เมื่อใดก็ตามที่ตลาดหุ้นมีการเติบโตอย่างรวดเร็วนักลงทุนระมัดระวังในการนั่งบนสนามจะเป็นเรื่องยาก ปรากฏการณ์นี้ไม่ต้องสงสัยเลยว่าการเพิ่มขึ้นอย่างมากในบางสิ่งบางอย่างที่เรียกว่าการประกันสุขภาพแบบสากล (IUL) ที่จัดทำขึ้นในช่วงไม่กี่ปีที่ผ่านมา

เช่นเดียวกับผลิตภัณฑ์ประกันชีวิตถาวรอื่น ๆ IUL มีองค์ประกอบด้านการประกันภัยรวมทั้งสิทธิประโยชน์ทางการเงินที่ผู้ถือสามารถแตะเมื่อจำเป็นต้องใช้ แต่มีข้อแตกต่างที่สำคัญ แทนที่จะให้เครดิตแก่บัญชีของผู้ถือกรมธรรม์โดยอิงจากกองทุนพันธบัตรอนุรักษ์นิยม บริษัท ประกันจะผูกบัญชีกับดัชนีหุ้นเช่น S & P 500

ไม่ต้องสงสัยเลยว่านโยบายด้านชีวิตสากลที่จัดทำดัชนีไว้เป็นหนึ่งในข้อเสนอที่ร้อนแรงที่สุดในภาคการเงิน ตามรายงานของ บริษัท วิจัย LIMRA พรีเมี่ยมของ IUL เพิ่มขึ้น 23% ในปี 2014 เพียงอย่างเดียว

แต่พวกเขาก็เป็นหนึ่งในสิ่งที่น่ารังเกียจที่สุด ขณะนี้นักการเงินบางคนขอให้นักลงทุนคัดค้านนโยบายทั้งชีวิตโดยสมบูรณ์และทำซ้ำคำว่า "ซื้อระยะ" และลงทุนในส่วนที่เหลือ "ด้วย IUL การอภิปรายเป็นเรื่องที่น่าตื่นเต้นมาก แม้ผู้ควบคุมด้านประกันภัยชั้นนำของนิวยอร์กได้เรียกร้องให้ตั้งคำถามเกี่ยวกับแนวทางปฏิบัติด้านการขายที่ครอบคลุมรูปแบบการประกันภัยที่ทันสมัยนี้

ไม่ว่าคุณจะเชื่อมั่นในผลิตภัณฑ์ประกันภัยเฉพาะนี้หรือไม่ก็ตามคุณควรเพิ่ม 401 (k) และ IRA ให้มากที่สุดก่อนที่จะใส่เงินเข้าไปในนโยบาย IUL

ภายใน IUL Policies

จุดขายที่สำคัญอย่างหนึ่งของชีวิตสากลที่จัดทำดัชนีไว้คือการให้ความเสี่ยงแก่ผู้ถือกรมธรรม์ในการลงทุนในตลาดหุ้นและปกป้องผลขาดทุน หากดัชนีตลาดหุ้นที่ปรับตัวสูงขึ้นในปีที่กำหนดเจ้าของจะเห็นบัญชีของตนเพิ่มขึ้นตามสัดส่วน

คำว่า "สัดส่วน" นี่คือกุญแจสำคัญ บริษัท ประกันใช้สูตรในการพิจารณาว่าจะให้เครดิตยอดคงเหลือของคุณเท่าใด และแม้ว่าสูตรดังกล่าวจะเชื่อมโยงกับผลการดำเนินงานของดัชนี แต่จำนวนเครดิตก็เกือบจะลดลงไปเรื่อย ๆ หากตลาดเพิ่มขึ้น 10% ในช่วงหนึ่งปีจำนวนเงินสดของคุณอาจเพิ่มขึ้นโดยกล่าวว่า 7% หรือ 8%

นอกจากนี้ยังมีข้อ จำกัด เกี่ยวกับจำนวนเครดิตซึ่งจะ จำกัด การเติบโตของบัญชีของคุณหากหุ้นมีปีแบนเนอร์ ตาม Moore Market Intelligence วงเงินเครดิตเฉลี่ยด้านบนของบัญชีคือ 12% ดังนั้นแม้ว่าเกณฑ์มาตรฐานเช่น S & P 500 จะเพิ่มขึ้น 20% แต่กำไรของคุณอาจน้อยกว่านี้

สำหรับผู้บริโภคบางรายอาจเป็นราคาที่พวกเขายินดีจ่ายเพื่อบรรเทาความเสี่ยงขาลงเมื่อตลาดหันไปในทิศทางอื่น นโยบาย IUL ส่วนใหญ่มีอัตราเครดิตขั้นต่ำที่รับประกัน 0% ซึ่งหมายถึงสมมุติฐานว่าบัญชีของคุณจะไม่สูญเสียไปหากหุ้นต้องดำน้ำอย่างกะทันหัน

อย่างไรก็ตามผู้ถือกรมธรรม์ที่มีศักยภาพอาจคิดถึงค่าใช้จ่ายที่สูงขึ้นอย่างฉาวโฉ่รวมทั้งค่าธรรมเนียมการบริหารและค่าใช้จ่ายที่เกี่ยวข้องกับการประกันชีวิต ค่าคอมมิชชั่นที่จ่ายให้ตัวแทนฝ่ายขายมีความสูงชันโดยเฉพาะมักกลืนพรีเมี่ยมปีแรกทั้งหมด จากที่นั่นรายได้จากการขายมักจะอยู่ที่ประมาณ 5% ต่อปีก่อนที่จะลดลง ด้วยเหตุนี้ยอดดุลเงินสดของบัญชีของคุณอาจไม่แสดงถึงการเติบโตที่สำคัญเป็นเวลาหลายปี

ตัวแทนขายทำกำไรได้น้อยลงด้วยการขายนโยบายระยะยาวซึ่งให้สิทธิประโยชน์ในการเสียชีวิตโดยไม่มีส่วนประกอบเงินสด นั่นเป็นเหตุผลหนึ่งที่ตัวแทนบางคนถึงแม้ว่าจะไม่ใช่ทุกอย่าง แต่ก็มีแนวโน้มที่จะผลักดันนโยบายด้านชีวิตสากลมากขึ้น (สำหรับข้อมูลเพิ่มเติมโปรดดูที่

ตัวแทนประกันชีวิตของคุณทำอย่างไร - เมื่อคุณ .) เมื่อเปรียบเทียบบัญชี 401 (k) และไออาร์เอที่ไม่มีเงินทุนและอัตราส่วนค่าใช้จ่ายรายปีโดยทั่วไปประมาณ 1 5% เริ่มมีลักษณะเป็นทางเลือกที่ถูกกว่ามาก

ขาดความโปร่งใส

ปัจจัยอื่นที่ควรพิจารณาเมื่อพูดถึงนโยบาย IUL คือความซับซ้อนของสัญญาที่คุณกำลังเซ็นสัญญา สิ่งที่นักลงทุนจำนวนมากไม่ตระหนักคือพวกเขามักจะมีบทบัญญัติที่ให้ผู้ประกันตนเปลี่ยนแปลงกฎของเกมในภายหลัง ตัวอย่างเช่นนโยบายบางอย่างช่วยให้ บริษัท สามารถลดภาระการได้รับผลตอบแทนเพื่อเสริมสร้างความสมดุลของงบดุล

ตามที่นักวิจารณ์บางคนการขายเพื่อดึงดูดลูกค้าที่สนใจในผลิตภัณฑ์ที่จัดทำดัชนีอาจสับสนได้อย่างเท่าเทียมกัน Reps บางครั้งจะใช้ภาพประกอบที่แสดงว่าผู้ถือกรมธรรม์สามารถหารายได้ได้ภายใต้สภาวะตลาดบางแห่ง แต่อุตสาหกรรมได้มาภายใต้ไฟสำหรับการพึ่งพามากเกินไปในการคาดการณ์ร่าเริงที่เกือบจะแน่นอนไม่เคยเกิดขึ้น

ความสนใจของเบนจามินเอ็มลอว์สกี้ผู้อำนวยการด้านบริการทางการเงินของรัฐนิวยอร์กผู้ซึ่งแสดงความกังวลว่าการคาดการณ์ของผู้ออกตราสารหนี้นั้นเป็นไปอย่างไม่ถูกต้อง เจ้าหน้าที่อาวุโสของ American Council of Life Insurers ซึ่งเป็นสมาคมการค้าได้ยอมรับว่าอุตสาหกรรมจำเป็นต้องปรับปรุงมาตรฐานสำหรับการจัดทำนโยบายการทำดัชนีด้วยหุ้น

Shelter ภาษีที่ดี?

แล้วใครจะเห็นด้วยกับนโยบายชีวิตที่มีการจัดทำดัชนีไว้อย่างชัดเจน? มีอาร์กิวเมนต์ที่จะต้องทำเพื่อการมีอย่างใดอย่างหนึ่งหากคุณเป็นบุคคลที่มีรายได้สูงและไม่ต้องการให้ครอบครัวของคุณต้องเผชิญกับการเรียกเก็บภาษีหลังจากการตายของคุณ (ดู

ตัดใบเรียกเก็บเงินภาษีพร้อมประกันชีวิตถาวร ) การประกันการเอาคืนไม่ได้เป็นระยะเวลานานนับเป็นที่พักพิงที่ได้รับความนิยมสำหรับบุคคลดังกล่าว หากคุณอยู่ในหมวดหมู่นี้คุณอาจต้องการพูดคุยกับที่ปรึกษาทางการเงินที่มีค่าธรรมเนียมเพียงอย่างเดียวเพื่อหารือเกี่ยวกับการซื้อประกันแบบถาวรให้เหมาะกับกลยุทธ์โดยรวมของคุณหรือไม่ (ดู ชีวิตแบบสากลที่จัดทำดัชนีไว้: เงินสดความยืดหยุ่นและความปลอดภัย ) สำหรับคนอื่น ๆ เกือบจะยากที่จะหาเหตุผลที่น่าสนใจในการเลือก IUL มากกว่าการประกันระยะยาวโดยเฉพาะอย่างยิ่งหากคุณยังไม่ได้ใช้เงินบริจาคให้กับบัญชีการเกษียณอายุของคุณ สำหรับข้อมูลเพิ่มเติมโปรดอ่าน

การประกันชีวิตเป็นการลงทุนที่ชาญฉลาดหรือไม่? และ กลยุทธ์ในการใช้ประกันชีวิตสำหรับการเกษียณอายุ บรรทัดด้านล่าง

สำหรับคนส่วนใหญ่ที่ประหยัดเงินเพื่อการเกษียณอายุซื้อนโยบายด้านชีวิตระยะสั้นที่ราคาไม่แพงและการลงทุนในส่วนที่เหลือใน 401 (k) หรือ IRA - เป็นไปอย่างชาญฉลาด ในกรณีส่วนใหญ่คุณจะมีค่าใช้จ่ายที่ต่ำกว่ามากในการรับประทานอาหารนอกบ้านเมื่อคุณกลับมา นอกจากนี้คุณจะไม่ต้องกังวลกับการพิมพ์ที่ดีในสัญญา IUL ของคุณ