ตกลงคุณได้ตัดสินใจเปิดบัญชีออมทรัพย์เพื่อสุขภาพ (HSA) หากคุณทำเช่นนั้นด้วยตัวคุณเองคุณสามารถเปิดบัญชีของคุณได้ที่ธนาคารสหภาพเครดิต บริษัท ประกันหรือ บริษัท นายหน้าที่เสนอยานพาหนะที่มีภาษีเหล่านี้เพื่อประหยัดค่ารักษาพยาบาล หากคุณเปิด HSA ผ่านนายจ้างของคุณคุณอาจได้รับการลงทะเบียนเรียนโดยอัตโนมัติกับผู้จัดการ HSA โดยเฉพาะ แต่คุณสามารถเลือกเปลี่ยนได้

สถาบันที่จัดการ HSAs เรียกว่า custodians HSA หรือผู้บริหาร HSA ไม่ว่าคุณจะต้องเลือกผู้ดูแลระบบ HSA หรือคุณสงสัยว่านายจ้างคนหนึ่งของคุณเลือกให้คุณหรือไม่นั้นมีคุณสมบัติที่สำคัญในการประเมิน มีตัวเลือกมากมายที่คุณเลือกได้อย่างไร?

- 9 ->

การจ่ายค่าธรรมเนียม เช่นเดียวกับบัญชีการเงินหลายบัญชี HSA มาพร้อมกับรายการที่ยาวนาน ค่าธรรมเนียมที่เกี่ยวข้อง บางคนสามารถหลีกเลี่ยงได้และบางคนก็ไม่สามารถทำได้ สิ่งสำคัญคือต้องรู้ว่าจะไม่เกิดค่าใช้จ่ายที่ไม่จำเป็นเท่าไหร่และค่าธรรมเนียมที่จำเป็นต้องจ่ายเท่าไรในยอดคงเหลือของ HSA ต่อไปนี้เป็นประเภทค่าธรรมเนียมที่คุณอาจพบโดยพิจารณาตามตารางเวลาของผู้ดูแล HSA ที่เป็นที่นิยม 3 คน ธนาคารออมสิน

ธนาคารแห่งอเมริกา

HSA Bank

ประเภทค่าธรรมเนียม

ผู้ดูแลระบบ	45 เหรียญ / ปี ($ 3. 75 / เดือน)	$ 54 / ปี ($ 4. 50 / เดือน)
$ 30 / ปี ($ 2.50 / เดือน)	การคุมขัง	$ 0 625 ต่อ $ 1, 000 ทุกสามเดือน n / a	n / a
การถอนเงินผ่านเช็คกระดาษ	$ 10 00	n / a	n / a
การแก้ไข / ส่งคืนทุนส่วนเกิน	$ 25 00	$ 25 00	$ 25 00
เงินทุนไม่เพียงพอ (NSF)	$ 30 00	n / a	$ 30 00
เงินเบิกเกินบัญชี	n / a	$ 25 00	n / a
การแก้ไขรายการ	$ 25 00	n / a	$ 25 00
การโอนเงินผ่านธนาคาร	$ 25 00	n / a	$ 25 00
การโอนบัญชี / โยกย้ายไปยังผู้ฝากอีกราย	$ 25 00	$ 25 00	n / a
การปิดบัญชี	$ 25 00	$ 25 00	$ 25 00
เปลี่ยนบัตรเดบิตที่สูญหายหรือถูกขโมย	$ 12 00	$ 0 00	12 $ 00
หยุดการชำระเงิน	$ 25 00	$ 25 00	$ 25 00
สำเนาใบเสร็จของผู้ขายบัตรเดบิต	$ 25 00	n / a	$ 25 00
ทำซ้ำสำเนาใบกำกับภาษี	$ 4 00	$ 5 00	$ 4 00
ธนาคาร HSA มีโครงร่างที่ดีโดยเฉพาะแสดงให้เห็นว่าลูกค้าสามารถหลีกเลี่ยงค่าธรรมเนียมได้อย่างไร	HSA ที่เสนอตัวเลือกการลงทุนจะมีกำหนดการเรียกเก็บเงินแยกต่างหาก ที่นี่คุณจะพบกับค่าธรรมเนียมเช่นค่าคอมมิชชั่นการซื้อขายหุ้นและ ETFs ค่าธรรมเนียมรายปีค่าธรรมเนียมต่ำและค่าธรรมเนียมกองทุนรวม ค่าธรรมเนียมเหล่านี้คล้ายกับที่คุณต้องเจอในบัญชีนายหน้าซื้อขายหลักทรัพย์ใด ๆ คุณสามารถหลีกเลี่ยงปัญหาเหล่านี้ได้โดยการเลือกการลงทุนโดยไม่คิดค่าคอมมิชชั่นและรักษายอดบัญชีของคุณให้อยู่ในระดับต่ำสุดที่กำหนดไว้ (อ่านเพิ่มเติมได้ที่	วิธีการใช้บัญชีออมทรัพย์สุขภาพ	อย่างมีประสิทธิภาพ)"

"

คุณไม่ต้องการเลือกผู้ดูแล HSA ที่เรียกเก็บเงินคุณบ่อยเกินไปหรือมากเกินไป "Stephen D. Neeleman, MD, ผู้ก่อตั้งและรองประธาน HealthEquity หนึ่งในสุขภาพที่เก่าแก่และใหญ่ที่สุดกล่าว ผู้ดูแลบัญชีออมทรัพย์ "หาว่าค่าธรรมเนียมจะขึ้นอยู่กับจำนวนเงินในบัญชีของคุณหรือเท่าใดคุณมีส่วนร่วมรายเดือนหรือไม่ว่าจะเป็นค่าคงที่ไม่ขึ้นอยู่กับจำนวนเงินที่คุณมีใน HSA ของคุณ ถามว่าค่าธรรมเนียมจะได้รับการยกเว้นหรือไม่เมื่อยอดเงินถึงระดับหนึ่งและนายจ้างของคุณจะจ่ายค่าธรรมเนียมหรือไม่หากมีการเรียกเก็บเงินผ่านบัญชีเหล่านั้น " สำหรับค่าธรรมเนียมใด ๆ ที่คุณต้องจ่ายให้สอบถามเจ้าพนักงาน HSA ของคุณเกี่ยวกับการจ่ายเงินให้กับพวกเขาโดยการตรวจสอบจากแหล่งเงินทุนอื่นแทนหักจากยอดคงเหลือ HSA ของคุณซึ่งจะทำให้บัญชีของคุณหมดไปกับเงินที่ปลอดภาษี ความสนใจรายได้

ผู้ดูแลระบบ HSA บางรายมีอัตราดอกเบี้ยเท่ากันโดยไม่คำนึงถึงยอดเงินสดของบัญชีของคุณ คนอื่น ๆ มีอัตราเป็นลำดับซึ่งหมายความว่าดอกเบี้ยที่คุณจะได้รับขึ้นอยู่กับความสมดุลของคุณคือเท่าใด คุณอาจได้รับ 0. 05% ต่อปีหากยอดเงินของคุณคือ $ 0 ถึง $ 2, 499. 99; 0. 1% ถ้ายอดเงินของคุณคือ $ 2, 500- $ 4, 999. 99; และ 0. 2% ถ้ายอดเงินของคุณคือ 5,000 บาทขึ้นไป ตรวจสอบให้แน่ใจว่าผู้ดูแล HSA ของคุณเป็นสมาชิกของ Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) ดังนั้นเงินทุนของคุณจะได้รับการคุ้มครองในกรณีที่ธนาคารไม่สามารถทำได้ เช่นเดียวกับบัญชีการตรวจสอบและบัญชีออมทรัพย์ของธนาคารส่วนใหญ่คุณจะไม่พบผู้ดูแล HSA ที่มีอัตราดอกเบี้ยสูงพอที่จะรักษาอัตราเงินเฟ้อแม้ว่าความสมดุลของ HSA จะอยู่ในระดับสูงสุด หากต้องการมีรายได้เพิ่มขึ้นคุณจะต้องลงทุนส่วนใดส่วนหนึ่งของยอดเงินของคุณเพื่อไม่ให้คุณได้รับเงินค่ารักษาพยาบาลเป็นเวลาหลายปี และนั่นทำให้เราต้องพิจารณาปัจจัยอื่นในการเลือกผู้ดูแล HSA ของคุณ

ตัวเลือกการลงทุน

"ฉันชอบธนาคารที่มีบัญชีนายหน้าซื้อขายหลักทรัพย์ที่เชื่อมโยงกับบัญชีธนาคารดังนั้นเมื่อคุณสะสมเพียงพอเพื่อให้ครอบคลุมค่าใช้จ่ายที่หักจากคุณสำหรับปีแล้วคุณสามารถลงทุนเงินของคุณในสิ่งที่มีอยู่ในการเป็นนายหน้าซื้อขายหลักทรัพย์ ไมเคิลอี. มิสชัดวิคเจ้าของ บริษัท ที่ปรึกษาด้านการลงทุนของเขาเองใน Unionville, Conn กล่าวคุณเพียงต้องการลงทุนส่วนหนึ่งของยอดคงเหลือ HSA ของคุณที่เกินกว่าค่าประกันสุขภาพของคุณในกรณีที่คุณมีค่ารักษาพยาบาลขนาดใหญ่หนึ่งปี

วางแผนที่จะไม่ใช้ความสมดุลที่คุณลงทุนให้นานเท่าที่จะทำได้ "ถ้าคุณไม่ใช้มันขึ้นมาในชีวิตคุณสามารถม้วนลงในแผนเกษียณอายุและอาศัยอยู่กับมัน" Chadwick กล่าวว่า (อ่านรายละเอียดเพิ่มเติมในหัวข้อนี้อ่าน

วิธีใช้ HSA สำหรับการเกษียณอายุ

.)

ประเภทของการลงทุนที่ดีสำหรับ HSA ของคุณ "ขึ้นอยู่กับความซับซ้อนด้านการลงทุนและความเสี่ยงของคุณ" Chadwick กล่าว . เขาแนะนำว่าคนส่วนใหญ่จะระมัดระวังและหลีกเลี่ยงเครื่องมือที่มีความเสี่ยงสูงเพื่อให้ได้ผลตอบแทนจากพรรคอนุรักษ์นิยม 3% ถึง 4% และ 6% ถึง 7% หากคุณพอใจกับกลยุทธ์การลงทุนที่สมดุล

โดยเฉพาะเจาะจงมองหาหลากหลายกองทุนที่มีต้นทุนต่ำเพื่อให้คุณสามารถลงทุนใน S & P 500, U. S. Treasuries และทางเลือกอื่น ๆ ของ Blue-Chipต้นทุนการลงทุนเช่นอัตราส่วนค่าใช้จ่ายของกองทุนและค่าใช้จ่ายการลงทุนอื่น ๆ เป็นสิ่งสำคัญเนื่องจากสามารถลดผลตอบแทนระยะยาวได้ หลีกเลี่ยงการลงทุนที่มีค่าธรรมเนียมการถอนต้นจนกว่าคุณจะแน่ใจว่าคุณจะถือไว้นานพอที่จะหลีกเลี่ยงค่าธรรมเนียม เลือกผู้ดูแล HSA ที่มีตัวเลือกเหล่านี้และอาจจะมากขึ้นในกรณีที่คุณต้องการเปลี่ยนกลยุทธ์การลงทุนของคุณในภายหลัง คล้ายกับการประกัน FDIC ตรวจสอบให้แน่ใจว่าบัญชีการลงทุนเป็นผู้ประกันตนของ SIPC ซึ่งหมายความว่าหากผู้ดูแลระบบล้มละลายคุณสามารถรับเงินคืนได้ (ขึ้นอยู่กับจำนวนเงินที่กำหนด) การประกันภัยของ SIPC ไม่ได้ป้องกันคุณจากการสูญเสียเนื่องจากตลาดหุ้นลดลงแน่นอน กลยุทธ์การบริจาค

หากคุณไม่ชอบนายจ้างของคุณในการเลือกผู้รับฝากทรัพย์สิน HSA คุณสามารถเปลี่ยนแปลงได้ อย่างไรก็ตามมีเหตุผลสองประการที่ทำให้คุณไม่ต้องการปิดบัญชีดังกล่าว: การจับคู่เงินสมทบและการออมภาษี

"ถ้านายจ้างของคุณตรงกับผลงานของ HSA คุณควรมีส่วนร่วมในบัญชี HSA ดีฟอลต์และเปิด HSA มัธยมศึกษากับสถาบันที่คุณต้องการ" Neeleman กล่าว "จากนั้นคุณสามารถม้วนเงินทั้งหมดจากนายจ้างของคุณได้รับการสนับสนุน HSA ใน HSA ทุติยภูมิในการกวาดรายปี นายจ้างของคุณมักมีส่วนร่วมใน HSA ที่พวกเขาตั้งขึ้นและคุณไม่ต้องการพลาดเงินฟรี "คุณไม่ต้องเสียภาษีเงินได้หรือภาษี FICA (Social Security และ Medicare) ในการจับคู่นั้นอย่าลืม

นอกจากนี้คุณยังได้รับเงินในแง่ที่ว่าเงินช่วยเหลือของ HSA จะมาจาก paycheck ของคุณโดยตรงนั่นคือพวกเขาคิดว่าทำกับเงินก่อนหักภาษีดังนั้นพวกเขาจึงสามารถลดรายได้รวมของรัฐบาลกลางและรัฐได้อย่างมีประสิทธิภาพ ภาษีรายได้และผลงาน FICA ด้วยเช่นกัน

ถ้าคุณเป็นผู้ทำงานอิสระหรือคุณไม่มีทางเลือกในการมีส่วนร่วมใน HSA ของคุณผ่านการหักเงินเดือนจะไม่สูญหาย คุณสามารถบริจาคด้วยตัวคุณเอง คุณจะได้รับเงินอุดหนุนจากภาษีหลังหักภาษีแล้ว แต่คุณจะอ้างสิทธิ์ในการเป็นรายได้ขั้นต้นของคุณในแบบฟอร์มภาษีเงินได้ 1040 และแนบแบบฟอร์ม IRS 8889 บัญชีออมทรัพย์สุขภาพซึ่งแสดงวิธีการคำนวณของคุณ หักของคุณ อย่างไรก็ตามคุณจะไม่ได้รับเงินภาษี FICA ที่จะได้รับโดยการหักเงินบริจาคจากเช็คเอาท์

บรรทัดด้านล่าง

การเลือกผู้ดูแล HSA คล้ายกับการเลือกสถานที่เพื่อเปิดบัญชีเช็คบัญชีเงินฝากออมทรัพย์หรือบัญชีซื้อขายหลักทรัพย์ คุณต้องการหาผู้บริหาร HSA ที่มีค่าธรรมเนียมต่ำ (โดยเฉพาะค่าใช้จ่ายที่เกิดขึ้นเป็นประจำเช่นค่าบำรุงรักษาและค่าธรรมเนียมการฝากเงิน) อัตราดอกเบี้ยที่สูงสำหรับยอดคงเหลือระยะสั้นและเงินสดที่ค่อนข้างสูงและทางเลือกในการลงทุนที่มีต้นทุนต่ำสำหรับยอดคงเหลือระยะยาว .

และแน่นอนว่า Custodian ควรมีเว็บไซต์ที่ใช้งานง่ายและการคุ้มครองบัญชีขั้นพื้นฐานเช่น FDIC หรือ SIPC insurance เครื่องมือออนไลน์เช่น HSA Search ช่วยให้คุณสามารถเริ่มต้นได้