คนเบบี้บูมเมอร์และคนอื่น ๆ ที่วางแผนจะเกษียณอายุเป็นเป้าหมายสำคัญสำหรับผู้ที่ขายเงินรายปี รายได้ถูกจัดจ้างเป็นทางเลือกให้กับความผันผวนของตลาดหุ้นเป็นแหล่งที่มาของการออมเพื่อการออมเพื่อการเกษียณอายุที่ต้องเสียภาษีและเป็นพาหนะที่ช่วยให้มั่นใจได้ว่ารายได้จะเกษียณอายุ ทั้งนี้ขึ้นอยู่กับชนิดของเงินรายปีและคุณสมบัติของสัญญาเงินงวดอาจมีคุณสมบัติที่เป็นประโยชน์และอื่น ๆ

ในทางกลับกันเงินรายปีจำนวนมากมาพร้อมกับค่าธรรมเนียมที่ถูกฝังอยู่ในระดับสูงที่สามารถช่วยลดผลประโยชน์ของพวกเขาได้ ก่อนที่จะเขียนเช็คสำหรับเงินรายปี Baby Boomers จำเป็นต้องดูข้อดีและข้อเสียของผลิตภัณฑ์ที่พวกเขาจะขายบ้อง (ดูข้อมูลเพิ่มเติมได้ที่: ผู้เบบี้บูมเมอร์: บิดความเข้าใจในการเกษียณอายุ .)

ในโลกที่ผันผวนมากขึ้นเงินปีสามารถให้ความมั่นใจในแง่ของการได้รับการชำระเงินที่กำหนดไว้ในช่วงเวลาที่กำหนด เมื่อตัดสินใจที่จะ annuitize จะทำไม่มีการคาดเดาเกี่ยวกับการชำระเงินที่จะได้รับหรือกรอบเวลาที่จะได้รับ

การเติบโตที่รอการตัดบัญชีทางภาษี

การเบิกเงินงวดสามารถช่วยให้การเติบโตทางภาษีรอการตัดบัญชีของเงินลงทุนได้ นี่เป็นวิธีที่เหมาะสมที่สุดสำหรับเงินรายปีแบบผันแปรซึ่งมีทางเลือกย่อยสำหรับบัญชีย่อยซึ่งมีลักษณะเป็นหลักเช่นกองทุนรวม มีการซื้อเงินรายได้หลังหักภาษีหรือที่ไม่ผ่านการรับรองมาพร้อมกับดอลลาร์หลังหักภาษีและจะมีการจ่ายภาษีรอการตัดบัญชีจนกว่าจะมีการเพิกถอนเงินหรือ annuitized ส่วนที่เกี่ยวกับการลงทุนเดิมไม่ต้องเสียภาษี กำไรจะถูกหักภาษีเป็นรายได้ทั่วไป เงินรายปีอาจเป็นทางเลือกที่ดีสำหรับนักลงทุนที่มีส่วนร่วมกับบัญชีเกษียณรอตัดบัญชีเช่นบัญชี 401 (k) หรือบัญชีเกษียณอายุส่วนบุคคล (IRA) (ดูข้อมูลเพิ่มเติม:

กลยุทธ์ที่ดีที่สุดในการจัดการภาษีเกี่ยวกับการกระจาย

.)

AD:

อีกขาหนึ่งในอุจจาระรายได้เพื่อเกษียณอายุ

เงินทดแทนรายปีอาจเป็นอีกพาหนะหนึ่งที่จะให้รายได้การเกษียณอายุ เกษียณอายุอาจมีเงินในบัญชีเกษียณที่มีคุณสมบัติเช่น IRA หรือ 401 (k) การลงทุนที่ต้องเสียภาษีและอาจมีสิทธิ์ได้รับเงินบำนาญหรือประกันสังคม เงินงวดสามารถเป็นแหล่งรายได้ประจำอื่นได้ถ้าจำเป็น เงินทดแทนทันทีสามารถนำเสนอทดแทนที่เหมาะสมสำหรับผู้เกษียณอายุที่ไม่ได้มีการจัดเรียงของเงินบำนาญจากนายจ้างของพวกเขา บางสัญญามีการค้ำประกันเกี่ยวกับระดับของสัญญาของเงินต้นบางส่วนถูกรวมเป็นส่วนหนึ่งของสัญญาอื่น ๆ ให้การค้ำประกันเหล่านี้เป็นผู้ขับขี่โดยมีค่าใช้จ่ายเพิ่มเติม

AD:

ค่าธรรมเนียมสูงและสับสน

เงินรายปียังมีข้อเสียของพวกเขา มักมีหลายชั้นของค่าธรรมเนียมในเงินรายปีและสิ่งเหล่านี้จะแตกต่างกันไปตาม บริษัท และชนิดของเงินปีที่มีปัญหา ในรูปแบบเงินรายปีแบบเบ็ดเสร็จมีค่าธรรมเนียมที่เกี่ยวข้องกับบัญชีย่อยที่ใช้อ้างอิงซึ่งคล้ายกับอัตราส่วนค่าใช้จ่ายของกองทุนรวมตามปกติในงวดคงที่ค่านายหน้าโดยปกติจะเป็นส่วนต่างระหว่างอัตราดอกเบี้ยสุทธิที่ผู้ถือสัญญาได้รับและอัตราดอกเบี้ยขั้นต้นที่ บริษัท ประกันภัยรับ ในกรณีของผลิตภัณฑ์ที่ได้รับการจัดทำดัชนีรายปีค่าธรรมเนียมจะสับสนและยากที่จะถอดรหัส ฉันมีตัวแทนประกันที่ขายสัญญาเหล่านี้บอกฉันว่าไม่มีค่าธรรมเนียมที่มีการจัดทำดัชนีเป็นรายปี สิ่งที่พวกเขาเรียกว่ามีค่าใช้จ่ายภายในในสัญญาเหล่านี้ที่ชดเชยตัวแทนขายและ บริษัท ประกันภัยค่อนข้างดี (ดูรายละเอียดเพิ่มเติมได้ที่

การเฝ้าดูการกลับมาของคุณในเกมเงินรายปี

. ) ค่ารักษาชีวิตและค่าใช้จ่ายเป็นค่าประเมินโดย บริษัท ประกันภัยเพื่อชดเชยค่าใช้จ่ายในการรับประกันกระแสรายได้ เพื่อ annuitize สัญญา มีการเปลี่ยนแปลงค่าธรรมเนียมเหล่านี้และ บริษัท ประกันภัยอื่น ๆ นอกจากนี้ผู้ถือสัญญาจะจ่ายค่ามรณะและค่าใช้จ่ายหรือไม่ก็ตาม

ค่าธรรมเนียมการยอมจำนนคือ "กุญแจมือ" ที่ออกแบบมาเพื่อให้ผู้ถือสัญญาสามารถถอนเงินเป็นระยะเวลาหนึ่งได้ บริษัท ประกันภัยและตัวแทนจะอ้างว่าค่าธรรมเนียมเหล่านี้ป้องกันไม่ให้เกิดพฤติกรรมที่ไม่ดีต่อผู้ถือสัญญา ในความเป็นจริงพวกเขาป้องกันไม่ให้พวกเขาย้ายเงินของพวกเขาหากพวกเขาพบผลิตภัณฑ์ที่ดีกว่าที่อื่น (ดูข้อมูลเพิ่มเติมได้ที่:

การส่งบั๊ก: ค่าใช้จ่ายที่ซ่อนอยู่ของเงินรายปี .) ใครเป็นผู้อยู่เบื้องหลังเงินรายปี?

Annuities รับประกันโดยความเชื่อมั่นและเครดิตของ บริษัท ประกันภัยที่ทำสัญญา นี้ไม่จำเป็นต้องเป็นคุณลักษณะที่ไม่ดีเว้นแต่ บริษัท มีปัญหาทางการเงิน กรณีของผู้ให้กู้เงินผิดนัดผิดนัดจะหายาก แต่การเยียวยาของผู้ทำสัญญาอยู่กับนายกรรมประกันที่เหมาะสมของรัฐ ในยุคของปัญหาทางการคลังกับรัฐบาลของรัฐหลายแห่งนี้ไม่ใช่สิ่งที่ต้องยอมรับเลย นอกจากนี้มักมีข้อ จำกัด ว่ารัฐจะจ่ายเงินเท่าไรต่อสัญญา

การสูญเสียการควบคุม

เมื่อมีการจ่ายเงินรายปีและเจ้าของสัญญาจะได้รับการชำระเงินเป็นรายเดือนพวกเขาจะยอมจำนนการควบคุมเงินทั้งหมดให้กับ บริษัท ประกันภัย ไม่มีทางเลือกที่จะได้รับเงินมากขึ้นหากสถานการณ์ทางการเงินของผู้ทำสัญญาแย่ลงไม่มีเงินก้อนใดที่จะปล่อยให้ทายาทของตนและเว้นเสียแต่ว่าในสัญญาจะมีค่าใช้จ่ายเพิ่มเติมในการป้องกันเงินเฟ้อ (ดูรายละเอียดเพิ่มเติมได้ที่

การหักออกจากรายได้ประจำปี .) ปัญหาด้านภาษี

รายได้ใด ๆ ที่เกิดจากเงินงวดจะได้รับการหักภาษีเป็นรายได้ธรรมดา ไม่มีการจัดเก็บภาษีกำไรพิเศษเช่นเดียวกับการลงทุนในบัญชีที่ต้องเสียภาษี ถ้าการทำสัญญาไม่ได้เป็นไปตามที่กำหนดไว้และการถอนเงินบางส่วนถูกนำเงินครั้งแรกถือว่าเป็นกำไรและจะถูกเก็บภาษีจนกว่าเลเยอร์จะหายไป หากมีการบอกเลิกสัญญามากกว่าสัดส่วนของการชำระเงินแต่ละรายการจะต้องเสียภาษีอย่างสมบูรณ์ ทั้งนี้ขึ้นอยู่กับเปอร์เซ็นต์ของสัญญาซึ่งแสดงถึงต้นทุนและส่วนที่เป็นผลกำไรจากการลงทุน

ไม่มีการเพิ่มขึ้นในเกณฑ์พื้นฐาน

เมื่อบุคคลตายสินทรัพย์เช่นหุ้นกองทุนรวมและกองทุนรวมซื้อขายแลกเปลี่ยน (ETF) ที่จัดเก็บในบัญชีที่ต้องเสียภาษีจะได้รับผลดีขึ้นเมื่อส่งผ่านไปยังบุคคล ทายาท กล่าวอีกนัยหนึ่งต้นทุนใหม่คือมูลค่าของการลงทุน ณ วันที่เสียชีวิต ข้อได้เปรียบคือมีพื้นฐานด้านต้นทุนที่สูงขึ้นและมีผลกำไรจากการลงทุนน้อยกว่าภาษีที่บรรดาทายาทตัดสินใจขายหลักทรัพย์ที่สืบทอดมา ไม่มีขั้นตอนขึ้นบนพื้นฐานของเงินรายปีแม้ว่าจะมีความชื่นชมภายในสัญญา ตามที่ได้กล่าวไปแล้วกำไรทั้งหมดที่ได้รับจากการเก็บเงินรายปีจะถูกหักภาษีในอัตรารายได้ธรรมดาโดยไม่มีการได้รับการสนับสนุนทางการเงินในระยะยาว ดูรายละเอียดเพิ่มเติมได้ที่

วิธีการซื้อ Annuities เมื่ออัตราดอกเบี้ยต่ำ .) บรรทัดล่าง

รูปแบบต่างๆของการจ่ายเงินงวดจะวางตลาดต่อ Baby Boomers อย่างต่อเนื่อง เงินทดรองอาจมีสถานที่ในชุดเครื่องมือสำหรับเกษียณอายุของพนักงานเกษียณอายุ ที่ปรึกษาทางการเงินอิสระซึ่งไม่ได้รับการชดเชยโดยการขายเงินรายปีอาจเป็นความช่วยเหลือที่ดีแก่ลูกค้าทั้งในการช่วยให้พวกเขาพิจารณาว่าเงินรายได้เหมาะสมหรือไม่ในการซื้อสินค้าที่ดีที่สุดเพื่อตอบสนองความต้องการของลูกค้า (ดูรายละเอียดเพิ่มเติมได้ที่

เงินลงทุนสูงสุด 10 อันดับแรกสำหรับผู้สูงอายุทารก )