สำหรับคนส่วนใหญ่แผนการออมเพื่อการเกษียณอายุในที่ทำงานเช่นแผนการ 401 (k) หมายถึงผลประโยชน์ที่มีประสิทธิภาพมากที่สุดที่นายจ้างจัดหา การรวมกันของการสมทบส่วนบุคคลและการจับคู่ของนายจ้าง (ถ้าคุณได้รับ) ให้บุคคลที่มีโอกาสที่จะตั้งค่าเงินฝากออมทรัพย์ในระยะยาวในทางที่เป็นประโยชน์ภาษี แผนงานที่นายจ้างสนับสนุนยังมีตัวเลือกการลงทุนมากมายเช่นหุ้นพันธบัตรและเทียบเท่าเงินสดซึ่งไม่เพียง แต่ช่วยกระจายความเสี่ยง แต่ยังมีศักยภาพในการสร้างผลตอบแทนสูงกว่าบัญชีเงินฝากออมทรัพย์ทั่วไปหรือบัตรเงินฝากโดยเฉพาะอย่างยิ่งในระดับต่ำ ตลาดอัตราดอกเบี้ย ในขณะที่ไม่มีการรับประกันผลการดำเนินงานของการลงทุนที่จัดขึ้นภายในแผน 401 (k) การแต่งงานระหว่างการเลื่อนการเสียภาษีกับการเพิ่มทุนในระยะยาวเป็นสิ่งที่เป็นประโยชน์ในการประหยัดต่อการเกษียณอายุ

หนึ่งในอุปสรรคที่ยิ่งใหญ่ที่สุดในการสร้างแผนการเกษียณอายุที่มีประสิทธิภาพคือการกำหนดว่าบุคคลหรือคู่รักต้องการจัดสรรเงินเท่าไหร่เพื่อที่จะสามารถหารายได้ในความพยายามที่จะรักษาวิถีชีวิตที่สบายตลอดการเกษียณอายุ การพิจารณาคือจำนวนทรัพย์สินที่บุคคลมีอยู่ในขณะที่เกษียณอายุซึ่งต้องใช้จ่ายและค่าใช้จ่ายเพิ่มขึ้นหรือลดลง รายได้เกษียณหรือการจัดจำหน่ายเป็นคำถามที่ถามโดยผู้เกษียณก่อนว่าควรใช้สินทรัพย์ 401 (k) เพื่อชำระยอดคงเหลือในส่วนที่เหลือก่อนออกจากงานเพื่อลดค่าใช้จ่ายรายเดือน

ในขณะที่ไม่มีคำตอบเดียวสำหรับคำถามนี้ที่เหมาะกับทุกคนที่ดีที่สุดมีข้อดีและข้อเสียที่จะถอนเงินจากแผนออมเพื่อการเกษียณอายุเพื่อชดเชยการจำนอง ข้อดีที่พบมากที่สุดในการใช้สินทรัพย์ 401 (k) เพื่อชดเชยการจำนอง ได้แก่ เงินสดที่เพิ่มขึ้นสำหรับค่าครองชีพอื่น ๆ การกำจัดการจ่ายดอกเบี้ยให้กับผู้ให้กู้และการป้องกันทรัพย์สินที่เพิ่มขึ้น ข้อเสียของผลตอบแทนในช่วงต้นโดยการกระจาย 401 (k) ได้แก่ การออมเพื่อการเกษียณอายุที่ลดลงผลกระทบทางภาษีและอัตราผลตอบแทนที่ลดลง

เนื่องจากการจ่ายเงินจำนองเป็นจำนวนมากของการรั่วไหลของเงินสดในแต่ละเดือนการจ่ายเงินส่วนที่เหลือจำนองเป็นประโยชน์ต่อบุคคลที่หวังที่จะลดข้อ จำกัด ของงบประมาณก่อนหรือในการเกษียณอายุ . สำหรับนักลงทุนที่อายุน้อยกว่าการลดการชำระเงินจำนองรายเดือนด้วยสินทรัพย์ 401 (k) จะช่วยเพิ่มเงินสดที่สามารถนำมาใช้เพื่อบรรลุวัตถุประสงค์ทางการเงินอื่น ๆ เช่นค่าใช้จ่ายในการจัดหาเงินทุนสำหรับเด็กหรือซื้ออสังหาริมทรัพย์สำหรับวันหยุด ด้วยเวลาในด้านของพวกเขาคนงานที่อายุน้อยกว่ายังมีความสามารถในการเติมเต็มการเบิกถอนเงินออมเพื่อการเกษียณอายุใน 401 (k) ในช่วงปีการทำงานของพวกเขา

สำหรับบุคคลที่มีอายุมากกว่าหรือคู่สมรสยอดคงเหลือในบัญชี 401 (k) เป็นสัดส่วนที่มากของสินทรัพย์ทั้งหมดและด้วยเหตุนี้การแจกจ่ายจากแผนออมเพื่อการเกษียณอายุอาจไม่จำเป็นต้องได้รับการเติมเต็มก่อนที่จะออกจากพนักงาน ซึ่งหมายความว่าเงินสดอิสระจากการจ่ายเงินจำนองดำเนินไปเป็นปีเกษียณปล่อยให้บุคคลหรือคู่ที่มีขนาดเล็กจำเป็นที่จะต้องวาดรายได้จากการลงทุนหรือสินทรัพย์เพื่อการเกษียณอายุตลอดทั้งปีเกษียณ เงินสดส่วนเกินจากการไม่ได้รับการชำระเงินจำนองอาจพิสูจน์ว่าเป็นประโยชน์สำหรับค่าใช้จ่ายที่ไม่คาดคิดที่อาจเกิดขึ้นในระหว่างการเกษียณเช่นค่ารักษาพยาบาลหรือการดูแลระยะยาวที่ไม่ครอบคลุมโดยการประกันภัย

การกำจัดดอกเบี้ย

ข้อดีอีกข้อหนึ่งของการถอนเงินจาก 401 (k) เพื่อลดความสมดุลของสินเชื่อจำนองคือการกำจัดการจ่ายดอกเบี้ยให้แก่ผู้ให้กู้จำนอง ตลอดระยะเวลาการจำนอง 30 ปีตามปกติที่บ้าน 200,000 เหรียญการจ่ายดอกเบี้ยรวมเท่ากับเล็กน้อยมากกว่า $ 186,000 นอกเหนือจากยอดเงินต้นโดยสมมติว่าอัตราดอกเบี้ยคงที่ 5% ใช้เงินจาก 401 (k) เพื่อชำระคืนผลการจำนองในช่วงต้นของดอกเบี้ยน้อยกว่าที่จ่ายให้กับผู้ให้กู้ในช่วงเวลา

อย่างไรก็ตามโปรดทราบว่าหากคุณอยู่ในวงจำนองของคุณลึกคุณอาจได้จ่ายดอกเบี้ยจำนวนมากที่คุณเป็นหนี้แล้ว คำนวณค่าดอกเบี้ยที่จ่ายออกจากการจำนองของคุณอย่างจริงจัง

"เพียงเพราะคุณอายุ 10 ปีในการจำนอง 20 ปีมูลค่า 300,000 เหรียญสหรัฐไม่ได้หมายความว่าคุณจะเป็นหนี้ธนาคารอยู่ที่ 150,000 เหรียญ" Simon Brady นักวางแผนทางการเงินที่ได้รับการรับรองจากสถาบันการเงินที่ Anglia Advisors in New กล่าวว่า " York City "สินเชื่อที่อยู่อาศัยไม่ได้ทำงานในรูปแบบเส้นตรงแบบนั้นคุณใช้เวลา 10 ปีที่ผ่านมาส่วนใหญ่จ่ายดอกเบี้ยและยังเป็นหนี้เงินต้นที่จะมากเกินกว่าครึ่งหนึ่งของเงินกู้เดิมสำหรับ 10 ปีที่โกหก หน้าของคุณประกอบด้วยการจ่ายดอกเบี้ยมากขึ้นและมากขึ้นและน้อยลงและน้อยลงกับการชำระเงินแต่ละครั้งคุณได้ทำมากยกหนักเกี่ยวกับการจ่ายดอกเบี้ย - และถ้าคุณก็ให้ธนาคารเงินต้นที่ค้างชำระตอนนี้อัตราดอกเบี้ยที่มีประสิทธิภาพที่

การคุ้มครองทรัพย์สิน

การถอนเงินจาก 401 (k) เพื่อชดเชยยอดเงินจำนองยังเป็นประโยชน์ต่อการได้รับผลประโยชน์ สำหรับการวางแผนการป้องกันทรัพย์สิน ในรัฐส่วนใหญ่ส่วนของผู้ถือหุ้นที่สร้างขึ้นในบ้านได้รับความคุ้มครองจากคดีฟ้องร้องและกระบวนการยุติธรรมอื่น ๆ เมื่อไม่มีการจำนองหรือจำนองอยู่ในทรัพย์สิน

นอกจากนี้การเป็นเจ้าของบ้านก็สามารถเป็นประโยชน์เมื่อจัดโครงสร้างแผนผังอสังหาริมทรัพย์ทำให้คู่สมรสและทายาทสามารถรับทรัพย์สินได้ง่ายขึ้นโดยเฉพาะอย่างยิ่งเมื่อสินทรัพย์อื่น ๆ ถูกใช้ไปก่อนที่จะถึงแก่กรรม ประโยชน์ด้านการป้องกันทรัพย์สินในการจ่ายดอกเบี้ยจำนองอาจมีผลต่อการลดลงของสินทรัพย์เพื่อการเกษียณอายุที่มากไปกว่า 401 (k)

การลดการออมเพื่อการเกษียณอายุ

ในขณะที่ผลประโยชน์สำหรับการจ่ายเงินจำนองมีอยู่การใช้ 401 (k) เพื่อทำเช่นนั้นไม่ใช่ทางเลือกที่ดีที่สุดสำหรับบุคคลหรือคู่รักเสมอไปข้อควรระวังที่ยิ่งใหญ่ที่สุดในการใช้เงิน 401 (k) เพื่อลดความสมดุลของสินเชื่อจำนองคือการลดลงอย่างสิ้นเชิงในสินทรัพย์ที่ครบเกษียณอายุทั้งหมด การออมเพื่อการเกษียณอายุเป็นงานที่ครอบงำมากที่สุดแม้ในช่วง 401 (k) ผู้ออมจะต้องหาวิธีที่จะทำให้อัตราเงินเฟ้อสูงกว่าอัตราเงินเฟ้อในขณะเดียวกันก็ทำให้สมดุลกับความเสี่ยงของการลงทุนในโครงการเกษียณอายุและมีข้อ จำกัด ในการจ่ายเงินสะสมซึ่งจะช่วยลดจำนวนเงินทั้งหมดที่สามารถบันทึกได้ในปีใดก็ตาม

เนื่องจากข้อ จำกัด เหล่านี้การลดลงของยอดคงเหลือ 401 (k) อาจใกล้เคียงที่จะทำได้ก่อนที่จะเกษียณอายุ การเพิ่มขึ้นของกระแสเงินสดที่เกิดจากการที่ไม่มีการชำระเงินจำนองอาจหมดลงอย่างรวดเร็วเนื่องจากการประหยัดที่เพิ่มขึ้นเพื่อชดเชยการขาดดุลงบประมาณการเกษียณอายุ

และอย่าลืมว่า Cary Carbonaro กรรมการผู้จัดการของ United Capital of New York และ New Jersey ในฮันติงตันนิวยอร์กชี้ให้เห็นว่า "คุณ 401 (k) เป็นเงินลงทุนที่ได้รับการคุ้มครอง"

เหตุผลส่วนใหญ่ไม่ เพื่อช่วยให้คุณสามารถโอนเงิน 401 (k) ไปที่ IRA

จะอธิบายได้อย่างไรว่าเงินจำนวน 401 (k) ได้รับการคุ้มครองโดยกฎหมายของรัฐบาลกลางจากการตัดสินของเจ้าหนี้ส่วนใหญ่รวมทั้งการล้มละลาย (แม้ว่าจะไม่ได้รับการสนับสนุนจาก IRS หรืออาจจะมีคู่สมรส / คุณอาจจะดีกว่าการใช้แหล่งเงินทุนอื่นเพื่อจ่ายจำนองถ้าเป็นตัวเลือก

ผลกระทบทางภาษี

การถอนเงินจาก 401 (k) สามารถทำได้ผ่านเงินกู้ 401 (k) ในขณะที่พนักงานยังคงทำงานกับ บริษัท ที่เสนอแผนหรือเป็นผู้จัดจำหน่ายจากบัญชี การกู้ยืมเงินกับ 401 (k) ไม่เพียง แต่ต้องการการชำระคืนผ่านการผ่อนผันการชำระเงิน แต่อาจส่งผลให้เกิดการเสียภาษีค่าใช้จ่ายสำหรับเจ้าของบัญชี ถ้าลูกจ้างลาออกจากนายจ้างก่อนที่จะชำระคืนเงินกู้ให้กับลูกจ้าง 401 (k) ยอดคงเหลือที่เหลือถือว่าเป็นส่วนที่ต้องเสียภาษี ในทำนองเดียวกันพนักงานที่รับแจกจ่ายจากแผนปัจจุบันหรืออดีต 401 (k) ต้องรายงานว่าเป็นเหตุการณ์ที่ต้องเสียภาษีหากเงินทุนได้รับการสนับสนุนตามหลักการก่อนหักภาษี สำหรับบุคคลที่ถอนเงินก่อนอายุ59½ภาษีหัก ณ ที่จ่าย 10% จะได้รับการประเมินจากจำนวนเงินที่ได้รับนอกเหนือไปจากภาษีเงินได้ที่ต้องชำระ หากคุณเกษียณอายุไปแล้วจะมีข้อสรุปเกี่ยวกับภาษีเชิงลบที่แตกต่างกันออกไปว่า "การผ่อนปรนการชําระเงินกู้จาก 401 (k) เป็นข้อผิดพลาดที่ยิ่งใหญ่ที่สุดที่ผู้เกษียณอายุเห็น" Jonathan Swanburg ที่ปรึกษาการลงทุนกล่าว ตัวแทนที่ปรึกษา Tri-Star ในฮูสตันกล่าวว่า "พวกเขามักจะมองข้ามผลกระทบภาษีเงินใด ๆ ที่นำออกจาก 401 (k) จะถูกนับเป็นรายได้ธรรมดาการออกเงินก้อนใหญ่เพื่อจ่ายบางสิ่งบางอย่างเช่นการจำนอง (โดยเฉพาะอย่างยิ่งในช่วง ปีเมื่อผู้เกษียณยังได้รับรายได้) สามารถก้าวเข้าสู่วงเล็บภาษีที่สูงขึ้นได้อย่างง่ายดายในการจัดจำหน่าย $ 100,000 ก้าวออกจากสิ่งที่อาจเป็นวงเล็บ 15% เป็นวงเล็บ 25% จะเสียค่าใช้จ่ายของบุคคล $ 10,000 ในภาษีพิเศษ - $ 13, 000 ถ้าพวกเขาก้าวเข้าสู่ 28% ฉันได้เห็นบางคนขั้นตอนตัวเองตลอดทางถึง 39 6% " นอกจากผลกระทบภาษีสำหรับเงินให้สินเชื่อและการกระจายเจ้าของบ้านอาจสูญเสีย การประหยัดภาษีที่มีค่าเมื่อจ่ายเงินออกจำนองสมดุลต้น ดอกเบี้ยจำนองจ่ายตลอดทั้งปีเป็นหักลดหย่อนภาษีเพื่อเจ้าของบ้านและการสูญเสียผลประโยชน์นี้อาจส่งผลให้เกิดความแตกต่างอย่างมากในการประหยัดภาษีเมื่อยอดเงินจำนองได้รับการชำระเต็มจำนวนเจ้าของบ้านควรชั่งน้ำหนักผลกระทบทางภาษีในการชำระหนี้จำนองด้วยเงิน 401 (k) ก่อนที่จะยืมหรือแจกจ่าย

อัตราผลตอบแทนที่ลดลง

เจ้าของบ้านควรพิจารณาต้นทุนค่าเสียโอกาสที่เกี่ยวข้องกับการชำระยอดคงค้างโดยมีสินทรัพย์ 401 (k) แผนออมเพื่อการออมเพื่อการเกษียณอายุเสนอทางเลือกในการลงทุนหลากหลายรูปแบบเพื่อให้ได้ผลตอบแทนที่สูงกว่าอัตราเงินเฟ้อและหลักทรัพย์เทียบเท่าเงินสดอื่น ๆ 401 (k) ยังมีส่วนได้เสียในผลตอบแทนดังกล่าวเนื่องจากภาษีเงินได้นิติบุคคลจะถูกเลื่อนออกไปจนกว่าจะถอนเงินในช่วงปีที่เกษียณอายุ

โดยปกติอัตราดอกเบี้ยสินเชื่อบ้านต่ำกว่าที่ตลาดทั่วไปสร้างเป็นผลตอบแทนทำให้การถอนเงินเพื่อชำระหนี้จำนองลดลงในระยะยาว เมื่อเงินถูกนำออกจาก 401 (k) เพื่อชดเชยยอดคงเหลือการจำนองโอกาสในการลงทุนในสินทรัพย์เหล่านี้จะหายไปจนกว่าพวกเขาจะ replenished ถ้าพวกเขาจะเติมเต็มเลย