ตามข้อมูลล่าสุดจาก Bureau of Labor Statistics ระยะเวลาเฉลี่ยที่คนงานอเมริกันอยู่กับนายจ้างคือ 4. 6 ปี

เมื่อคุณเปลี่ยนงานหนึ่งงานที่สำคัญคือการถ่ายโอนโครงการ 401 (k), Roth 401 (k) หรือแผนเกษียณอายุที่ต้องเสียภาษีอื่น ๆ ละเลยงานนี้อาจทำให้คุณมีบัญชีการเกษียณอายุที่นายจ้างรายอื่นหรือแม้กระทั่งการลงโทษทางภาษีที่น่ารังเกียจหากนายจ้างที่ผ่านมาของคุณเพียงแค่ส่งเช็คให้แก่คุณว่าคุณไม่ได้ลงทุนใหม่ได้อย่างถูกต้องทันเวลา

Scott Rain นักอาวุโสด้านภาษีจาก Schneider Downs & Co. ในพิตส์เบิร์ก, เพนน์กล่าวว่า "แรงงานวันนี้กลับแย่กว่านี้มากนัก "ถ้าคุณปล่อยให้ 401 (k) ของคุณในแต่ละงานจะเป็นการยากที่จะติดตามทุกอย่าง ง่ายมากที่จะรวมเป็นหนึ่ง 401 (k) หรือเข้าไปใน IRA "

การเคลื่อนย้ายเงินของคุณ

ในทางเทคนิคเมื่อคุณเปลี่ยนเงินที่อยู่ใน 401 (k) หรือ IRA โดยได้รับเช็คที่คุณฝากเข้าบัญชีใหม่จะเรียกว่า rollover หากโอนเงินจากบัญชีหนึ่งไปยังอีกบัญชีหนึ่งจะเรียกว่าการโอนเงินโดยตรง เรียกได้ว่าเป็นคนที่เรียกทั้งสองประเภทแบบโรลโอเวอร์ แต่นั่นไม่ใช่คำศัพท์ทางกฎหมายที่แม่นยำที่สุด

ทำไมถึงมีความสำคัญ? เนื่องจากกรมสรรพากรห่วงใยว่าจะได้รับภาษีจำนวนมากหากคุณพลาดกำหนดเส้นตาย 60 วันสำหรับการย้ายกองทุนที่ไม่มีการหักเงินเนื่องจากทำให้นายจ้างรายเก่าของคุณระงับ 20% ของเงินทุนของคุณหากคุณได้รับเช็คที่ออกให้แก่คุณ แทนการใช้การโอนเงินทางอิเล็กทรอนิกส์โดยตรงหรือเช็คที่ทำกับ IRA Custodian เพื่อนำมาใช้กับบัญชีของคุณ หากคุณทำแบบโรลโอเวอร์ครบตามกำหนดเวลาคุณควรจะได้รับเงินคืนในเวลาที่เสียภาษี แต่ก็เป็นอีกเหตุผลหนึ่งที่จะต้องใช้ระบบอิเล็กทรอนิกส์หากเป็นไปได้ทั้งหมด

เมื่อเกษียณอายุนายจ้างจะมีทางเลือก 4 อย่างสำหรับ 401 (k) ของคุณ คุณสามารถ:

เก็บของคุณ 401 (k) กับนายจ้างเดิมของคุณ

ม้วนทรัพย์สินเข้า IRA หรือ Roth IRA

รวม 401 (k) ของคุณลงในแผนนายจ้างใหม่ของคุณ

• เงินสดออก
• สิ่งที่คุณตัดสินใจถ้าคุณใช้เงินเป็นเงินสดแทนการโอนโดยตรงไปยังบัญชีใหม่คุณมีเวลา 60 วันในการฝากเงินในแผนใหม่เท่านั้น หากคุณพลาดกำหนดเส้นตาย - แม้ว่าคุณจะทำเช็คทำในแผนบริการใหม่ แต่ไม่สามารถนำไปฝากได้ทันเวลาคุณจะต้องหักภาษีและบทลงโทษ ลองดูที่แต่ละตัวเลือกเหล่านี้
• - การเก็บรักษา 401 (k) กับนายจ้างเดิมของคุณ
• หากนายจ้างเดิมของคุณอนุญาตให้คุณเก็บเงินไว้ในบัญชีเกษียณอายุหลังจากออกไปแล้วอาจเป็นทางเลือกที่ดี แต่ในบางสถานการณ์ Colin "ถ้าคุณต้องการที่ที่คุณอยู่และพวกเขาอาจมีตัวเลือกการลงทุนที่คุณไม่สามารถได้รับในแผนใหม่" สมิ ธ กล่าวว่า ."ข้อได้เปรียบหลักอื่น ๆ ก็คือเจ้าหนี้ไม่สามารถเข้าถึงได้ "

ข้อดีเพิ่มเติมในการเก็บรักษา 401 (k) ไว้กับนายจ้างเดิมของคุณ ได้แก่ :

การดูแลรักษาบริการด้านการจัดการเงิน

ข้อได้เปรียบทางภาษีพิเศษ: ถ้าคุณลาออกจากงานภายในหรือหลังปีที่คุณอายุ 55 ปีและคิดว่าคุณจะเริ่มถอนเงินก่อนที่จะเปลี่ยนเป็น59½การถอนจะไม่มีการลงโทษ

บางข้อควรพิจารณาเมื่อออกจากตำแหน่ง 401 (k) ที่นายจ้างคนก่อน ๆ :

หากคุณวางแผนที่จะเปลี่ยนงานอีกสักสองสามครั้งก่อนที่จะเกษียณอายุการติดตามบัญชีทั้งหมดอาจยุ่งยาก

• คุณจะไม่สามารถมีส่วนร่วมในแผนเดิมได้อีกและในบางกรณีอาจไม่สามารถกู้เงินจากแผนได้อีก
• ตัวเลือกการลงทุนของคุณมีข้อ จำกัด มากกว่า IRA

คุณอาจไม่สามารถถอนเงินบางส่วนและอาจต้องใช้จำนวนเงินทั้งหมด

• หากสินทรัพย์ของคุณมีมูลค่าน้อยกว่า $ 5,000 คุณอาจต้องอยู่ในแผนงานในเชิงรุก หากคุณไม่ได้แจ้งให้ผู้ดูแลระบบแผนหรือนายจ้างคนเดิมทราบถึงเจตนาของคุณพวกเขาอาจแจกจ่ายเงินให้กับคุณโดยอัตโนมัติหรือไปที่ IRA แบบโรลโอเวอร์
• ขั้นตอน
• ติดต่อผู้บริหารแผนเดิมของนายจ้างหรือแผนกทรัพยากรบุคคลเพื่อเรียนรู้สิ่งที่คุณต้องทำ
• - การกลิ้งสินทรัพย์ไปยัง IRA หรือ Roth IRA
• การย้ายเงินไปให้ IRA เป็นเส้นทางที่ผู้เชี่ยวชาญด้านการเงินให้คำแนะนำในกรณีส่วนใหญ่ "ตอนนี้คุณอยู่ในความดูแลและคุณมีความยืดหยุ่นในการลงทุนมากขึ้น" สมิ ธ กล่าว พยายามที่จะไม่ไปคนเดียวเขาแนะนำให้ "เมื่อคุณม้วนเงินแล้วคุณก็ตัดสินใจ แต่การเป็นมืออาชีพด้านการเงินควรเป็นขั้นตอนแรก "

การตัดสินใจครั้งแรกของคุณ: จะเปิดแบบ IRA แบบดั้งเดิมหรือ Roth หรือไม่ IRA แบบดั้งเดิม

ประโยชน์หลักของ IRA แบบเดิมคือการลงทุนของคุณสามารถหักลดหย่อนภาษีได้ในขณะนี้ คุณใส่เงินก่อนหักภาษีลงใน IRA และการบริจาคเหล่านั้นไม่ใช่ส่วนหนึ่งของรายได้ที่ต้องเสียภาษีของคุณ หากคุณมีแบบดั้งเดิม 401 (k) การบริจาคเหล่านั้นทำขึ้นก่อนหักภาษีและการโอนเงินทำได้ง่าย ข้อเสียที่สำคัญคือคุณต้องจ่ายภาษีเงินและรายได้ในภายหลังเมื่อคุณถอนเงิน คุณต้องมีการแจกจ่ายขั้นต่ำต่อปีโดยเริ่มตั้งแต่อายุ 70 ​​ปีขึ้นไปไม่ว่าคุณจะยังทำงานอยู่หรือไม่ก็ตาม

Roth IRA

ผลงานของ Roth IRA ประกอบด้วยรายได้หลังหักภาษี เงินที่คุณจ่ายไปแล้ว ด้วยเหตุผลดังกล่าวเมื่อคุณถอนตัวออกในภายหลังหรือสิ่งที่คุณให้การสนับสนุนและสิ่งที่ได้รับจะต้องเสียภาษี - คุณจะไม่ต้องเสียภาษีใด ๆ ในการถอนเงินของคุณ เรนกล่าวว่าการลงทุนใน Roth หมายความว่าคุณคิดว่าอัตราภาษีจะเพิ่มขึ้นในภายหลัง "ถ้าคุณคิดว่าภาษีจะเพิ่มขึ้นก่อนที่คุณจะเกษียณอายุคุณสามารถจ่ายเงินตอนนี้และปล่อยให้เงินนั่ง เมื่อคุณต้องการมันเป็นอิสระภาษี "Rain กล่าว

นอกจากนี้คุณยังไม่จำเป็นต้องใช้การแจกแจงรายปีที่อายุ70½ และหากคุณอายุต่ำกว่า59½ปีคุณสามารถถอนเงินโดยไม่มีค่าปรับด้วยเหตุผลบางอย่างเช่นการซื้อบ้านที่มีคุณสมบัติตามเกณฑ์หรือค่าใช้จ่ายด้านการศึกษาที่ผ่านการรับรอง ถ้าเงินของคุณอยู่ใน Roth 401 (k) การโอนเงินจะง่ายกว่า (ดู

รู้กฎสำหรับ Roth 401 (k) Rollovers )หากคุณต้องการเปลี่ยนเงินจากสถานะดั้งเดิมของ 401 (k) ไปที่สถานะ Roth IRA ให้รับคำแนะนำจากที่ปรึกษาทางการเงิน

ขั้นตอน

การโอนเงินโดยตรงเป็นวิธีที่ง่ายที่สุดในการเปลี่ยนแปลงแม้ว่าเช็คที่ทำขึ้นกับธนาคารหรือ บริษัท ลงทุนที่ถือ IRA ใหม่ของคุณจะช่วยป้องกันคุณจากการที่นายจ้างรายเดิมของคุณใช้ภาษี 20% จากการแจกจ่าย - โรยหน้าไปยังนายจ้างใหม่ของคุณ 401 (k) หากนายจ้างรายใหม่ของคุณมีแผนให้สามารถหมุนเวียนได้ทันทีและคุณต้องการความสะดวกในการมีผู้บริหารแผนจัดการเงินของคุณให้พิจารณาขั้นตอนนี้แทนการเปิด ไออาร์เอ นอกจากนี้หากคุณวางแผนที่จะทำงานต่อหลังจากอายุ 70 ​​½คุณอาจสามารถชะลอการแจกจ่ายเงินที่อยู่ในแผน 401 (k) ของนายจ้างปัจจุบัน

ผลประโยชน์ต่างจากที่เคยทำไว้กับนายจ้างเดิมของคุณ 401 (k) ยกเว้นว่าคุณจะสามารถทำการลงทุนเพิ่มเติมในแผนได้ตราบเท่าที่คุณยังคงอยู่ในงานใหม่ของคุณ ขั้นตอน

พูดกับฝ่ายทรัพยากรบุคคลของนายจ้างคนใหม่ของคุณหรือวางแผนให้ผู้ดูแลระบบเพื่อดูว่า บริษัท มีตัวเลือกนี้หรือไม่และคุณสามารถจัดเปลี่ยนได้อย่างไร

- การถอนเงินออก: The Last Resort

หลีกเลี่ยงตัวเลือกนี้ยกเว้นในสถานการณ์ฉุกเฉินที่แท้จริง ก่อนอื่นคุณจะเสียภาษี นอกจากนี้หากคุณไม่ได้ทำงานอีกต่อไปคุณจะต้องมีอายุ 55 ปีเพื่อหลีกเลี่ยงการจ่ายเงินเพิ่มอีก 10% หากคุณยังคงทำงานอยู่คุณต้องรอเพื่อเข้าถึงเงินโดยไม่มีการลงโทษจนกว่าอายุ59½

ที่ปรึกษาส่วนใหญ่บอกว่าถ้าคุณต้องใช้เงินให้ถอนเฉพาะสิ่งที่คุณต้องการจนกว่าคุณจะสามารถหารายได้อื่นได้ ย้ายส่วนที่เหลือไปที่ IRA หรือแผนการเกษียณอายุที่ต้องเสียภาษีคล้ายกัน สำหรับข้อมูลเพิ่มเติมเกี่ยวกับสถานการณ์เหล่านี้ทั้งหมดรวมทั้งจะทำอย่างไรกับเงิน 401 (k) เมื่อเกษียณอายุอ่าน

คุณควรเติมเงิน 401 (k) ของคุณหรือไม่?

Rolling Over IRA

บางครั้งคุณอาจตัดสินใจว่าคุณต้องการเปลี่ยนสถาบันการเงินที่มี IRA ของคุณ บางทีคุณอาจพบ Custodian ที่มีตัวเลือกการลงทุนที่ดีขึ้นหรือคุณต้องการที่จะรวม IRAs ของคุณลงทุนให้แตกต่างหรือแปลงบางส่วนหรือทั้งหมดจากแบบเดิมเป็น Roth IRAs

หากคุณไม่ได้ดูกฎหมายภาษีอย่างรอบคอบคุณอาจจำได้ว่าคุณได้รับอนุญาตให้ม้วน IRA ของคุณปีละครั้ง นั่นไม่ใช่ความจริงอย่างแท้จริงและไม่ทราบเกี่ยวกับการเปลี่ยนแปลงนี้อาจทำให้คุณเสียเงินเป็นจำนวนมาก ตั้งแต่การพิจารณาคดีภาษีในเดือนมีนาคม 2014 ผู้เสียภาษีจะได้รับอนุญาตให้วาง IRA แบบโรลโอเวอร์เดียวในระยะเวลา 12 เดือนโดยไม่คำนึงถึงจำนวนบัญชี IRA ที่มีอยู่ ระยะเวลาการเปลี่ยนแปลงช่วยให้ผู้คนยังคงหมุนเวียนเงิน IRA จากบัญชีมากกว่าหนึ่งบัญชีในปี 2014 ตราบเท่าที่พวกเขาดำเนินการทั้งหมดให้เสร็จสิ้น แต่เลื่อนไปภายในวันที่ 31 ธันวาคมดู

หลีกเลี่ยงภาษีใน IRA Rollovers

เพื่อดูรายละเอียดว่า นาฬิกาภาษีทำงานสำหรับ IRA rollovers - และตรวจสอบกับที่ปรึกษาทางการเงินหรือบัญชีของคุณเพื่อให้แน่ใจว่าคุณปฏิบัติตาม

ขั้นตอน

กระบวนการที่เกิดขึ้นจริงจะเหมือนกับการกลิ้งหรือถ่ายโอน 401 (k) วิธีที่ปลอดภัยที่สุดและง่ายที่สุดคือการโอนเงินโดยตรงไปยังผู้ดูแลซึ่งจะโอนเงินด้วยระบบอิเล็กทรอนิกส์นอกจากนี้คุณยังสามารถได้รับเช็คและฝากเงินกับผู้รับฝากทรัพย์สิน IRA ใหม่ตราบเท่าที่คุณทำภายใน 60 วันเพื่อไม่ให้เกิดการลงโทษ ดู ข้อผิดพลาดทั่วไป IRA Rollover

กฎพิเศษใช้หากคุณต้องการเปลี่ยนเงินจาก IRA แบบดั้งเดิมไปเป็น Roth รวมถึงข้อ จำกัด ด้านรายได้ ดู วิธีการแปลง IRA ที่ไม่สามารถหักลดหย่อนภาษีเป็น Roth IRA และ ฉันจะสามารถให้กองทุน Roth IRA ได้อย่างไรหากรายได้ของฉันสูงเกินไปสำหรับการบริจาคโดยตรง

หากต้องการเรียนรู้เพิ่มเติมเกี่ยวกับวิธีการที่ปลอดภัยที่สุดในการดำเนินการโอนและการโอน IRA ให้ดาวน์โหลดเอกสาร IRS 575 และ 590 จากเว็บไซต์ IRS และโปรดตรวจสอบอย่างรอบคอบสำหรับค่าธรรมเนียมก่อนเลือกแผนการของคุณ ดู การวิเคราะห์: คุณควรได้รับ IRA ทองหรือไม่? และ

Gold IRA Rollover

หากคุณสนใจในตัวเลือกนี้ บรรทัดด้านล่าง จุดสำคัญที่ต้องจดจำเกี่ยวกับ rollovers ทั้งหมดนี้ก็คือแต่ละประเภทมีกฎอยู่ เป็นสิ่งสำคัญเพื่อให้แน่ใจว่าคุณปฏิบัติตามเพื่อให้คุณสามารถได้รับประโยชน์จากข้อได้เปรียบทางภาษีและไม่พบว่าตัวเองจ่ายค่าปรับ