หากคุณได้รับส่วนแบ่งจาก IRA สูงสุดสำหรับปี 2015 (หรือคาดว่าจะถึงวันที่ 15 เมษายน) คุณก็ทำได้ดี แต่สิ่งสุดท้ายที่คุณควรจะเป็นที่พึงพอใจ เพื่อให้แน่ใจว่าเกษียณอายุที่สะดวกสบายคุณต้องหาทางเลือกการลงทุนอื่น ๆ

IRA: ขอบเขตรายได้และสัดส่วนการทำงานของคุณ

ตามที่คุณอาจทราบมีอยู่ 2 ประเภทของ IRA IRA แบบดั้งเดิมได้รับการสนับสนุนด้วยเงินก่อนหักภาษีและการถอนเงินจะถูกหักภาษี นักเซฟหลายคนเริ่มต้นด้วย IRA แบบดั้งเดิมเนื่องจากรายได้ที่คาดว่าจะได้รับ (และอัตราภาษีที่เกิดขึ้น) จะลดลงเมื่อเกษียณอายุ Roth IRA ได้รับการสนับสนุนด้านเงินทุนหลังหักภาษี ถอนเป็นปลอดภาษี วงเงินการอุดหนุนในปี 2015 สำหรับ IRA ทั้งหมดรวมกันอยู่เพียง $ 5,500 หรือยอดรวมค่าชดเชยที่ต้องเสียภาษีสำหรับปีแล้วแต่จำนวนใดจะน้อยกว่า (เพิ่มขึ้นถึง $ 6,500 ถ้าคุณมีอายุ 50 ปีขึ้นไปภายในวันที่ 31 ธันวาคม)

หากต้องการมีส่วนร่วมในบัญชี Roth บัญชีบุคคลเดียวไม่สามารถมีรายได้มากกว่า $ 116,000 (รายได้รวมที่ปรับแล้ว) (183,000 เหรียญสำหรับคู่สมรสที่ยื่นร่วมกัน) ทุกคนที่อายุต่ำกว่า70½ที่มีรายได้ที่ได้รับสามารถนำไปสู่ ​​IRA แบบเดิมได้ (ดู ข้อ จำกัด ใหม่ 2015: Advisors Take Heed. )

หากคุณเพิ่ม max IRA ของคุณ Roth IRA หรือทั้งสองอย่างคุณต้องหาวิธีอื่นในการลงทุนเงินเพื่อการเกษียณอายุ Keith Klein กล่าว , CFP และหลักที่ Turning Pointe Wealth Management ในเมืองฟินิกซ์ประเทศสหรัฐอเมริกา

"คนเดียวที่มี Roth IRA และความสามารถในการสร้างรายได้สูงสุดคือการทำให้รายได้ขั้นต้นปรับลดลงน้อยกว่า 116,000 เหรียญ" AGI กล่าว "วงเงิน $ 5,500 ต่อปีหมายถึง เธอต้องการ

ต้องการหาที่อื่นเพื่อนำเงินไป " ใช้ 401 (k) ถ้าคุณมีสิทธิ์ 401 (k) หรือ Roth 401 (k) นั่นน่าจะเป็นของคุณ ทางเลือกแรกในความเป็นจริงถ้านายจ้างของคุณตรงกับการสมทบคุณควรลงทุนใน 401 (k) ของคุณถึงระดับการจับคู่นายจ้างก่อนที่จะใส่เงินใน IRA - มิฉะนั้นคุณจะให้เงินฟรี (โปรดดู <

ไม่มีการ จำกัด รายได้ให้ตัดสิทธิ์ผู้มีรายได้สูงจากการมีส่วนร่วมใน 401 (k) ผู้เสียภาษีอากรแต่ละราย สามารถบริจาคเงินได้ถึง 18,000 เหรียญในปี 2015 ไปยังบัญชี 401 (k) ทั้งหมดผู้ที่มีอายุ 50 ปีขึ้นไปสามารถบริจาคเงินเพิ่มอีก 6,000 เหรียญรวมเป็นเงินทั้งสิ้น 24,000 เหรียญไม่ว่าคุณจะเลือกบัญชีแบบดั้งเดิมหรือบัญชี Roth เกี่ยวกับว่าคุณต้องการตัวเลือกในการใช้ taxdrift ฟรีหรือไม่ awals ในการเกษียณอายุ (สำหรับข้อมูลเพิ่มเติมโปรดดู

ความแตกต่างหลักระหว่าง Roth 401 (k) กับ 401 (k)? )

ตัวเลือกการลงทุนที่มีความเสี่ยงต่ำ

ผู้เสียภาษีที่ไม่สามารถเข้าถึงได้ 401 (k) ต้องระมัดระวังเป็นพิเศษในการแสวงหาโอกาสการลงทุน "เมื่อคุณไม่มีโปรแกรมที่ได้รับการสนับสนุนจากนายจ้างคุณจะตกอยู่ในกับดักของการใช้เฉพาะบัญชีขนาดเล็กเท่านั้น" ไคลน์กล่าวการมีส่วนร่วมเล็กน้อยในแผนการเหล่านี้ทำให้พวกเขาไม่เพียงพอที่จะใช้ชีวิตในการเกษียณอายุที่คล้ายกับวิถีชีวิตก่อนเกษียณอายุของผู้เสียภาษีอากร ตัวเลือกการลงทุนที่มีความเสี่ยงต่ำสำหรับการเกษียณอายุรวมถึงพันธบัตรเทศบาลดัชนีชี้ชวนถาวรและประกันชีวิตสากล พันธบัตรเทศบาลจะมีรายได้ดอกเบี้ยซึ่งโดยปกติจะไม่ต้องเสียภาษี อีกข้อได้เปรียบที่สำคัญคือของเหลว เจ้าของสามารถเลือกที่จะขายหรือถือครองได้จนกว่าจะครบกำหนด แต่ทราบว่าการขายพันธบัตรเพื่อหากำไรก่อนครบกำหนดอาจทำให้เกิดการเสียภาษีเงินได้

การจัดทำดัชนีเงินงวดที่คงที่เป็นตัวเลือกที่มีสภาพคล่องน้อย มีการขายโดย บริษัท ประกันภัยซึ่งต่อมาจะชำระเงินให้กับเจ้าของตามระยะเวลาปกติ การเติบโตของเงินรายปีถูกผูกติดอยู่กับดัชนีหุ้นและมีข้อ จำกัด เกี่ยวกับอัตราผลตอบแทนที่เสนอให้แก่เจ้าของ ผู้ออกตราสารหนี้มักจะค้ำประกันการลงทุนเดิมกับการสูญเสีย นักลงทุนอาจต้องเสียภาษีสำหรับการถอนเงินก่อนอายุ 59 ½

การประกันชีวิตสากลหากมีโครงสร้างและใช้อย่างถูกต้องสามารถนำเสนอข้อได้เปรียบด้านภาษี การเจริญเติบโตคือการรอการตัดบัญชีทางภาษีและสามารถกำหนดมูลค่าเงินสดของนโยบายได้ในรูปแบบของการกู้ยืมเงินตามนโยบายก่อนที่ผู้เอาประกันภัยจะถึงวัยเกษียณ

ตัวเลือกที่มีความเสี่ยงมากขึ้น

ตัวเลือกการลงทุนของ Riskier ได้แก่ ตัวแปรผันแปรและประกันชีวิตแบบผันแปร

ค่างวดที่ผันแปรช่วยให้นักลงทุนสามารถจัดสรรบางส่วนของเงินทุนให้กับตัวเลือกสินทรัพย์ต่างๆได้ ผู้ออกตราสารหนี้ส่วนใหญ่รับประกันผลตอบแทนขั้นต่ำ แต่การชำระเงินมีความผันผวน เงินฝากจะถูกหักภาษีจนกว่าจะถอนเงินและผลกำไรจะถูกหักภาษีจนถึงอายุ59½ปี สิทธิประโยชน์ในการเสียชีวิตช่วยให้สามารถกำหนดมูลค่าของเงินสดให้กับผู้รับผลประโยชน์ (แม้ว่ารายได้ที่ผู้รับเงินได้รับจะต้องเสียภาษี)

การประกันชีวิตแบบทั่วไปมีความคล้ายคลึงกับผลิตภัณฑ์ประกันชีวิตที่อธิบายไว้ข้างต้น แต่มูลค่าเงินสดจะถูกลงทุนในบัญชีต่างๆที่มีผลการดำเนินงานไม่แน่นอน มีโอกาสที่สินทรัพย์จะลดลงเป็นศูนย์

การเก็บเกี่ยวการสูญเสียภาษีเพื่อการออมเพื่อการเกษียณอายุ

การเก็บเกี่ยวการสูญเสียหมายถึงการขายสินทรัพย์ที่ประสบปัญหาขาดทุนเพื่อชดเชยภาระภาษีจากกำไรและรายได้ Klein ชี้ให้เห็นว่าการเก็บเกี่ยวที่ต้องเสียภาษีที่มุ่งเน้นสามารถนำไปสู่การเพิ่มขึ้น 1% ในอัตราผลตอบแทนโดยรวมของการลงทุน ที่ 1%, ประกอบกับชีวิตการทำงานของผู้เสียภาษีอากร, เห็นได้ชัดสามารถถือเอาการเพิ่มขึ้นอย่างมากในการออมเพื่อการเกษียณอายุ (ดูรายละเอียดจากการเก็บเกี่ยวความสูญเสียทางภาษี: ลดความสูญเสียจากการลงทุน)

เพิ่มรายได้ให้ได้มากที่สุดในรูปแบบสร้างสรรค์

พิจารณาโอกาสทั้งหมดเพื่อเพิ่มผลตอบแทนสูงสุด ในบางกรณีนั่นหมายถึงความท้าทายภูมิปัญญาดั้งเดิม ตัวอย่างเช่นจดจำนองบ้าน "ทำคณิตศาสตร์" ไคลน์กล่าวว่า ที่ปรึกษาบางคนบอกว่าต้องจ่ายเงินสดเสมอและหลีกเลี่ยงการจ่ายดอกเบี้ย แต่ทางคณิตศาสตร์ที่อาจไม่ได้นำมาซึ่งความได้เปรียบที่ยิ่งใหญ่ที่สุดโดยเฉพาะอย่างยิ่งหากผลกำไรที่มีศักยภาพสูงกว่าค่าใช้จ่ายในการจดจำนอง ภาพรวมรวมถึงค่าดอกเบี้ยค่าใช้จ่ายโอกาสอัตราผลตอบแทนจากการลงทุนความแตกต่างในการชำระเงินและตัวเลือกที่นำเสนอ"ผู้มีวินัยอาจสะสมความมั่งคั่งมากขึ้นโดยการจำนอง 30 ปีไคลน์กล่าวว่ามากกว่าการจำนอง 15 ปีหรือแม้กระทั่งการจ่ายเงินสด นั่นเป็นเพราะเธออาจได้รับอัตราดอกเบี้ยที่สูงขึ้นในการลงทุนของเธอมากกว่าอัตราดอกเบี้ยที่เธอจะจ่ายสำหรับการจำนองโดยเฉพาะอย่างยิ่งเมื่ออยู่ในแสงจากข้อเท็จจริงที่ว่าดอกเบี้ยจำนองเป็นหักลดหย่อนภาษีและการจำนองที่ลดลงการชำระเงินฟรีเงินสดสำหรับการลงทุนที่อื่น จะไปชำระเงินจำนองที่สูงขึ้น

อย่าหวาดกลัวจากผลิตภัณฑ์การลงทุนเช่นประกันที่มีชื่อเสียงแบบผสมผสาน "เหตุผลที่ฟอร์จูน 500 และเอสแอนด์พี 500 มีการใช้ประกันชีวิตเพื่อเป็นประโยชน์ในการเกษียณอายุ" นายไคลน์กล่าว เช่นเดียวกับผลิตภัณฑ์ประเภทใด ๆ แอปเปิ้ลที่ไม่ดีมีอยู่ กุญแจสำคัญในการหลีกเลี่ยงพวกเขาคือการทำงานร่วมกับที่ปรึกษาทางการเงินที่ผ่านการรับรองและเชื่อถือได้

บันทึกเดี๋ยวนี้บันทึกเพิ่มเติม

ที่ปรึกษาด้านการเกษียณอายุบางคนแนะนำให้ลูกค้าของพวกเขาเริ่มต้นประหยัด 10% ของรายได้รวมในช่วงอายุ 20 ปี Klein เชื่อว่าเป้าหมายควรเป็น 20% "มันอาจจะไม่ใช่เรื่องของการเกษียณอายุ" เขากล่าว "เงินฝากออมทรัพย์สามารถเป็นได้สำหรับการศึกษาวันหยุดพักผ่อนและเป้าหมายด้านการเงินอื่น ๆ สิ่งสำคัญคือเพื่อให้ใช้ในการประหยัด 20% "

บรรทัดล่าง

ส่วนมากเกี่ยวกับการเกษียณอายุมีความไม่แน่นอน (ตัวอย่างเช่นใครรู้ว่าค่าครองชีพจะอยู่ที่เท่าไหร่เมื่อคุณเกษียณอายุ?) แต่สิ่งหนึ่งที่แน่นอนคือ: นักลงทุนที่ จำกัด เงินออมเพื่อการเกษียณอายุให้กับ IRAs คนเดียวจะไม่มีเงินเพียงพอเมื่อเกษียณม้วนรอบ ดังนั้นหลังจากมีส่วนร่วมสูงสุดในบัญชีเหล่านั้นนักลงทุนเหล่านี้ควรตรวจสอบตัวเลือกอื่น ๆ สำหรับการออมเพื่อการเกษียณอายุ

แม้ว่าการลงทุนจะไม่มีความเสี่ยงอย่างสิ้นเชิง แต่ก็สมควรได้รับการพิจารณาอย่างจริงจัง Klein กล่าวว่าถ้าเป็นภาษีที่ดีและมีโอกาสสร้างรายได้ "เงินดอลลาร์ที่ประหยัดและลงทุนในวันนี้จะคุ้มค่ามากกว่า 15 ดอลลาร์ต่อวัน ปีนับจากนี้ผู้เสียภาษีอากรจะเริ่มมีรายได้เพิ่มขึ้นเร็วกว่าที่เขาจะทำได้ "