การออมเพื่อการเกษียณอายุและการขาดความพร้อมในการเกษียณอายุของคนอเมริกันจำนวนมากเป็นอย่างมากในข่าววันนี้ คุณสามารถใช้วิธีการออมเพื่อการเกษียณและระดับความพร้อมในหลาย ๆ ด้าน แต่คำถามที่สำคัญมากคือเท่าใดก็เพียงพอสำหรับการเกษียณอายุที่สะดวกสบาย? เช่นเดียวกับหลาย ๆ ด้านของการวางแผนทางการเงินไม่มีคำตอบที่ถูกต้องในหัวข้อนี้ (ดูข้อมูลเพิ่มเติมได้ที่ ขนาดไข่ไข่เฉลี่ยที่เกษียณอายุคืออะไร )

นี่เป็นปัญหาที่ซับซ้อนและคำตอบที่ถูกต้องจะแตกต่างกันไปในแต่ละบุคคลสถานการณ์กับสถานการณ์ ผู้เกษียณอายุก่อนวัยเกษียณควรปรึกษาและแสวงหาการให้บริการของที่ปรึกษาทางการเงินที่มีคุณสมบัติเพียงอย่างเดียวเพื่อช่วยในการตอบคำถามนี้และวางแผนทางการเงินผ่านการเกษียณอายุ

ปัจจัยที่ต้องพิจารณา

ขั้นตอนแรกในการพิจารณาวิถีชีวิตการเกษียณอายุที่ต้องการและป้ายราคาเพื่อรักษาวิถีชีวิตนั้น ซึ่งหมายถึงการวางงบประมาณการเกษียณอายุไว้ด้วยกัน จากการศึกษาล่าสุดของ Fidelity Investment ว่าด้วยการดูแลสุขภาพเพื่อการเกษียณอายุการศึกษาล่าสุดทั้งคู่อายุ 65 ปีที่เกษียณอายุสามารถคาดหวังว่าจะจ่ายเงิน 245,000 เหรียญสำหรับค่ารักษาพยาบาลในการเกษียณอายุเพิ่มขึ้นจาก 220,000 เหรียญสหรัฐฯเมื่อเพียงหนึ่งปีก่อน ค่าใช้จ่ายด้านการดูแลสุขภาพที่ชัดเจนจะต้องมีการพิจารณาในการเตรียมงบประมาณนี้ (ดูรายละเอียดเพิ่มเติมได้ที่ ฉันควรจะออมเพื่อการเกษียณอายุเร็วแค่ไหน? )

ต้องพิจารณาและเปรียบเทียบงบประมาณทางการเงินของลูกค้าเพื่อการเกษียณอายุและเปรียบเทียบกับงบประมาณ ทรัพยากรอาจรวมถึงบัญชีเกษียณเงินลงทุนที่ต้องเสียภาษีเงินบำนาญและเงินประกันสังคมและแหล่งเงินทุนอื่น ๆ ที่สามารถนำมาใช้เพื่อการเกษียณอายุได้

ที่ปรึกษาทางการเงินที่มีคุณสมบัติสามารถช่วยลูกค้าของพวกเขาในการกำหนดประเภทของวิถีชีวิตที่ทรัพยากรของพวกเขาจะสนับสนุนและหากมีช่องว่างระหว่างสิ่งที่พวกเขาได้สะสม (และสิ่งที่พวกเขาอยู่ในการติดตามการสะสม) และสิ่งที่พวกเขาต้องการเพื่อสนับสนุนความต้องการของพวกเขา วิถีชีวิตการเกษียณอายุ (ดูข้อมูลเพิ่มเติม: ที่ปรึกษาสามารถจัดการเกษียณอายุที่กำลังพัฒนาได้ .)

สถาบันวิจัยผลประโยชน์ของพนักงาน 2015 การสำรวจความพึงพอใข้การเกษียณอายุเปิดเผยความคิดเห็นที่แตกต่างกันโดยคนงานว่าพวกเขารู้สึกว่าพวกเขาต้องการที่จะสะสมเพื่อที่จะได้เกษียณอายุที่สะดวกสบาย

11% รู้สึกว่าต้องการสะสม $ 1 อีก 5 ล้านครั้งเมื่อเกษียณ

10% รู้สึกว่าต้องมีระหว่าง 1 ล้านถึง 1 5 ล้านบาทสะสม

• 25% ระบุจำนวนนั้นอยู่ในช่วงตั้งแต่ 500,000 ถึง 1,000,000 เหรียญ
• 19% คิดว่า $ 250,000 ถึง $ 499, 999 ก็พอเพียง
• 25% รู้สึกว่าตัวเลขดังกล่าวจะอยู่ที่ 250,000 เหรียญหรือน้อยกว่า
• 8% ไม่ทราบ
• นี่แสดงให้เห็นถึงความแตกต่างในสถานการณ์ของคนงาน แต่ยังมีความแตกต่างกันอย่างมากในความรู้เกี่ยวกับรายได้ที่แท้จริง เพื่อรักษาวิถีชีวิตที่ต้องการในช่วงเกษียณอายุ
• ณ จุดหนึ่ง 1 ล้านดอลลาร์ถือว่าเป็นจำนวนเงินที่มั่นคงสำหรับไข่รังไข่ที่เกษียณอายุ แต่ด้วยความคาดหวังในชีวิตที่ยาวนานความกังวลเกี่ยวกับอนาคตของการประกันสังคมและค่ารักษาพยาบาลที่เพิ่มขึ้นในการเกษียณอายุ $ 1,000,000 อาจไม่เพียงพอสำหรับผู้เกษียณหลายคน

ในเมื่อไม่กี่ปีที่ผ่านมาการสำรวจการลงทุนทั่วโลกของ บริษัท Legg Mason Global Asset Management ระบุจำนวนที่ต้องการไว้ที่ $ 2 5 ล้าน

Fidelity ประเมินว่าผู้เกษียณต้องการประมาณแปดเท่าของเงินเดือนที่สิ้นสุดในการเกษียณอายุเป็นเวลา 25 ปี

กฎทั่วไปที่นิยมใช้ในการพิจารณาอัตราส่วนการทดแทนรายได้ตามระดับรายได้การเกษียณอายุเป็นเปอร์เซ็นต์ของเงินเดือนที่ทำงานของพนักงาน ตัวอย่างเช่นอัตราส่วนการทดแทนรายได้ 80% จะบ่งชี้ว่าสำหรับคนที่มีรายได้ $ 100,000 ต่อปีในช่วงปีที่ผ่านมาพวกเขาต้องมี 80,000 เหรียญต่อปีเพื่อทดแทน 80% ของรายได้ก่อนเกษียณและรักษาระดับมาตรฐานการครองชีพได้เหมือนกัน ในวัยเกษียณ

กฎข้อ 4%

กฎ 4% กล่าวว่าผู้เกษียณสามารถถอนเงินออกได้ถึง 4% ของไข่รังไข่ในช่วงเกษียณและสมมติว่าเงินของพวกเขามีอายุ 30 ปี กฎที่มีประโยชน์มากนี้ได้รับการพัฒนาโดยบิลเบ็นเบนผู้วางแผนทางการเงินเฉพาะค่าใช้จ่ายเท่านั้น เช่นเดียวกับกฎทั่วไปเพียงแค่

,

เครื่องมือประเมิน ไม่ขึ้นอยู่กับกฎนี้ ฉันขอแนะนำแผนการทางการเงินที่ครอบคลุมโดยที่ปรึกษาทางการเงินที่มีอำนาจเพียงอย่างเดียวซึ่งจะตรวจสอบองค์ประกอบทั้งหมดของสถานการณ์เฉพาะของคุณ อย่างไรก็ตามกฎ 4% มีประโยชน์ในฐานะเครื่องมือประเมินอย่างรวดเร็ว ( การเดินทางไปยังหมายเลข โปรดจำไว้ว่ากฎ 4% เป็นสิ่งที่ดี "กลับไปที่

10 วิธีในการบันทึกการเกษียณอายุของคุณหากคุณไม่ได้บันทึก

ของผ้าเช็ดปาก "เครื่องมือประเมินเรามาดูว่าคู่สามีภรรยาที่มีรายได้ 1 ล้านเหรียญใน 401 (k) และ IRA สามารถบรรลุรายได้ขั้นต้นที่เกษียณได้ 100,000 เหรียญหรือไม่

สมมติว่าพวกเขาถอนเงิน 4% จากบัญชีเหล่านี้ซึ่งจะทำให้เกิดรายได้รวม 40,000 เหรียญต่อปี ใบนี้ต้องการเงิน 60,000 เหรียญจากแหล่งอื่น ดังที่ได้กล่าวมาแล้วทั้งหมดต้องมีการพิจารณาทรัพยากรทางการเงินทั้งหมดของลูกค้าที่มีอยู่ในการเกษียณอายุ จากประสบการณ์ของผมในทุกสถานการณ์ไม่ซ้ำกันและควรได้รับการปฏิบัติเช่นนี้

ลูกค้าส่วนใหญ่จะมีประกันสังคมบางแห่งจะมีเงินบำนาญ พวกเขาอาจมีบัญชีเกษียณเช่น IRA, 401 (k), 403 (b) หรือที่คล้ายกัน อาจมีการลงทุนที่ต้องเสียภาษีหรือบัญชีออมทรัพย์สุขภาพที่สามารถหักภาษีได้ฟรีเพื่อให้ครอบคลุมค่าใช้จ่ายทางการแพทย์ในการเกษียณอายุ (สำหรับข้อมูลเพิ่มเติมโปรดดูที่ ข้อดีและข้อเสียของบัญชีออมทรัพย์สุขภาพ .)

ในกรณีนี้สมมติว่าลูกค้าจะได้รับเงินประกัน 40,000 ดอลลาร์จากประกันสังคม ทำให้รายได้เกษียณรวมขั้นต้นของพวกเขาลดลงเหลือ 80,000 เหรียญซึ่งทำให้ขาดแคลนเงินจำนวน 20,000 เหรียญ

พวกเขาสามารถปิดช่องว่างระหว่างรายได้และทรัพยากรที่ต้องการได้อย่างไร? นี่คือตัวเลือกบางอย่าง:

• มีสินทรัพย์ที่อยู่นอกบัญชีเกษียณอายุที่สามารถแตะได้หรือไม่?
• พวกเขามีเงินในบัญชี HSA ที่สามารถใช้เพื่อจ่ายค่ารักษาพยาบาลในการเกษียณอายุได้หรือไม่?
• พวกเขามีตัวเลือกหุ้นหรือหุ้น จำกัด จากนายจ้างของพวกเขาที่สามารถ cashed?
• สิ่งที่พวกเขาสามารถทำได้เพื่อลดค่าใช้จ่ายเช่นการลดขนาดบ้านของพวกเขา? ท้ายที่สุดพวกเขาจำเป็นต้องลดวิถีชีวิตที่ต้องการเกษียณอายุ?
• การเกษียณอายุสามารถเกษียณอายุได้ไม่กี่ปีหรือไม่? นี้อาจช่วยให้คู่ที่จะสะสมอีกหน่อยสำหรับการเกษียณอายุและยังมีความล่าช้าต้องแตะลงในบัญชีเกษียณอายุของพวกเขาและสร้างขึ้นประกันสังคมของพวกเขาได้รับประโยชน์อีกหน่อยสมมติว่าพวกเขาชะลอการจัดเก็บจนกว่าพวกเขาจะหยุดทำงาน
• เป็นไปได้หรือไม่สำหรับทั้งสองคนทำงานเต็มที่หรือไม่เต็มเวลาในช่วงปีแรก ๆ ที่เกษียณอายุ? แนวความคิดในการเกษียณอายุจะได้รับความนิยมจากนายจ้างหลายคน

นี่คือที่ปรึกษาทางการเงินที่เชี่ยวชาญในการทำงานกับผู้เกษียณอายุและผู้ที่เกษียณอายุใกล้เข้ามาช่วยได้ พวกเขาจะใช้เพื่อช่วยให้คนวางแผนการเงินเกษียณของพวกเขาและพวกเขายังมีความเชี่ยวชาญในการสร้างความมั่นใจว่าตัวเลือกทั้งหมดและสินทรัพย์ถือว่าเป็นส่วนหนึ่งของสมการ

บรรทัดล่าง

ที่ปรึกษาทางการเงินที่มีคุณสมบัติสามารถช่วยให้ผู้ที่เกษียณอายุใกล้เกษียณและผู้ที่ทำงานในอาชีพของตนก่อนหน้านี้ในการกำหนดเป้าหมายเป้าหมายการเกษียณอายุตามสถานการณ์ที่ไม่ซ้ำกัน (ดูข้อมูลเพิ่มเติมได้ที่ ไม่เร็วเกินกว่าจะเริ่มบันทึก .)