสนโดยเฉพาะคือไม่มีทางเดียวที่ที่ปรึกษาจะได้รับเงินค่าจ้าง - ในความเป็นจริงหลายคนได้รับการชดเชยผ่านการรวมกันของค่าธรรมเนียมที่แตกต่างกัน ดังนั้นการรู้ว่าสิ่งที่พวกเขาเสียค่าใช้จ่ายมักต้องการการวิจัยเพียงเล็กน้อย

คณะกรรมการนักสะสม

ในโลกการให้บริการทางการเงินคำว่า "ที่ปรึกษา" ใช้ค่อนข้างหลวม ๆ ในกรณีส่วนใหญ่ผู้เชี่ยวชาญด้านการให้คำแนะนำในการลงทุนเป็นตัวแทนของตัวแทนจำหน่ายซึ่งได้รับค่าคอมมิชชั่นสำหรับการขายกองทุนรวมและผลิตภัณฑ์ทางการเงินอื่น ๆ

มีสองแหล่งที่มาของรายได้จากค่าคอมมิชชั่นสำหรับตัวแทนเหล่านี้ หนึ่งคือยอดขายหน้าแรกซึ่งหมายถึงเปอร์เซ็นต์ของการซื้อกองทุนของคุณ โดยปกติจะได้รับการประเมินเมื่อคุณทำธุรกรรมเสร็จสิ้น - i. อี จริง ๆ แล้วซื้อ - แม้ว่าบาง บริษัท กองทุนจะมี "ค่าใช้จ่ายการขายรอตัดบัญชีที่อาจเกิดขึ้น" หรือโหลดท้ายซึ่งคุณจะเกิดขึ้นหากคุณขายหุ้นภายในระยะเวลาหนึ่ง

บาง บริษัท ที่ลงทุนเรียกเก็บค่าธรรมเนียม 12b-1 ซึ่งเป็นส่วนหนึ่งของค่าใช้จ่ายในการดำเนินงานประจำปีของกองทุนดังนั้นจึงยากที่จะแจ้งให้ทราบ บางส่วนของค่าธรรมเนียมอาจไปที่ บริษัท การลงทุนของตัวเองและบางส่วนของมันจะถูกส่งไปพร้อมกับพนักงานขาย แม้แต่ที่เรียกว่าไม่มีภาระเงินสามารถนำค่าธรรมเนียม 12b-1 ถึงไม่ถึง 25% แน่นอนว่าหลายกองทุนเรียกเก็บค่าธรรมเนียมเพิ่มเติม

ซึ่งแย่กว่านั้นคือภาระหรือค่าธรรมเนียม? ขึ้นอยู่กับว่า เป็นเปอร์เซ็นต์ยอดขายมักจะสูงกว่ามาก: หน่วยงานกำกับดูแลอุตสาหกรรมการเงินหรือ FINRA อนุญาตให้โหลดได้ไม่เกิน 8. 5% ของการซื้อกองทุน แต่เป็นค่าธรรมเนียมเพียงครั้งเดียว ในทางตรงกันข้ามคุณจ่ายค่าธรรมเนียม 12b-1 ทุกปีที่คุณเป็นเจ้าของกองทุนดังนั้นเมื่อเวลาผ่านไปอาจส่งผลกระทบต่อผลตอบแทนของคุณได้มากขึ้น

เป็นเรื่องจำเป็นที่คุณควรอ่านงานพิมพ์ที่ละเอียดเมื่อคุณทำงานร่วมกับตัวแทนที่ได้รับมอบหมายจากคณะกรรมาธิการและทราบว่าวิธีการชดเชยของเขาอาจเป็นข้อเสนอแนะของเขาหรือเธอ หากคุณเป็นนักลงทุนที่มีความรู้ความเชี่ยวชาญคุณอาจพบว่ายอดขายหรือค่าธรรมเนียมสูง 12b-1 ไม่คุ้มค่าและเลือกที่จะหลีกเลี่ยงคนกลาง แต่สำหรับสามเณรทางการเงินที่รู้สึกว่าพวกเขากำลังได้รับการแนะนำที่เป็นประโยชน์ผู้วางแผนอาจจะมีค่าเงินในค่าคอมมิชชั่นทุก ดู

บุคคลประเภทใดที่ต้องการที่ปรึกษาทางการเงิน? ชนชั้นผู้เสียภาษี

ไม่เหมือนนายหน้าซื้อขายหลักทรัพย์นายทะเบียนที่ปรึกษาการลงทุน (RIAs) จะไม่ได้รับชำระเงินในการขายผลิตภัณฑ์ทางการเงินแต่จะเรียกเก็บเงินจากลูกค้าโดยตรงเพื่อขอคำแนะนำ มีวิธีที่แตกต่างกันเล็กน้อยที่สามารถทำได้:

อัตราแบน

• ในกรณีนี้ที่ปรึกษาจะคิดค่าบริการคงที่สำหรับบริการของตน โดยปกติจำนวนเงินจะแตกต่างกันขึ้นอยู่กับลักษณะของการบริการและความพยายามเท่าใดที่เกี่ยวข้อง รายชั่วโมง
• สำหรับความต้องการทางการเงินที่ซับซ้อนมากขึ้นผู้วางแผนอาจประเมินค่าธรรมเนียมรายชั่วโมงโดยปกติจะอยู่ระหว่าง 250 ถึง 500 เหรียญต่อชั่วโมง ข้อดีของข้อตกลงนี้คือค่าใช้จ่ายทั้งหมดสอดคล้องกับระยะเวลาที่เขาใส่ไว้ ร้อยละของสินทรัพย์
• อีกวิธีหนึ่งหนึ่งซึ่งปกติของผู้จัดการลงทุนที่ใช้งานอยู่คือการประเมินค่าธรรมเนียมโดยพิจารณาจากขนาดของพอร์ตการลงทุนของคุณ โดยปกติค่าที่ปรึกษาประจำปีจะอยู่ที่ประมาณ 1% ของสินทรัพย์ แต่บัญชีที่มีขนาดเล็กมักจ่ายเงินเป็นจำนวนมาก ลูกค้ารายใหญ่มีอำนาจมากขึ้นและมักจ่ายเงินในอัตราที่น้อยลง รูปที่ 1.

แผนภูมิต่อไปนี้แสดงค่าใช้จ่ายเฉลี่ยต่อปีของ บริษัท นายหน้าซื้อขายหลักทรัพย์รายใหญ่ซึ่งรวมถึงค่าที่ปรึกษาและค่าใช้จ่ายของกองทุนตามการสำรวจโดยเว็บไซต์การวางแผนทางการเงินส่วนบุคคล Capital เมอร์ริลลินช์เป็นกลุ่มที่มีราคาแพงที่สุดในกลุ่มโดยมีค่าธรรมเนียมรวม 1. 98% ต่อปี ตัวเลขถือว่ายอดเงินเริ่มต้นอยู่ที่ 500,000 เหรียญซึ่งเติบโตขึ้นในอัตรา 7% ต่อปี ที่มา: การจัดการความมั่งคั่งทุนส่วนบุคคล

เนื่องจากพวกเขาไม่ได้รับการชดเชยในการเลือกกองทุนเฉพาะเจาะจง RIA จึงถูกมองว่ามีความขัดแย้งน้อยกว่าประเภทนายหน้าซื้อขายหลักทรัพย์ พวกเขายังถือตามมาตรฐานการกำกับดูแลที่สูงขึ้น RIA มีความมุ่งมั่นที่จะดำเนินการด้วยความสนใจที่ดีที่สุดของลูกค้า จากมุมมองของรัฐบาลนายหน้าเพียงเลือกผลิตภัณฑ์ที่ "เหมาะสม" สำหรับนักลงทุนเท่านั้น (

ที่ปรึกษาทางการเงินกับนักวางแผนทางการเงิน ) ไม่ได้หมายความว่าที่ปรึกษาที่จดทะเบียนจะมีราคาไม่แพง ในความเป็นจริงตรงข้ามมักเป็นกรณี ตัวอย่างเช่นเราจะนำลูกค้าที่มีสินทรัพย์มูลค่า 500,000 เหรียญซึ่งจะจ่ายค่าธรรมเนียม 1% ต่อปีให้กับที่ปรึกษา นั่นคือ $ 5,000 ทุกปีที่ถูกระบายออกจากยอดเงินในบัญชี และเมื่อความสมดุลเติบโตขึ้นพวกเขาจะได้รับเงินจำนวนมากขึ้น

สำหรับนักลงทุนบางรายที่ได้รับบริการที่ยอดเยี่ยมคำแนะนำนี้อาจคุ้มค่ากับราคา แต่ถ้าคุณไม่ค่อยได้รับความสนใจจากผู้วางแผนของคุณค่าเดียวกับที่สามารถดูได้ดี

อย่าลืมถ้าที่ปรึกษาของคุณใส่คุณในกองทุนรวมคุณจะจ่ายค่าธรรมเนียมและค่าใช้จ่ายรายปีของกองทุนเหล่านั้นหรือที่เรียกว่าค่าใช้จ่ายด้วย ดังนั้นจึงเป็นเรื่องสำคัญที่ต้องระวังตัวเลือกการลงทุนที่มีราคาสูง เป็นจริงค่าใช้จ่ายรวม - ค่าใช้จ่ายกองทุนและค่าที่ปรึกษาด้วยกัน - ที่สำคัญ

เปอร์เซ็นต์ความแตกต่างในค่าธรรมเนียมระหว่างผู้ให้บริการอาจมีขนาดเล็ก แต่เนื่องจากมีผลต่อการทับซ้อนกันพวกเขามีผลกระทบสำคัญต่ออัตราผลตอบแทนของพอร์ตโฟลิโอของคุณในระยะยาว ดังรูปที่ 1 แสดงให้เห็นว่าความแตกต่างน้อยกว่า 1% ต่อปีอาจหมายความว่าคุณต้องเสียค่าธรรมเนียมเกือบสองเท่าในระยะเวลา 30 ปี

บรรทัดล่าง

น่าเสียดายที่ค่าตอบแทนที่นักวิชาชีพด้านการเงินได้รับไม่ใช่ความโปร่งใสเสมอไปหากไม่สบายใจเท่าที่ควรจะเป็นความจำเป็นที่จะถามคำถามเกี่ยวกับการสร้างรายได้ (ค่าธรรมเนียมหรือค่าคอมมิชชั่น) และจำนวนเงินที่พวกเขาเรียกเก็บ วิธีการชดเชยแต่ละข้อมีข้อดีและข้อเสีย (ดู

การจ่ายที่ปรึกษาการลงทุนของคุณ - ค่าธรรมเนียมหรือค่าคอมมิชชั่น ) ดังนั้นคุณจึงสามารถระบุได้ว่าสิ่งที่คุณได้รับเป็นอย่างไรคุ้มค่าที่สุดที่คุณจะได้รับ สำหรับการอ่านที่เกี่ยวข้องโปรดดู

5 สิ่งที่ต้องถามก่อนจ้างที่ปรึกษาทางการเงิน