หากคุณมีข้อ จำกัด เกี่ยวกับการมีส่วนร่วม 401 (k) สำหรับปี (หรือเร็ว ๆ นี้) ปัญหาที่มีคุณภาพสูง แต่ก็ยังเป็นปัญหา คุณไม่สามารถที่จะตกอยู่เบื้องหลังในเกมการระดมทุน - เกษียณ (ใครจะรู้ว่าค่าครองชีพจะเป็นอย่างไรเมื่อคุณหยุดทำงาน) และการสูญเสียรายได้รวมลดลงจะไม่ช่วยในการเรียกเก็บภาษีต่อไปในเดือนเมษายนอีกด้วย

การมีส่วนร่วมกับ IRA นอกเหนือไปจาก 401 (k) ของคุณเป็นทางเลือกหนึ่ง (คำตอบสำหรับ คุณสามารถมีทั้ง 401 () และ IRA ได้หรือไม่? ใช่) คำถามคือว่าการสนับสนุนเหล่านั้นหรือไม่ จะเป็นเงินที่รอการตัดบัญชีภาษี: เมื่อคุณมีรายได้ 72,000 ดอลลาร์เป็นบุคคลโสดและ 119,000 ดอลลาร์หากแต่งงานการยื่นร่วมหรือลูกจ้างที่มีคุณสมบัติเหมาะสม (เอ้อ) คุณไม่มีสิทธิ์หักเงิน ผู้ที่อยู่ในช่วง 401 (k) s มากที่สุดอาจเกินเกณฑ์รายได้เหล่านั้น

แต่อย่าลืมว่าพนักงานที่ทำงานได้มากที่สุดคือ 18,000 เหรียญ (ถ้าคุณอายุ 49 ปีขึ้นไป) หรือ $ 24,000 (ถ้าคุณมีอายุ 50 ปีขึ้นไป) ลงใน 401 ( k) บัญชี สำหรับการออมเพื่อการเกษียณอายุเป้าหมายทั่วไปคือการลดหนี้สินภาษีและเพิ่มรายได้ให้มากที่สุด

แม้ว่าจะไม่มีสูตรมหัศจรรย์ที่รับประกันได้ว่าจะบรรลุเป้าหมายทั้งสอง แต่การวางแผนอย่างรอบคอบสามารถเข้ามาใกล้ได้ "ดูที่ตัวเลือกในแง่ของผลิตภัณฑ์การลงทุนและกลยุทธ์การลงทุน" Keith Klein, CFP และ Principles of Turning Pointe Wealth Management กล่าว ของ Phoenix, Ariz ต่อไปนี้คือตัวเลือกที่ไม่ใช่ IRA ที่จะต้องพิจารณาเช่นกัน

ตัวเลือกความเสี่ยงต่ำ

1 พันธบัตรเทศบาล

พันธบัตรเทศบาล (หรือ muni) คือการรักษาความปลอดภัยที่ขายโดยเมืองเมืองรัฐมณฑลหรือหน่วยงานท้องถิ่นอื่น ๆ เพื่อเป็นเงินทุนสำหรับโครงการสาธารณประโยชน์ (โรงเรียนของรัฐทางหลวงโรงพยาบาล ฯลฯ ) ผู้ซื้อเป็นหลักยืมราคาซื้อให้กับหน่วยงานภาครัฐใน "สิ่งที่ดีเกี่ยวกับพันธบัตรเทศบาล" Klein อธิบายว่า "พวกเขาเป็นของเหลวคุณมักจะมีโอกาสที่จะขายพวกเขาหรือ ถือพวกเขาให้ครบกําหนดและรับคืนเงินต้นของคุณ "

> และสิ่งที่ดีจริงๆเกี่ยวกับพวกเขาเพื่อการวางแผนการเกษียณอายุคือรายได้ดอกเบี้ยที่ได้รับตลอดทางได้รับการยกเว้นจากภาษีของรัฐบาลกลางและในบางกรณีจากภาษีของรัฐและท้องถิ่นเช่นกัน อย่างไรก็ตามคุณต้องมีรายได้ที่ต้องเสียภาษีดังนั้นโปรดตรวจสอบลักษณะนี้ก่อนที่คุณจะลงทุน หากคุณขายพันธบัตรก่อนที่จะครบกำหนดเพื่อหาผลกำไรคุณอาจต้องเสียภาษีเงินได้เช่นกัน ยังตรวจสอบคะแนนของพันธบัตร; ควรเป็น BBB หรือสูงกว่าเพื่อให้เป็นตัวเลือกที่ระมัดระวัง (ซึ่งเป็นสิ่งที่คุณต้องการในรถเกษียณอายุ) สำหรับข้อมูลเพิ่มเติมเกี่ยวกับ Munus ดู

ข้อมูลพื้นฐานเกี่ยวกับพันธบัตรเทศบาล 2 การคงที่ของดัชนีคงที่

การกำหนดอัตราดอกเบี้ยคงที่หรือที่เรียกว่าการจัดทำดัชนีเงินงวดจะออกโดย บริษัท ประกันภัยผู้ซื้อลงทุนจำนวนเงินที่กำหนดและจะได้รับเงินคืนตามจำนวนที่กำหนดเป็นระยะ ๆ เป็นระยะ ๆ ผลการปฏิบัติงานของเงินรายปีถูกเชื่อมโยงกับดัชนีหุ้น (เช่น S & P 500) ดังนั้นชื่อ บริษัท ประกันภัยรับประกันว่าการลงทุนเดิมกับความผันผวนของตลาดที่ลดลงในขณะที่ยังมีศักยภาพในการเติบโต (รายได้) "พวกเขาเสนอผลตอบแทนที่ดีกว่าค่างวดที่ไม่ได้จัดทำเป็นดัชนีไว้" Klein กล่าวว่า

ค่างวดคงที่ของดัชนีเป็นตัวเลือกการลงทุนที่ระมัดระวังเมื่อเทียบกับ Certificates of Deposit (CDs) ในแง่ของความเสี่ยง Best of all, รายได้ของเงินรายปีเป็นภาษีรอการตัดบัญชีจนกว่าเจ้าของจะถึงวัยเกษียณ

ข้อเสีย: รายได้ค่อนข้างไม่สมเหตุสมผล "บางครั้งคุณต้องเสียภาษี [ภาษี] หากคุณถอนเงินก่อนอายุ 59-1 / 2 หรือ ถ้าคุณไม่ใช้พวกเขาเป็นสตรีมรายได้ (หลังเกษียณอายุ) "ข้อควรระวัง Klein แม้ว่าคุณจะหลีกเลี่ยงการลงโทษโดยการโอนเงินไปยังผลิตภัณฑ์อื่น ๆ ของปีเงินคุณอาจยังคงอยู่ภายใต้ค่าธรรมเนียมการยอมแพ้ของ บริษัท ประกัน

3 การประกันชีวิตสากล

นโยบายการประกันชีวิตสากลประเภทของการประกันชีวิตทั้งหมดเป็นทั้งนโยบายการประกันและการลงทุน ผู้เอาประกันภัยจะจ่ายเงินที่กำหนดไว้เมื่อตายของผู้ถือกรมธรรม์และในขณะเดียวกันนโยบายการสะสมมูลค่าเงินสด ผู้ถือกรมธรรม์สามารถถอนเงินหรือยืมเงินจากบัญชีได้ในขณะที่ยังมีชีวิตอยู่และในบางกรณีได้รับเงินปันผล

ไม่ใช่ทุกคนที่เป็นแฟนของการใช้ประกันชีวิตเป็นผลิตภัณฑ์เพื่อการลงทุน หากโครงสร้างถูกต้องและใช้อย่างถูกต้องอย่างไรก็ตามนโยบายมีข้อดีทางภาษีแก่ผู้เอาประกันภัย การมีส่วนร่วมเติบโตที่อัตราการผ่อนปรนภาษีและผู้ถือกรมธรรม์สามารถเข้าถึงเงินทุนได้ในระหว่างนี้

ข่าวดีก็คือคุณสามารถเข้าถึงกองทุนก่อนอายุ 59-1 / 2 โดยไม่มีการลงโทษหากคุณใช้อย่างถูกต้อง "ไคลน์กล่าว "ผ่านการใช้เงินกู้ตามนโยบายคุณอาจสามารถนำเงินออกได้โดยไม่ต้องเสียภาษีและนำเงินกลับมาโดยไม่ต้องเสียภาษีตราบใดที่นโยบายการประกันชีวิตยังคงมีผลอยู่ "เจ้าของต้องจ่ายภาษีกำไรถ้านโยบายถูกยกเลิก

ตัวเลือก Riskier

1. การเปลี่ยนแปลงอายุรศาสตร์

เงินทดรองเป็นสัญญาระหว่างผู้ซื้อและ บริษัท ประกันภัย ผู้ซื้อชำระเงินเพียงครั้งเดียวหรือเป็นชุดของการชำระเงินและผู้ประกันตนตกลงที่จะชำระเงินเป็นระยะให้กับผู้ซื้อ การชำระเงินเป็นงวดสามารถเริ่มต้นได้ทันทีหรือในอนาคต เงินรายปีแบบผันแปรช่วยให้นักลงทุนสามารถจัดสรรบางส่วนของเงินทุนให้กับตัวเลือกสินทรัพย์ต่างๆเช่นหุ้นหุ้นกู้และกองทุนรวม ดังนั้นในขณะที่ผลตอบแทนขั้นต่ำมักได้รับการประกันการชำระเงินจะผันผวนขึ้นอยู่กับประสิทธิภาพของพอร์ตการลงทุน

ค่างวดตัวแปรมีข้อดีหลายประการ การชำระภาษีเกี่ยวกับรายได้และกำไรจะถูกเลื่อนออกไปเป็น 59-1 / 2 การชำระเงินเป็นงวดสามารถตั้งค่าให้มีอายุการใช้งานที่เหลืออยู่ของนักลงทุนซึ่งจะช่วยป้องกันความเป็นไปได้ที่นักลงทุนจะมีเงินออมเพื่อการเกษียณอายุของตนมากขึ้นเงินงวดนี้ยังมาพร้อมกับสิทธิประโยชน์ในการเสียชีวิตซึ่งรับประกันการชำระเงินของผู้รับผลประโยชน์เท่ากับจำนวนขั้นต่ำที่รับประกันหรือจำนวนเงินในบัญชีแล้วแต่จำนวนใดจะสูงกว่า ผลงานจะถูกหักภาษีจนกระทั่งถูกถอนเป็นรายได้

การถอนต้นจะต้องเสียค่าธรรมเนียม ค่างวดที่ผันแปรยังมาพร้อมกับค่าธรรมเนียมและค่าธรรมเนียมอื่น ๆ ที่สามารถกินเข้าไปในรายได้ที่อาจเกิดขึ้น ในการเกษียณอายุกำไรจะถูกหักภาษี ณ อัตราภาษีเงินได้ไม่ใช่อัตราดอกเบี้ยเงินกองทุนที่ลดลง

2 การประกันชีวิตสากลแบบผันแปร

ใช่เรารู้ว่าเสียงนี้คล้ายคลึงกับข้อสามในส่วนก่อนหน้า การประกันชีวิตสากลแบบเปลี่ยนแปลงได้มีความคล้ายคลึงกัน เป็นไฮบริดของชีวิตสากลและการประกันชีวิตแบบผันแปรซึ่งช่วยให้คุณสามารถมีส่วนร่วมในรูปแบบการลงทุนในรูปแบบต่างๆได้โดยไม่ต้องเสียภาษีสำหรับรายได้ของคุณ มูลค่าเงินสดของนโยบายของคุณจะลงทุนในบัญชีแยกต่างหาก (คล้ายกับกองทุนรวมกองทุนตลาดเงินและกองทุนพันธบัตร) ซึ่งมีผลการดำเนินงานผันผวน ได้รับมากขึ้นอาจ - แต่ความเจ็บปวดมากเกินไป หากตลาดหุ้นตก "สินทรัพย์เหล่านั้นสามารถลดลงเป็นศูนย์และคุณเสี่ยงต่อความเป็นไปได้ที่จะสูญเสียการประกันภัยในกรณีดังกล่าว" เตือน Klein "แต่ถ้าคุณต้องการประกันชีวิตและมีความสามารถในการรับความเสี่ยงจากการลงทุนในตลาดหุ้นที่อาจเป็นตัวเลือก "สำหรับรายละเอียดเพิ่มเติมเกี่ยวกับตราสารที่ซับซ้อนนี้โปรดดูที่

ตัวแปรกับตัวแปรประกันชีวิตสากล กลยุทธ์ทางเลือกอื่น ๆ

ผลิตภัณฑ์อื่น

ผลิตภัณฑ์ทางเลือกบางอย่างเป็นที่ต้องการอย่างมากเนื่องจากสภาพภูมิอากาศของอัตราดอกเบี้ยต่ำและมีโอกาสกระจายสูงขึ้น พวกเขารวมถึงการลงทุนด้านน้ำมันและก๊าซ "เนื่องจากการหักภาษีที่คุณจะได้รับเพื่อเข้าร่วมโครงการ" ไคลน์กล่าว นอกจากนี้บางประเภทของการลงทุนในอสังหาริมทรัพย์เพื่อการลงทุน (REITS) หรือประเภทอื่น ๆ ของการลงทุนด้านอสังหาริมทรัพย์เป็นที่น่าพอใจเพราะมีเพียงส่วนของการแจกจ่ายที่ต้องเสียภาษี "อย่างไรก็ตาม" ผลิตภัณฑ์ที่ไม่ใช่การซื้อขายมักมีความซับซ้อนและสามารถเป็นได้ illinquid "Klein ข้อควรระวัง อสังหาริมทรัพย์

นักลงทุนบางรายต้องการลงทุนในการถือครองอสังหาริมทรัพย์ของแต่ละบุคคล" สิ่งที่ดีอย่างหนึ่งเกี่ยวกับการเป็นเจ้าของอสังหาริมทรัพย์แต่ละประเภทคือความสามารถในการทำธุรกรรมตามมาตรา 1031 "ไคลน์กล่าว กล่าวอีกนัยหนึ่งคุณสามารถขายทรัพย์สินและม้วนเป็นอสังหาริมทรัพย์ใหม่ได้โดยไม่ต้องรับรู้กำไรจากภาษี (จนกว่าคุณจะเลิกกิจการทั้งหมด) การถือครองส่วนบุคคล

อีกกลยุทธ์หนึ่งคือการซื้อ การถือครองหุ้นของแต่ละบุคคล - หุ้นพันธบัตรและในบางกรณีกองทุนรวมซื้อขายแลกเปลี่ยน (ETFs) "ในขณะที่คุณถือการลงทุนเหล่านั้นคุณจะไม่ต้องเสียภาษีจากกำไรจนกว่าคุณจะเลิกกิจการหรือขายทรัพย์สินเหล่านั้น" ไคลน์ (Mutual กล่าว) กองทุนโดย contra st จะขึ้นอยู่กับภาษีกำไรที่คุณได้รับ) กลยุทธ์ที่เป็นประโยชน์สำหรับนักลงทุนบางรายที่ซื้อสินทรัพย์แต่ละประเภทหรือการลงทุนระยะสั้นที่ไม่ได้รับความโปรดปรานและก่อให้เกิดความสูญเสียคือการใช้การเก็บเกี่ยวที่ไม่ต้องเสียภาษี นักลงทุนสามารถชดเชยผลกำไรโดยการเก็บเกี่ยวผลขาดทุนและโอนสินทรัพย์ไปยังการลงทุนประเภทเดียวกัน (โดยไม่มีการทำธุรกรรมล้างขาย)"คนที่ใช้การสูญเสียรายได้จากการเก็บเกี่ยวในพอร์ตการลงทุนของพวกเขาสามารถเพิ่มผลตอบแทนได้ในระยะยาวได้มากถึง 1%" ไคลน์กล่าว

การลงทุนในธุรกิจ

"พนักงานคนหนึ่งที่ใช้เวลามากที่สุดในการออก 401 (k) อาจต้องการพิจารณาลงทุนในธุรกิจนี้" Kirk Chisholm ผู้จัดการด้านความมั่งคั่งของ Innovative Advisory Group ใน Lexington, Mass กล่าว "หลายธุรกิจเช่นอสังหาริมทรัพย์มี ประโยชน์ด้านภาษีอย่างมากด้านบนของสิทธิประโยชน์ทางภาษีเหล่านี้เจ้าของธุรกิจสามารถตัดสินใจได้ว่าต้องการวางแผนการเกษียณอายุประเภทใดบ้างตัวอย่างเช่นหากต้องการตั้งแผน 401 (k) สำหรับ บริษัท ของพวกเขาพวกเขาก็จะสามารถขยายธุรกิจได้ 401 (k) เงินสมทบเกินกว่าที่พวกเขาอาจมีที่นายจ้างของพวกเขา "

เงินบำนาญ จากแนวคิดเดิมเจ้าของธุรกิจบางแห่งอาจต้องการพิจารณาสร้างแผนบำเหน็จบำนาญหรือโครงการผลประโยชน์ที่กำหนดไว้เกิน 401 (k) ซึ่ง บริษัท ของตนอาจเสนอ บริษัท ขนาดใหญ่ได้ย้ายออกจากแผนบำนาญเนื่องจากค่าใช้จ่ายสูง แต่แผนเหล่านี้สามารถทำงานได้ดีสำหรับเจ้าของธุรกิจขนาดเล็กบางรายโดยเฉพาะผู้ที่ประสบความสำเร็จและอายุเกิน 40 ปีหมายเหตุ Klein "เจ้าของธุรกิจเหล่านี้สามารถเลื่อนเงินเพิ่มจาก ในการเกษียณอายุโดยใช้แผนบำเหน็จบำนาญสำหรับตัวเองหรือพนักงานรายสำคัญนอกเหนือจากแผน 401 (k) “

HSAs อีกทางเลือกหนึ่งสำหรับผู้ที่เต็มใจที่จะเสี่ยงต่อการวางแผนด้านสุขภาพที่สามารถนำไปหักลดหย่อนภาษีได้คือการทำบัญชีเงินฝากออมทรัพย์เพื่อสุขภาพ (HSA) "ทางเลือกหนึ่งที่เราได้สำรวจเมื่อเร็ว ๆ นี้กับลูกค้าคือความพร้อมของ HSA" เดวิดสกล่าว "ถ้าพวกเขามีคุณสมบัติมีสิทธิประโยชน์ทางภาษีที่อาจเกิดขึ้นสำหรับการมีส่วนร่วมมากกว่า 401 (k) อาจมีนอกจากนี้ยังไม่มีขั้นตอนรายได้ที่ได้รับการออกสำหรับการบริจาค < ผลงานหลังหักภาษี 401 (k)

นอกจากนี้คุณยังสามารถดูได้ว่า บริษัท 401 (k) ของคุณอนุญาตให้คุณทำรายการหลังเลิกจ้างได้หรือไม่ < ($ 53, 000 ในปี 2016) "นายจ้างส่วนใหญ่ไม่อนุญาตให้มีส่วนร่วมหลังหักภาษี แต่ถ้าแผนของคุณอนุญาตให้ทำได้ก็สามารถเป็นได้อย่างมาก Damon Gonzalez, CFP, RICP จาก Domestique Capital LLC ในพลาโน, เท็กซัสกล่าว "รายได้จากการประหยัดภาษีหลังหักภาษีของคุณเพิ่มมากขึ้น ผิดพลาดและเมื่อคุณแยกออกจากบริการคุณสามารถม้วนสิ่งที่คุณมีส่วนร่วมในพื้นฐานหลังจากที่ภาษี 401 (k) ของคุณให้เป็น Roth IRA การเติบโตของดอลลาร์หลังหักภาษีเหล่านี้จะต้องถูกรีดไปเป็น IRA แบบดั้งเดิม " Roths ในที่สุดบรรดาผู้ที่สามารถจะเล่นเกมทั้งสองด้านของภาษีได้ควรใช้ Roth IRAs หรือ Roth 401 ( k) s. การเลื่อนภาษีไปยังวันหลัง ๆ เช่นเดียวกับปกติ 401 (k) ไม่ได้รับประกันเสมอว่าจะให้ประโยชน์สูงสุดนักลงทุนที่ถือครองทั้งสองสามารถถอนบัญชีในอนาคตได้จากบัญชีที่เหมาะสมที่สุด: ถ้า อัตราภาษีเพิ่มขึ้นถอนตัวออกจาก Roth เนื่องจากภาษีได้จ่ายไปแล้วในเงินที่มีถ้าอัตราภาษีลดลงนักลงทุนสามารถใช้เงินจากบัญชี 401 แบบเดิม (k) และจ่ายภาษีในอัตราที่ต่ำกว่า บรรทัดด้านล่าง

ตัวเลือกการลงทุนทั้งหมดนี้มาพร้อมกับความยุ่งยากซับซ้อนสภาพคล่อง / ความไม่แน่นอนและความเสี่ยงที่แตกต่างกัน แต่พวกเขาพิสูจน์ว่าใช่มีวิธีการภาษีที่เป็นประโยชน์สำหรับการออมเพื่อการเกษียณอายุหลังจาก 401 (k) สำหรับอีกคำถามหนึ่งเกี่ยวกับคำถามนี้ดู แม็ปออก 401 (k) ของคุณมากที่สุด นี่คือสิ่งที่ต้องทำต่อไป