การชำระเงินรายปีโดยทันทีคือชุดการชำระเงินที่รับประกันว่าสามารถดำเนินการได้ต่อเนื่องเป็นเวลาหลายปีหรือหนึ่งหรือหลายช่วงอายุ การชำระเงินมักจะได้รับการค้ำประกันโดย บริษัท ประกันภัย ในฐานะที่เป็น บริษัท การเงินเกียร์ขึ้นโปรแกรมการตลาดที่มุ่งเกษียณ boomers ทารกรายได้เหล่านี้มีการเติบโตที่มองเห็นได้มากขึ้นและอาจจะน่าสนใจยิ่งขึ้นให้กับผู้บริโภค สัญญาว่าจะมีรายได้ที่แน่นอนและสามารถคาดการณ์ได้ที่คุณไม่สามารถมีชีวิตอยู่ได้จะน่าสนใจ แต่ก็ไม่ดีเท่าที่คุณควรจะรีบเร่งที่จะซื้อเงินงวดแรกที่จ่ายให้โดยเร็ว ตลาดรายปีมีการแข่งขันสูงและคุณอาจสามารถเพิ่มรายได้เพื่อการเกษียณได้อย่างมีนัยสำคัญโดยการช็อปปิ้งรอบ ๆ การวิเคราะห์ที่จำเป็นในการเปรียบเทียบเงินรายปีในทันทีไม่ได้ใช้เวลาหรือซับซ้อน บทความนี้จะนำคุณสู่เรื่องนี้ (สำหรับการอ่านที่เกี่ยวข้องโปรดดู รายได้ทันที: รายได้และภาษีที่ลดลง .)

สามชนิดของค่างวดทันที การชำระเงินค่าเล่าเรียนเป็นรายปีในสามวิธีหลักคือ

1. การชำระเงินรายเดือน - เงินจำนวนหนึ่งถูกโอนไปให้ บริษัท ประกันภัยเพื่อซื้อ กระแสรายได้ แหล่งที่มาทั่วไป ได้แก่ เงินสดจากการแจกจ่ายแผนเกษียณอายุรางวัลในการตัดสินการบาดเจ็บส่วนบุคคลการหย่าร้างและการจับสลาก
2. Annuitization ของเงินรายปีรอการตัดบัญชี - ส่วนใหญ่รอตัดบัญชีภาษีช่วยให้บัญชีสามารถแปลงเป็นกระแสการรับประกันการชำระเงิน
3. การระดมทุนแบบเทอร์มินัลของแผนเกษียณอายุ - บุคคลบางรายที่เข้าร่วมในแผนเกษียณอายุจะได้รับเงินรางวัลเมื่อเกษียณอายุ แผนยุติความรับผิดชอบต่อผู้เข้าร่วมโดยการโอนไปยัง บริษัท ประกันภัย เมื่อแผนการเกษียณจ่ายออกในลักษณะนี้ชนิดพิเศษของ "เงินทันที" ที่ผ่านการรับรองมักจะใช้สำหรับประสิทธิภาพด้านภาษี

ประเด็นสำคัญที่ต้องทำความเข้าใจคือตัวเลือกทั้งหมดนี้นำเสนอตัวเลือก ตัวอย่างเช่นหากคุณเป็นเจ้าของเงินปีที่มีการผ่อนปรนภาษีและต้องการชำระงวดคุณจะไม่ จำกัด เฉพาะการจ่ายเงินที่ บริษัท ประกันภัยของคุณนำเสนอ คุณสามารถซื้อสินค้าระหว่างการจ่ายเงินรางวัลที่นำเสนอโดย บริษัท ที่แข่งขันแล้วดำเนินการโอนเงินให้ปลอดภาษี (มาตรา 1035) ให้กับ บริษัท ที่เสนอเงื่อนไขที่ดีที่สุด หากแผนการเกษียณอายุของคุณมี บริษัท ประกันภัยรายหนึ่งสำหรับการระดมทุนผ่าน terminal คุณสามารถซื้อสินค้าให้กับผู้อื่นแล้วโอนเงินให้ผู้ขายที่คุณคิดว่าเหมาะสมที่สุดสำหรับคุณ (สำหรับข้อมูลเพิ่มเติมเกี่ยวกับเรื่องนี้โปรดดู การเลือกการชำระคืนเงินรายปี ของคุณ)

ควรซื้อสินค้าและเปรียบเทียบคำพูดเพื่อหารายได้ทันที คำพูดที่คุณได้รับจะดีกว่า ขั้นตอนต่อไปคือการเปรียบเทียบราคาเงินรายปีกับแต่ละอื่น ๆ ตลอดจนวิธีอื่น ๆ เพื่อหารายได้ดอกเบี้ยเช่นบัตรเงินฝาก (CD) กองทุนตลาดเงินหรือพันธบัตร

การประเมินการจ่ายตรงในช่วงเวลาคงที่ การจ่ายเงินทุกปีตามจำนวนปีที่กำหนดซื้อด้วยยอดรวมสามารถแปลงเป็นอัตราดอกเบี้ยแบบรายปีได้ตัวอย่างเช่นสมมติว่าคุณมีรายรับปีละ 600 เหรียญต่อเดือนในอีก 20 ปีข้างหน้าและคุณจะจ่ายเบี้ยประกันภัย 100,000 เหรียญใน Excel คุณสามารถสร้างเครื่องคิดเลขอย่างรวดเร็วในอัตราเบี้ยปรับและจะบอกคุณได้ว่า การจ่ายเงินแปลงเป็นอัตราดอกเบี้ยรายปีที่ 3. 96% หมายเลขที่เป็นตัวหนาเป็นตัวเลขที่คุณป้อนตามค่างวดที่คุณกำลังประเมิน (สำหรับข้อมูลเพิ่มเติมเกี่ยวกับการใช้ Excel อ่าน คุณลักษณะ Microsoft Excel สำหรับความรู้ความสามารถทางการเงิน .)

B	1	พรีเมี่ยม
$ 100,000 < 2	Mo การชำระเงิน	$ 600
3	ระยะเวลาในปี	20
4	อัตราต่อเดือน	0 32%
5	อัตราดอกเบี้ยรายปี	3. 96%

• สูตรในเซลล์ B4is:
  = RATE ((B3 * 12), B2, -B1)

สูตรข้างต้นใช้ฟังก์ชัน RATE ของ Excel เพื่อแปลงกระแสข้อมูลการชำระเงินเป็นอัตราดอกเบี้ยรายเดือน

• สูตรในเซลล์ B5 คือ
  = POWER (1 + B4, 12) -1

การแปลงอัตราดอกเบี้ยรายเดือนใน B4 เป็นอัตรารายปีผสม อัตรานี้สามารถนำมาเปรียบเทียบกับการจ่ายเงินงวดอื่น ๆ ของงวดคงที่ (อาจมากกว่าระยะเวลาที่ยาวขึ้นหรือสั้นลง) และอัตราปัจจุบันที่มีอยู่ในพันธบัตรกองทุนตลาดเงินหรือซีดี

การประเมินการจ่ายเงินตลอดอายุการใช้งาน ในการจ่ายเงินรายปีตลอดชีพไม่มีกำหนดระยะเวลาในการประเมินเนื่องจากความตายอาจเกิดขึ้นและการชำระเงินจะถูกยกเลิกเมื่อใดก็ได้ ดังนั้นจุดเริ่มต้นที่ดีคือการใช้อายุขัยของผู้จ่ายเงินงวดสำหรับระยะเวลาการจ่ายเงิน

ตัวอย่างเช่นสมมุติว่าหญิงที่มีอายุ 67 ปีมีรายได้ตรงตลอดอายุการใช้งาน 600 เหรียญต่อเดือนเพื่อแลกเป็นเงิน 100,000 เหรียญสหรัฐฯตามตารางชีวิตช่วงที่เผยแพร่โดย Social Security Administration อายุขัยของเธอ อายุ 67 ปีเท่ากับ 17. 67 ปี ปัจจัยนี้ขึ้นอยู่กับตารางที่ปรับปรุงเมื่อวันที่ 9 กรกฎาคม 2550
โปรดสังเกตว่าตารางนี้มีปัจจัยอายุขัยต่างกัน (สำหรับแต่ละอายุ) สำหรับผู้ชายและผู้หญิง ตามตารางผู้หญิงโดยเฉลี่ยอายุเกษียณชายที่มีอายุยืนกว่าสามถึงสี่ปี

เสียบระยะเวลาการจ่ายเงิน 17. 67 ลงในเครื่องคำนวณ Excel โดยคิดอัตราดอกเบี้ยรายปีที่ 2.87% ดังแสดงด้านล่าง

แถว	A	B
1	พรีเมี่ยม	$ 100, 000
2	Mo การชำระเงิน	$ 600
3	ระยะเวลาในปี	17 67
4	อัตราต่อเดือน	0 24%
5	อัตราดอกเบี้ยรายปี	2. 87%

เป็นเรื่องปกติธรรมดาสำหรับอัตราดอกเบี้ยรายปีสำหรับปีของชีวิตตรงจะน้อยกว่าที่อยู่ในงวดค่างวดรายปีและเหตุผลเกี่ยวข้องกับความเสี่ยง การจ่ายเงินชดเชยให้กับ บริษัท ประกันจะมีความเสี่ยงที่จะต้องแบกรับความเสี่ยงที่จะมีชีวิตอยู่เป็นเวลานานมากซึ่งจะทำให้ บริษัท ประกันภัยต้องจ่ายเงินเป็นจำนวนมาก

คนที่มีอายุมากกว่าอยู่ในช่วงเวลาที่เกิด annuitization, steeper งวดค่าปรับชีวิตในตัวอาจเป็นได้ ในความเป็นจริงเป็นเรื่องปกติที่จะเห็นอัตราดอกเบี้ยเชิงลบที่เสนอให้กับผู้ที่ซื้อเงินรายปีทันทีในยุค 80 ของพวกเขา ในกรณีนี้ผู้จ่ายเงินปีจะต้องมีอายุยืนยาวขึ้นอีกหลายปีเพื่อให้ได้รับผลตอบแทนจากเงินต้น ดังนั้นยกเว้นสำหรับคนที่มีสุขภาพดีและมองโลกในแง่ดีมากที่สุดก็มักจะไม่จ่ายเงินเพื่อซื้อเงินรายได้ตลอดอายุการใช้จ่ายหลังจากอายุ 75 ปี

เมื่อใดที่ Annuitize ใครก็ตามที่ซื้อสินค้าเพื่อดูคำบอกกล่าวตามงวดจะเห็นรูปแบบทั่วไป: เมื่ออัตราดอกเบี้ยเพิ่มขึ้นให้ทำคำชี้แจงรายปีโดยทันที ดังนั้นในการศึกษาระดับปริญญานั้นการช็อปปิ้งสำหรับการจ่ายเงินรายปีอย่างใกล้ชิดก็เหมือนกับการซื้อแผ่นซีดี เวลาที่ดีที่สุดในการปิดอัตราดอกเบี้ยอยู่ใกล้ระดับสูงสุดของรอบอัตราดอกเบี้ยบางทีหลังจากที่ Federal Reserve ได้ปรับขึ้นอัตราดอกเบี้ยหลายครั้งแล้ว

ลูกค้าที่ทำผิดพลาดในการซื้อซีดีเมื่อมีอัตราต่ำสามารถออกโดยจ่ายค่าปรับหรือรอจนครบกำหนด การตัดสินใจซื้อเงินรายปีมักมีผลกระทบในระยะยาวและไม่สามารถย้อนกลับได้ ผู้เกษียณที่ล็อกเงินกู้ยืมระยะยาวในอัตราที่ต่ำอาจเก็บค่าปรับสำหรับระยะเวลาที่เกษียณอายุได้ ดังนั้นความอดทนในการรอคอยอัตราที่น่าสนใจจึงคุ้มค่า (สำหรับการอ่านที่เกี่ยวข้องโปรดดูที่ เพิ่มรายได้ของคุณด้วยบันได CD .)

การพิจารณาเงินรายปีที่เพิ่มขึ้นเป็นประจำทุกปี เงินประจำปีบางส่วนมีอัตราการจ่ายเงินเพิ่มขึ้นเป็นประจำทุกปีเพื่อช่วยชดเชยอัตราเงินเฟ้อ, และเปลี่ยนกระแสการชำระเงินประเภทนี้เป็นอัตราดอกเบี้ยรายปีอาจใช้เวลาทำงานอีกสักหน่อย ตัวอย่างเช่นสมมติว่าผู้หญิงอายุ 67 ปีในตัวอย่างข้างต้นเสนอการจ่ายเงินรายปีเป็นระยะเวลานานกว่า 15 ปี การชำระเงินครั้งแรกจะเริ่มต้นที่ 500 ดอลลาร์ต่อเดือนและการจ่ายเงินรางวัลจะเพิ่มขึ้น 3% ต่อปี สำหรับสตรีมการชำระเงินนี้เธอจะจ่ายเงิน 100,000 เหรียญสตรีมนี้สามารถแปลงเป็นอัตราดอกเบี้ยรายปีโดยใช้ฟังก์ชันอัตราการส่งกลับภายในภายใน (IRR) ของ Excel เช่นเดียวกับที่แสดงด้านล่าง

แถว	A	B
1	ปี	การชำระเงิน
2	-100, 000
3	1	6,000 < 4
2	6, 180	5
3	6, 365	6
4	6, 556	7
5 < 6, 753	8	<6> 9 <
9	7, 601	12
10	7, 829	13
11	8, 063	14
12	8, 305	15
13	8, 555	16
14	8, 811	17
15	9, 076	18 < อัตราดอกเบี้ยรายปี
1. 31%	สูตรใน cellB18 คือ	= IRR (B2: B17)
อัตราดอกเบี้ยรายปีที่แสดงในเซลล์ B18 คือ 1. 31% โปรดทราบว่าป้อนค่าแรกคือการชำระเงินซื้อเป็นจำนวนเงินติดลบ (-100, 000)	อัตราค่าบริการที่ดีคืออะไร?	คุณอาจสงสัยว่า: ทำไมทุกคนยอมรับอัตราดอกเบี้ยรายปีเพียง 1. 31% สำหรับการจ่ายเงินงวดระยะยาว? คำตอบอาจเป็นเพราะพวกเขาไม่ต้องกังวลกับการคำนวณง่ายๆนี้
หากคุณทำการคำนวณแล้วขอให้ตัวแทนหรือ บริษัท ประกันเกี่ยวกับเรื่องนี้พวกเขาอาจบอกคุณมากกว่าการจ่ายเงินรายปังด้วยการเพิ่มเงินเฟ้อเป็นประจำทุกปี บริษัท จะต้องได้รับการชดเชยความเสี่ยงเพิ่ม คำตอบนี้เป็นเรื่องไร้สาระ การชำระเงินในอนาคตทั้งหมดในเงินงวดดังกล่าวจะได้รับการแก้ไขในขณะที่ซื้อและไม่มีความเสี่ยงเพิ่มขึ้นเนื่องจากการชำระเงินเพิ่มขึ้น จะแตกต่างกันถ้าการเพิ่มขึ้นประจำปีเกี่ยวข้องกับตัวแปรที่ไม่รู้จักเช่นดัชนีราคาผู้บริโภค (CPI) การชำระเงินที่เร่งด่วนบางงวดเริ่มให้บริการการชำระเงินด้วย CPI (สำหรับการอ่านที่เกี่ยวข้องโปรดดู	ดัชนีราคาผู้บริโภค: เพื่อนนักลงทุน	)
ความแข็งแกร่งทางการเงินของ บริษัท ประกันภัยของคุณ	ในที่สุดมีประเด็นที่สำคัญอีกอย่างหนึ่งที่ต้องพิจารณาในการประเมินค่างวดรายปีคือความแข็งแกร่งทางการเงินของ บริษัท ประกันภัย การจ่ายเงินรายปีแบบทันทีทันใดสามารถใช้งานได้นานหลายสิบปีดังนั้นจึงเป็นเรื่องสำคัญที่ต้องเลือก บริษัท ที่มีความแข็งแกร่งพอที่จะอยู่รอดและให้เกียรติการค้ำประกันในรอบการลงทุนทางเศรษฐกิจ สำหรับแต่ละ บริษัท ที่ทำ "Final Cut" ของคุณโปรดตรวจสอบการให้คะแนนปัจจุบันซึ่งโดยปกติจะโพสต์ไว้ในเว็บไซต์ของ บริษัท ประกันภัย หน่วยงานชั้นนำ 3 แห่ง ได้แก่ A. M. Best, Moody's และ Standard & Poor's - เป็น บริษัท ประกันภัยรายใหญ่ของสหราชอาณาจักร	สรุป

• อย่าหยิบใบเสนอเงินรายปีในชีวิตประจำวันเพียงเพราะคุณชอบความคิดในการเช็คที่ได้รับการรับรองในกล่องจดหมายของคุณทุกเดือนทำธุรกิจกับ บริษัท ประกันภัยเดียวกันหรือรับฟังการขายที่ยอดเยี่ยม ในการตัดสินใจที่สำคัญและไม่อาจเพิกถอนได้นี้
  ในความเป็นจริงคุณจะต้องจ่ายเงินให้กับร้านค้า 'จนกว่าคุณจะหล่นลง' และใช้เครื่องมือคำนวณที่อธิบายไว้ในบทความนี้เพื่อแปลงคำพูดรายปีเป็นอัตราดอกเบี้ยรายปี หากคุณสามารถได้รับอัตราดอกเบี้ยที่เหนือกว่าในผลิตภัณฑ์ที่มีความยืดหยุ่นมากขึ้นเช่นซีดีหรือพันธบัตรอาจเป็นไปได้ว่าการระงับเงินของคุณในระยะเวลาไม่กี่ปีนี้เป็นเรื่องที่ดี เหตุผลที่ดีที่สุดในการซื้อเงินรายปีแบบเร่งด่วนคือการรวมกันของอัตราดอกเบี้ยที่ถูกล็อคไว้และการรับประกันรายได้ที่คุณไม่สามารถมีชีวิตอยู่ได้แม้ว่าคุณจะอายุ 100 ขึ้นไป