คนงานชาวอเมริกันจำนวนมากกำลังอยู่ในช่วงกลางของการลงทะเบียนเปิดให้กับแผนสวัสดิการพนักงานของ บริษัท ของพวกเขา นี่คือหนึ่งครั้งต่อปีเมื่อพวกเขาได้รับเลือกตัวเลือกผลประโยชน์ของพวกเขาสำหรับปีที่กำลังจะมา คุณประโยชน์เหล่านี้มีประโยชน์สำหรับคุณและเพิ่มเปอร์เซ็นต์ของค่าตอบแทนโดยรวมของคุณ ผลประโยชน์ที่สำคัญที่สุดประการหนึ่งของพนักงานคือการประกันสุขภาพของนายจ้าง สอดคล้องกับความคุ้มครองทางการแพทย์ของคุณอย่างใกล้ชิดเป็นบัญชีเงินฝากออมทรัพย์ค่ารักษาพยาบาล สองบัญชีที่โดดเด่นที่สุดคือบัญชี Health Savings (HSA) และบัญชีการใช้จ่ายที่ยืดหยุ่น (FSA)

ทั้งสองมีความสามารถในการชะลอเงินเพื่อให้ครอบคลุมค่าใช้จ่ายทางการแพทย์และค่าใช้จ่ายที่เกี่ยวข้องตามเกณฑ์ก่อนภาษี นอกเหนือจากที่พวกเขาจะแตกต่างกันมากและถ้าคุณมีตัวเลือกแผนประกันสุขภาพที่มีคุณสมบัติสำหรับทั้งคุณมีทางเลือกที่จะทำ ต่อไปนี้เป็นคุณสมบัติหลักและเหตุผลบางอย่างที่อาจเป็นทางเลือกที่ดีกว่าสำหรับคุณ ที่ปรึกษาทางการเงินที่มีความรู้เกี่ยวกับผลประโยชน์ของพนักงานสามารถให้คำแนะนำที่มีค่าแก่ลูกค้าของตนที่ต้องเผชิญกับทางเลือกนี้ (ดูข้อมูลเพิ่มเติมได้ที่ เปรียบเทียบการออมเพื่อสุขภาพและบัญชีการใช้จ่ายที่ยืดหยุ่น .)

HSAs

HSA สามารถนำเสนอเฉพาะร่วมกับแผนประกันสุขภาพที่หักค่าสินไหมทดแทนได้ นี่เป็นแผนที่มีเงินก้อนอย่างน้อย $ 1, 300 สำหรับบุคคลและ $ 2, 600 สำหรับครอบครัว HSA เป็นบัญชีที่เปิดอยู่ในสถาบันการเงินแห่งหนึ่งซึ่งเป็นพนักงานที่ทำหน้าที่ผ่อนผันการจ่ายเงินจากเงินเดือนก่อนหักภาษีเช่นเดียวกับการผ่อนผันของพวกเขาลงในแผน 401 (k) แบบดั้งเดิม ทั้งนี้ขึ้นอยู่กับสถาบันการศึกษาอาจมีตัวเลือกในการลงทุนยอดเงินในบัญชีเช่นเดียวกับบัญชีเกษียณส่วนบุคคล (IRA)

วงเงินการบริจาคสำหรับปี 2015 คือ 3, 350 สำหรับบุคคลและ $ 6, 650 สำหรับครอบครัว ผู้ที่มีอายุ 55 ปีขึ้นไปในช่วงระหว่างปีมีสิทธิ์ได้รับเงินเพิ่มอีก $ 1 พันนายจ้างบางคนอาจมีส่วนร่วมในบัญชีของพนักงานด้วย ผู้ถือบัญชี HSA สามารถถอนเงินจากบัญชีปลอดภาษีได้ตราบเท่าที่ยังใช้ชำระค่ารักษาพยาบาลที่มีคุณสมบัติครบถ้วน ได้แก่ : (โปรดดู < ข้อดีและข้อเสียของบัญชีออมทรัพย์สุขภาพ ) > ประกันสุขภาพ coinsurance และ deductibles

• ค่ารักษาพยาบาลและทันตกรรมส่วนใหญ่
• การดูแลวิสัยทัศน์
• ยาตามใบสั่งแพทย์และอินซูลิน
• Medicare premiums
• ส่วนหนึ่งของเบี้ยประกันสำหรับนโยบายการดูแลระยะยาวที่มีคุณสมบัติทางภาษี < นอกจากนี้เงินในบัญชี HSA ไม่จำเป็นต้องใช้ในแต่ละปีและสามารถดำเนินการได้จากปีต่อปี
• FSAs

เช่นบัญชี HSA FSA อนุญาตให้จ่ายเงินสมทบก่อนหักภาษีจากเงินเดือนของคุณและเงินเหล่านี้สามารถนำไปจ่ายค่ารักษาพยาบาลและทันตกรรมที่มีคุณภาพในระหว่างปีนอกเหนือไปจากค่ารักษาพยาบาลค่าใช้จ่ายในการดูแลเด็กจะครอบคลุมโดย FSA ด้วยเช่นกัน คุณไม่จำเป็นต้องได้รับการคุ้มครองตามแผนประกันสุขภาพที่จะเข้าร่วมใน FSA แต่การจัดการดังกล่าวจะโง่เขลา ซึ่งแตกต่างจาก HSA แผน FSA ถือเป็นโครงการผลประโยชน์ของพนักงานเกษียณอายุรายได้ (ERISA) และต้องผ่านนายจ้าง (

ความแตกต่างที่ใหญ่ที่สุดระหว่างสองแผนคือ FSA มีบทบัญญัติ "ใช้หรือสูญเสีย" สำหรับปีปฏิทินในอีก คำทั้งหมดของเงินที่คุณเลื่อนไป FSA ต้องใช้ในระหว่างปีแผนหรือพวกเขาจะหายไปกับคุณหลายแผนมีระยะเวลาผ่อนผันที่ขยายไปในปีถัดไป แต่เงินที่ไม่ได้ใช้หลังจากที่หายไปมัน เป็นเรื่องปกติในช่วงปลายปีเพื่อดูร้านแว่นตาและซัพพลายเออร์ทางการแพทย์อื่น ๆ เพื่อเรียกใช้โฆษณาเตือนให้ผู้คนใช้เงิน FSA ก่อนสิ้นปี (ดูข้อมูลเพิ่มเติมได้ที่:

เงินที่ใช้จ่ายใน Flex ของคุณ: วิธีใช้ ทุกอย่าง .) ปัจจัยในกระบวนการตัดสินใจ

หากนายจ้างของคุณเสนอแผนทั้งสองแบบแล้วกระบวนการตัดสินใจจะลงมาว่าแผนประกันภัยที่หักค่าสินไหมทดแทนนั้นเหมาะสำหรับคุณและครอบครัวของคุณหรือไม่ ครอบครัวที่มีเด็กเล็กอาจพบว่าพวกเขาพาเด็กไปหาหมอบ่อยๆและบ่อยครั้ง รับใบสั่งยาจากแพทย์ ในกรณีนี้แผนประกันสุขภาพที่มีการหักลดหย่อนอาจทำงานได้ดีขึ้นสำหรับพวกเขาแล้ว FSA จะเป็นทางเลือกเริ่มต้นของพวกเขา (หากต้องการข้อมูลเพิ่มเติมโปรดดู < Health-y Savings Accounts .

)

ถ้าเลือก FSA พนักงานจะต้องประมาณการค่าใช้จ่ายทางการแพทย์ในปีถัดไป ในขณะที่สถานการณ์ทางด้านภัยพิบัติไม่สามารถทำนายได้อย่างง่ายดายโดยใช้ค่าใช้จ่ายในปัจจุบันและปีก่อนเป็นจุดเริ่มต้นเป็นความคิดที่ดี งบประมาณในการเข้ารับการตรวจของแพทย์การเดินทางไปพบทันตแพทย์และการตรวจตาและแว่นตา พิจารณาว่า deductibles และ co-insurance ของคุณอาจทำงานได้ดีและคุณมีจุดเริ่มต้นที่ดี ถ้าสถานการณ์ทางการเงินของคุณแข็งตัวและบางทีคุณอาจเป็นโสดหรือลูก ๆ ของคุณแก่ (และอาจจะอยู่นอกบ้าน) คุณอาจเลือกใช้แผนประกันที่หักค่าสินไหมทดแทนสูง การหักเงินที่สูงขึ้นจะส่งผลให้เบี้ยประกันลดลงและหากต้นทุนทางการแพทย์ของคุณต่ำคุณจะทำออกมาได้ดีที่นี่ หากคุณสามารถที่จะครอบคลุมค่าใช้จ่ายทางการแพทย์กระเป๋าของคุณจากแหล่งข้อมูลอื่น ๆ เงินใน HSA สามารถดำเนินการต่อไปในอนาคตสำหรับการใช้งานในปีต่อ ๆ มาและแม้กระทั่งในการเกษียณอายุ (สำหรับข้อมูลเพิ่มเติมโปรดดูที่: IRS กำหนดวงเงินลดหย่อน HSA 2016)

สำหรับครอบครัวที่มีเด็กเล็ก ๆ น่าจะสามารถใช้ทั้ง HSA เพื่อชะลอเงินสำหรับค่ารักษาพยาบาลในอนาคตและ FSA เพื่อคุ้มครองการดูแลต่อวัน ค่าใช้จ่ายก่อนหักภาษี โอกาสในการวางแผนเกษียณอายุ HSA ความสามารถในการรักษาความสมดุลของบัญชี HSA จากปีต่อปีรวมถึงโอกาสในการลงทุนเงินเหล่านี้เพื่อการเติบโตในอนาคตทำให้ HSA เป็นหลักในการเกษียณบัญชีอื่น ๆ IRA สำหรับการดูแลสุขภาพในอนาคตและค่าใช้จ่ายที่เกี่ยวข้องสำหรับผู้ที่สามารถที่จะครอบคลุมค่าใช้จ่ายทางการแพทย์กระเป๋าของพวกเขาจากแหล่งข้อมูลอื่น ๆ ในขณะที่พวกเขากำลังทำงาน HSA ให้ยานพาหนะที่ดีเยี่ยมเพื่อให้เงินเหล่านี้จะเติบโตสำหรับใช้ในการเกษียณอายุ จากการศึกษาล่าสุดของ Fidelity Investments ทั้งคู่อายุ 65 ปีสามารถคาดหวังว่าจะใช้จ่ายค่ารักษาพยาบาลในการเกษียณอายุได้ 245,000 เหรียญซึ่งเพิ่มขึ้นจาก 220,000 เหรียญสหรัฐฯในการศึกษาเมื่อปีที่แล้ว

บทบาทของที่ปรึกษาทางการเงิน

ลูกค้าควรปรึกษาที่ปรึกษาทางการเงินเพื่อขอความช่วยเหลือในการเลือกผลประโยชน์ของตนในช่วงเปิด การลงทะเบียน. ที่ปรึกษาทางการเงินจำนวนมากให้ความช่วยเหลือแก่ลูกค้าของตนผ่านการลงทะเบียนแบบเปิดและเป็นวิธีที่ยอดเยี่ยมสำหรับพวกเขาในการเพิ่มมูลค่าให้กับความสัมพันธ์กับลูกค้าของพวกเขา นอกจากนี้ยังสามารถช่วยกำหนดวิธีการและหาก HSA เหมาะกับกลยุทธ์การออมเพื่อการเกษียณอายุของคุณ

บรรทัดล่าง ทั้ง FSA และ HSA เป็นเครื่องมือที่ยอดเยี่ยมในการช่วยลดค่ารักษาพยาบาลของคุณด้วยค่าใช้จ่ายก่อนหักภาษี การตัดสินใจว่าบัญชีใดจะขึ้นอยู่กับประเภทของแผนการประกันสุขภาพที่นายจ้างของคุณเสนอและสถานการณ์ของคุณ (ดูรายละเอียดเพิ่มเติม < การต่อสู้กับค่าใช้จ่ายด้านสุขภาพสูง

)