หากคุณนำเอาประเภทจำนองย้อนกลับที่เป็นที่นิยมที่สุดคือ Mortgage Equity Conversion Mortgage (HECM) เงินกู้และบ้านของคุณจะต้องเป็นไปตามข้อกำหนดของ Federal Housing Administration (FHA) เนื่องจาก FHA มั่นใจ การจำนองเหล่านี้ นี่คือภาพรวมหลักเกณฑ์ที่สำคัญที่สุดที่คุณควรทราบ (หากต้องการเรียนรู้เพิ่มเติมเกี่ยวกับข้อกำหนดของผู้กู้โปรดอ่าน คุณมีคุณสมบัติในการจำนองย้อนหลังหรือไม่? )

คุณสมบัติที่มีคุณสมบัติเหมาะสม

คุณสามารถจดจำนองย้อนกลับเฉพาะอสังหาริมทรัพย์บางประเภทเท่านั้น บ้านต้องเป็นบ้านเดี่ยวหรือบ้านสองถึงสี่หน่วยที่คุณครอบครองหนึ่งหน่วย คอนโดมิเนียมที่ได้รับการรับรองจากฮัดได้รับการรับรองเช่นเดียวกับที่บ้านที่ผลิตได้ซึ่งเป็นไปตามข้อกำหนด FHA พื้นที่ภายในบ้านที่ผลิตต้องมีอย่างน้อย 400 ตารางฟุตและต้องเป็นไปตามมาตรฐานการก่อสร้างและมาตรฐานความปลอดภัยของ Federal Madeured Home ทรัพย์สินที่จำนองย้อนกลับต้องจำแนกและเสียภาษีเป็นอสังหาริมทรัพย์ ดังนั้นในขณะที่คุณอาจอาศัยอยู่ในรถสันทนาการของคุณคุณจะไม่สามารถจำนองย้อนกลับได้เนื่องจากไม่มีคุณสมบัติเป็นอสังหาริมทรัพย์ นอกจากนี้เพื่อให้ได้และรักษาจำนองย้อนกลับในทรัพย์สินของคุณคุณต้องอาศัยอยู่ที่นั่นเป็นที่อยู่อาศัยหลักของคุณ

<2>>

การประเมินราคาบ้าน

การรับจำนองย้อนกลับต้องอาศัยการประเมินบ้านอย่างมืออาชีพ ค่าบ้านของคุณจะขึ้นอยู่กับสภาพและมูลค่าทรัพย์สินในพื้นที่โดยรอบ ผู้ให้กู้ต้องการให้แน่ใจว่าจำนวนเงินที่จำนองย้อนกลับที่พวกเขาขยายไปยังเจ้าของบ้านอยู่ในแนวเดียวกันกับสิ่งที่พวกเขาจะได้รับเมื่อบ้านขายเพื่อชำระคืนเงินกู้ การประเมินราคาโดยทั่วไปจะมีผลบังคับใช้เป็นเวลา 120 วันซึ่งควรมากกว่าเวลาที่เพียงพอในการปิดบัญชีเงินกู้ของคุณ

บ้านยังต้องเป็นไปตามมาตรฐานขั้นต่ำของ FHA เพื่อความปลอดภัยความมั่นคงและความถูกต้อง หากบ้านไม่เป็นไปตามมาตรฐานดังกล่าวผู้ให้กู้อาจอนุมัติการจำนองย้อนกลับโดยมีเงื่อนไขว่าเงินส่วนหนึ่งที่ได้รับไปจะนำไปใช้ในการซ่อมแซมที่จำเป็นเพื่อนำทรัพย์สินนั้นไปถึงมาตรฐานดังกล่าว สำนักงาน HUD ท้องถิ่นจะตรวจสอบทรัพย์สินที่ผู้ประเมินราคาคิดว่าต้องการการซ่อมแซมที่มีมูลค่า 30% ขึ้นไปสำหรับสิ่งที่บ้านมีมูลค่า HUD อาจหรือไม่อนุญาตให้อสังหาริมทรัพย์ดังกล่าวถูกจำนองแบบย้อนกลับ ( สิ่งที่คุณควรทราบเกี่ยวกับการประเมินราคาบ้าน .)

การเงินของผู้กู้

ภายใต้กฎระเบียบของรัฐบาลกลางซึ่งมีผลบังคับใช้ในช่วงต้นปีนี้ผู้ให้กู้ต้องดำเนินการประเมินทางการเงินของผู้กู้ก่อนที่จะอนุมัติ การจำนองย้อนกลับ วัตถุประสงค์ของการประเมินนี้เพื่อให้แน่ใจว่าเจ้าของบ้านมีความเต็มใจและความสามารถในการติดตามเจ้าของบ้านและการชำระภาษีทรัพย์สิน อย่างไรก็ตามเกณฑ์หลักเพื่อให้มีสิทธิ์ได้รับการจดจำนองย้อนกลับและกำหนดจำนวนเจ้าของบ้านที่สามารถยืมได้ยังคงเป็นอายุเจ้าของบ้านอัตราดอกเบี้ยเงินกู้และราคาประเมินของทรัพย์สินไม่ใช่รายได้เครดิตและสินทรัพย์ของเจ้าของบ้านเช่นเดียวกับการจำนองล่วงหน้า . หากเปรียบเทียบทางการเงินพบว่าคุณอาจไม่มีรายได้หรือสินทรัพย์สภาพคล่องที่คุณต้องการเพื่อให้ทันกับการประกันและภาษีนั่น ไม่จำเป็นต้องหมายความว่าคุณจะไม่ได้รับการจดจำนองย้อนกลับ ผู้ให้ยืมสามารถตั้งค่าส่วนหนึ่งของการดำเนินการจำนองย้อนกลับของคุณเพื่อให้ครอบคลุมค่าใช้จ่ายเหล่านี้โดยใช้ขั้นตอนคล้ายกับบัญชี Escrow ที่คุณอาจมีกับการจำนองล่วงหน้าของคุณ สำหรับการจำนองย้อนหลังบัญชีนี้เรียกว่า "การคาดการณ์อายุขัยเฉลี่ย" 999 สำหรับการประเมินทางการเงินผู้ให้กู้จะทบทวนรายงานเครดิตของผู้กู้ประวัติการจ้างงานประวัติที่อยู่อาศัยในปีที่ผ่านมาประวัติการจ่ายชำระเงินของอสังหาริมทรัพย์เจ้าของบ้าน สถานะการประกันภัยสถานะการประกันอัคคีภัย (อ่าน การทำความเข้าใจเกี่ยวกับการประกันภัยน้ำท่วมของผู้ให้กู้ที่จำเป็น

) และประวัติการจ่ายค่าธรรมเนียมการเชื่อมโยงของเจ้าของบ้าน (ถ้าทรัพย์สินนั้นเป็นของสมาคม) ดูหน้า 82 ของตัวอย่างแผ่นงานการประเมินผลการจำนองย้อนกลับนี้เพื่อดูว่าผู้ให้ข้อมูลข้อมูลใดที่จะต้องพิจารณา

HECMs มีเบี้ยประกันจำนองสองประเภท: ล่วงหน้าและต่อเนื่อง พรีเมี่ยมขึ้นด้านหน้าเป็นค่าใช้จ่ายเมื่อคุณออกเงินกู้ เป็นเปอร์เซ็นต์ตามจำนวนเงินกู้ที่คุณตัดสินใจได้รับในปีแรก ความคิดคือยิ่งคุณออกไปในปีแรกเงินกู้ของคุณมีความเสี่ยงสูงเท่าไรดังนั้นค่าประกันความเสียหายจึงสูงขึ้น การคำนวณง่าย: ถ้าคุณยืมเงินน้อยกว่า 60% ของวงเงินหลักเริ่มต้นของคุณในปีหนึ่งเบี้ยประกันภัยล่วงหน้าจะเท่ากับ 0. 5% ของมูลค่าประเมินที่บ้านของคุณ ถ้าคุณยืมมากกว่า 60% ก็คือ 2. 5% คุณสามารถเบี้ยประกันภัยนี้ได้หากคุณไม่ต้องการจ่ายเงินออกจากกระเป๋า แต่นั่นหมายความว่าคุณจะต้องจ่ายดอกเบี้ยให้นานเท่าที่คุณมีเงินกู้ เนื่องจากเท่าใดคุณสามารถยืมเป็นส่วนหนึ่งในจำนวนดอกเบี้ยที่คุณจะได้รับตลอดชีวิตของเงินกู้การเบี้ยประกันภัยจะลดเท่าใดคุณสามารถยืมได้มากกว่าจำนวนเงินของพรีเมี่ยม คุณต้องจ่ายเบี้ยประกันจำนองประจำปี (MIPs) เป็นเวลานานเท่าที่คุณมีเงินกู้ ค่าธรรมเนียมนี้เท่ากับ 1. 25% ของยอดคงค้างจำนองต่อปี MIPs ยังมีการเพิ่มยอดเงินกู้ยืมของคุณและลดจำนวนเงินที่คุณสามารถยืมได้

คุณไม่สามารถเป็นหนี้ได้มากกว่าที่บ้านเป็นมูลค่า

ถ้าคุณขายบ้านหรือออกไปในขณะที่คุณยังมีชีวิตอยู่การจำนองย้อนหลังของคุณจะครบกำหนดและเจ้าหนี้ เช่นเดียวกันหากคุณตายในขณะที่คุณยังอาศัยอยู่ในบ้าน ถ้าบ้านขายได้น้อยกว่าที่คุณเป็นหนี้จำนองย้อนกลับคุณไม่จำเป็นต้องสร้างความแตกต่าง และถ้าทายาทของคุณต้องการซื้อบ้านหลังการตายของคุณหรือย้ายเพื่อให้พวกเขาสามารถเก็บไว้ในครอบครัวผู้ให้กู้ไม่สามารถขอให้พวกเขาจ่ายเกินกว่าที่คุณเป็นหนี้ทั้ง

HECM เป็นเงินให้กู้ยืมที่ไม่มีสิทธิไล่เบี้ยและ FHA ประกันจำนองครอบคลุมความขาดแคลนใด ๆ ข้อยกเว้นประการหนึ่งคือคุณไม่สามารถขายบ้านของคุณได้น้อยกว่า 95% ของสิ่งที่คุ้มค่าและปิดเบ็ด ต้องมีข้อ จำกัด เช่นนี้เพื่อป้องกันไม่ให้คนไร้ยางอายทำสิ่งต่าง ๆ เช่นการขายบ้านให้กับญาติน้อยกว่ามูลค่าตลาดและน้อยกว่ายอดเงินจำนองย้อนกลับและคาดหวังว่าผู้ให้กู้จะได้รับผลกระทบทางการเงิน

อุตสาหกรรมด้านการจำนองถูกควบคุมอย่างเข้มงวดและ FHA ได้กำหนดแนวทางหลายอย่างเพื่อป้องกันผู้ยืมจากการทำข้อผิดพลาดที่สำคัญเพื่อป้องกันไม่ให้ผู้ให้ยืมใช้ประโยชน์จากผู้กู้และเพื่อสนับสนุนให้ผู้ให้กู้ให้สินเชื่อจำนองย้อนกลับ กฎเหล่านี้และการบังคับใช้ของพวกเขาไม่สมบูรณ์ แต่ดังนั้นคุณยังคงต้องระมัดระวังเมื่อพิจารณาจำนองย้อนกลับ (อ่านเพิ่มเติมได้ที่

คู่มือภาษีและการจำนองย้อนกลับ

และ

ค้นหา บริษัท สินเชื่อที่อยู่อาศัยที่มียอดขายสูงสุด

.)