การประกันชีวิตสากลที่ได้รับการจัดทำดัชนีได้รับความสนใจเป็นอย่างมากจากผู้ที่มองหาการลงทุนเพียงเล็กน้อยกับการคุ้มครองชีวิตของพวกเขาในปัจจุบัน IUL หรือที่เรียกว่าการประกันชีวิตที่มีการจัดทำดัชนีราคาหุ้นไว้เป็นส่วนหนึ่งของรถยนต์ไฮบริด

เช่นเดียวกับผลิตภัณฑ์ประกันชีวิตทั้งหมดจะรับประกันการจ่ายเงินเมื่อตาย และเช่นเดียวกับประเภทอื่น ๆ ของการประกันชีวิตสากล IUL ถือเงินสดมูลค่าที่จะไปขึ้นเมื่อเวลาผ่านไปเป็นเบี้ยประกันจะได้รับเงิน

ความแตกต่างของ IUL คือผู้ถือกรมธรรม์สามารถผูกบัญชีเงินสดได้ถึง 100% ของมูลค่าตามนโยบายของดัชนีตลาดหุ้นเช่น S & P 500 หรือ Nasdaq 100 ส่วนที่เหลือถ้ามี, ไปที่บัญชีคงที่ ถ้าบัญชีที่มีการจัดทำดัชนีแสดงกำไร (คำนวณโดยปกติจะเป็นช่วงเวลาหนึ่งเดือน) เปอร์เซ็นต์ของรายได้ดอกเบี้ยที่เรียกว่า "อัตราการมีส่วนร่วม" จะถูกบวกเข้ากับมูลค่าเงินสดของนโยบาย หากดัชนีมีมูลค่าลดลงหรือยังคงมีอยู่อย่างต่อเนื่องบัญชีของผู้เอาประกันภัยจะมีน้อยหรือไม่มีเลย

แม้ว่าจะสะท้อนถึงผลการดำเนินงานของหลักทรัพย์ IUL ไม่ใช่การรักษาความปลอดภัยด้านการลงทุน "มูลค่าเงินสดไม่ได้เป็นจริงในตลาดหรือดัชนีดัชนีนี้เป็นเพียงเครื่องมือวัดผล "Jordan Niefeld, CPA, CFP ของ Raymond James & Associates ใน Aventura, Fla กล่าวว่า" การเติบโตขึ้น

จะช่วยลดอัตราดอกเบี้ยในบัญชีเงินสดได้อย่างไร

ข้อได้เปรียบที่สำคัญที่สุดของการประกัน IUL คือศักยภาพในการสร้างรายได้ที่เพิ่มขึ้นอย่างมีนัยสำคัญในด้านมูลค่าเงินสดซึ่งอาจสูงกว่าผลิตภัณฑ์ทางการเงินประเภทอื่น ๆ ซึ่งรวมถึงนโยบายการประกันชีวิตแบบสากลหรือนโยบายการประกันชีวิตแบบครบวงจรอย่างมีนัยสำคัญ ผู้ถือกรมธรรม์ยังได้รับประโยชน์จากชั้นเครดิตโดยทั่วไปคือ 0% หรือ 1% ดังนั้นมูลค่าเงินสดที่มีอยู่จะได้รับการปกป้องจากความสูญเสียในตลาดที่มีประสิทธิภาพต่ำ "หากดัชนีสร้างผลตอบแทนที่เป็นลบลูกค้าไม่ได้มีส่วนร่วมในเชิงลบ อัตราการเลื่อมใส "Niefeld กล่าวในคำอื่น ๆ acc ount จะไม่สูญเสียมูลค่าเงินสดเดิม

ข้อได้เปรียบทางภาษี

มูลค่าเงินสดสะสมภาษีรอการตัดบัญชีและสิทธิประโยชน์ในการเสียชีวิตนั้นไม่มีภาษีสำหรับผู้รับประโยชน์ เงินให้สินเชื่อที่ทำขึ้นเพื่อต่อต้านนโยบายนี้ก็ยังปลอดภาษีในหลาย ๆ กรณี เบี้ยประกันจะได้รับเงินภาษีหลังหักภาษีดังนั้นการถอนเงินบางส่วนและเต็มจำนวน (ไม่เกินจำนวนเบี้ยประกันภัยที่ชำระแล้ว) จึงไม่มีภาษีเช่นกัน

อื่น ๆ Perks

Niefeld ชี้ให้เห็นถึงความหลากหลายของผู้ขับขี่ที่พร้อมจะทำให้นโยบายน่าสนใจยิ่งขึ้น (และมีคุณค่า) รวมถึงพรีเมี่ยมที่ได้รับการรับรองสิทธิประโยชน์ที่ได้รับการประกันและสิทธิพิเศษสำหรับการดูแลระยะยาวและการเจ็บป่วยที่สำคัญ

Downsides

กำไร จำกัด

การเพิ่มมูลค่าเงินสดจะ จำกัด โดยผู้ให้บริการ ผู้ประกันตนสร้างรายได้ด้วยการรักษาส่วนของผลกำไรรวมถึงสิ่งที่อยู่เหนือหมวกNiefeld กล่าว "อัตราดอกเบี้ยสูงสุดคือ 10% ถึง 12% ขึ้นอยู่กับผลิตภัณฑ์ "ถ้าดัชนีสร้างผลตอบแทนมากกว่าหมวกอัตราการให้เครดิตสูงสุดจะขึ้นอยู่กับขีดสูงสุด "

อัตราดอกเบี้ยอาจทำให้เกิดความผิดหวังในตลาดวัวที่ไม่มีใครดุเดือดเตือน Niefeld ในกรณีดังกล่าวเงินของผู้ลงทุนจะถูกผูกไว้ในบัญชีที่อาจมีผลต่อการลงทุนอื่น ๆ (ดู

เปรียบเทียบ IUL Insurance กับ IRAs และ 401 (k) s

) นอกจากนี้ผู้เอาประกันภัยอาจไม่ได้รับผลประโยชน์ใด ๆ เลย "ชุดของผลตอบแทนเชิงลบเกี่ยวกับดัชนีที่สามารถสร้างอัตราดอกเบี้ย 0% อัตราการให้กู้ยืม" นโยบายเขาเตือน

สัญญา, สัญญา

อัตราผลตอบแทนที่อาจเกิดขึ้นจะนำเสนออย่างหลีกเลี่ยงไม่ได้ในแง่ดีที่สุดโดย บริษัท ที่ขายนโยบาย แน่นอนว่าผลตอบแทนที่มากไม่ได้รับการรับรองจากตัวแทนฝ่ายขายใด ๆ ที่ประสงค์จะให้ใบอนุญาตขายของเขา แต่ที่ปรึกษาจำนวนมากที่คัดท้ายออกจากผลิตภัณฑ์ IUL ชี้ให้เห็นอย่างจริงจังว่าผลตอบแทนในทางปฏิบัติอาจต่ำกว่าผู้ถือกรมธรรม์ที่คาดการณ์ได้ การขาดความเข้าใจในการคำนวณที่ซับซ้อนยังสามารถนำไปสู่ความคาดหวังที่ไม่สมจริง - ผู้ถือกรมธรรม์อาจไม่เข้าใจต้นทุนทั้งหมดที่หลีกเลี่ยงไม่ได้ที่จะกินผลกำไร ปัจจัยเสี่ยง เช่นเดียวกับผลิตภัณฑ์ใด ๆ ที่เชื่อมโยงกับตราสารทุน IUL ไม่ปลอดภัย 100% ประกันชีวิตของ IUL มีความเสี่ยงมากกว่าประกันชีวิตสากลทั่วไป แต่น้อยกว่านโยบายการประกันชีวิตแบบผันแปร (ซึ่งจริง ๆ แล้วลงทุนในหุ้นและพันธบัตร) Niefeld กล่าวว่า "ความเสี่ยงของลูกค้าเพิ่มเติมคือความผันผวนของอัตราดอกเบี้ย

นอกจากนี้พรีเมี่ยมอาจเพิ่มขึ้น แม้ว่าดัชนีจะได้รับการออกแบบให้คงที่ "ถ้าดัชนีวัดผลมีค่าต่ำกว่าอัตราที่คาดการณ์ไว้ไว้เสมอเบี้ยประกันภัยอาจเพิ่มขึ้นในปีต่อ ๆ ไป "สำหรับข้อมูลเพิ่มเติมเกี่ยวกับข้อผิดพลาดที่อาจเกิดขึ้นโปรดดู

นโยบายชีวิตสากลที่จัดทำดัชนีไว้: ดูความเสี่ยงเหล่านี้

ภาษี

ในกรณีที่มียอดเงินกู้คงค้างกับนโยบายเงินกู้ยืมคงค้างอาจต้องเสียภาษีเงินได้เป็นประจำ ในกรณีที่มีการยกเลิกนโยบายกำไรจะต้องเสียภาษีเป็นรายได้ ความสูญเสียไม่สามารถหักลดหย่อนได้ ค่าธรรมเนียมและค่าใช้จ่าย ค่าใช้จ่ายมักจะถูกโหลดไว้ล่วงหน้าและสร้างขึ้นในการคำนวณอัตราดอกเบี้ยที่ซับซ้อนซึ่งอาจก่อให้เกิดความสับสนแก่นักลงทุนบางราย ค่าธรรมเนียมอาจสูงมาก ค่าใช้จ่ายแตกต่างกันไปจากผู้ให้บริการประกันรายหนึ่งไปจนถึงต่อไปและขึ้นอยู่กับอายุและสุขภาพของผู้เอาประกันภัย

ค่าธรรมเนียมพิเศษในการรับชม ได้แก่ :

ค่าใช้จ่ายเบี้ยประกันภัย

- มักถูกหักจากพรีเมี่ยมก่อนที่จะนำไปใช้กับมูลค่าเงินสด

ค่าใช้จ่ายในการบริหาร

- โดยปกติจะหักรายเดือนจากมูลค่าเงินสด ของนโยบาย

• ค่าใช้จ่ายในการประกันภัย - การหักเงินเพิ่มเติมจากนโยบายเพื่อชดเชยความตายผลประโยชน์เพิ่มเติมและผู้ขับขี่
• ค่าธรรมเนียมและค่าคอมมิชชั่น - บางนโยบายเรียกเก็บค่าธรรมเนียมล่วงหน้าหรือรายปีสำหรับการตั้งค่าหรือจัดการ บัญชี
• การเรียกเก็บเงินจากผู้ค้ำประกัน - จำนวนเงินที่ถูกริบหากนโยบายถูกยกเลิกหรือหากมีการให้กู้ยืมเงินหรือถอนเงิน ในบางกรณีการถอนบางส่วนจะช่วยลดผลประโยชน์ที่เสียชีวิตได้อย่างถาวร
• การยกเลิกหรือการยอมแพ้นโยบายอาจทำให้มีค่าใช้จ่ายเพิ่มขึ้น Niefeld กล่าวว่าในกรณีนี้ "ค่าตอบแทนของเงินสดอาจต่ำกว่าเบี้ยประกันภัยสะสม" บรรทัดล่าง
• สำหรับผู้สนับสนุนนโยบาย IUL คือสิ่งที่ดีที่สุดของทั้งสองโลก พร้อมกับผลประโยชน์การเสียชีวิตผู้ถือกรมธรรม์ได้รับสัญญาคงที่โดยไม่มีการลงทุนโดยตรงในตลาด พวกเขาได้รับผลประโยชน์จากการลงทุนในตลาดหุ้นทั้งหมด (หรือมาก) และได้รับการปกป้องจากความเจ็บปวดจากการหักห้ามใจ ผู้คัดค้านเตือนว่า IUL อาจมีราคาแพงโดยมีค่าธรรมเนียมและค่าใช้จ่ายที่ซ่อนอยู่มากมาย นอกจากนี้พวกเขามีความซับซ้อนผลิตภัณฑ์ทางการเงินขั้นสูงที่ต้องมีความเข้าใจอย่างลึกซึ้งในส่วนของผู้เอาประกันภัย

อย่างไรก็ตามนโยบาย IUL อาจเป็นทางเลือกในการลงทุนที่ดีสำหรับผู้ที่ไม่มีประสบการณ์เพราะไม่มีทางเลือกในการลงทุนที่แท้จริง เนื่องจากพื้นและฝาปิด IUL "มีความใกล้ชิดกับผลิตภัณฑ์ที่มีรายได้คงที่มากกว่าผลิตภัณฑ์ที่เป็นตราสารทุน" Niefeld กล่าว ลูกค้าที่เหมาะคือ "บุคคลที่ต้องการ / ต้องการประกันชีวิตไม่มีความเสี่ยงในการยอมรับผลิตภัณฑ์ที่มีความผันแปร แต่จะเสี่ยงที่จะได้รับอัตราการให้คะแนนสูงกว่าอัตราผลตอบแทนคงที่ “