ข่าวดีมาจากกรุงวอชิงตันเมื่อเร็ว ๆ นี้ Fannie Mae และ Freddie Mac หน่วยงานรัฐบาลที่เช่าเหมาลำซึ่งซื้อจำนองจากผู้ให้กู้เอกชนเห็นด้วยกับกฎที่อาจเปิดตลาดสินเชื่อจำนองแก่ผู้กู้ที่มีเครดิตน้อยกว่าที่สมบูรณ์แบบ ( สิ่งที่คุณต้องรู้เกี่ยวกับ Fannie Mae Mortgages .)

ปัญหา

เพื่อให้เข้าใจว่าเหตุใดข่าวนี้จึงสำคัญมากก่อนอื่นคุณต้องเข้าใจปัญหา Fannie และ Freddie ตามที่ทราบไม่ให้ยืมเงิน ผู้บริโภคจะไม่เรียกพวกเขาให้ได้รับการประเมินความเชื่อที่ดีเกี่ยวกับการซื้อบ้านที่จะเกิดขึ้น Fannie และ Freddie เป็น บริษัท ที่มีการซื้อขายในตลาดหลักทรัพย์ซึ่งช่วยสร้างเสถียรภาพและสภาพคล่องให้กับตลาดจำนอง

เมื่อผู้ให้ยืมทำเงินกู้ยืมเพื่อซื้อที่อยู่อาศัยซึ่งบ่อยครั้งที่เป้าหมายสูงสุดของผู้ให้กู้คือการขายให้ Fannie หรือ Freddie ในสิ่งที่เรียกว่าตลาดรอง โดยการขายเงินกู้ผู้ให้กู้ล้างออกจากหนังสือของเขาหรือเธอพ้นจากเงินและทำกำไรได้ทันทีในการกู้ยืม Fannie และ Freddie ถูกเรียกเก็บเงินตามสภาคองเกรสเพื่อช่วยให้ครอบครัวที่มีรายได้ปานกลางถึงปานกลางและปานกลางบรรลุความฝันในการซื้อบ้าน ที่ทำให้หน่วยงานที่กระตือรือร้นที่จะซื้อเงินกู้ยืมเหล่านี้จากเดิม (หลัก) ผู้ให้กู้เพื่อเพิ่มผลงานของพวกเขา

แต่นี่เป็นที่ที่ด้านมืดของการให้กู้ยืมจำนองสว่างขึ้น Fannie และ Freddie เป็นสองผู้ซื้อที่กระตือรือร้นที่สุดในตลาดรอง ด้วยเหตุนี้เมื่อผู้ให้กู้กำลังตัดสินใจว่าบุคคลนั้นมีสิทธิ์หรือไม่พวกเขาก็ไม่คิดอย่างมากในแง่ของการรักษาเงินกู้ พวกเขาจะยอมรับเงินกู้ได้ถ้าพวกเขาคิดว่า Freddie และ Fannie จะซื้อมัน

ในฐานะที่เป็นผู้ให้กู้พบ en masse ในช่วงผลพวงของวิกฤตที่อยู่อาศัย, Fannie และ Freddie สามารถบังคับให้พวกเขาที่จะซื้อเงินกู้กลับถ้าสิ่งที่ไม่ถูกต้อง หรือถ้าเอเยนซีไม่บังคับให้ธนาคารซื้อเงินกู้ที่ไม่น่าพอใจพวกเขาก็จะลงโทษด้วยการลงโทษ เมื่อซื้อคืนเงินกู้มักจะเท่ากับการสูญเสียสำหรับผู้ให้กู้ธนาคารพยายามหลีกเลี่ยงสิ่งที่เกิดขึ้น

ก่อนอื่นมาตรฐานการจัดจำหน่ายหลักทรัพย์มีสูงขึ้น หากคุณได้ยื่นขอสินเชื่อจำนองตั้งแต่วิกฤตการณ์ทางการเงินแล้วคุณรู้ว่าระดับการขุดค้นในกิจการทางการเงินของคุณสูงกว่าเมื่อก่อนปี 2551 ประการที่สองผู้ให้กู้จะไม่ให้กู้กับผู้กู้ซึ่งแทบไม่ได้เป็นไปตามมาตรฐานการจัดจำหน่าย ทำให้ผู้กู้ที่มีคุณสมบัติเหมาะสมที่สุดโดยไม่มีเงินกู้เนื่องจากผู้ให้กู้ไม่ต้องการใช้โอกาสที่จะมีปัญหาในการขายให้ Fannie, Freddie หรือผู้ซื้อคนอื่น ๆ ในตลาดรอง

The New Solution

นี่คือข่าวคราวที่ล่าสุดกลายเป็นเรื่องสำคัญ Fannie และ Freddie ประกาศว่าพวกเขากำลังวางกฎระเบียบไว้ในสถานที่ซึ่งจะทำให้จิตใจของผู้ให้กู้สามารถผ่อนคลายได้ง่ายขึ้นเกี่ยวกับการกู้เงินให้กับผู้กู้ซึ่งแทบไม่มีคุณสมบัติการเปลี่ยนแปลงส่วนใหญ่เกี่ยวข้องกับข้อพิพาท ถ้าข้อพิพาทระหว่างผู้ให้กู้กับ Freddie หรือ Fannie เกิดขึ้น Freddie และ Fannie ไม่ใช่ผู้ตัดสินใจที่ดีที่สุดอีกต่อไป แต่จะไปให้ผู้ตัดสินชี้ขาด

การเพิ่มนี้จะเป็นการเพิ่มการเปลี่ยนแปลงอื่น ๆ ที่ช่วยลดข้อ จำกัด ในช่วงหลายปีที่ผ่านมารวมถึงข้อผูกมัดของ Fannie และ Freddie เพื่อไม่ให้ผู้ให้ยืมกู้ยืมเงินเพื่อซื้อเงินกู้เว้นแต่ผู้กู้ไม่ได้รับการชำระเงินเกินสองครั้งหรือมีหลักฐานการฉ้อโกง ในปี 2014 เอเจนซี่ระบุการฉ้อโกงที่ดีขึ้นและในปีที่ผ่านมาพวกเขาได้ลงโทษบทลงโทษสำหรับข้อผิดพลาดในการจัดจำหน่ายและก่อให้เกิดโทษรุนแรงน้อยลงสำหรับปัญหาเล็ก ๆ การเปลี่ยนแปลงทั้งหมดนี้มีส่วนทำให้การคลายตัวของตลาดเปิดประตูให้ผู้กู้ที่มีคุณสมบัติน้อยกว่าจะได้รับการจดจำนอง

บรรทัดล่าง

ในทางทฤษฎีกฎใหม่เหล่านี้ควรทำให้ผู้กู้ที่มีศักยภาพบางรายได้รับการจดจำนองได้ง่ายขึ้น ไม่ว่าจะเกิดขึ้นหรือไม่ก็ตาม ผู้เชี่ยวชาญบางคนกล่าวว่ามาตรฐานจะลดลงในขณะที่บางคนเชื่อว่าผู้บริโภคจะไม่เห็นการเปลี่ยนแปลง (ดูข้อมูลเพิ่มเติม

สิ่งที่คาดหวังจากสินเชื่อที่อยู่อาศัยในปี 2016 )