โครงสร้างของการจำนองบ้านแตกต่างกันไปทั่วโลก การจ่ายเงินสำหรับจุดจดจำนองเป็นวิธีปฏิบัติทั่วไปในประเทศสหรัฐอเมริกาและอย่างน้อยตามหลักฐานที่ไม่ค่อยพบอาจเป็นวิธีการแบบอเมริกันที่ไม่เหมือนใครในการจัดหาเงินกู้ในบ้าน ในบทความนี้เราจะพูดถึงจุดจดจำนองที่แตกต่างกันและวิธีทำให้พวกเขาทำงานได้ดีสำหรับคุณ

จุดจดจำนองอะไร

จุดจำนองมาในสองสายพันธุ์คือจุดกำเนิดและจุดลดหย่อน ในทั้งสองกรณีแต่ละจุดเท่ากับ 1% ของจำนวนเงินทั้งหมดที่จำนอง ตัวอย่างเช่นในบ้าน $ 100,000 หนึ่งจุดเท่ากับ 1 000 เหรียญจุดกำเนิดถูกนำมาใช้เพื่อชดเชยเจ้าหน้าที่สินเชื่อ ผู้ให้บริการสินเชื่อรายย่อยบางรายไม่จำเป็นต้องจ่ายเงินจากจุดกำเนิดและผู้ที่มักจะเต็มใจที่จะเจรจาต่อรองค่าธรรมเนียม จุดเริ่มต้นจะไม่สามารถหักลดหย่อนภาษีได้

คะแนนสะสมเป็นดอกเบี้ยแบบเติมเงิน การซื้อของแต่ละจุดโดยทั่วไปลดอัตราดอกเบี้ยจำนองของคุณโดย 0 25% ผู้ให้กู้ส่วนใหญ่ให้โอกาสในการซื้อสินค้าจากจุดศูนย์ถึงสามคะแนน เราจะเน้นจุดส่วนลดและวิธีที่พวกเขาสามารถลดการชำระเงินจำนองโดยรวมของคุณ เป็นสิ่งสำคัญที่ควรทราบ อย่างไรก็ตามเมื่อผู้ให้ยืมโฆษณาอัตราพวกเขามักจะแสดงอัตราที่ขึ้นอยู่กับการซื้อคะแนน หากคุณระบุจำนวนภาษีของคุณคะแนนที่สามารถหักลดหย่อนภาษีได้ในตารางก.

ดู: รองพื้นภาษีสำหรับเจ้าของบ้าน

คุณควรจ่ายเงินเพื่อรับคะแนนหรือไม่?

การตัดสินใจว่าจะจ่ายคะแนนสะสมจะเน้นจุดส่วนลดและต้องการความเข้าใจในโครงสร้างการชำระเงินจำนอง มีปัจจัยสองประการที่จะชั่งน้ำหนักเมื่อพิจารณาว่าจะต้องจ่ายคะแนนสะสมหรือไม่ ครั้งแรกเกี่ยวข้องกับระยะเวลาที่คุณคาดหวังที่จะอาศัยอยู่ในบ้าน โดยทั่วไปยิ่งคุณวางแผนที่จะอยู่นานเท่าใดเงินฝากออมทรัพย์ของคุณก็ยิ่งใหญ่ขึ้นหากคุณซื้อคะแนนสะสม พิจารณาตัวอย่างต่อไปนี้:

• เมื่อจำนองอยู่ที่ 100,000 เหรียญที่มีอัตราดอกเบี้ย 6% การชำระเงินรายเดือนของคุณสำหรับเงินต้นและดอกเบี้ยคือ 599 เหรียญ 55 ต่อเดือน
• เมื่อซื้อคะแนนสะสม 3 คะแนนอัตราดอกเบี้ยของคุณจะเท่ากับ 5. 25% และการชำระเงินรายเดือนของคุณจะเท่ากับ 552 เหรียญ 20 ต่อเดือน

การซื้อคะแนนสะสม 3 คะแนนจะเสียค่าใช้จ่าย $ 3,000 เพื่อแลกกับเงินออมที่ 47 เหรียญ 35 ต่อเดือน คุณจะต้องเก็บบ้านเป็นเวลา 63 เดือนเพื่อทำลายแม้ในการซื้อจุด เนื่องจากเงินกู้ 30 ปีมีระยะเวลา 360 เดือนจุดซื้อเป็นวิธีที่ชาญฉลาดหากคุณวางแผนที่จะใช้ชีวิตอยู่ในบ้านใหม่เป็นเวลานาน ถ้าในทางกลับกันคุณวางแผนที่จะอยู่เพียงไม่กี่ปีคุณอาจต้องการซื้อคะแนนน้อยลงหรือไม่มีเลย มีเครื่องคิดเลขจำนวนมากที่พร้อมใช้งานบนอินเทอร์เน็ตเพื่อช่วยคุณในการกำหนดจำนวนส่วนลดที่เหมาะสมสำหรับการซื้อตามระยะเวลาที่คุณวางแผนจะเป็นเจ้าของบ้าน

การพิจารณาครั้งที่สองกับการซื้อคะแนนสะสมเกี่ยวข้องกับการที่คุณมีเงินเพียงพอสำหรับการชำระเงินหรือไม่ หลายคนแทบจะไม่สามารถจ่ายเงินดาวน์และค่าใช้จ่ายในการปิดการซื้อบ้านได้และบางครั้งก็มีเพียงเงินไม่เพียงพอที่จะซื้อคะแนน ในราคา $ 100,000 บ้านสามจุดส่วนลดเป็นราคาที่ไม่แพงมาก แต่เมื่อ $ 500,000 บ้านสามจุดจะเสียค่าใช้จ่าย $ 15, 000 ด้านบนของแบบดั้งเดิม 20% ลงการชำระเงินของ $ 100, 000 สำหรับ $ 500, 000 บ้าน, อีก 15,000 เหรียญมักเป็นมากกว่าที่คนสามารถซื้อได้ Investopedia เครื่องคิดเลขสินเชื่อรายเดือนเป็นทรัพยากรที่ดีในการงบประมาณค่าใช้จ่ายเหล่านี้

ดู: การจำนอง: คุณสามารถจ่ายได้มากแค่ไหน?

คะแนนสินเชื่อที่อยู่อาศัยคุ้มค่าหรือไม่?

บางคนยืนยันว่าเงินที่จ่ายด้วยคะแนนสะสมสามารถลงทุนในตลาดหุ้นและใช้เพื่อสร้างผลตอบแทนที่สูงกว่าจำนวนเงินที่บันทึกไว้โดยการจ่ายเงินสำหรับคะแนน แต่สำหรับเจ้าของบ้านโดยเฉลี่ยความกลัวในการเข้าสู่การจำนองพวกเขาไม่สามารถจ่ายผลประโยชน์ที่อาจเกิดขึ้นที่อาจเกิดขึ้นหากพวกเขามีการจัดการเพื่อเลือกการลงทุนที่เหมาะสม หลายครั้งเพียงเพื่อความสามารถในการชำระคืนเงินกู้ของคุณมีความสำคัญมากขึ้นเท่านั้น

นอกจากนี้คุณยังควรระลึกถึงแรงจูงใจในการซื้อบ้าน ในขณะที่คนส่วนใหญ่หวังว่าจะเห็นบ้านของพวกเขามีมูลค่าเพิ่มขึ้นเพียงไม่กี่คนก็ซื้อบ้านของตนอย่างเคร่งครัดเช่นเดียวกับการลงทุน จากมุมมองด้านการลงทุนถ้าบ้านของคุณมีมูลค่าเพิ่มมากคุณก็ไม่น่าจะขายได้ด้วยเหตุผลง่ายๆที่คุณต้องการที่จะอยู่ที่อื่น

ถ้าบ้านของคุณมีคุณค่ามากอาจเป็นไปได้ว่าบ้านส่วนอื่น ๆ ในพื้นที่ของคุณมีมูลค่าเพิ่มขึ้นเช่นกัน หากเป็นกรณีนี้การขายบ้านของคุณจะทำให้คุณมีเงินเพียงพอที่จะซื้อบ้านหลังใหม่ในราคาใกล้เคียงกัน นอกจากนี้ถ้าคุณใช้เวลา 30 ปีเต็มในการชำระคืนการจำนองของคุณคุณอาจจะได้จ่ายเงินเกือบสามเท่าของราคาขายบ้านเดิมในค่าใช้จ่ายหลักและดอกเบี้ยและดังนั้นคุณจะไม่ทำมากในทางของผลกำไรที่แท้จริงถ้าคุณ ขายในราคาที่สูงขึ้น

ดู: 3 เรื่องสำหรับคู่รักที่จะต้องพิจารณาก่อนซื้อบ้าน

บรรทัดล่าง

การจัดซื้อบ้านเป็นการตัดสินใจทางการเงินที่สำคัญ วางแผนอย่างรอบคอบ ดูตัวเลข ก่อนที่คุณจะเริ่มช้อปปิ้งให้ตัดสินใจเกี่ยวกับจำนวนเงินรายเดือนที่คุณสามารถจ่ายได้และกำหนดว่าคุณจะได้รับการชำระเงินอย่างไรไม่ว่าจะโดยการชำระเงินดาวน์ขนาดใหญ่ซื้อคะแนนสะสมหรือซื้อบ้านที่ราคาไม่แพง

ถึงเวลาแล้วที่จะซื้อสินค้า ไม่ชำระสำหรับแพคเกจการจำนองแรกที่คุณเกิดขึ้นเพื่อสะดุดข้าม มีธนาคารมากมายให้เลือกและแหล่งข้อมูลมากมายรวมถึงตัวแทนอสังหาริมทรัพย์โบรกเกอร์จำนองและอินเทอร์เน็ตที่สามารถช่วยให้คุณซื้อสินค้าเพื่อการจัดการที่ดีที่สุดสำหรับสถานการณ์ของคุณ