มีอะไรอยู่ในชื่อ? เมื่อพูดถึงการซื้อประกันชีวิตทุกอย่างก็มีชื่ออยู่ ประกันชีวิตถาวรเป็นชื่อเดียวที่คุณจะได้ยินเมื่อคุณอยู่ในระหว่างการซื้อประกันชีวิต แต่ก็เป็นหนึ่งในหลาย ๆ นอกจากนี้คุณยังจะได้ยินเกี่ยวกับชีวิตชีวิตในแบบฉบับชีวิตสากลชีวิตที่แปรปรวนชีวิตในแบบสากลที่รับประกันและอื่น ๆ อาจทำให้เกิดความสับสนได้อย่างรวดเร็ว ในบทความนี้เราจะดูที่ประเภทหลักของประกันชีวิตถาวรและสิ่งที่คุณจำเป็นต้องรู้เมื่อเลือกระหว่างพวกเขา

ประกันชีวิตถาวรเป็นประกันวินาศภัยทุกแผนประกันชีวิตที่ไม่หมดอายุซึ่งแตกต่างจากการประกันระยะยาว ก่อนที่จะตกลงเกี่ยวกับนโยบายการประกันชีวิตที่เฉพาะเจาะจงคุณต้องวิเคราะห์ความต้องการของครอบครัวทั้งก่อนและหลังการเสียชีวิต ประกันชีวิตมีอยู่ 2 ประเภทหลัก ๆ คือ

ประกันชีวิตทั้งหมด

- ให้ความสำคัญกับเป้าหมายระยะยาวโดยให้ผู้บริโภคได้รับเบี้ยประกันภัยที่สม่ำเสมอและการสะสมเงินสดที่ได้รับการรับรอง

• การประกันชีวิตสากล - ให้ความยืดหยุ่นแก่ผู้บริโภคในการชำระเบี้ยประกันภัยการเสียชีวิตและองค์ประกอบการออมของนโยบายของตน
• คุณลักษณะของนโยบายการใช้ชีวิตถาวร โดยทั่วไปการประกันชีวิตประเภทนี้จะให้ความคุ้มครองตลอดอายุการใช้งาน โดยปกติแล้วจะประกอบด้วยสองส่วนคือส่วนเงินออมหรือการลงทุนและส่วนประกัน

เนื่องจากองค์ประกอบของการออมนั้นพรีเมี่ยมค่อนข้างสูง ที่นี่ส่วนหนึ่งของพรีเมี่ยมของคุณ (หลังจากหักค่าใช้จ่ายประกัน) จะลงทุนโดย บริษัท ประกันภัยของคุณและดอกเบี้ยค้างจ่ายจะสร้างมูลค่าเงินสดของคุณ ด้วยเหตุนี้การประกันชีวิตเป็นที่รู้จักกันเป็นประกันมูลค่าเงินสด

คุณลักษณะที่สำคัญที่สุดของนโยบายเรื่องอายุการใช้งานถาวรคือคุณสามารถกู้ยืมเงินตามนโยบายโดยการกู้ยืมเงินจากมูลค่าเงินสดของคุณ โปรดทราบว่าในนโยบายเกี่ยวกับอายุการใช้งานถาวรมูลค่าของมูลค่าที่ตราไว้จะต่างจากมูลค่าเงินสด มูลค่าที่ตราไว้คือจำนวนเงินที่คุณได้ซื้อประกันและผู้รับผลประโยชน์ของคุณจะได้รับเมื่อคุณเสียชีวิต มูลค่าเงินสดคือเงินสะสมที่คุณสามารถเข้าถึงได้ในอนาคต

นโยบายการให้กู้ยืมเงินเพื่อนโยบายการมีชีวิตถาวร

เพื่อให้สามารถยืมนโยบายนี้ได้คุณต้องมีมูลค่าเงินสดที่ดีเท่าที่คุณไม่สามารถยืมมาใช้กับมูลค่าตามนโยบายได้ ตัวเลือกนี้ค่อนข้างดีเพราะอัตราดอกเบี้ยที่เสนอโดย บริษัท ประกันจะต่ำกว่าอัตราแลกเปลี่ยนที่เกิดขึ้นในตลาด หากคุณผิดนัด บริษัท ประกันภัยจะใช้มูลค่าเงินสดเพื่อให้ครอบคลุมจำนวนเงินที่ยืม สิ่งที่ดีที่สุดคือคุณจะได้รับเงินกู้ตามนโยบายนี้โดยไม่มีข้อ จำกัด ในการใช้งานและไม่มีปัญหาใด ๆ ที่เกี่ยวข้องกับการตรวจสอบเครดิต

บางครั้งค่าใช้จ่ายทางการเงินที่ไม่คาดคิดของคุณไม่อนุญาตให้คุณจ่ายเบี้ยประกันภัยตรงเวลา หากคุณไม่มีมูลค่าเงินสดเพียงพอการไม่จ่ายเบี้ยประกันภัยอาจส่งผลให้มีการยกเลิกนโยบายของคุณหรืออาจมีการแปลงเป็นนโยบายการชำระเงินที่ลดลงเนื่องจากแนวทางที่เข้มงวดของนโยบายถาวรการป้องกันเฉพาะที่นี่คือการใช้มูลค่าเงินสดที่เก็บไว้ในนโยบายเพื่อให้ครอบคลุมการชำระเบี้ยประกันภัย คุณสามารถใช้มูลค่าเงินสดของคุณสำหรับการชำระเบี้ยประกันภัยเพื่อดำเนินการประกันของคุณต่อ นอกจากนี้คุณยังต้องตรวจสอบให้แน่ใจด้วยว่ามูลค่าเงินสดของคุณมีจำนวนเพียงพอ

ในกรณีที่คุณต้องการยกเลิกนโยบายเกี่ยวกับอายุการใช้งานถาวรของคุณคุณจะได้รับมูลค่าเงินสดในมือและสามารถใช้งานได้ในเวลาที่เกิดเหตุฉุกเฉิน คุณต้องจำไว้ว่านโยบายการประกันชีวิตที่ทำขึ้นเป็นพิเศษจะต้องมีผลบังคับใช้ตลอดอายุการใช้งานของผู้เอาประกันภัย อาจเป็นเรื่องโฉดเขลาที่จะยอมแพ้นโยบายของคุณหลังจากห้าปีแล้วดังนั้นโปรดปรึกษาที่ปรึกษาด้านการประกันภัยของคุณก่อนดำเนินการตามขั้นตอนนี้ (เพื่อหาว่านโยบายใดเป็นสิ่งที่จำเป็นโปรดดูที่นโยบายการประกันภัยทุกข้อที่ควรมีทุกห้าข้อ)

การประกันชีวิต

ประกันชีวิตครอบคลุมคุณตราบใดที่คุณยังมีชีวิตอยู่ คุณต้องจ่ายเบี้ยประกันภัยจำนวนเดียวกันในช่วงระยะเวลาหนึ่งเพื่อรับผลประโยชน์ที่เสียชีวิต โดยปกตินโยบายนี้จะมีผลบังคับใช้ตลอดชีวิตโดยไม่คำนึงถึงระยะเวลาที่คุณอาศัยอยู่ ประเภทของการประกันนี้ให้การประกันชีวิตที่มีคุณสมบัติการออม ดังนั้นคุณอาจต้องจ่ายเบี้ยประกันที่สูงขึ้นในตอนต้นเมื่อเทียบกับการประกันชีวิตระยะยาว (อ่านเพิ่มเติมเกี่ยวกับประเภทประกันดูที่การซื้อประกันชีวิต: เทอมถาวร)

ที่นี่ บริษัท ประกันของคุณเป็นส่วนหนึ่งของเงินประกันของคุณในบัญชีธนาคารที่มีดอกเบี้ยสูง ด้วยการชำระเบี้ยประกันภัยทุกครั้งทำให้มูลค่าเงินสดเพิ่มขึ้น องค์ประกอบการประหยัดนี้ของนโยบายของคุณสร้างมูลค่าเงินสดของคุณตามเกณฑ์การหักภาษีเงินได้ ในทางหนึ่งการมีมูลค่าเงินสดที่ค้ำประกันทำให้นโยบายนี้คุ้มค่าเพราะคุณสามารถยืมเงินจากมูลค่าเงินสดของคุณหรือยอมให้นโยบายของคุณได้รับเงินด้วยเงินสด

คุณสามารถเลือกที่จะเข้าร่วมในส่วนที่เกินของ บริษัท ประกันภัยของคุณและได้รับเงินปันผลทุกปี ที่นี่อีกครั้งคุณมีทางเลือกที่จะได้รับเงินปันผลของคุณเป็นเงินสดหรือให้พวกเขาสะสมดอกเบี้ย นอกจากนี้คุณยังอาจใช้เงินปันผลเพื่อลดเบี้ยประกันภัยของนโยบายหรือซื้อความคุ้มครองเพิ่มเติม ปรึกษากับที่ปรึกษาด้านการประกันของคุณก่อนที่จะซื้อกรมธรรม์ครบทั้งชีวิตจาก บริษัท ประกันภัยรายหนึ่ง ๆ เนื่องจากการจ่ายเงินปันผลไม่ได้รับการรับประกันเสมอ

การประกันชีวิตทั้งชีวิตเป็นการทำเพื่อให้บรรลุเป้าหมายระยะยาวของแต่ละบุคคลและเป็นสิ่งสำคัญที่คุณจะรักษาความลับไว้ตราบเท่าที่คุณยังมีชีวิตอยู่ ขอแนะนำให้ซื้อประกันชีวิตทั้งมวลเมื่อคุณอายุน้อยกว่าเพื่อที่คุณจะสามารถจ่ายเงินได้ในระยะยาว ซึ่งแตกต่างจากการประกันระยะยาวเบี้ยประกันภัยระดับสิทธิประโยชน์ตายคงที่และผลประโยชน์ที่น่าอยู่ (เช่นเงินกู้และเงินปันผล) ทำให้นโยบายนี้ค่อนข้างแพง

โดยสรุปแล้วคุณจ่ายเบี้ยประกันตลอดอายุการใช้งานของคุณและใช้ประโยชน์จากเงินสดในขณะที่คุณยังมีชีวิตอยู่และเมื่อถึงแก่ความตายเนื่องจากผู้ท้าชิงของคุณได้รับผลประโยชน์จากการเสียชีวิต ประกันชีวิตมีความเหมาะสมสำหรับความรับผิดชอบในระยะยาวเช่นความต้องการรายได้ของคู่สมรสที่ยังมีชีวิตอยู่และค่าใช้จ่ายหลังการเสียชีวิต

การประกันชีวิตสากล

นโยบายนี้เรียกว่า "ประกันชีวิตที่ปรับได้" เนื่องจากมีความยืดหยุ่นมากกว่าประกันชีวิต คุณมีอิสระในการลดหรือเพิ่มผลประโยชน์การเสียชีวิตของคุณและจ่ายเบี้ยประกันภัยของคุณได้ตลอดเวลาและในจำนวนใด ๆ (ขึ้นอยู่กับข้อ จำกัด บางอย่าง) หลังจากที่คุณได้ชำระเบี้ยประกันภัยครั้งแรกเรียบร้อยแล้ว

ที่นี่คุณสามารถเพิ่มมูลค่าของประกันของคุณได้ แต่คุณต้องผ่านการตรวจสุขภาพเพื่อให้ได้รับประโยชน์นี้ ในทำนองเดียวกันคุณอาจลดความครอบคลุมลงเป็นจำนวนเงินขั้นต่ำโดยไม่ต้องยอมแพ้นโยบายของคุณ อย่างไรก็ตามอาจมีการเรียกเก็บเงินจากการฝากเงินกับมูลค่าเงินสดของนโยบายของคุณ

เมื่อพิจารณาถึงสิทธิประโยชน์ในการเสียชีวิตคุณมีทางเลือกสองทางคือผลประโยชน์ที่เสียชีวิตหรือผลประโยชน์ที่เกิดจากการตายที่เพิ่มขึ้นเท่ากับมูลค่าของนโยบายบวกกับมูลค่าเงินสดของคุณ

คุณมีโอกาสที่จะเปลี่ยนจำนวนเงินและความถี่ของการชำระเบี้ยประกันภัย ดังนั้นคุณสามารถเพิ่มเบี้ยประกันภัยของคุณหรือแม้แต่อาจจ่ายเป็นก้อนตามที่กำหนดไว้ในนโยบาย ดังที่คุณทราบส่วนหนึ่งของพรีเมี่ยมของคุณหักด้วยค่าประกันจะถูกใส่ลงในบัญชีเงินลงทุนและดอกเบี้ยจะนำเข้าบัญชีของคุณ ด้วยวิธีนี้ดอกเบี้ยจะเติบโตตามเกณฑ์การหักภาษีซึ่งจะเป็นการเพิ่มมูลค่าเงินสดของคุณ

ในกรณีที่มีปัญหาทางการเงินคุณสามารถลดหรือระงับพรีเมี่ยมและใช้มูลค่าเงินสดของคุณเพื่อจ่ายเบี้ยประกันภัย อย่างไรก็ตามควรมีเงินเพียงพอที่สะสมอยู่ในบัญชีค่าเงินสดของคุณเพื่อให้ครอบคลุมการชำระเบี้ยประกันภัย ตรวจสอบให้แน่ใจเพื่อหารือเกี่ยวกับสถานะของกองทุนเงินสดของคุณกับที่ปรึกษาด้านการประกันของคุณก่อนที่จะหยุดเบี้ยประกัน นโยบายของคุณอาจหมดอายุได้ก็ต่อเมื่อคุณได้หยุดจ่ายค่าเบี้ยประกันแล้วและมีมูลค่าเงินสดไม่เพียงพอที่จะครอบคลุมค่าใช้จ่ายในการประกันภัย

ทางเลือกของการให้เงินกู้เพื่อการต่ออายุกรมธรรม์คือข้อได้เปรียบที่เพิ่มขึ้นในการประกันชีวิตสากล เป็นสิ่งสำคัญที่คุณไม่ได้ทำซ้ำถอนจากกองทุนสะสมของคุณ ซึ่งอาจลดจำนวนเงินที่เป็นเงินสดและจะทำให้คุณหมดหนทางในเวลาที่ต้องการของแท้ อีกสิ่งหนึ่งที่ดีเกี่ยวกับการประกันชีวิตสากลคือ บริษัท ประกันของคุณเปิดเผยค่าใช้จ่ายทั้งหมดในการประกันภัยให้คุณ วิธีนี้ช่วยให้คุณทราบว่านโยบายของคุณทำงานอย่างไร

ข้อเสียของการประกันชีวิตสากลคืออัตราดอกเบี้ย หากนโยบายมีประสิทธิภาพดีแล้วมีโอกาสในการเติบโตของกองทุนสำรองเลี้ยงชีพ ในทางกลับกันประสิทธิภาพที่ไม่ดีของนโยบายของคุณหมายความว่าจะไม่ได้รับผลตอบแทนโดยประมาณ ดังนั้นคุณจะต้องเสียค่าเบี้ยประกันที่สูงขึ้นเพื่อให้บัญชีของคุณมีค่าใช้จ่าย ประการที่สองการเรียกเก็บเงินที่เกิดขึ้นอาจถูกเรียกเก็บในขณะที่ยกเลิกนโยบายของคุณหรือถอนเงินออกจากบัญชี

การประกันชีวิตแบบสากลให้การปกป้องทุกคนที่คุณรักด้วยความปลอดภัยความยืดหยุ่นและความหลากหลายของตัวเลือกการลงทุน ในช่วงเวลาที่มีสภาพคล่องต่ำคุณสามารถเปลี่ยนแปลงการชำระเงินเบี้ยประกันภัยของคุณหรือแม้กระทั่งถอนเงินออกจากกองทุนมูลค่าของเงินสด นอกจากนี้คุณสามารถเพิ่มหรือลดมูลค่าของประกันตามสถานการณ์ของคุณ

บรรทัดด้านล่าง

เมื่อซื้อนโยบายการประกันชีวิตโดยเฉพาะอย่างยิ่งต้องให้ความสำคัญกับความต้องการเร่งด่วนของครอบครัวของคุณ ประกันชีวิตถาวรได้รับการออกแบบเพื่อให้คุณและครอบครัวของคุณมีความปลอดภัยตลอดชีวิต การประกันชีวิตเต็มรูปแบบช่วยปกป้องผู้ได้รับผลประโยชน์ของคุณในยามที่คุณไม่อยู่และทำหน้าที่เป็นเครื่องมือสะสมสินทรัพย์ในขณะที่การประกันชีวิตสากลช่วยให้คุณสามารถกำหนดประกันของคุณให้สอดคล้องกับสภาพปัจจุบันของคุณ แน่นอนที่ปรึกษาประกันของคุณอยู่ที่นั่นเสมอเพื่อช่วยคุณเลือกนโยบาย แต่ในท้ายที่สุดคุณเป็นผู้ตัดสินใจว่าอะไรเหมาะสำหรับคุณและคนที่คุณรัก