ในช่วงไม่กี่ปีที่ผ่านมารถคันใหม่ได้รับความสนใจจากฉากเกษียณอายุ Roth 401 (k) กลับมาในปี 2550 (หนึ่งปีหลังจากที่พวกเขาถูกสร้างขึ้น) เพียง 11% ของนายจ้างอนุญาตให้พนักงานของตนให้เงินบริจาค Roth แก่แผนการเกษียณอายุของตน ในแปดปีที่สั้นจำนวนเพิ่มขึ้นถึง 58% ตามที่ Aon Hewitt 2015 แนวโน้มและประสบการณ์ในการกำหนดแผนการเงินสมทบ โรท 401 (ซ) ผสมผสานส่วนที่ดีที่สุดของ 401 (k) แบบดั้งเดิมและ Roth IRAs ให้พนักงานเป็นทางเลือกที่ไม่เหมือนใครเมื่อพูดถึงการวางแผนสำหรับการเกษียณอายุ

แต่พวกเขาดีกว่า Roth IRA หรือเปล่า? ทั้งหมดนี้ขึ้นอยู่กับรายละเอียดทางการเงินที่เป็นเอกลักษณ์ของคุณ: คุณอายุเท่าไหร่เงินที่คุณทำเมื่อคุณต้องการเริ่มถอนไข่รังไข่และอื่น ๆ นี่คือปัจจัยสำคัญที่คุณควรใช้ในการเปรียบเทียบ

ขีด จำกัด รายได้

ทุกคนไม่สามารถมีส่วนร่วมใน Roth IRA ได้ ต่อกรมสรรพากรผู้เสียภาษีบุคคลที่ทำเงินได้ $ 133,000 ขึ้นไปหรือคู่สมรสที่ยื่นร่วมกันซึ่งทำเงินได้ $ 196,000 ขึ้นไปจะไม่มีสิทธิ์ได้รับเงินช่วยเหลือ Roth IRA ในปี 2017

เพื่อตรวจสอบว่าคุณมีคุณสมบัติครบถ้วนหรือไม่โปรดดูที่เครื่องคิดเลข Roth IRA นี้

อย่างไรก็ตาม Roth 401 (k) ไม่มีรายได้ทำให้พวกเขาเป็นตัวเลือกที่ดีกว่าสำหรับคนที่มีรายได้สูง

ขีด จำกัด การสมทบ

สำหรับปี 2017 คุณสามารถบริจาคเงินได้สูงสุดถึง $ 18,000 ต่อปีแก่ Roth 401 (k) รวมทั้งอีก 6,000 เหรียญหากคุณจะเปลี่ยนเป็น 50 ปีภายในสิ้นปี จำนวนดังกล่าวต่ำกว่า Roth IRAs

, ซึ่ง จำกัด คุณไว้ที่ $ 5,500 ต่อปีหรือ $ 6,500 ถ้าคุณมีอายุ 50 ปีขึ้นไป

ที่นี่ Roth 401 (k) เป็นผู้ชนะที่ชัดเจน อย่างไรก็ตามหากคุณมีจำนวนเงินสูงสุดถึงหนึ่งปีสำหรับบัญชีประเภทหนึ่งคุณสามารถเปิดประเภทอื่น ๆ เพื่อเพิ่มวงเงินการบริจาคโดยรวมของคุณได้อย่างมีประสิทธิภาพ ตัวอย่างเช่นหากคุณมีทั้ง Roth IRA และ Roth 401 (k) และคุณมีสิทธิ์ที่จะให้เงินสนับสนุนทั้งสองอย่าง - ผลงานรายปีของคุณสูงสุดจะกลายเป็น $ 23, 500 (หรือ $ 30, 500 ถ้าคุณอายุ 50 ปีขึ้นไป) .

การกระจายขั้นต่ำที่จำเป็น

รอบนี้ไปที่ Roth IRA Roth IRA ไม่จำเป็นต้องมีการแจกแจงขั้นต่ำที่ต้องใช้ (RMD) - เคย

คุณลักษณะยืดหยุ่นดังกล่าวช่วยให้คุณมีทางเลือกในการรักษาบัญชีของคุณและปล่อยให้เงินเหล่านี้เติบโตไปเรื่อย ๆ ซึ่งจะเป็นประโยชน์หากคุณไม่ต้องการให้พวกเขาตอนอายุ70½ (อายุที่ IRA แบบดั้งเดิม 401 (k) s และ Roth 401 (k) s ทั้งหมดคุณจะต้องเริ่มถอนเงินเพื่อมิให้คุณต้องการได้รับโทษ) ในความเป็นจริงคุณก็สามารถออกจาก Roth IRA ของคุณสมบูรณ์และปล่อยให้คู่สมรสหรือลูกหลานของคุณ "Roth IRA โดยปกติจะผ่านปลอดภาษีไปยังทายาทของคุณตราบใดที่บัญชี Roth IRA ไม่ผ่านภาคทัณฑ์ คุณสามารถหลีกเลี่ยงการพิสูจน์ได้โดยการตรวจสอบว่าผู้รับประโยชน์ระบุอย่างถูกต้อง "Christopher Gething ผู้ก่อตั้ง บริษัท Atherean Wealth Management, LLC ใน Jersey City, N. กล่าวJ.

ด้วย Roth 401 (k) คุณสามารถระงับ RMDs เหล่านี้ได้เมื่ออายุ 70 ​​ปีขึ้นไปเฉพาะในกรณีที่คุณยังคงทำงานอยู่และไม่ใช่เจ้าของ 5% ของ บริษัท ที่ให้การสนับสนุนแผน อย่างไรก็ตามคุณสามารถหลีกเลี่ยงการแจกแจงขั้นต่ำที่จำเป็นได้โดยการหมุน Roth 401 (k) ไปยัง Roth IRA "Gething กล่าว"

Matching Contributions

ในขณะที่นายจ้างสามารถช่วยคุณตั้งค่าและหักเงินสำหรับ IRA แบบดั้งเดิมและ Roth (ดู

Roth vs. Traditional IRA: เหมาะสำหรับคุณ ) พวกเขาเป็น ไม่สามารถทำให้การจับคู่กับพวกเขา (หมายเหตุ: นายจ้างสามารถจับคู่เงินสมทบภายใต้ SIMPLE IRA ดู ประโยชน์ของ SIMRA IRA ) นายจ้างสามารถจับคู่เงินบริจาคของคุณกับ Roth 401 (k) ได้ - พวกเขาจะได้รับแรงจูงใจทางภาษี ทำเช่นนั้น แต่โปรดจำไว้ว่าเงินที่ตรงกันและรายได้ของพวกเขาจะถูกวางไว้ในบัญชีก่อนภาษีและจะเสียภาษีเมื่อคุณเริ่มแจกจ่าย

ดังนั้น Roth 401 (k) ชนะรอบนี้เป็นตัวเลือกที่ดีกว่า

การยืมบัญชีของคุณ

ด้วย Roth 401 (k) คุณสามารถยืมได้ถึง 50% ของยอดเงินในบัญชีของคุณหรือ 50,000 ดอลล่าร์สหรัฐแล้วแต่จำนวนใดจะน้อยกว่า อย่างไรก็ตามหากคุณไม่สามารถชำระคืนเงินกู้ได้ตามเงื่อนไขของข้อตกลงเมื่อคุณนำเงินออกอาจถือเป็นการจัดเก็บภาษีได้หากคุณมีอายุต่ำกว่า 59 ปี½ปี

Roth IRAs ไม่อนุญาตให้กู้ยืมเงินทางเทคนิค แต่มีวิธีรอบ: เริ่มโรลโอเวอร์ Roth IRA ในช่วงเวลานี้คุณมีเวลา 60 วันในการโอนเงินจากบัญชีหนึ่งไปยังบัญชีอื่น ตราบใดที่คุณจะคืนเงินให้กับ Roth IRA อื่นในกรอบเวลานั้นคุณจะได้รับเงินกู้ดอกเบี้ย 0% เป็นเวลา 60 วัน อย่างไรก็ตามหากคุณไม่จ่ายเงินที่คุณยืมและคุณอยู่ต่ำกว่า59½และไม่ใช้เงินสำหรับการแจกจ่ายที่มีคุณสมบัติครบถ้วนคุณจะต้องเสียค่าปรับ 10% (สำหรับข้อมูลเพิ่มเติมเกี่ยวกับบทลงโทษดู

IRAs แบบดั้งเดิมและ Roth: ดีกว่าสำหรับภาษี?) เนื่องจากคุณเป็นหลักยืมกับตัวเองในทั้งสองสถานการณ์ Roth Roth 401 (k) หรือ Roth IRA มีเฉพาะอย่างยิ่ง กรณีที่แข็งแกร่งสำหรับการเป็นตัวเลือกเงินกู้

ด้านล่าง

ไม่มีผ้าห่มหนึ่งขนาดเหมาะกับทุกคำตอบสำหรับคำถาม "ซึ่งจะดีกว่า - Roth IRA หรือ Roth 401 (k) s?" แต่ละคนมีสิทธิพิเศษและผลประโยชน์ที่เป็นเอกลักษณ์ของตนเอง

เรื่องยาวสั้น ๆ Roth 401 (k) มีแนวโน้มที่จะดีขึ้นถ้าคุณเป็นผู้มีรายได้สูง นอกจากนี้ยังช่วยให้คุณมี Roth ในขณะที่ได้รับประโยชน์จากนายจ้างที่ตรงกับกองทุน แต่ถ้าคุณต้องการความยืดหยุ่นมากขึ้นในการใช้เงินเกษียณของคุณ Roth IRA ชนะการแข่งขัน