การจดจำนองสองครั้งไม่ยากเท่าที่คุณคิด คนที่สะสมทุนทรัพย์เพียงพอในบ้านของพวกเขาอาจเลือกที่จะออกจำนองที่สอง พวกเขาอาจจะใช้เงินเพื่อชำระหนี้ส่งบุตรไปเรียนที่วิทยาลัยการเงินที่เริ่มต้นธุรกิจหรือทำการซื้อสินค้าขนาดใหญ่

ลองดูตัวอย่างหนึ่ง: คุณได้รับเครดิตส่วนที่เหลือภายในบ้านของเครดิตสิบปีหรือมากกว่านั้นและในระหว่างช่วงเวลาที่วาด - เวลาที่คุณ "วาด" ในวงเงินเครดิตของคุณ - คุณจ่ายเงินที่สามารถจัดการได้: 275 เหรียญ ต่อเดือนในวงเงิน 100,000 เหรียญ

หลังจากระยะเวลาสิบปีระยะเวลาการชักชวนนี้กลายเป็นระยะเวลาการชำระคืน - ในอีก 15 ปีข้างหน้าคุณต้องจ่ายเงินกู้เช่นการจำนอง แต่อาจเป็นเพราะคุณไม่ได้คาดหวังว่าการชำระเงินจำนวน 275 เหรียญจะกลายเป็นเงินที่ชำระได้ 700 ดอลลาร์ซึ่งอาจเพิ่มขึ้นได้หากอัตรานายกเพิ่มขึ้น

การรวมเงินให้กู้ยืมทั้งสองแบบคุณอาจจะสามารถประหยัดเงินได้มากกว่า $ 100 ต่อเดือนและล็อคอัตราดอกเบี้ยแทนที่จะเฝ้าดูการขึ้นดอกเบี้ยหากเงินต้นเพิ่มสูงขึ้น ในทางกลับกันบางทีคุณอาจต้องการจ่ายเงินกู้ออกเร็วกว่าและต้องการคำที่ดีกว่าซึ่งจะช่วยให้คุณดำเนินการได้ การรวมกลุ่มนี้ทำงานได้อย่างไรและเป็นความคิดที่ดีหรือไม่?

รู้อะไรที่คุณกำลังเริ่มต้นด้วย

เพื่อทำความเข้าใจว่าจะเกิดอะไรขึ้นเมื่อคุณรวบรวมคุณต้องรู้บางสิ่งเกี่ยวกับเงินให้กู้ยืมปัจจุบันที่คุณมีอยู่ ถ้าหากคุณไปรวมเงินกู้คุณทราบว่าการจำนองครั้งที่สองของคุณถูกนำมาใช้เพื่อดึงเงินสดออกจากบ้านด้วยเหตุผลบางอย่างซึ่งเรียกว่าเงินกู้ที่เบิกเงินกู้ซึ่งอาจเพิ่มต้นทุนให้กับเงินกู้ใหม่และลดจำนวนเงินที่คุณทำ มีคุณสมบัติ เงินให้กู้ยืมออกมีราคาสูงขึ้นผู้ให้กู้บอกว่าเนื่องจากผู้กู้มีแนวโน้มที่จะเดินออกไปจากเงินกู้มากขึ้นหากประสบปัญหา

จากนั้นจะมีการรีไฟแนนซ์ระยะเวลา / refiance (refi) เงินกู้ชนิดนี้เป็นการปรับอัตราดอกเบี้ยและเงื่อนไขของเงินกู้ปัจจุบันของคุณ เงินกู้นี้ถือว่าปลอดภัยกว่าผู้ให้กู้เนื่องจากผู้กู้ไม่ได้เก็บเงินหรือลดจำนวนเงินที่ผู้ถือหุ้นมีอยู่ในทรัพย์สิน คุณอาจจะรีไฟแนนซ์เมื่อเร็ว ๆ นี้เมื่ออัตราการจำนองลดลงต่ำสุดในประวัติศาสตร์

ทำไมความแตกต่างเหล่านี้จึงสำคัญ? ตาม Casey Fleming ที่ปรึกษาด้านสินเชื่อที่อยู่อาศัยกับ C2 FINANCIAL CORPORATION และผู้ให้คำแนะนำสินเชื่อ: วิธีการได้รับสินเชื่อที่ดีที่สุดเท่าที่จะเป็นไปได้ว่าเป็นสิ่งสำคัญเนื่องจากข้อตกลงและจำนวนเงินที่คุณจะต้องจ่ายในการจำนองใหม่อาจแตกต่างกันมาก

"สมมุติว่าคุณและเพื่อนบ้านของคุณทั้งคู่ได้รับเงินกู้รีไฟแนนซ์เงินกู้มูลค่า 75% ภายใต้วงเงินสินเชื่อที่กำหนดไว้ที่ 417,000 เหรียญคุณเป็นเงินสดออกไม่ใช่ของคุณ เงินกู้ของคุณจะมีค่าใช้จ่ายเพิ่มขึ้น 625 จุดมากกว่าเพื่อนบ้านของคุณ ณ เดือนเมษายน 2015 และ 1 จุดคือ 1% ของวงเงินกู้ยืมดังนั้นหากเงินกู้ของคุณคือ 200,000 เหรียญทุกสิ่งเท่ากันคุณจะต้องจ่ายเงิน $ 1, 250 ( $ 200, 000 x00625) มากขึ้นสำหรับอัตราดอกเบี้ยเช่นเดียวกับเพื่อนบ้านของคุณ

คิดอย่างนี้ หากคุณได้รับเงินกู้สองครั้งแรกเมื่อซื้อบ้านจะไม่ใช่เงินกู้ที่เบิกถอนเงินกู้เนื่องจากการจำนองที่สองใช้เพื่อซื้อบ้านไม่ใช่ดึงเงินออกจากบ้าน แต่ในภายหลังถ้าคุณได้รับเงินจากการรับจำนองครั้งที่สองเงินกู้ยืมดังกล่าวเป็นเงินกู้ยืมและเงินกู้ที่รวมใหม่จะได้รับการพิจารณาเหมือนกัน

มีเหตุผลอื่นที่ทำให้ความแตกต่างนี้มีความสำคัญ เนื่องจากสินเชื่อที่ให้กู้มีความเสี่ยงมากกว่าผู้ให้กู้พวกเขาอาจให้ยืม 75% ถึง 80% ของส่วนของคุณในบ้านของคุณเมื่อเทียบกับ 90% ในอัตรา / ระยะ refi "ถ้าเงินกู้ของคุณจะได้รับการพิจารณาให้เป็นเงินกู้ที่เบิกเงินกู้คุณจะต้องมีส่วนได้เสียในทรัพย์สินของคุณมากขึ้นเพื่อให้มีคุณสมบัติ "

วิธีการรวม

ผู้ให้กู้จะทำเอกสารทั้งหมดที่ซับซ้อนพร้อมกับการรวมเงินให้กู้ยืม งานของคุณคือการเป็นผู้บริโภคที่มีข้อมูล อย่าพูดคุยกับผู้ให้ยืมคนหนึ่ง - พูดคุยกับหลาย ๆ คน

เนื่องจากการรวมเงินกู้สองประเภทมีความซับซ้อนมากกว่าการจำนองบ้านที่เรียบง่ายจึงเป็นการดีที่จะพูดกับผู้ให้กู้ได้มากถึงสามหรือสี่ราย คุณสามารถพูดคุยกับธนาคารหรือสหภาพเครดิตนายหน้าจำนองหรือรับคำแนะนำจากผู้เชี่ยวชาญด้านอุตสาหกรรมที่คุณไว้วางใจ

แน่นอนว่าพวกเขาจะถามว่าเงินกู้ใหม่นี้จะกลายเป็นเงินกู้ที่เบิกเงินกู้หรือ refi ระยะเวลาหรือไม่ เป็นเงินกู้อัตราดอกเบี้ยคงที่ 15 หรือ 30 ปี? (ดู

ดีกว่าเงินกู้แบบคงที่หรือมากกว่า)

เมื่อคุณพอใจกับผู้ให้กู้บางรายแล้วพวกเขาก็จะแนะนำคุณตลอดกระบวนการ อย่าเซ็นชื่ออะไรโดยไม่ได้อ่านก่อนและตรวจสอบให้แน่ใจว่าคุณเข้าใจกำหนดการชำระเงิน หากเงินกู้ของคุณเป็นเงินกู้ที่จ่ายออกไปเคซี่ย์เฟลมมิ่งบอกว่าอาจจะมีวิธีการแปลงเป็นอัตรา / ระยะ refi หนึ่งปีต่อมา

"รวมเงินกู้ยืมเป็นเงินสดออก แต่ได้รับสินเชื่อผู้ให้ยืมที่จ่ายสำหรับค่าใช้จ่ายทั้งหมดที่เกี่ยวข้องกับการทำธุรกรรม รอสักหนึ่งปีและรีไฟแนนซ์อีกครั้ง เนื่องจากคุณรีไฟแนนซ์เงินกู้ยืมเพียงครั้งเดียวที่จุดนั้นไม่ใช่เงินกู้ที่เบิกเงินกู้ ตอนนี้คุณสามารถใช้จ่ายเงินในจุดที่จะซื้ออัตราดอกเบี้ยลงเนื่องจากคุณจะให้เงินกู้เป็นระยะเวลานาน "เฟลมมิ่งแนะนำให้ทำเช่นนี้ต่อเมื่อคุณเชื่อว่าอัตราดอกเบี้ยมีเสถียรภาพหรืออาจลดลง (

คะแนนสินเชื่อที่อยู่อาศัย: What 's Point?

) บรรทัดล่าง "อย่าตัดสินใจที่จะรีไฟแนนซ์หรือรวมเงินกู้โดยพิจารณาจากการลดการชำระเงินรายเดือนของคุณเท่านั้น ในกรณีส่วนใหญ่คุณจะใช้จ่ายมากกว่าเงินกู้ตลอดอายุการใช้งานมากกว่าที่คุณจะจ่ายเงินให้กู้ยืมที่มีอยู่ "เฟลมมิ่งกล่าว "ผู้บริโภคหลายล้านรายยังคงจำนองอนาคตของตนเองและจบลงด้วยการที่เกษียณอายุนับหมื่นหรือแม้แต่หลายร้อยหลายพันดอลลาร์ แทนที่จะพิจารณาระยะเวลาที่คุณคิดว่าคุณจะอยู่ในบ้านและเปรียบเทียบค่าใช้จ่ายของการจำนองปัจจุบันของคุณกับการจำนองใหม่และค่าใช้จ่ายใด ๆ ที่เกี่ยวข้องกับเงินกู้ใหม่ตลอดระยะเวลาที่คุณจะถือไว้ เงินกู้หากต้นทุนต่ำกว่านี้การรวมบัญชีอาจเป็นความคิดที่ดี