ความท้าทายที่ยิ่งใหญ่อย่างหนึ่งสำหรับผู้เกษียณอายุคือการถอนเงินออกจากบัญชีเกษียณต่างๆของพวกเขา ซึ่งอาจรวมถึงบัญชี 401 (k) บัญชีเกษียณบุคคล (IRA) รายได้ประจำปีและบัญชีการลงทุนที่ต้องเสียภาษี มีปัจจัยหลายประการที่ต้องพิจารณารวมถึงผลกระทบทางภาษี ผู้เกษียณหลายคนไม่ทราบว่าเงินก่อนหักภาษีในบัญชีภาษีเงินได้รอการตัดบัญชีจะต้องเสียภาษีเป็นรายได้ธรรมดาเมื่อถอนตัว เพื่อให้ 1 ล้านดอลลาร์ใน 401 (k) ของคุณอาจให้กระแสเงินสดหลังหักภาษีเพียง 600,000 - 700,000 เหรียญต่อครั้งหลังจากจ่ายภาษีแล้ว ต่อไปนี้คือปัจจัยบางอย่างสำหรับผู้เกษียณอายุและที่ปรึกษาทางการเงินของพวกเขาที่จะต้องพิจารณาเมื่อวางแผนถอนตัวออกจากบัญชีการเกษียณอายุ

เมื่อเกษียณอายุคุณควรตรวจสอบสินทรัพย์ทางการเงินทั้งหมดที่มีอยู่เพื่อใช้ในการเกษียณอายุของคุณ นี่คือบางส่วนของรายการ ขึ้นอยู่กับสถานการณ์ของคุณอาจมีคนอื่น ๆ อ่านเพิ่มเติม

.

ประกันสังคม เงินบำนาญ 401 (k) และแผนการเงินสมทบอื่น ๆ

• IRAs
• การปิดบัญชีเมื่อเกษียณอายุ
• การลงทุนที่ต้องเสียภาษี
• การจ้างงานในช่วงเกษียณอายุ
• ความสนใจในธุรกิจ
• นโยบายการประกันชีวิตตามอายุเงินสด
• เงินรายปี

พิจารณามูลค่าของสินทรัพย์เหล่านี้และประเภทของกระแสเงินสดที่คุณคาดหวังได้ระหว่างการเกษียณอายุ ในส่วนนี้คุณจะต้องประเมินปัญหาภาษีเงินได้ที่เกี่ยวข้องกับการแตะแหล่งข้อมูลเหล่านี้ (999) IRAs และ DC Plans (999) การถอนเงินออกจากบัญชี IRA แบบดั้งเดิมและ 401 (k) โดยทั่วไปต้องเสียภาษีเงินได้เต็มจำนวน การถอดถอน นอกจากนี้ยังใช้กับแผนการออมเพื่อการเกษียณอายุอื่น ๆ เช่น 403 (ข), ระบบการเกษียณอายุครูของรัฐบาลกลาง (TRS) และ 457 แผนการใช้โดยหน่วยงานรัฐและเทศบาลของรัฐหลายแห่ง นี่เป็นกรณีที่มีส่วนร่วมใด ๆ ที่ทำขึ้นบนพื้นฐานก่อนหักภาษีและรายได้ที่เกี่ยวข้องกับผลงานเหล่านั้น

แผนเงินสมทบที่กำหนดไว้บางส่วนอนุญาตให้มีส่วนร่วมหลังหักภาษี นี่เป็นความจริงของบัญชี IRA แบบดั้งเดิมสำหรับส่วนของการบริจาคที่อยู่นอกช่วงที่ได้รับรายได้สำหรับการหักเงินสมทบ หากคุณได้ทำเงินอุดหนุนหลังหักภาษีคุณจะต้องติดตามสิ่งเหล่านี้เนื่องจากการถอนเงินจากบัญชีที่มีทั้งสองประเภทของการสมทบจะได้รับการจัดประเภทเป็นสัดส่วนระหว่างสองประเภท ( 5 Tax (ing) ข้อผิดพลาดในการเกษียณอายุ

.)

การบริจาคให้กับบัญชี Roth IRA และ Roth 401 (k) ทำด้วยเงินหลังหักภาษี ในกรณีของ Roth IRAs เงินสามารถถอนเงินออกได้ฟรีตราบเท่าที่การบริจาค Roth IRA เริ่มต้นของคุณอย่างน้อยห้าปีที่ผ่านมาและคุณมีอายุอย่างน้อย 59 ½นอกจากนี้ยังไม่มีการแจกแจงขั้นต่ำที่กำหนดตามที่มีกับ IRA แบบดั้งเดิม Roth 401 (k) มีความคล้ายคลึง แต่ต้องแตกต่างกันไปในการแจกแจงขั้นต่ำที่ต้องใช้ การโรลลิ่งบัญชีไปยัง Roth IRA เป็นทางออกหนึ่งเพื่อหลีกเลี่ยงปัญหานี้

การลงทุนและรายได้ที่ต้องเสียภาษี

บัญชีการลงทุนที่ต้องเสียภาษีเป็นวิธีที่ถูกต้องในการออมเพื่อการเกษียณ ผลกระทบทางภาษีเมื่อใช้เงินลงทุนเหล่านี้อาจรวมถึงภาษีกำไรจากเงินทุนหรือการเสียภาษีใด ๆ ที่ได้รับหรือเงินปันผล เงินที่ได้รับจากเงินบำนาญที่กำหนดตามกฎหมายจะต้องเสียภาษีอย่างเต็มเปี่ยมเป็นรายได้ปกติ ประกันสังคมอาจถูกหักภาษีตามอายุและรายได้ของคุณ (สำหรับข้อมูลเพิ่มเติมโปรดดูที่ การออมเพื่อการเกษียณอายุ: ภาษีหัก ณ ที่จ่ายหรือได้รับยกเว้นภาษี? )

รายปี

เงินปีสามารถรับเงินด้วยเงินดอลลาร์หลังหักภาษี (ไม่ผ่านการรับรอง) หรือสามารถถือครองได้ ภายใน IRA หรือแผนการเกษียณอายุในสถานที่ทำงานที่ต้องเสียภาษีบางอย่าง (มีคุณสมบัติ) ในกรณีของค่างวดที่ไม่ผ่านการรับรองส่วนที่เกี่ยวข้องกับการบริจาคของคุณไปยังบัญชีจะไม่ถูกหักภาษีและส่วนที่แสดงถึงผลกำไรในการลงทุนอ้างอิงคือ กฏการเก็บภาษีที่เกิดขึ้นจริงจะแตกต่างกันไปขึ้นอยู่กับว่าคุณทำ annuitize บัญชีหรือแจกแจงทีละส่วน การถอนเงินออกจากบัญชีที่มีคุณสมบัติครบถ้วนจะต้องได้รับการยกเว้นภาษีทั้งหมดยกเว้นการบริจาคหลังหักภาษีที่อาจเกิดขึ้น

การประกันชีวิตมูลค่าสุทธิ การประกันชีวิตด้วยเงินสดเป็นเรื่องปกติที่ตัวแทนประกันและนายทหารที่ปรึกษาทางการเงินมอบหมายให้เป็นพาหนะออมเพื่อการเกษียณอายุ หากมีโครงสร้างถูกต้องผู้ถือกรมธรรม์สามารถนำเงินจำนวนหนึ่งไปใช้เป็นเงินกู้ปลอดภาษีจากนโยบายเพื่อการเกษียณอายุได้ ต้องระมัดระวังเพื่อให้แน่ใจว่ามูลค่าเงินสดของนโยบายไม่ต่ำกว่าระดับที่กำหนดซึ่งจะทำให้เกิดเหตุการณ์ต้องเสียภาษี (ดูข้อมูลเพิ่มเติมได้ที่ วิธีการสร้างมูลค่าเงินสดในกรมธรรม์ประกันชีวิต

.)

การดึงข้อมูลทั้งหมด

จากข้อมูลข้างต้นและปัจจัยอื่น ๆ คำถามยังคงเป็นที่ที่ฉันควรแตะบัญชีเป็นเงินสด การเกษียณอายุและคำสั่งใด? ไม่มีคำตอบที่ยากและรวดเร็ว แต่นี่เป็นปัจจัยที่ต้องพิจารณา เกษียณอายุในวันนี้เป็นบิตของวิธีการแบบแบ่งส่วนสำหรับหลายคนที่อาจจะเกษียณจากงานเต็มเวลาของพวกเขา แต่อาจจะทำงานอย่างน้อยเวลาส่วนหนึ่งในช่วงปีแรก ๆ ของการเกษียณอายุ หากเป็นกรณีนี้คุณอาจลองแตะบัญชีเกษียณรอตัดบัญชีภาษีในภายหลังหากคุณมีตัวเลือกในการรับเงินจากบัญชีการลงทุนที่ต้องเสียก่อน

เมื่อคุณอายุ 70 ​​½คุณไม่มีทางเลือกในแง่ของการแจกแจงขั้นต่ำที่ต้องใช้จากบัญชีเกษียณภาษีรอการตัดบัญชี กรณีนี้ไม่ได้ใช้กับบัญชีรายปีที่ไม่ผ่านการรับรองและอาจไม่ใช้บังคับกับ 401 (k) กับนายจ้างปัจจุบันของคุณหากคุณยังคงทำงานอยู่ (999) ควรจะเกษียณอายุเท่าไหร่เมื่อเกษียณอายุจากบัญชี? ) ปัจจัยอื่นที่ต้องคำนึงถึงก็คือประกันสังคมของคุณอาจได้รับผลกระทบจากรายได้ที่สูงขึ้น ในปี 2015 ถ้ารายได้ของคุณเกิน $ 15,700 และคุณอายุน้อยกว่าอายุเกษียณเต็มที่ข้อดีของคุณจะลดลง $ 1 สำหรับทุก $ 2 ซึ่งรายได้ของคุณเกินขีด จำกัด นี้

จำไว้ว่าอัตราการเพิ่มทุนระยะยาวสูงสุดสำหรับการลงทุนที่ต้องเสียภาษีที่ถือครองไว้อย่างน้อยหนึ่งปีคือ 20% สำหรับผู้ที่อยู่ในวงเล็บภาษีรายได้สูงสุด แม้จะมีศักยภาพในการจ่ายเงินเพิ่ม 3.8% เมดิแคร์อัตรานี้เป็นราคาที่ถูกกว่าอัตราภาษีเงินได้ทั่วไปสำหรับการถอนเงินจากบัญชีเกษียณรอตัดบัญชีภาษีหากคุณอยู่ในวงเล็บภาษีรายได้ที่สูงขึ้น (สำหรับข้อมูลเพิ่มเติมโปรดดูที่

Capital Gains Taxes in 2015

.) สำหรับผู้เกษียณหลายคนการตัดสินใจว่าบัญชีใดจะแตะจะมีหลายประเภท หากคุณลดหย่อนการลงทุนและเงินออมที่ต้องเสียภาษีของคุณคุณจะถูกบังคับให้แตะบัญชีรอการตัดบัญชีภาษีเฉพาะในบางจุดและนี่อาจเป็นแหล่งที่มาของเงินที่แพง สำหรับผู้เกษียณหลายคนจะสามารถใช้ประโยชน์จากรายได้ธรรมดาได้ถึงขีด จำกัด ของวงเล็บภาษีต่ำสุด 15% สำหรับ filers ร่วมนี้ช่วงถึง $ 74, 900 และถึง $ 37, 450 สำหรับ filers เดียวในปี 2015 กลยุทธ์ที่นี่คือการเก็บรายได้ปกติของคุณภายในวงเล็บภาษี 15% แล้วแตะแหล่งที่มาเช่น Roth IRA ออมทรัพย์หรือ บัญชีเงิน, มูลค่าเงินสดจากกรมธรรม์ประกันชีวิต, การขายเงินลงทุนที่ต้องเสียภาษีโดยมีมูลค่าตลาดต่ำกว่าต้นทุนหรือเป็นเงินสดที่ไม่ต้องเสียภาษีหรือต้องเสียภาษี นอกจากนี้คุณยังต้องการทำงานร่วมกับที่ปรึกษาทางการเงินและผู้เชี่ยวชาญด้านภาษีเพื่อวางแผนบางอย่างที่มีจำนวนเงินที่จำเป็นในการจัดหาเงินทุนเพื่อการเกษียณอายุของคุณและคำนึงถึงสถานการณ์ทางภาษีของคุณ การจัดการการถอนเงินจากบัญชีเกษียณต่างๆในช่วงเกษียณอายุอาจเป็นงานที่ซับซ้อนโดยเฉพาะอย่างยิ่งหากคุณมีบัญชีหลายประเภท . ที่ปรึกษาทางการเงินที่มีทักษะสามารถให้คำแนะนำที่ทรงคุณค่าแก่ลูกค้าในการจัดการรายได้การเกษียณของพวกเขา