เรากำลังเกษียณอายุก่อนหน้านี้และใช้ชีวิตอยู่นาน ตามที่สำนักแรงงานสถิติอายุเกษียณเฉลี่ยลดลงจากประมาณ 67 ปีในปี 1950 เพื่อ 62 ในปี 2000 ในช่วงเวลาเดียวกันนั้นคาดหวังชีวิตเพิ่มขึ้นจาก 68 ถึง 77 ในคำอื่น ๆ ช่วงเวลาระหว่างการเกษียณอายุและความตายเป็น รับอีกต่อไป จำนวนคนงานที่มีผลประโยชน์บำนาญได้เปลี่ยนไปเช่นกัน บริษัท รายใหญ่กำลังมองหาวิธีลดค่าใช้จ่าย เป็นผลให้หลายคนได้ยกเลิกเงินบำนาญของพวกเขาในความโปรดปรานของ 401 (k) s หรือแผนการผลงานของพนักงานอื่น ๆ ในแง่ของแนวโน้มเหล่านี้ดูเหมือนว่าผู้เกษียณอายุในอนาคตอาจต้องการหาวิธีเพิ่มเติมในการประหยัดเงินเพื่อการเกษียณอายุที่สะดวกสบาย เงินทดรองผันแปรรอการตัดบัญชีสามารถเพิ่มแหล่งรายได้อื่น ๆ หลังจากที่คุณเกษียณอายุหรือทำเงินบำนาญที่คุณอาจเสียไปรวมทั้งให้ประโยชน์ในการได้รับสิทธิประโยชน์ที่ได้รับการรับรอง แต่การค้ำประกันเหล่านี้คุ้มค่าหรือไม่? ที่นี่เราไปผ่านการค้ำประกันทั่วไปหลายข้อเสนอโดย บริษัท เงินรายปีและให้ประมาณการระดับที่การค้ำประกันเหล่านี้จะมีผลต่อผลตอบแทนของคุณ
ประโยชน์ที่ได้รับการประกัน บริษัท ที่มีอายุน้อย ๆ เข้าใจดีว่าการค้ำประกันมีความสำคัญต่อการขายผลิตภัณฑ์ที่มีความหลากหลาย เป็นผลให้บางอย่างจะนำเสนอผลประโยชน์มากขึ้นในความพยายามที่จะเอาชนะคู่แข่งของพวกเขา นี่คือบางส่วนของผลประโยชน์ที่มีอยู่ทั่วไป:
ผลประโยชน์การเสียชีวิตที่ได้รับการประกัน หากคุณตายก่อนที่เงินปีของคุณจะเริ่มจ่ายผลประโยชน์ให้ผู้รับผลประโยชน์ของคุณตามชื่อในสัญญาจะได้รับผลประโยชน์การเสียชีวิต วิธีการที่ใช้ในการกำหนดสิทธิประโยชน์ในการเสียชีวิตแตกต่างกันไปในแต่ละ บริษัท และสัญญา แนวคิดทั่วไปคือเพื่อให้แน่ใจว่าผู้รับผลประโยชน์ของคุณจะได้รับจำนวนเงินที่คุณได้ลงทุนหรือมูลค่าของสัญญาในแถลงการณ์ครบรอบนโยบายล่าสุดเมื่อใดก็ตามที่สูงกว่า
คุณลักษณะการเสียชีวิตที่ได้รับการรับประกันสามารถให้ความอุ่นใจจากการรู้ว่าผู้รับประโยชน์ของคุณจะไม่สูญเสียหากคุณตายไปเมื่อตลาดปิดและมูลค่าบัญชีของคุณลดลงค่าใช้จ่ายเพิ่มเติมในการลงทุน: 15-35 คะแนนพื้นฐาน (หมายเหตุ: ตัวเลขที่ให้มานี้เป็นค่าประมาณจากการศึกษาของ Towers Perrin Inc ในปีพ. ศ. 2547)
รับประกันผลประโยชน์เพิ่มขึ้น
ตัวเลือกนี้จะรับประกันได้ว่าผู้รับประโยชน์ของคุณ จะได้รับมูลค่าของบัญชีของคุณมากขึ้นหรือจำนวนเงินลงทุนของคุณ บวก การเพิ่มขึ้นที่กำหนดไว้ล่วงหน้าทุกๆปีเมื่อคุณเสียชีวิต
รับประกันผลประโยชน์ขั้นต่ำ (GMIB)
GMIB จะรับประกันการชำระเงินขั้นต่ำเมื่อมีการจ่ายเงินรายปีโดยไม่คำนึงว่าหุ้นและ ตลาดตราสารหนี้มีประสิทธิภาพ การชำระเงินในอนาคตที่รับประกันจะคำนวณโดยการผสมผสานการลงทุนของคุณตามอัตราที่กำหนดไว้ บริษัท อาจกำหนดให้เจ้าของถือสัญญาเป็นระยะเวลาหนึ่งก่อนที่จะใช้ผลประโยชน์(หากต้องการเรียนรู้เพิ่มเติมโปรดดูที่ การเลือกการชำระเงินเกี่ยวกับเงินรายปีของคุณ ) ตัวอย่างเช่น GMIB ของ บริษัท เงินงวดอาจรับประกันได้ว่าถ้าเจ้าของสัญญาเลือกอายุการใช้งานรายได้จะขึ้นอยู่กับรายได้ที่มากกว่า มูลค่าบัญชีหรือฐานผลประโยชน์ GMIB ซึ่งเท่ากับการลงทุนของคุณสะสมที่ 5% ต่อปี GMIB ไม่มีผลต่อการดำเนินงานของเงินรายปีแบบเบ็ดเตล็ดและสำหรับนักลงทุนที่ไม่ได้ชำระเบี้ยประชุม GMIB ไม่ได้ให้ผลประโยชน์ใด ๆ แก่เจ้าของบัญชีหรือผู้รับประโยชน์
ค่าใช้จ่ายเพิ่มเติมในการลงทุน: 50-75 คะแนนสะสม
ผลตอบแทนการถอนขั้นต่ำ (GMWB)
แนวคิดเบื้องหลัง GMWB คือช่วยให้คุณสามารถถอนเปอร์เซ็นต์สูงสุดของการลงทุนทั้งหมดของคุณในแต่ละปีเป็นจำนวนชุด ของปีโดยไม่คำนึงถึงประสิทธิภาพของตลาดจนกว่าคุณจะกู้คืน 100% ของการลงทุนของคุณ บริษัท อาจมีบทบัญญัติที่ช่วยป้องกันการเติบโตของสัญญาของคุณขยายเวลาการถอนเงินและเพิ่มจำนวนผลประโยชน์ของคุณ บาง บริษัท จะเพิ่มเปอร์เซ็นต์ของเงินลงทุนทั้งหมดของคุณที่คุณสามารถซื้อออกได้หากคุณไม่ถอนเงินในช่วงปีแรก ๆ ที่คุณเป็นเจ้าของสัญญา GMWB สามารถให้การปกป้องรายได้ที่อาจเกิดขึ้นซึ่งอาจทำให้เกิดการเติบโตของตลาดและรับประกันผลตอบแทนจากการลงทุนของคุณ อย่างไรก็ตามหากคุณไม่ต้องการถอนเงินออกจากเงินทดรองหลายปีตัวแปรนี้อาจไม่เหมาะสำหรับคุณ (อ่านเพิ่มเติม
การสูญเสียเงินรายปี . )
ค่าใช้จ่ายเพิ่มเติมในการลงทุน: 40-65 คะแนนพื้นฐาน
อายุการใช้งานที่ได้รับการคุ้มครอง (GLWB) GLWB รับประกันได้ว่าคุณสามารถถอนเงินขั้นต่ำได้ตลอดอายุการใช้งานของคุณโดยไม่คำนึงถึงประสิทธิภาพของบัญชีย่อยและคุณไม่จำเป็นต้องทำสัญญางวดใหม่ การรับประกันเป็นเปอร์เซ็นต์ที่กำหนดไว้สำหรับการลงทุนของคุณซึ่งจะช่วยเพิ่มความล่าช้าในการชำระเงินได้อีกต่อไป ตัวอย่างเช่น บริษัท อาจตกลงที่จะจ่ายเงินให้คุณ 5% เมื่ออายุ 55 ปี แต่ถ้าคุณรอจนกว่าคุณจะอายุ 70 ปีเพื่อเริ่มรับรายได้ บริษัท อาจเพิ่มขึ้นเป็น 5 5% ตอนอายุ 80 อาจเป็น 6%
เป็นไปได้ว่าการจ่ายเงินของคุณอาจเพิ่มขึ้นตามระยะเวลาเนื่องจากมูลค่าของบัญชีของคุณจะถูกคำนวณใหม่ในช่วงเวลาที่กำหนดเช่นทุกห้าปีเพื่อให้คุณได้รับประโยชน์หากบัญชีของคุณเพิ่มขึ้น อย่างไรก็ตามเนื่องจากการรับประกันคุณจะหลีกเลี่ยงความทุกข์ทรมานหากตลาดอ่อนแอ เป็นผลให้คุณสามารถลงทุนในหุ้นโดยไม่ต้องกังวลว่าตลาดอาจทำให้รายได้ของคุณเสียหาย
ตัวเลือกนี้อาจเป็นความคิดที่ดีถ้าคุณต้องการรายได้ที่ได้รับการค้ำประกัน แต่ไม่ชอบความคิดที่จะให้การควบคุมเงินของคุณที่ annuitization ให้ อย่างไรก็ตามหากคุณไม่ประสงค์จะถอนเงินออกจากเงินทดรองหลายปีของคุณตัวเลือกนี้อาจไม่คุ้มกับการซื้อ
ต้นทุนการลงทุนเพิ่ม: 50-60 จุด + รับประกันผลตอบแทนขั้นต่ำ (GMAB)
GMAB ช่วยให้นักลงทุนสามารถปกป้องเงินต้นของตนได้โดยการล็อคการเติบโตหรือยอมรับผลตอบแทนที่ได้รับการค้ำประกันของ บริษัท ในช่วงระยะเวลาที่กำหนด เช่น 10 ปีเมื่อสิ้นสุดระยะเวลาดังกล่าวมูลค่าบัญชีจะเป็นมูลค่าของสัญญาหรือมูลค่าของ GMAB แล้วแต่จำนวนใดจะสูงกว่า การลงทุนของคุณจะได้รับการคุ้มครองอย่างน้อยระยะเวลาของ GMAB ค่าใช้จ่ายเพิ่มเติมในการลงทุน: 25-75 จุดพื้นฐาน
ข้อสรุป: ซื้อ Smart
ค่างวดที่ผันแปรสามารถช่วยให้นักลงทุนจำนวนมากตอบสนองความต้องการเงินออมเพื่อการเกษียณอายุและความต้องการรายได้ของตนได้ แต่คุณต้องซื้อสินค้าและถามคำถาม หาว่าผลประโยชน์แต่ละข้อจะเสียค่าใช้จ่ายเท่าไร - ถ้า บริษัท หรือตัวแทนไม่สามารถหรือไม่บอกคุณให้ไปที่ บริษัท อื่น การชั่งน้ำหนักผลประโยชน์ของเงินงวดที่ผันแปรและการพิจารณาว่าคุ้มค่าหรือไม่นั้นเป็นข้อมูลเกี่ยวกับการหาค่าใช้จ่ายที่จะลดเป็นรายได้ประจำปีของคุณ ตอนนี้คุณคุ้นเคยกับการค้ำประกันบางส่วนที่ใช้ในการขายเงินเฟ้อผันแปรไปได้เป็นจำนวนเงินหลายเท่าตัวแล้วคุณจะสามารถตัดสินใจได้ว่าจะสามารถทำอะไรได้บ้างสำหรับผลงานของคุณ อ่านต่อไปได้ที่
ภาพรวมของเงินรายปี และ การรับเรื่องราวทั้งหมดเกี่ยวกับการรับเงินประจำงวด