เมื่อคุณจำนองได้ไม่น้อยกว่า 20% คุณจะต้องจ่ายค่าประกันสินเชื่อเอกชน (PMI) ส่วนตัว PMI ช่วยปกป้องผู้ให้กู้ต่อความเสี่ยงที่เพิ่มขึ้นโดยการให้กู้ยืมแก่บุคคลที่จะสูญเสียรายได้น้อยมากโดยการเดินจากบ้านและการจำนองของตนเนื่องจากผู้กู้ใต้น้ำจำนวนมากประสบปัญหาหลังจากที่ฟองสบู่ระเบิด แม้ว่า PMI เป็นค่าใช้จ่ายรายเดือนเพิ่มเติมที่ผู้กู้ไม่ชอบจ่ายเงินจะดีกว่าทางเลือกแบบดั้งเดิม: ไม่สามารถรับการจดจำนองได้จนกว่าคุณจะมีพอที่จะนำ 20% ลดลงในบ้าน

วันนี้ผู้ให้กู้บางรายเสนอโปรแกรมการผ่อนชำระต่ำลงเพื่อให้คุณหลีกเลี่ยง PMI ได้และเราไม่ใช่แค่การพูดคุยเกี่ยวกับสินเชื่อของ VA ซึ่งมีให้สำหรับผู้ซื้อบ้านที่มีคุณสมบัติเหมาะสมเท่านั้น บริการ (หรือภายใต้สถานการณ์บางอย่างคู่สมรสของพวกเขา) ธนาคารสหภาพเครดิตและผู้ให้กู้ตลาดทั่วประเทศกำลังเสนอทางเลือกในการจ่ายประกันจำนอง ผู้ให้กู้บางคนเสนอเงินให้กู้ยืม piggyback หมายความว่าคุณจะมีสองจำนอง; อื่น ๆ เรียกเก็บอัตราดอกเบี้ยที่สูงขึ้นหรือต้องการให้คุณนำการปรับอัตราดอกเบี้ยจำนองอัตราที่มีแนวโน้มที่จะเพิ่มขึ้นในปีอนาคต นี่คือบางส่วนของตัวเลือกที่มีอยู่ในตลาดปัจจุบันและเปรียบเทียบกับค่าใช้จ่ายของ PMI

ถ้าคุณซื้อบ้านเพื่อใช้เป็นที่อยู่อาศัยหลักของคุณคุณสามารถกู้ยืมเงินได้สูงสุด 650,000 เหรียญจาก Federal Credit Union (FCU) ของนาซ่าเพื่อซื้อบ้าน โดยไม่ต้องจ่าย PMI ที่ทำให้ข้อเสนอนี้เป็นข้อเสนอที่ดีสำหรับเจ้าของบ้านที่กำลังมองหาเงินกู้ขนาดจัมโบ้ ด้วยโปรแกรมการชำระเงินแบบไม่มีการชำระเงินอื่น ๆ ไม่มีโปรแกรม PMI คุณอาจจะสามารถกู้ยืมเงินได้ถึง 417,000 เหรียญสหรัฐฯเท่านั้นซึ่งเป็นวงเงินกู้ยืมที่สอดคล้องกันในเกือบทุกส่วนของประเทศ (ยกเว้นพื้นที่ที่มีต้นทุนสูง)

เงินกู้นี้มีให้ใช้ในวอชิงตันดีซีและ 17 รัฐ ได้แก่ โคโลราโดมลรัฐคอนเนตทิคัตเดลาแวร์รัฐแมสซาชูเซตส์รัฐแมรี่แลนด์รัฐเมนมินนิโซตามลรัฐนอร์ทแคโรไลนามลรัฐนิวแฮมป์เชียร์โอเรกอนเพนซิลเวเนียโรดไอแลนด์เท็กซัส (แม้ว่าจะไม่สามารถใช้เพื่อรีไฟแนนซ์บ้านใน Lone Star State) เวอร์จิเนียเวอร์มอนต์วอชิงตันและเวสต์เวอร์จิเนีย เป็นเงินกู้ piggyback และสามารถใช้ได้กับการจำนองอัตราคงที่และอัตราการปรับอัตรา คุณต้องเป็นสมาชิกเครดิตยูเนี่ยน แต่ทุกคนสามารถเข้าร่วม NASA FCU โดยการเป็นสมาชิกของ National Space Society ซึ่งเป็นอิสระ (ดูรายละเอียดเพิ่มเติม

เบื่อหน่ายธนาคารลองเครดิตยูเนี่ยน

)

Republic Bank

ลุยวิลล์, Ky. -based Republic Bank เสนอการจำนองแบบไม่มีการชำระเงินโดยไม่มี PMI และ ไม่มีจุด เงินกู้เป็น ARM เจ็ดปีที่มีอัตราดอกเบี้ยเริ่มต้นที่ 4. 950% อัตรานี้สูงกว่าผู้ให้กู้ตลาด SoFi (ย่อมาจาก Social Finance) นอกจากนี้ยังสูงกว่าอัตราที่โฆษณาของเวลส์ฟาร์โกบน ARM 7/1 ซึ่งเป็นเพียง 3 เท่านั้น5% แต่ต้องชำระเงินดาวน์ 25% โครงการเงินกู้ที่มีราคาแพงกว่าอาจเป็นทางเลือกที่ดีสำหรับคุณหากคุณไม่มีคุณสมบัติในการเลือกตัวเลือกที่มีราคาไม่แพง การชำระเงินรายเดือนของคุณด้วยเงินกู้ยืมจากธนาคารของ Republic Bank นี้จะเท่ากับ 495 เหรียญสำหรับทุกๆ 100,000 เหรียญที่ยืมมาเป็นเวลาเจ็ดปีแรก หลังจากนั้นอัตราดอกเบี้ยจะปรับปีละครั้งตามอัตรานายกซึ่งปัจจุบันอยู่ที่ 3. 5% บวกอัตรากำไรร้อยละ 0.50% (นั่นคือเหตุผลที่เรียกว่า ARM 7/1) คุณสามารถกู้ยืมเงินได้สูงสุด 417,000 เหรียญสหรัฐฯโดยใช้เงินกู้นี้ซึ่งใช้สำหรับการซื้อเท่านั้น (ไม่ใช่การรีไฟแนนซ์) บ้านต้องเป็นที่อยู่อาศัยหลักของคุณ SoFi

SoFi ช่วยให้ผู้ซื้อบ้านลดลงเพียง 10% สำหรับเงินให้กู้ยืมถึง 3 ล้านเหรียญและหลีกเลี่ยง PMI ไม่มีค่าธรรมเนียมการปฐมนิเทศเช่นกัน คุณสามารถใช้การจำนอง SoFi เพื่อซื้อที่อยู่อาศัยหลักหรือบ้านหลังที่สอง (แต่ไม่ใช่อสังหาริมทรัพย์เพื่อการลงทุน) ในวอชิงตันดีซีและ 25 รัฐ ได้แก่ แอละแบมาแคลิฟอร์เนียคอนเนตทิคัตเดลาแวร์ฟลอริด้าจอร์เจียไอดาโฮอิลลินอยส์อินดีแอนาแมริแลนด์ Minnesota, New Hampshire, New Jersey, North Carolina, North Dakota, Oregon, Pennsylvania, Rhode Island, เทนเนสซี, เท็กซัส, เวอร์มอนต์, เวอร์จิเนีย, วอชิงตัน, วิสคอนซินและไวโอมิง (สำหรับข้อมูลเพิ่มเติมดู

SoFi: สิ่งที่คุณควรทราบเกี่ยวกับผู้ให้กู้แบบเลือกใช้บริการนี้

.)

ผู้กู้ยืมสามารถเรียกเก็บค่าธรรมเนียมดอกเบี้ยจากอัตราที่สูงขึ้นเล็กน้อยเพื่อแลกกับการไม่ต้องจ่าย PMI Michael Tannenbaum รองประธานฝ่ายการจำนองที่ SoFi กล่าวว่าเมื่อจำนองอัตราคงที่ 30 ปีโดยลดลง 20% อัตราที่ดีที่สุดของ SoFi ณ วันที่ 1 เมษายน 2016 จะเท่ากับ 875% ถ้าคุณลดลง 10% อัตรานี้จะเพิ่มขึ้นเป็น 4. 125% ในทำนองเดียวกันถ้าคุณเลือก ARM 7/1 ที่มีอัตราการลง 20% อัตราของคุณจะเท่ากับ 3. 125% ขณะที่คุณจะลดลง 10% เมื่อเทียบกับ 625%

ซานฟรานซิสโกยูเนี่ยนเครดิตยูเนี่ยน ด้วย PoppyLoan ของ San Francisco Federal Credit Union ผู้ซื้อบ้านที่ทำงานใน San Francisco County หรือ San Mateo County และผู้ที่ซื้อบ้านมูลค่าสูงถึง 2 ล้านเหรียญในเขตพื้นที่ 9 แห่งใน Bay Area สามารถใส่ได้ ลดลง 0% โดยไม่ต้องจ่าย PMI เงินกู้นี้เป็น ARM 5/5 ที่ตัดจำหน่ายภายใน 30 ปี ซึ่งหมายความว่าอัตราดอกเบี้ยเริ่มต้นจะคงที่เป็นเวลาห้าปีและหลังจากนั้นอัตราดังกล่าวจะเปลี่ยนแปลงเฉพาะทุกๆ 5 ปีเท่านั้น อัตราดอกเบี้ยจะไม่เพิ่มขึ้นมากกว่า 2% ทุกๆ 5 ปีและจะไม่เพิ่มขึ้นมากกว่า 6% ตลอดอายุเงินกู้ เพื่อแลกกับการลด 0% คุณจะต้องจ่ายค่าธรรมเนียมการปฐมนิเทศ 1% ของวงเงินกู้ยืมหรือ $ 1, 000 สำหรับทุกๆ 100, 000 ยืม

หากคุณกู้ยืมเงิน 700,000 เหรียญ (จำนวนเงินที่สมเหตุสมผลในเมืองที่มีราคาบ้านเฉลี่ยมากกว่า 1 ล้านเหรียญ) คุณจะได้รับอัตราดอกเบี้ย 3.75% ถ้าคะแนนเครดิตของคุณเท่ากับ 740 หรือสูงกว่า ค่าใช้จ่ายในการปิดบัญชีของคุณจะใกล้เคียงกับ $ 19,000 ซึ่งรวมถึงค่าธรรมเนียมการคิดค้นเงินกู้มูลค่า $ 7,000 การชำระเงินรายเดือนเริ่มต้นของคุณคือ $ 3, 241 81. อัตรานี้ใกล้เคียงกับจุดกึ่งกลางของจุดต่ำกว่าครึ่งหนึ่งของค่าเฉลี่ยของประเทศสำหรับ ARM 5/1 แต่นั่นไม่ใช่การแลกเปลี่ยนที่ไม่ดีเพื่อแลกกับการปรับอัตราของคุณเพียงครั้งเดียวเท่านั้น ห้าปีแทนปีละครั้ง

เท่าที่ ARMs ไปหนึ่งนี้มีความเสี่ยงค่อนข้างต่ำเพราะอัตราดอกเบี้ยจะไม่เพิ่มขึ้นบ่อยแต่เมื่อพิจารณาถึงราคาที่อยู่อาศัยที่สูงของ Bay Area แม้จะเพิ่มขึ้น 2% เมื่อจำนองที่ 700,000 เหรียญซึ่งหมายถึงการเพิ่มขึ้นเกือบ 850 เหรียญต่อเดือน เงินกู้นี้ต้องใช้บัญชีการเรียกเก็บเงิน (เรียกอีกอย่างว่าบัญชี escrow) ซึ่งหมายความว่าคุณจะต้องจ่ายภาษีทรัพย์สินและการประกันไปยังผู้ให้กู้ในแต่ละเดือนพร้อมกับการชำระเงินจำนองของคุณและจะทำให้เงินนั้นไปถึงตัวแทนประกันภัยและเจ้าหน้าที่เก็บภาษีในท้องถิ่นของคุณ เมื่อตั๋วเงินของคุณครบกำหนด คุณต้องซื้อบ้าน (ไม่ใช่การรีไฟแนนซ์) ซึ่งคุณจะอาศัยอยู่ในที่อยู่อาศัยหลักของคุณ

โปรแกรม American American American Homebuyer Flex ของ American United ช่วยให้ผู้กู้ในรัฐนิวเจอร์ซีย์สามารถลดอัตราดอกเบี้ยได้ถึง 3% ในขณะที่หลีกเลี่ยง PMI และไม่ต้องจ่ายเงิน คุณต้องมีคะแนนเครดิตอย่างน้อย 680 และส่วนมากที่สุดที่คุณสามารถยืมได้คือ 417,000 เหรียญเพื่อแลกกับการวางอะไรลงคุณจะต้องจ่ายอัตราดอกเบี้ยซึ่งสูงกว่าอัตราดอกเบี้ยคงที่ 30 ปีของธนาคารในปัจจุบันที่อัตรา 3. 625% บ้านต้องเป็นที่อยู่อาศัยหลักของคุณและคุณต้องมากับการชำระเงินดาวน์ 3% ด้วยตัวคุณเอง - ไม่ใช่ของขวัญ ตัวเลือกอื่น ๆ ของ PMI-Free หากไม่มีตัวเลือกใดที่กล่าวมาข้างต้นคุณสามารถตรวจสอบได้ที่นี่:

Travis Credit Union

- ผู้ซื้อบ้านในเขตภาคเหนือของแคลิฟอร์เนียสามารถหลีกเลี่ยงการชำระเงินดาวน์หรือจ่าย PMI โดยได้รับเงินกู้ piggyback ซึ่ง 95% ของจำนวนเงินกู้ยืมเป็นครั้งแรกจำนองและส่วนที่เหลืออีก 5% เป็นจำนองที่สอง

Mountain America Credit Union

- ยูทาห์, ไอดาโฮ, แอริโซนา, นิวเม็กชิโกและเนวาดาที่อาศัยอยู่สามารถใส่ลงได้เพียง $ 1, 000 เกี่ยวกับเงินให้กู้ยืมได้ถึง $ 275,000 โดยใช้ ARM 5/1, 7/1 ARM หรือ จำนองอัตราคงที่ 30 ปี

Eastman Credit Union

• - กู้เงินได้ถึง 100% ของมูลค่าบ้านเพื่อซื้อบ้านพร้อมเงินกู้แบบคงที่หรือปรับได้ในเทนเนสซีและไม่มีค่าใช้จ่าย PMI Columbia Credit Union
• - ผู้ซื้อบ้านในรัฐวอชิงตันสามารถรับจำนองจำนอง piggyback ได้ 80/20 อัตราดอกเบี้ยคงที่โดยมีระยะเวลาสูงสุด 30 ปีและไม่มี PMI ในการเข้าร่วมคุณต้องอาศัยหรือทำงานในรัฐวอชิงตันหรือมีสมาชิกในครอบครัวที่ทำ นี่ไม่ใช่รายการที่ครบถ้วนดังนั้นหากคุณไม่เห็นเงินกู้ที่นี่เหมาะกับคุณให้ติดตามโดยเฉพาะที่ธนาคารในประเทศและสหภาพเครดิต (สำหรับข้อมูลเพิ่มเติมดู
• การกลับมาของสินเชื่อที่อยู่อาศัย 3% .)
• ค่าใช้จ่าย PMI ค่าใช้จ่ายของ PMI ขึ้นอยู่กับจำนวนเงินที่คุณใส่ลงคะแนนเครดิตและประเภทสินเชื่อของคุณ มันสามารถช่วงจาก 0. 18% ถึง 2. 25% ของยอดเงินกู้ต่อปีขึ้นอยู่กับ บริษัท ประกันภัยจำนองและลักษณะเงินกู้และ borrower ของคุณ ยิ่งคุณใส่ลงเท่าไหร่และคะแนนเครดิตของคุณก็ยิ่งต่ำลงเท่านั้น (ซึ่งรวมถึงการจำนองอัตราคงที่ 30 ปี 5/1 แขนและ 7/1 ARMs หมู่อื่น ๆ ) นอกจากนี้ยังมี PMI ราคาไม่แพง โดยทั่วไปความเสี่ยงน้อยกว่าเงินกู้ของคุณจากมุมมองของผู้ให้กู้ค่าใช้จ่ายน้อยกว่า PMI

การเปรียบเทียบค่าใช้จ่าย แผนภูมิต่อไปนี้แสดงสิ่งที่คุณอาจชำระเงินด้วยตัวเลือกเงินกู้ที่แตกต่างกันออกไป การชำระเงินดาวน์

การชำระเงินดาวน์

การชำระเงินดอกเบี้ยรายเดือน

การผ่อนชำระรายเดือนตามตัวอย่างรายรับรายเดือน $ 200,000 เงินกู้และเงินกู้แบบออฟไลน์

ประเภทเงินกู้

รายเดือน PMI ด้วยคะแนนเครดิต 760+
รวมการชำระเงินรายเดือน	Republic Bank	7/1 ARM	0%	4.950%	990 $	n / a
$ 990	โซฟา	7/1 ARM	10%	3. 625%	$ 912	n / a
$ 912	SoFi	30 ปี คง	10%	4 125%	969 $	n / a
$ 969	San Francisco FCU	5/5 ARM	0%	3. 750%	$ 926	n / a
$ 926	ธรรมดา	30 ปี คง	3%	3 500%	$ 898	$ 175
$ 1, 073	ตามปกติ	30 ปี คง	10%	3 แผนภูมิแสดงให้เห็นว่าคุณสามารถออกไปข้างหน้าอย่างน้อยในระยะสั้นด้วยโปรแกรมเงินกู้ที่ช่วยให้คุณหลีกเลี่ยง PMI แต่มีข้อควรระวังที่สำคัญบางอย่าง . หากคุณกำลังพิจารณาการปรับอัตราดอกเบี้ยจำนองเพื่อหลีกเลี่ยง PMI คุณอาจหยุดแสดงผลล่วงหน้าเมื่อมีการรีเซ็ตอัตรา ตัวอย่างเช่นในเงินกู้ Union Union ของ San Francisco Federal อัตราอาจเพิ่มขึ้นเป็น 5.75% ในปีที่หกทำให้คุณต้องจ่ายเงินเป็นรายเดือนจำนวน $ 1, 167 สำหรับเงินกู้ 200,000 เหรียญสหรัฐฯ เป็น 7.75% ในปีที่ 11 ทำให้การชำระเงินรายเดือนของคุณเป็น $ 1, 433; และปีนสูงถึง 9. 75% ในปีที่ 16 ทำให้การชำระเงินรายเดือนของคุณเป็น 1, 718 - เกือบสองเท่าในช่วง 5 ปีแรก	ข้อเสียเปรียบที่ใหญ่ที่สุดของสินเชื่อที่ช่วยให้คุณหลีกเลี่ยง PMI คือในขณะที่คุณสามารถยกเลิกการประกันสินเชื่อภาคเอกชนได้เมื่อคุณได้สะสมส่วนได้เสียอย่างน้อย 20% ในบ้านของคุณผ่านการจ่ายเงินต้นหรือผ่านทางการตลาดเพื่อเพิ่มมูลค่าบ้านของคุณ คุณมาถึงจุดกึ่งกลางของเทอมเงินกู้แบบผ่อนดาวน์ต่ำแล้วคุณจะมีเงินกู้หรือเงินกู้ที่มีดอกเบี้ยสูงกว่า 30 ปีหรือจนกว่าคุณจะรีไฟแนนซ์ การรีไฟแนนซ์ในภายหลังอาจเป็นไปได้หรือมีความสมเหตุสมผลขึ้นอยู่กับสิ่งที่เกิดขึ้นกับมูลค่าบ้านของคุณความน่าเชื่อถือและอัตราดอกเบี้ยของคุณ	การพิจารณาเรื่องภาษี
เป้าหมายของคุณควรจะได้รับการจดจำนองที่มีราคาต่ำสุดที่ตรงกับความต้องการของคุณไม่ใช่เพื่อเพิ่มการประหยัดภาษีของคุณให้มากที่สุด การจำนองที่ถูกกว่าจะช่วยให้คุณประหยัดเงินมากกว่าการจดจำนองที่มีราคาแพงกว่าซึ่งจะช่วยให้คุณหักภาษีได้มากขึ้น อย่างไรก็ตามคุณควรทราบถึงผลกระทบทางภาษีของตัวเลือกของคุณ	คุณสามารถเรียกร้องการหักภาษีสำหรับดอกเบี้ยจำนองได้ตราบเท่าที่การจำนองของคุณมีมูลค่า 1 ล้านดอลลาร์หรือน้อยกว่าและตราบเท่าที่การหักเงินแยกตามรายการของคุณในตารางรวมมากกว่าการหักล้างตามมาตรฐานของคุณ ที่มักจะเป็นกรณีสำหรับเจ้าของบ้านตามที่คุณสามารถระบุรายได้ภาษีของรัฐภาษีทรัพย์สินการบริจาคการกุศลและดอกเบี้ยจำนอง	ค่าเบี้ยประกันของ PMI สามารถหักลดหย่อนภาษีได้เช่นกัน แต่การหักเงินจะเริ่มลดลงเมื่อรายได้รวมที่ปรับแล้วของคุณถึง 100,000 เหรียญ (50,000 เหรียญหากคุณแต่งงานแยกต่างหาก) และคุณไม่สามารถหัก PMI ได้ทั้งหมดหาก AGI เกิน $ 109,000 ($ 54, 500 ถ้าคุณแต่งงานแยกต่างหาก) แม้ว่าการคาดการณ์การลดหย่อนราคาบ้านและดอกเบี้ยจะหายไปในอนาคตอันใกล้การหักล้าง PMI มีกำหนดจะหมดอายุในวันที่ 31 ธันวาคม 2016 แม้ว่าอาจมีการขยายเวลาตามที่เคยเป็นมา	บรรทัดล่าง	ขณะที่อาจดึงดูดการจดจำนองลง 0% ในวันนี้โดยเฉพาะอย่างยิ่งเมื่อการชำระเงินใกล้เคียงหรือต่ำกว่าสิ่งที่คุณต้องจ่ายโดยการชำระเงินดาวน์เล็กน้อยและจ่าย PMI, สิ่งสำคัญคือต้องคิดถึงการได้รับเงินกู้ 0% ดังกล่าวจะส่งผลต่อการเงินของคุณในระยะยาวการซื้อบ้านที่อาศัยอยู่ในจะไม่มีทางตัดสินใจทางการเงินอย่างหมดจด - เป็นเรื่องเกี่ยวกับอารมณ์ด้วยเช่นกัน แต่ต้องใช้เวลาพิจารณาผลกระทบทางการเงินก่อนที่คุณจะลงชื่อในเอกสารการจดจำนอง	Best 3 Mortgage Calculator เว็บไซต์ที่มี PMI เรียนรู้เพิ่มเติมเกี่ยวกับปัจจัยทั้งหมดที่อยู่เบื้องหลัง PMI และค้นพบเว็บไซต์ที่ดีที่สุดสามแห่งที่มีเครื่องคิดเลขจำนองซึ่งรวมถึง PMI ประเภทของการประกันสินเชื่อเอกชน (PMI) ประเภทใด? การประกันสินเชื่อภาคเอกชน (PMI) เป็นนโยบายการประกันที่ช่วยปกป้องผู้ให้กู้จากความเสี่ยงจากการผิดนัดชำระหนี้และการยึดสังหาริมทรัพย์และช่วยให้ผู้ซื้อที่ไม่สามารถชำระเงินดาวน์อย่างมีนัยสำคัญ สินเชื่อที่อยู่อาศัยในราคาที่ไม่แพง การประกันสินเชื่อที่อยู่อาศัยภาคเอกชน (PMI) นโยบายที่กำหนดโดยผู้ให้กู้สำหรับผู้ยืมที่ลดน้อยลงกว่า 20% สำหรับบ้าน จำนอง. PMI มักต้องการการชำระเบี้ยประกันภัยครั้งแรกและอาจเป็นค่าบริการรายเดือนเพิ่มเติมทั้งนี้ขึ้นอยู่กับโครงสร้างเงินกู้