มันกลายเป็นที่ฝังแน่นในตัวเราเพื่อทำให้แผนงาน 401 (k) ของเราหรือสถานที่ทำงานที่คล้ายกันกำหนดเกษียณอายุเป็นวิธีที่ดีที่สุดสำหรับการออมเพื่อการเกษียณ นี่เป็นคำแนะนำที่ดีอย่างแน่นอน อย่างไรก็ตามในช่วงไม่กี่ปีที่ผ่านมามีการออมเพื่อการออมเพื่อการเกษียณอายุอีกอันหนึ่งซึ่งอาจจะยิ่งกว่า 401 (k): บัญชีออมทรัพย์ด้านสุขภาพ (HSA)

HSA สามารถใช้ร่วมกับแผนประกันสุขภาพที่หักค่าสินไหมทดแทนได้เท่านั้นโดยที่หักลดหย่อนภาษีได้อย่างน้อย $ 1, 300 สำหรับบุคคลและ $ 2, 600 สำหรับครอบครัว แผนสุขภาพประเภทนี้มีประมาณ 43% ของนายจ้างในขณะนี้

อ่านต่อไปว่าทำไมในหลาย ๆ กรณีการใช้ HSA แทน 401 (k) เพื่อประหยัดเงินเพื่อการเกษียณอายุทำให้รู้สึกเป็นอันมาก สำหรับการเกษียณอายุล่าสุด

ค่ารักษาพยาบาลสุขภาพที่สูงในการเกษียณอายุ ในการสำรวจค่าใช้จ่ายในการดูแลสุขภาพเกษียณอายุล่าสุดของ Fidelity Investments จะคำนวณว่าค่าใช้จ่ายนั้น ของการดูแลสุขภาพตลอดเกษียณสำหรับคู่สามีภรรยาที่อายุ 65 ปีอยู่ที่ 245,000 เหรียญนั่นคือเพิ่มขึ้นจาก 220,000 เหรียญในปี 2014 หมายเลขนี้รวมถึงป้ายราคาของ Medicare และ 20% ของค่าใช้จ่ายที่เมดิแคร์ไม่ครอบคลุม แต่ก็ ไม่รวมค่าใช้จ่ายทางทันตกรรมและการประกันการดูแลระยะยาว

เงินที่จับใน HSA สามารถช่วยให้มีค่าใช้จ่ายที่พุ่งสูงขึ้นเช่น การชำระเงินที่ผ่านการรับรองสำหรับการถอนเงินที่ปลอดภาษีจาก HSA สามารถทำได้ ได้แก่

ประกันสุขภาพ coinsurance และ deductibles

ค่ารักษาพยาบาลและทันตกรรมส่วนใหญ่

• การดูแลด้านวิสัยทัศน์
• ยาที่ต้องสั่งโดยแพทย์และอินซูลิน
• Medicare premiums
• ส่วนหนึ่งของเบี้ยประกันภัยสำหรับนโยบายการดูแลระยะยาวที่มีคุณสมบัติทางภาษี
• จากรายงานล่าสุดที่
• Wall Street Journal,

HSAs เป็น "บัญชีที่ต้องการภาษีมากที่สุด" Michael Kitces ผู้อำนวยการฝ่ายวางแผนทางการเงินของ Pinnacle Advisory Group กล่าว Inc ในโคลัมเบีย, MD กล่าวว่าการใช้อย่างใดอย่างหนึ่งเพื่อประหยัดค่ารักษาพยาบาลเกษียณเป็นกลยุทธ์ที่ดีกว่าการใช้บัญชีเกษียณเพื่อให้ครอบคลุมค่าใช้จ่ายเหล่านั้นเขากล่าว (สำหรับข้อมูลเพิ่มเติมโปรดดูที่:

7 วิธีในการลดต้นทุนการดูแลสุขภาพในการเกษียณอายุ เช่นเดียวกับการบริจาคให้กับบัญชีแบบดั้งเดิม 401 (k) การมีส่วนร่วมใน HSA จะทำขึ้นบนพื้นฐานก่อนหักค่าภาษีซึ่งหมายความว่าจะช่วยลดภาระภาษีเงินได้ของรัฐบาลกลางและรัฐของคุณได้เช่นกัน การออมภาษี HSA อย่างไรก็ตามการมีส่วนร่วมใน HSA ที่ทำผ่านการหักเงินเดือนจะไม่อยู่ภายใต้ภาษีของ FICA นอกจากนี้เงินที่จ่ายให้กับ HSA ไม่เพียง แต่เพิ่มขึ้นปลอดภาษีเช่นเดียวกับ 401 (k) แต่ถ้าถูกเพิกถอนเพื่อให้ครอบคลุมค่ารักษาพยาบาลที่มีคุณภาพเงินจะไม่เก็บภาษีเมื่อนำออกเนื่องจากเป็นแบบดั้งเดิมที่มีอยู่ในบัญชี 401 (k) e ยังไม่มีการกระจายขั้นต่ำที่จำเป็นในการจัดการกับที่อายุ 70 ​​5 เช่นกัน

วิธีการทำงาน HSA

นึกคิดลูกค้าของคุณจะให้เงินสนับสนุน HSA ของพวกเขาในขณะที่พวกเขากำลังทำงานและออกจากกองทุนเพียงอย่างเดียวเพื่อให้ปลอดภาษีจนกว่าจะถึงเวลาที่ต้องการเมื่อเกษียณอายุ พวกเขายังจะจ่ายค่ารักษาพยาบาลออกจากกระเป๋าจากแหล่งอื่น ๆ ในขณะที่พวกเขายังคงทำงานอยู่

เมื่อพวกเขามาถึงวัยเกษียณแล้วลูกค้าจะใช้เงินใน HSA เพื่อจ่ายเบี้ยประกันสุขภาพรวมถึง Medicare พวกเขาสามารถใช้เงินเพื่อกล่าวครอบคลุมค่าใช้จ่ายทางการแพทย์และทันตกรรมที่มีคุณสมบัติตามเกณฑ์ปลอดภาษี หากมีเงินเพียงพอใน HSA อาจทำให้พวกเขาสามารถใช้ประกันสังคมและเงินออมเพื่อการเกษียณอายุอื่น ๆ เพื่อชดเชยค่าใช้จ่ายในการเกษียณอายุที่เหลือได้

สำหรับลูกค้าที่กลยุทธ์ HSA นี้ทำงานได้ดีที่ปรึกษาทางการเงินสามารถช่วยนำเงินมาลงทุนในระยะยาวสำหรับการเติบโตจนกว่าจะเกษียณอายุตามช่วงอายุและเวลาของพวกเขา ซึ่งอาจหมายความว่าลูกค้าอาจต้องย้ายเงินไปที่ HSA ในสถานที่นอกตัวเลือกที่นายจ้างเสนอให้หากตัวเลือกการลงทุนที่เสนอไม่เป็นไปตามความต้องการของลูกค้า

ข้อ จำกัด ในการบริจาคสำหรับ 2016 คือ $ 3, 350 ต่อปีสำหรับบุคคลและ $ 6, 750 สำหรับครอบครัวและอีก 1 000 เหรียญสำหรับผู้ที่มีอายุ 55 ปีขึ้นไป (999) กฎสำหรับการมีบัญชีออมทรัพย์สุขภาพ

นอกจากนี้นายจ้างจำนวนมากจะมีส่วนร่วมในเงินสมทบ HSAs ของพนักงานเนื่องจากประหยัดเงินในค่าเบี้ยประกันสำหรับพนักงานที่รับเงินค่าปรับสูง วางแผนเส้นทาง ผลงานของนายจ้างเหล่านี้จะถูกรายงานว่าเป็นค่าจ้างที่ไม่ต้องเสียภาษีใน W-2 ของพนักงานในปีนั้น

ในกรณีอื่น ๆ อาจทำให้ผู้คนใช้เหรียญ HSA ก่อนเกษียณแทนที่จะจ่ายค่ารักษาพยาบาลด้วยเงินหลังหักภาษีในภายหลัง HSA สามารถใช้เป็นกลยุทธ์การวางแผนภาษีด้วยโดยลูกค้าจะได้ค่ารักษาพยาบาลที่มีคุณภาพทางการแพทย์เป็นเวลาหนึ่งปีและแตะ HSA เพื่อขอรับเงินภาษีฟรีโดยใช้บัญชีเกษียณอื่น ๆ ที่จะทำให้รายได้ต้องเสียภาษี ไม่ว่าลูกค้าจะเลือกที่จะอนุญาตให้บัญชีของตนสร้างขึ้นในช่วงปีที่ผ่านมาและทำหน้าที่เป็นทรัพยากรการเกษียณอายุเพิ่มเติมหรือไม่ว่าจะใช้เงินบางส่วนหรือทั้งหมดเหล่านี้เพื่อจ่ายค่ารักษาพยาบาลในปัจจุบันหรือไม่ก็ตาม พักอย่างเดียวใช้ประโยชน์ HSA สำหรับผู้ที่มีสิทธิ์เป็นตัวเลือกที่น่าสนใจ บรรทัดด้านล่าง

บัญชีออมทรัพย์เพื่อสุขภาพถือเป็นโอกาสในการออมเพื่อการเกษียณอายุที่ยอดเยี่ยมสำหรับคนหลาย ๆ คนที่กำลังเข้าสู่ขั้นตอนหลังการทำงานของชีวิต เป็นกลยุทธ์ที่ที่ปรึกษาทางการเงินควรมองหาลูกค้าที่อาจได้รับผลประโยชน์และมีสิทธิ์ นี่เป็นวิธีที่ดีในการประหยัดภาษีในขณะที่ลูกค้าประหยัดค่าใช้จ่ายและเป็นวิธีที่ดีในการเก็บเงินเพื่อรองรับค่าใช้จ่ายที่เพิ่มขึ้นของการดูแลสุขภาพในการเกษียณอายุ (สำหรับการอ่านที่เกี่ยวข้องโปรดดูที่:

วิธีการและเวลาในการใช้เงินทุนของ HSA

)