นายจ้างมักจะขยับค่าใช้จ่ายในการดูแลสุขภาพให้กับพนักงานมากขึ้น เครื่องมือหนึ่งที่เกิดขึ้นเป็นแผนประกันสุขภาพที่มีมูลค่าสูงและบัญชี HSA ที่เกี่ยวข้อง HSA อนุญาตให้พนักงานจ่ายเงินล่วงหน้าก่อนภาษีเข้าบัญชีที่สามารถนำมาใช้เพื่อครอบคลุมค่าใช้จ่ายในการดูแลสุขภาพที่มีคุณภาพซึ่งไม่ครอบคลุมโดยการประกันด้วยการถอนเงินฟรี

หลายคนมองว่า HSA เป็นขาที่สี่ของการระดมทุนเพื่อการเกษียณอายุซึ่งรวมถึงประกันสังคมเงินบำนาญและเงินออมเพื่อการเกษียณอายุผ่านแผนงาน 401 (k) IRAs และยานพาหนะอื่น ๆ (ดูข้อมูลเพิ่มเติมได้ที่: เคล็ดลับในการระงับสิทธิประโยชน์ประกันสังคม .)

จากการศึกษาของสถาบันวิจัยผลประโยชน์ของพนักงาน (EBRI) ประมาณ 15% ของบัญชี HSA จะได้รับการสนับสนุนในระดับสูงสุด (ปัจจุบัน $ 3, 350 ต่อปีสำหรับบุคคลและ $ 6, 650 สำหรับครอบครัว) . นี้เทียบกับระดับของประมาณ 12% ของบัญชี 401 (k) สำรวจที่ได้รับการเลื่อนตำแหน่งเงินเดือนสูงสุดจากพนักงาน

โอกาสในการวางแผน HSA

การชำระเงินโดยตรง (เมื่อเทียบกับการแตะบัญชี HSA) สำหรับค่ารักษาพยาบาลที่ออกจากกระเป๋าขณะทำงานช่วยให้กองทุน HSA เหล่านี้สามารถสะสมเงินเพื่อชดเชยค่าใช้จ่ายในการดูแลสุขภาพในการเกษียณอายุซึ่งเป็นค่าใช้จ่ายที่สำคัญ อุปสรรคต่อการบรรลุการเกษียณอายุที่ประสบความสำเร็จด้านการเงิน (ดูข้อมูลเพิ่มเติมได้ที่

การวางแผนค่ารักษาพยาบาลในวัยเกษียณ .) มีแนวโน้มว่าพนักงานจำนวนมากไม่ตระหนักถึงประเภทของค่ารักษาพยาบาลและค่าใช้จ่ายที่เกี่ยวข้องซึ่งสามารถนำมาใช้เพื่อใช้เป็นเงินของ HSA ได้ เงินเหล่านี้สามารถใช้เพื่อจ่ายเบี้ยประกันสำหรับผลิตภัณฑ์เสริมอาหารจาก Medicare, ประกันการดูแลระยะยาวหรือตัวเลือกการประกันสุขภาพอื่น ๆ นอกจากนี้ค่าใช้จ่ายทางการแพทย์สำหรับรายการเช่นทันตกรรมวิสัยทัศน์เครื่องช่วยฟังและแบตเตอรี่รวมทั้งค่าใช้จ่ายสำหรับการรักษาสามารถครอบคลุมได้ผ่านการถอนเงินปลอดจากบัญชีเหล่านี้ (ดูรายละเอียดเพิ่มเติมได้ที่

การช่วยลูกค้าเลือกประกันสุขภาพแบบระยะยาว

.) คุณลักษณะพิเศษอื่น ๆ ที่แตกต่างจากบัญชีการใช้จ่ายที่ยืดหยุ่น (FSA) HSA ไม่มีคุณลักษณะ "ใช้ไปเลย" หรือ "เสีย" กับ FSA ประโยชน์โดยทั่วไปไม่สามารถดำเนินการไปในปีถัดไปเหรียญใด ๆ ที่สนับสนุนการวางแผนที่จะไปไม่ได้ใช้จะหายไปโดยทั่วไป (ดูข้อมูลเพิ่มเติม: เปรียบเทียบการออมเพื่อสุขภาพและบัญชีการใช้จ่ายที่ยืดหยุ่น

.)

การป้องกันการมีส่วนร่วมที่สูงขึ้น? ในบางกรณีกระแสเงินสดของพนักงานเป็นอุปสรรคต่อการมีส่วนร่วมหรือเพิ่มผลงานของพวกเขาใน HSA เราทุกคนบอกว่าเราจำเป็นต้องประหยัดเงินมากที่สุดเท่าที่เราสามารถทำได้เพื่อการเกษียณอายุและเพื่อให้มั่นใจว่าเรามีส่วนร่วมเพียงพอที่จะได้รับการรับรองจากนายจ้างเต็มรูปแบบ (ถ้ามี) จะต้องมีการจัดลำดับความสำคัญอย่างน้อย 401 (k) ในบางจุดพนักงานจำนวนมากถูกผูกติดอยู่กับเงินสดและไม่มีเงินเพิ่มเพื่อชนผลงานของ HSA( 3 เหตุผลในการใช้แผนเกษียณอายุที่ได้รับการสนับสนุนจากนายจ้าง

.)

ปัจจัยอีกประการหนึ่งคือการขาดความตระหนักในการทำงานของ HSA และศักยภาพในการใช้เป็นพาหนะออมเพื่อการเกษียณอายุ การให้ความรู้เรื่องการศึกษาที่เพิ่มขึ้น การจ้างงานให้ความรู้แก่พนักงานเกี่ยวกับการใช้และประโยชน์ของบัญชี HSA โดยทั่วไปและการใช้เป็นพาหนะสำหรับการออมเพื่อการเกษียณอายุ

มีแนวโน้มที่จะเปลี่ยนภาระการจ่ายเงินค่าประกันสุขภาพและค่ารักษาพยาบาลให้กับพนักงานมากขึ้น HSAs และแผนการประกันสุขภาพที่หักลดหย่อนภาษีเป็นเครื่องมือ ต้นทุนที่สูงขึ้นจากกระเป๋าถือช่วยให้พรีเมี่ยมมีความเหมาะสมสำหรับพนักงานและ HSA สามารถนำมาใช้เป็นพาหนะออมเพื่อการเกษียณอายุเพิ่มเติมหรือเพื่อให้ครอบคลุมค่าใช้จ่ายกระเป๋าเช่นค่าปรับรายปี ในยุคที่แผนเกษียณอายุราชการผ่านนายจ้างจะหายไปจากภูมิประเทศการใช้บัญชี HSA เพื่อช่วยให้พนักงานสามารถประหยัดค่าใช้จ่ายได้

ค่าใช้จ่ายในการดูแลสุขภาพการเกษียณอายุควรได้รับการสนับสนุน

ผลงานของนายจ้าง การศึกษาของ EBRI ยังแสดงให้เห็นว่าผลงานของนายจ้างไม่สัมพันธ์กับผลงานของพนักงานที่สูงขึ้น อย่างไรก็ตามผมคิดว่าพนักงานส่วนใหญ่จะพิจารณาว่านี่เป็นผลประโยชน์ของพนักงานที่เป็นบวกเนื่องจากเป็นเงินฟรีที่เป็นหลัก การบริจาคเหล่านี้แน่นอนไม่สามารถหักลดหย่อนภาษีได้สำหรับพนักงาน การวางแผนทางการเงิน

ที่ปรึกษาทางการเงินควรจะรวมเอาการใช้บัญชี HSA สำหรับลูกค้าที่เข้าถึงได้สามารถจัดหาเงินทุนให้แก่พวกเขาและสำหรับผู้ที่หักภาษีเพิ่มเติมและการออมเพื่อการเกษียณอายุจะเป็นประโยชน์

บัญชี HSA จำนวนมากทั้งจากแผนสนับสนุนโดยนายจ้างและแผนธุรกิจส่วนตัวมีตัวเลือกการลงทุนนอกเหนือจากตลาดเงินหรือบัญชีที่มีดอกเบี้ย โดยเฉพาะอย่างยิ่งถ้าลูกค้าจะไม่ได้รับการแตะที่เงินจำนวนนี้เป็นเวลาอีกหนึ่งโอกาสสำหรับที่ปรึกษาทางการเงินเพื่อให้คำแนะนำในการลงทุนแก่ลูกค้าของพวกเขา (สำหรับการอ่านที่เกี่ยวข้องโปรดดูที่

ที่ปรึกษาทางการเงินเฉพาะค่าธรรมเนียม: สิ่งที่คุณต้องรู้

.)

สำหรับลูกค้าที่สามารถครอบคลุมค่ารักษาพยาบาลรายปีจากแหล่งข้อมูลของตนเองและสามารถให้ HSA เติบโตขึ้นเมื่อเวลาผ่านไปการลงทุนเงินจำนวนนี้เป็นตัวเลือกการลงทุนนอกเหนือจากเงินทุนตลาดเงินที่จะช่วยให้การเจริญเติบโตได้จนกว่าจะถึงจุดที่ต้องการ (

ที่ปรึกษาสามารถช่วยลดค่าใช้จ่ายในการดูแลสุขภาพ ได้อย่างไร) ลูกค้าเหล่านี้สามารถลดรายได้ที่ต้องเสียภาษีของตนผ่านทางเงินสมทบและตามที่กล่าวไว้แล้วว่าสามารถสะสมเงินเพื่อใช้จ่ายได้ ค่าใช้จ่ายที่เกี่ยวข้องกับการดูแลสุขภาพลงที่ถนน

บัญชีประกันสุขภาพที่มีมูลค่าสูงและมีสิทธิ์เข้าร่วม HSA จะมีให้บริการแก่พนักงานมากขึ้นเนื่องจากนายจ้างของพวกเขาต้องการที่จะครองส่วนค่ารักษาพยาบาลและเปลี่ยนความรับผิดชอบต่อพนักงานมากขึ้น HSAs แสดงขาที่สี่ในการวางแผนการเกษียณพร้อมด้วยประกันสังคมเงินบำนาญและเงินออมเพื่อการเกษียณอายุอื่น ๆ สำหรับพนักงานที่สามารถจ่ายเงินสมทบและผู้ที่เข้าใจถึงศักยภาพที่ HSAs เป็นตัวแทนเพื่อช่วยในการคุ้มครองค่าใช้จ่ายในการเกษียณอายุมัน behooves นายจ้างเพื่อให้แน่ใจว่าพนักงานของพวกเขาอย่างเต็มที่เข้าใจถึงศักยภาพและประโยชน์ของการใช้ HSAs สะสมเงินเพื่อให้ครอบคลุมค่ารักษาพยาบาลในอนาคต บัญชีเหล่านี้ทั้งที่เชื่อมต่อกับนายจ้างของลูกค้าและสำหรับแผนการนอกสถานที่ทำงานเป็นเครื่องมือในการวางแผนทางการเงินที่ดีเยี่ยมสำหรับที่ปรึกษาทางการเงินเพื่อช่วยลูกค้าของตนในการประหยัดและวางแผนสำหรับการเกษียณอายุ (ดูข้อมูลเพิ่มเติมได้ที่ การเปลี่ยนแปลงกฎหมายภาษีห้าข้อในปี 2015 คุณต้องรู้จัก .)