สำหรับคนจำนวนมากที่มีบัญชีการเกษียณอายุเฉพาะบุคคลแบบดั้งเดิม (IRA) การหาวิธีที่จะแปลงกองทุนให้เป็น Roth IRA เป็นกระบวนการที่ยุ่งยาก คุณสามารถบันทึกภาษีนับพันในกรณีที่คุณแปลงเป็นเงิน แต่คุณยังเสี่ยงต่อการมีใบเรียกเก็บภาษีมากหากคุณตัดสินใจที่จะแปลง

คนส่วนใหญ่พยายามที่จะแปลง IRA แบบดั้งเดิมเพราะพวกเขาตระหนักว่าพวกเขาจะเป็นหนี้เงินเป็นจำนวนมากเมื่อเงินถูกเบิกจ่ายแล้ว ปัญหา? ถ้าคุณแปลง IRA แบบดั้งเดิมของคุณเป็น Roth คุณจะต้องจ่ายภาษีในจำนวนดังกล่าวเทียบกับวงเล็บภาษีที่คุณเข้าใช้ (ดูข้อมูลเพิ่มเติมได้ที่ วิธีการแปลง IRA ที่ไม่สามารถหักล้างได้) a Roth IRA .)

โดยทั่วไปแล้วเวลาที่ดีที่สุดในการแปลง IRA แบบดั้งเดิมให้ Roth คือเมื่อคุณอยู่ในวงเล็บภาษีต่ำ เนื่องจากคุณจะต้องเสียภาษีจำนวนที่คุณแปลงจึงจำเป็นต้องทำเช่นนี้ก็ต่อเมื่อคุณต้องเสียภาษีในอัตราที่น้อยลงเท่านั้น ด้วยเหตุนี้คุณจึงควรทำ Conversion ให้น้อยกว่านี้เมื่อคุณมีแนวโน้มที่จะอยู่ในวงเล็บภาษีต่ำสุด อย่างไรก็ตามคนที่มีอายุมากอาจพบว่าตัวเองอยู่ในวงเล็บภาษีต่ำเมื่อเกษียณ แต่ยังไม่ได้เก็บเงินประกันสังคม

แอนดรู McFadden ผู้วางแผนทางการเงินที่ได้รับการรับรอง (CFP) กล่าวว่า "ระยะเวลายุทธศาสตร์ที่มากที่สุดสำหรับผู้เกษียณที่จะทำการแปลงหนึ่งครั้งหรือมากกว่านั้นน่าจะเป็นช่วงเวลานี้หลังเกษียณ แต่ก่อนที่จะเลือกตั้งเป็นประกันสังคม ) และเป็นผู้ก่อตั้งคำแนะนำด้านการเงินแบบ Panoramic "นี่เป็นความจริงโดยเฉพาะอย่างยิ่งถ้าพวกเขาจะวาดจากเงินออมของพวกเขาเพื่อเป็นเงินทุนในการเริ่มต้นของการเกษียณอายุของพวกเขา เงินในบัญชีออมทรัพย์ของพวกเขาได้รับการเก็บภาษีแล้วดังนั้นพวกเขาจะไม่ต้องรับรู้รายได้ใด ๆ เมื่อทำการถอนเงินจากบัญชีนั้น โดยไม่ต้องเสียภาษีประกันสังคมเพิ่มในในสถานการณ์เช่นนี้มีโอกาสสูงที่พวกเขาอยู่ในวงเล็บภาษีต่ำมาก "(สำหรับข้อมูลเพิ่มเติมโปรดดูที่:

การแปลง IRA Savings แบบดั้งเดิมเป็น Roth IRA

.)

"บางครั้งเหตุผลที่รายได้ที่ต้องเสียภาษีอาจต่ำในปีหนึ่งอาจจะเริ่มต้นธุรกิจไปเรียนจบการศึกษา, การใช้เวลาว่างในการทำงานด้วยเหตุผลส่วนตัวเช่นการมีลูกเป็นสมาชิกทหารที่เข้าประจำการในพื้นที่สู้รบเป็นเวลาส่วนหนึ่งหรือตลอดทั้งปีค่าจ้างของพวกเขาซึ่งเป็นภาษีที่ฟรีหรือตกงาน "สตีเวนฟ็อกซ์จาก NextGen Planning กล่าว ( 10 ข้อผิดพลาดที่ควรหลีกเลี่ยงใน Roth IRA .)

เครดิตภาษี

นอกจากนี้คุณยังสามารถแปลงกองทุนเหล่านี้ได้หากมีปีที่เครดิตภาษีของคุณมีจำนวนมากกว่ารายได้ที่ต้องเสียภาษีของคุณ . "บางทีอาจจะเป็นลูกบุญธรรมเด็กคนหนึ่งและเป็นผู้รับประโยชน์จากเครดิตภาษีที่อยู่เหนือ 13,000 ดอลลาร์" McFadden กล่าว"ถ้าภาษีรายได้ที่พวกเขาเป็นหนี้ไม่เกิน $ 13, 000, แล้วพวกเขาก็จะไม่ได้รับเพื่อให้การใช้งานเต็มรูปแบบของเครดิต หากเป็นกรณีนี้และทั้งคู่มียอดคงเหลือ IRA ใด ๆ ตอนนี้น่าจะเป็นเวลาที่เหมาะสำหรับการแปลงยอดเงิน IRA ให้มากที่สุดเท่าที่จะสามารถใช้เครดิตภาษีได้ทั้งหมด ซึ่งสามารถใช้กับสถานการณ์เครดิตภาษีต่างๆได้ "(สำหรับข้อมูลเพิ่มเติมโปรดดูที่ Roth vs. Traditional IRA: เหมาะสำหรับคุณ )

บรรทัดด้านล่าง

แม้จะมีปัญหาทั้งหมดที่ทำให้ IRA แบบดั้งเดิมอาจมีประโยชน์ก็ตาม . หากมีวิธีที่จะลดจำนวนเงินที่คุณต้องเสียภาษีให้มากที่สุดก็คุ้มค่าที่จะมองหา หากคุณต้องการประหยัดเงินในการแปลง Roth IRA คุณต้องวางแผนล่วงหน้า ถ้าดูเหมือนว่าคุณจะมีรายได้เป็นจำนวนมากในปีนี้ดูว่าคุณสามารถกำหนดเวลาการแปลงสำหรับปีหน้าได้หรือไม่ หรือถ้าบุตรของท่านจบการศึกษาในระดับชั้นมัธยมปลายในปีหน้าให้เปลี่ยนขณะที่คุณยังสามารถเรียกร้องค่าประกันตัวได้ นอกจากนี้คุณยังสามารถพูดคุยกับผู้เชี่ยวชาญทางการเงินเกี่ยวกับแนวคิดใด ๆ ที่อาจมีในการลดภาระภาษีของคุณ นี่เป็นปัญหาทั่วไปที่คนจำนวนมากได้รับและผู้เชี่ยวชาญที่ได้รับการยืนยันสามารถให้คำแนะนำเฉพาะเจาะจงแก่สถานการณ์ส่วนบุคคลของคุณได้มากขึ้น (ดูข้อมูลเพิ่มเติมได้ที่ คู่มือการ 401 (k) และ IRA Rollovers

)