ในฐานะที่เป็นมืออาชีพด้านการเงินคุณรู้ดีว่าการลงทุนถือเป็นเรื่องสำคัญ แต่บางครั้งคุณพบลูกค้าที่ไม่เข้าใจแม้กระทั่งแนวคิดพื้นฐานและเครื่องมือในการลงทุนที่ประสบความสำเร็จ พูดว่าอะไรนะ? ต่อไปนี้เป็นคำอธิบายง่ายที่จะช่วยคุณอธิบายให้ลูกค้าทราบว่าทำไมพวกเขาควรลงทุนในเงินงวดนี้

วัตถุประสงค์ของการเก็บเงินรายปี

การพูดตามแนวความคิดการคิดเงินรายปีอาจถือเป็นรูปแบบการประกันชีวิตแบบย้อนกลับ ประกันชีวิตจ่ายประกันเมื่อความตายในขณะที่เงินงวดงวด annuitities จ่ายขณะที่พวกเขายังคงมีชีวิตอยู่ ความหมายทางวิชาการของเงินรายปีคือคำมั่นสัญญาจากฝ่ายหนึ่งฝ่ายหนึ่งในการชำระเงินค่าที่กำหนดให้กับบุคคลอื่นในช่วงเวลาที่กำหนดหรือจนกว่าเหตุการณ์บางอย่างจะเกิดขึ้น (เช่นการตายของบุคคลที่ได้รับการชำระเงิน) ในฐานะการลงทุนที่เกิดขึ้นจริงการจ่ายเงินงวดเป็นยานพาหนะที่เกษียณอายุโดยธรรมชาติสัญญาทางการเงินแบบผ่อนชำระภาษีซึ่งได้รับการออกแบบมาเพื่อรับและจ่ายเงินจากแต่ละบุคคลและจ่ายกระแสเงินสดไปให้ผู้รับผลประโยชน์ในเวลาต่อมา

Annuities ถูกสร้างสรรค์ขึ้นโดย บริษัท ประกันชีวิตเพื่อประกันการเกษียณอายุหรือความเสี่ยงที่จะต้องสูญเสียรายได้ของตนเอง ผลิตภัณฑ์เงินทดแทนที่ทันสมัยยังสามารถช่วยในการจ่ายเงินสำหรับสิ่งต่างๆเช่นความพิการและการดูแลระยะยาวและพวกเขายังสามารถทำหน้าที่เป็นที่พักพิงสำหรับคนร่ำรวยที่มีรายได้สูงเกินไปเพื่อให้พวกเขาประหยัดเงินในยานพาหนะเกษียณอายุอื่น ๆ เช่นบัญชีเกษียณส่วนบุคคล (IRAs)

คู่สัญญาที่เกี่ยวข้อง

มี 4 ฝ่ายหลักที่เกี่ยวข้องในสัญญาเงินรายปีใด ๆ พวกเขารวมถึงเจ้าของที่จ่ายเบี้ยประกันภัยผู้จ่ายเงินปีที่มีการคำนวณการจ่ายเงินชีวิตผู้รับประโยชน์ที่ได้รับการชำระเงินและผู้ให้บริการประกันภัยที่เสนอและรักษาสัญญาไว้

ระยะเวลาของสัญญาเงินรายปี

ชีวิตของสัญญาเงินรายปีที่ทันสมัยประกอบด้วยสามขั้นตอนแยกกัน: การสะสม annuitization และการจ่ายเงิน อย่างไรก็ตามขั้นตอนเหล่านี้ไม่ได้ใช้กับทุกประเภทของเงินงวด รายละเอียดของแต่ละเฟสจะแบ่งออกเป็นดังนี้:

ระยะการสะสม (Accumulation Phase)

นี่เป็นระยะแรกในชีวิตของสัญญาเงินรายปีใด ๆ เป็นระยะเวลาของการเจริญเติบโตสำหรับเงินงวดที่จะเริ่มต้นหลังจากที่ชำระเงินครั้งแรกจะทำ ขั้นตอนนี้จะสิ้นสุดลงจนกว่าการชำระเงินจะมีกำหนดเริ่มต้นจากสัญญา ในบางกรณีนักลงทุนยังคงชำระเงินเพิ่มเติมเป็นประจำทุกเดือนในช่วงนี้ คุณสามารถจ่ายเบี้ยประกันภัยเป็นเงินก้อนเดียวแบบคงที่ของการชำระเงินหรือชุดการชำระเงินแบบยืดหยุ่น
Annuitization Phase

Annuitization เป็นเหตุการณ์ที่เกิดขึ้นจริงมากกว่าเป็นเฟส มันหมายถึงจุดเมื่อ บริษัท ประกันภัยจะต้องเริ่มต้นการชำระเงินกลับไปยังนักลงทุน
ขั้นตอนการจ่ายเงิน

ขั้นตอนสุดท้ายของการจ่ายเงินรายปีที่ชำระเงินให้กับนักลงทุน ระยะนี้สามารถประกอบด้วยการชำระเงินเดียวหรือชุดการชำระเงินขึ้นอยู่กับสิ่งที่เลือกไว้ เมื่อพูดถึงการจ่ายเงินค่างวดอาจเป็นได้ทั้งแบบเร่งด่วนซึ่งหมายความว่าพวกเขาจะเริ่มจ่ายเงินทันทีที่เบี้ยประกันภัยจ่ายหรือเลื่อนออกไปซึ่งจะจ่ายในภายหลัง นอกจากนี้ยังมีวิธีการจ่ายเงินหลายรูปแบบเช่นชีวิตเดี่ยวหรือร่วมชีวิตที่มีช่วงเวลาบางอย่างการถอนเฉพาะดอกเบี้ยและมีระบบ
ประเภทของเงินรายปี

มี 3 ประเภทหลัก ๆ คือค่างวดคงที่ค่างวดที่ได้รับการจัดทำดัชนีและเงินงวดที่ผันแปรได้ แต่ละคนมีระดับความเสี่ยงและผลตอบแทนที่แตกต่างกัน เงินงวดคงที่คือประเภทของสัญญาที่รับประกันได้ว่าจะคืนเงินต้นของผู้ลงทุนรวมทั้งอัตราดอกเบี้ยคงที่ สัญญาเหล่านี้ส่วนใหญ่จะทำหน้าที่เหมือนกับหนังสือรับรองเงินฝาก (CD) ยกเว้นว่าพวกเขาเติบโตภาษีรอการตัดบัญชี

การจัดทำดัชนีเงินงวดเป็นหนึ่งในข้อเสนอที่ใหม่กว่าในตลาดประกันภัย สัญญาเหล่านี้ทำเป็นกระจกเงาโดยระบุว่ามีการรับประกันเงินต้นและระยะเวลาที่กำหนด แต่พวกเขาไม่ได้จ่ายอัตราดอกเบี้ยคงที่ โดยปกติจะเป็นดัชนี S & P 500 ซึ่งเจ้าของสัญญาจะได้รับส่วนแบ่งการเติบโตของตลาด (ถ้ามี) ในขณะเดียวกันก็หลีกเลี่ยงความเสี่ยงที่อาจเกิดขึ้นได้

เงินงวดที่ผันแปรเป็นประเภทที่ซับซ้อนที่สุดของเงินรายปีในตลาดในปัจจุบัน สรุปย่อสัญญาเหล่านี้ประกอบด้วยการเสนอรวมบัญชีย่อยของกองทุนซึ่งเติบโตภายใต้ร่มที่ชำระภาษี

การเสียภาษีเงินได้

รายได้เป็นค่าพาหนะการลงทุนเพียงชนิดเดียวที่ขยายระยะเวลาผ่อนปรนภาษีนอก IRA หรือแผนการเกษียณอายุของ บริษัท แต่เช่นเดียวกับ IRAs และแผนการที่มีคุณภาพค่างวดจะคิดค่าปรับจากการถอนต้น 10% สำหรับการแจกจ่ายก่อนอายุ 59 ปี 5. การถอนหลังจากอายุนี้จะถูกหักภาษีเป็นรายได้ธรรมดาโดยไม่คำนึงถึงประเภทของเงินปีหรือการจัดจำหน่าย ข้อยกเว้นนี้คือเมื่อสัญญาซื้อใน Roth IRA ครั้งแรก

Bottom Line

Annuities เป็นพาหนะที่มีเอกลักษณ์เฉพาะตัวในหลาย ๆ ด้าน พวกเขาเป็นพาหนะสำหรับการออมเพื่อการเกษียณอายุเพียงอย่างเดียวซึ่งให้บริการผู้ขับขี่ที่เสียภาษีและผู้เสียชีวิตอย่างไม่หยุดหย่อนโปรแกรมการจัดการเงิน (สำหรับสัญญาผันแปร) การป้องกันจากภาคทัณฑ์และเจ้าหนี้และทางเลือกในการจ่ายเงินประกันชีวิต อย่างไรก็ตามผลประโยชน์เหล่านี้มาพร้อมกับต้นทุน เงินประจำปีมักเรียกเก็บค่าธรรมเนียมรายปีสูง (มากถึง 3% ในบางกรณี) และไม่เหลวมาก สัญญาหลายสัญญามีกำหนดการเรียกเก็บเงินคืนปลายหลังที่สามารถมีอายุการใช้งานได้สูงสุด 15 ปีโดยมีบทลงโทษที่สูงชันสำหรับการถอนต้น ผู้ขับขี่หลายรายที่ซื้อได้ต้องมีการควบคุมสัญญาอย่างถาวร แต่เมื่อใช้อย่างถูกต้องพวกเขาสามารถให้การป้องกันรายได้ที่ไม่สามารถทำซ้ำได้อย่างง่ายดายที่อื่น