การจำนองย้อนกลับได้รับการควบคุมอย่างเข้มงวดจากรัฐบาลมากกว่ารูปแบบอื่น ๆ ของเงินกู้ - และด้วยเหตุผลที่ดี: มีความเสี่ยงและข้อผิดพลาดของตัวเอง หากคุณเป็นเจ้าของบ้านที่มีอายุมากที่ประสบปัญหาในการจบการทำงานก็อาจเป็นทางเลือกที่ดีที่สุดตราบเท่าที่คุณรู้กฎแล้ว

กฎข้อที่ 1: การจำนองย้อนกลับได้รับการเปลี่ยนชื่อเป็น HECM (Home Equity Conversion Mortgage) จาก Federal Housing Administration (FHA) นี่ไม่ใช่แค่คำย่อของรัฐบาลกลางที่น่าอึดอัดใจ HECM เป็นเพียงการจำนองย้อนกลับที่ถูกต้องเนื่องจากมีหลักเกณฑ์ในการปกป้องผู้บริโภค

และคำจำกัดความทับทิม: การจำนองย้อนกลับคือสินเชื่อที่อยู่อาศัยที่ไม่มีการชำระคืนจนกว่าคุณและคู่สมรสของคุณจะออกจากบ้านของคุณไปตลอดกาลหรือตาย แหล่งข้อมูลที่เป็นทางการที่สุดของข้อมูลเกี่ยวกับการจำนองย้อนกลับหลีกเลี่ยงคำว่า "d" อย่างอ่อนโยน แต่นั่นคือสิ่งที่เกี่ยวกับหลังจากทั้งหมด เงินทั้งหมดที่คุณใช้จ่ายจากวงเงินเครดิตและดอกเบี้ยและค่าธรรมเนียมทั้งหมดที่เรียกเก็บจากสถาบันการเงินจะต้องชำระโดยคุณเมื่อคุณขายบ้านหรือทายาทของคุณหลังจากที่พวกเขาได้รับมรดก จุดรับจำนองย้อนกลับคือการทำให้ราคาไม่แพงสำหรับคุณที่จะอยู่ในบ้านของคุณตลอดชีวิตที่เหลือของคุณ

กฎสำหรับคุณ

เพื่อที่จะได้รับการจดจำนองย้อนกลับโดยรัฐบาลต้องมีอายุอย่างน้อย 62 ปี คุณต้องเป็นเจ้าของที่อยู่อาศัยของคุณทันทีหรืออย่างน้อยก็ได้จ่ายเงินค่าจดจำนองไว้เป็นจำนวนมาก และเช่นเดียวกับการประยุกต์ใช้การจำนองใด ๆ ที่คุณต้องพิสูจน์ว่าคุณสามารถที่จะอาศัยอยู่ในบ้านนี้ถ้าจำนองได้รับการอนุมัติ

กฎสุดท้ายที่บังคับให้คุณทำแบบฝึกหัดเรื่องงบประมาณที่เป็นประโยชน์ คุณจำเป็นต้องคิดออกว่าการจำนองย้อนกลับจะเพิ่มรายได้ต่อเดือนหรือเพิ่มรายได้ต่อเดือนให้อยู่ในระดับที่ช่วยให้คุณอยู่ในบ้านได้หรือไม่

โปรดจำไว้ว่าจำนองย้อนกลับสามารถนำมาเป็นก้อนหรือสามารถวาดในการชำระเงินรายเดือนที่เพิ่มรายได้ประจำของคุณสำหรับส่วนที่เหลือของชีวิตหรือบางช่วงเวลาที่กำหนดของคุณ . หรือคุณสามารถเลือกใช้การรวมกันของทั้งสองอย่างได้ วัตถุประสงค์ของการถอนเงินโดยรวมคือการชำระหนี้อื่น ๆ ไม่มีกฎที่ป้องกันคุณจากการเป่ามันทั้งหมดบน Ferrari แต่ที่จะเป็นใบ้ใบ้มาก

คุณสามารถอ่านกฎทั้งหมดได้ที่เว็บไซต์ของรัฐบาล หากคุณผ่านการสมัครคุณจะได้ยินกฎทั้งหมดในที่ประชุมส่วนตัวกับที่ปรึกษาที่ได้รับการอนุมัติจาก HUD เซสชั่นการให้คำปรึกษาที่เป็นข้อกำหนดสำหรับการได้รับการจำนองย้อนกลับ ถ้าคุณต้องการพิจารณาทางเลือกในการจำนองย้อนกลับสภาแห่งชาติว่าด้วยผู้สูงอายุมีหนังสือเล่มเล็ก ๆ ที่เป็นประโยชน์เกี่ยวกับข้อดีและข้อเสียของทางเลือกต่างๆ

กฎสำหรับผู้ให้กู้

เช่นเดียวกับการจำนองใด ๆ การจำนองย้อนกลับมีค่าธรรมเนียมล่วงหน้าและค่าใช้จ่ายในการให้บริการต่อเนื่องนอกจากนี้ยังมีเบี้ยประกันภัยจำนองของรัฐบาลกลาง

ในการจำนองย้อนหลังค่าใช้จ่ายเหล่านี้ทั้งหมดจะถูกจัดเป็นสัญญาเงินกู้พร้อมกับดอกเบี้ยค้างจ่ายดังนั้นจึงจะเรียกเก็บเมื่อมีการจ่ายชำระเงินกู้เท่านั้น กฎของรัฐบาลกลาง จำกัด จำนวนเงินที่ผู้ให้กู้สามารถเรียกเก็บเงินจากค่าธรรมเนียมเหล่านี้ได้

เมื่อมีความเสี่ยงที่จะนำคำว่า "d" ขึ้นมาการจำนองย้อนกลับมี "ค่าธรรมเนียมการปฐมนิเทศ" เพื่อให้แน่ใจว่าผู้ให้กู้ได้รับบางสิ่งบางอย่างออกจากข้อตกลงนี้แม้ว่าคุณจะเสียชีวิตทันทีหลังจากลงนามในข้อตกลง ค่าธรรมเนียมนี้ถูก จำกัด ด้วยเช่นกันที่ 6,000 เหรียญ ยิ่งไปกว่านั้นกฎการจำนองย้อนกลับห้ามมิให้ผู้ให้กู้เรียกเก็บเงินเกินกว่ามูลค่าของบ้านเมื่อถึงเวลาที่ต้องจ่ายเงินกู้ ในความเป็นจริงแม้ว่าผู้กู้ในที่สุดถอนเงินเกินกว่าค่าของบ้านการชำระหนี้ไม่เกินมูลค่าของบ้าน (การขาดแคลนใด ๆ จะครอบคลุมโดยโปรแกรมการประกันภัยจำนองของรัฐบาลกลางนั้น)
นั่นหมายความว่าคุณสามารถมีชีวิตอยู่ได้ตลอดไปและคุณยังคงไม่ต้องค้างชำระเกินกว่าที่บ้านของคุณคุ้มค่า หรือคุณหรือทายาทของคุณไม่สามารถติดอยู่กับการจ่ายเงินออกจำนอง "ใต้น้ำ" แม้ว่าตลาดที่อยู่อาศัยจะล่มอีกครั้ง

ในความเป็นจริงกฎรวมถึงข้อกำหนดที่ผู้ให้กู้ต้องเสนอเพื่อชำระหนี้ให้กับจำนวนที่ต่ำกว่าหนี้เต็มโดยทั่วไป 95% ของจำนวนเงินที่ยืมทั้งหมด กฎยังต้องการให้ผู้ให้ยืมให้ทายาทบางเวลาในการตัดสินใจว่าจะทำอะไรกับบ้านก่อนที่จะชำระหนี้โดยทั่วไปเป็นเวลาหกเดือนที่มีการต่ออายุที่เป็นไปได้อย่างน้อยหนึ่งครั้ง

นี่เป็นกฎที่ดีที่จะรู้ ผู้ให้กู้บางคนไม่ได้นำเรื่องของการตั้งถิ่นฐานจนกว่าจะถูกบังคับให้ทำตามรายงานใน

The New York Times

บางคนได้รีบวิ่งเข้าไปในการดำเนินการยึดสังหาริมทรัพย์กับทายาทสถานที่ให้บริการ

ทำไมต้องกฎทั้งหมด? กฎทั้งหมดของสหพันธรัฐเหล่านี้ได้รับการออกแบบมาเพื่อปกป้องผู้ยืมจากผู้ให้กู้ที่กินสัตว์ร้ายที่เหยื่อผู้อาวุโส นี้จำนองย้อนกลับจำนองที่เรียกว่า HECM หรือการจำนองแปลงที่อยู่อาศัยเป็นชนิดเดียวของการจำนองย้อนกลับที่คุณควรพิจารณาเพียงเพราะมันกำหนดชั้นของกฎระเบียบเกี่ยวกับคุณและผู้ให้กู้ ในระยะสั้นหากยังไม่ได้รับการอนุมัติจาก FHA อาจเป็นการหลอกลวง เอฟบีไอเสนอรายการซักไซ้ของอาชญากรรมที่กำหนดเป้าหมายไปยังผู้อาวุโสรวมถึงการหลอกลวงการจำนองย้อนกลับปลอม

บรรทัดด้านล่าง

หากคุณกำลังพิจารณาที่จะให้การจำนองย้อนกลับให้แน่ใจว่าคุณรู้กฎล่วงหน้า หากคุณกำลังติดต่อสถาบันการเงินที่เสนอการจำนองย้อนกลับให้ตรวจสอบว่าเป็น บริษัท ที่ถูกต้องตามกฎหมายที่ขาย "HUD-approved" หรือ HECM mortgage วันนี้เป็นเพียงชนิดของการจำนองย้อนกลับที่สามารถปกป้องคุณและครอบครัวของคุณ
การอ่าน

เป็นสิทธิจำนองย้อนหลังสำหรับคุณหรือไม่?

และ

5 ทางเลือกอันดับแรกในการจำนองย้อนหลัง