ซีเอ็นบีซีประกาศความล้มเหลว 401 (k) สำหรับชาวอเมริกันส่วนใหญ่ อ้างว่าข้อเท็จจริงที่ว่าเกือบ 40% ของพนักงานมีเงินออมเพื่อการเกษียณอายุน้อยกว่า 10,000 เหรียญ และเกือบครึ่งหนึ่งของครอบครัววัยทำงานได้เก็บอะไรไว้ในบัญชีการเกษียณอายุอย่างไม่มีที่ติโดยรายงานจากสถาบันนโยบายเศรษฐกิจฉบับปีพ. ศ.

หากคุณไม่มีเงินออมทำให้คุณมีสถิติเหล่านี้ถึงเวลาที่ต้องทำอะไรบางอย่างเกี่ยวกับเรื่องนี้หาก บริษัท ของคุณมีข้อเสนอ 401 (k) แต่แรกคุณอาจต้องการความรู้เพิ่มเติมเล็กน้อย - ความลับภายในของ 401 (k) ที่คุณต้องทำบางขุดเพื่อหา

ห้า 401 (k) ความลับ

1. บริษัท ที่มีขนาดเล็กและสูงกว่า

หากคุณทำงานใน บริษัท ขนาดเล็กที่มีพนักงานน้อยกว่าคุณอาจจะเสียเงินมากกว่าแผนงานของคุณมากกว่าพนักงานที่ทำงานให้กับ บริษัท ใหญ่ ๆ การศึกษาชิ้นหนึ่งพบว่าในปี 2554 พนักงานของ บริษัท ที่มีสินทรัพย์เพื่อการเกษียณอายุที่ลงทุนกว่า 1 พันล้านเหรียญได้จ่ายค่าบำรุงรักษาบัญชีประมาณ 0.35% สำหรับ บริษัท ที่มีเงินลงทุนน้อยกว่า 50 ล้านดอลลาร์ค่าธรรมเนียมเฉลี่ยอยู่ที่ 0. 94% นอกจากนี้อาจมีค่าธรรมเนียมอื่น ๆ ที่เกี่ยวข้องกับยานพาหนะการลงทุนที่คุณเลือกสำหรับรถ 401 (k) ของคุณ

2 ค่าธรรมเนียมเพิ่มขึ้นอย่างรวดเร็ว!

สมมุติว่าคุณลงทุน $ 25,000 เป็นเวลา 30 ปีในอัตรา 0.35% เช่นเดียวกับตัวอย่างด้านบนของสิ่งที่คุณอาจจ่ายใน บริษัท ขนาดใหญ่ 401 (k) หลังจาก 30 ปีกองทุนจะมีมูลค่า $ 143, 587. 28. สมมติว่าคุณได้รับผลตอบแทน 6% ต่อปีคุณจะต้องจ่ายเงิน 6,870 เหรียญสหรัฐค่าธรรมเนียมการดำเนินงานประจำปี 07 ในช่วงเวลานั้นทำให้คุณมีเงิน 136,716 เหรียญสหรัฐ 21 หลังจาก 30 ปี (ซึ่งไม่รวมถึงค่าธรรมเนียมและค่าใช้จ่ายอื่น ๆ ที่เกี่ยวข้องกับประเภทการลงทุนแต่ละประเภทซึ่งอาจสูง)

ตอนนี้เรามาดูกันที่ $ 25,000 ที่ 0. 94% แต่คุณจะต้องจ่ายเงิน $ 16, 560 15 ในค่าธรรมเนียมการดำเนินงานประจำปีออกจากคุณด้วย $ 127, 027 13 (นี้ยังไม่รวมถึงค่าใช้จ่ายอื่น ๆ ) < เมื่อสิ้นสุดระยะเวลาค่าใช้จ่ายที่สูงขึ้นจะทำให้คุณมีรายได้ $ 9, 689. 08 น้อยกว่าใน 401 (k) ของคุณ - ความแตกต่างที่ค่อนข้างใหญ่สำหรับสิ่งที่ดูเหมือนเป็นการเปลี่ยนแปลงเล็ก ๆ กับค่าใช้จ่ายอื่น ๆ เช่นค่าธรรมเนียมการไถ่ถอนความแตกต่างจะมากยิ่งขึ้น (คลิกที่นี่เพื่อใช้ตัวเลข 401 (k) ของคุณเองโดยใช้เครื่องคิดเลขการลงทุน buyupside com)

โปรดจำไว้ว่า 401 (k) ของคุณควรเป็น (ดีกว่า!) สูงกว่า $ 25,000 เมื่อคุณเกษียณอายุ . การเก็บค่าธรรมเนียมให้ต่ำที่สุดเท่าที่จะเป็นไปได้คือกุญแจสำคัญในการมีเงินเพียงพอที่จะเกษียณอายุได้อย่างสะดวกสบาย นี่เป็นหนึ่งในเหตุผลที่ผู้เชี่ยวชาญทางการเงินจำนวนมากให้คำแนะนำในการลงทุนใน 401 (k) เฉพาะจำนวนเงินที่ บริษัท ของคุณจะจับคู่เท่านั้น หลังจากนั้นพวกเขาแนะนำให้คุณลองเพิ่ม IRA (ดู

Roth Vs. Traditional IRA: เหมาะสำหรับคุณ ) การกำหนดค่าธรรมเนียมทำไมต้องลงทุนใน 401 (k)? เนื่องจากนายจ้างของคุณอาจจะโยนเงินฟรีบางส่วนที่คุณเป็นการจับคู่กับผลงานของคุณเงินฟรีเต้นค่าสูงทุกวันในสัปดาห์

หากนายจ้างของคุณไม่ตรงกับผลงานของคุณให้ตรวจสอบว่าคุณควรจะนำเงินที่เกษียณอายุไปแลกกับ IRA แทนหรือไม่ถ้าค่าธรรมเนียมที่ บริษัท ของคุณสูงกว่า 401 (k) ในทางกลับกันคุณสามารถมีส่วนร่วมได้สูงสุด $ 18,000 ถึง 401 (k) ($ 24,000 ถ้าคุณมีอายุ 50 ปีขึ้นไป) ในปี 2016 แต่เพียง $ 5,500 ($ 6,500 เมื่ออายุ 50 ขึ้นไป) IRA ต่อปี (ดู

ฉันสามารถให้ทั้ง 401 (k) และ IRA ได้หรือไม่? ) นอกจากนี้เนื่องจากคุณมีแผนเกษียณอายุในที่ทำงานอาจมีข้อ จำกัด ในการหักภาษีที่คุณสามารถทำได้หากคุณ วางแผนที่จะลงทุนใน IRA แบบดั้งเดิม ตรวจสอบกับนักบัญชีหรือที่ปรึกษาทางการเงินก่อนที่คุณจะตัดสินใจว่าจะทำอย่างไร

3 คุณสามารถยืมเงินได้จาก

เป็นความจริงคุณสามารถยืมเงินได้จาก 401 (k) ของคุณ ตรวจสอบกับผู้ดูแลระบบแผนของคุณเกี่ยวกับกฎที่แผนธุรกิจของ บริษัท กำหนดไว้เมื่อคุณสามารถยืมได้ โดยทั่วไปคุณไม่สามารถกู้ยืมเงินเกินกว่า 50% ของยอดเงินในแผน คาดว่าอัตราดอกเบี้ยจะเป็นเหมือนอัตราดอกเบี้ยที่สำคัญบวก 1% ถึง 2% แต่ผู้บริหารแผนตัดสินใจรายละเอียดมากที่สุด

คุณต้องจ่ายคืนเงินกู้เป็นประจำ - อย่างน้อยก็เป็นรายไตรมาส Michael Mezheritskiy ประธานกลุ่มบริหารสินทรัพย์ของ Milestone ใน Avon, Conn. กล่าวว่าเมื่อกลับมาอยู่ในแผน 401 (k) พวกเขาก็เป็นดอลลาร์ก่อนหักภาษีอีกครั้ง "เมื่อคุณเกษียณอายุและรับเงินจาก 401 (k) การชำระคืนเงินกู้ที่คุณทำกับเงินหลังหักภาษีจะต้องเสียภาษีอีกครั้งนั่นคือวิธีที่คุณต้องจ่ายภาษีเป็นจำนวนเท่าเดิมสองครั้ง" ถ้าคุณ ไม่สามารถชำระเงินเป็นประจำเงินกู้จะกลายเป็นการแจกจ่ายและคุณจะต้องเสียภาษีและบทลงโทษตามปกติ ดู

401 (k) เงินกู้ Pros and Cons

และ 401 (k) การกู้เงินกับ IRA Withdrawal 4 ปัญหาคือคุณอาจ แน่นอนว่าแผน 401 (k) บางคนดีกว่าคนอื่น ๆ บางคนมาพร้อมกับค่าธรรมเนียมที่สูงขึ้นและตัวเลือกน้อยกว่าที่มีราคาแพงกว่า แต่เหตุผลที่ 401 (k) ของคุณไม่เติบโตเร็วที่สุดเท่าที่ควรจะอยู่กับคุณหากการศึกษาถูกต้อง ตาม Fidelity Investments คนที่มียอดคงเหลือมากที่สุดคือผู้ที่มีวินัยในการรักษา พวกเขาช่วยประหยัดค่าใช้จ่ายรายปีได้ 14% โดยเฉลี่ยแล้วและไม่รวมการจับคู่ของ บริษัท

Fidelity ยังพบว่าผู้ระงับความสมดุลในระดับสูงไม่ได้ใช้เงินกู้ 401 (k) และเก็บเงินไว้เป็นส่วนใหญ่ในการลงทุนในหุ้น

5 บาง 401 (k) s มีตัวเลือกการกำกับตนเอง

นายจ้างบางรายอนุญาตให้คุณใส่หมายเลข 401 (k) ลงในบัญชีที่คุณจัดการด้วยตนเอง (หรือด้วยความช่วยเหลือ) ตัวเลือกที่กำกับตนเองเหล่านี้คุ้มค่าแก่การสำรวจเนื่องจากพวกเขามีทางเลือกในการลงทุนในประเภทการลงทุนที่มีต้นทุนต่ำกว่า นอกเหนือจากตัวเลือกแบบดั้งเดิมเช่นหุ้นพันธบัตรและกองทุนรวมแล้วคุณยังมีทางเลือกในการเลือกลงทุนทางเลือกเช่นอสังหาริมทรัพย์ม้าสิทธิเรียกเก็บภาษีทองคำแท่งและเงินแฟรนไชส์และอื่น ๆ Kirk Chisholm, ผู้จัดการมรดกแห่ง Innovative Advisory Group ในเมือง Lexington, Mass กล่าว

พูดคุยกับผู้ดูแลระบบแผนของคุณเพื่อดูว่า บริษัท ของคุณมีตัวเลือกที่กำกับตนเองหรือไม่ (และดู

วิธีเพิ่มผลตอบแทนสูงสุดโดยการเลือกตัวเลือกที่กำกับตนเอง

) บรรทัดด้านล่าง คุณไม่สามารถควบคุมรายละเอียดของ 401 (k) ได้มากนัก แต่ถ้านายจ้างของคุณให้เงินฟรีในการลงทุนคุณก็จะมีส่วนร่วมในจุดที่จะหยุดการจับคู่ของคุณ ผลงาน หลังจากนั้นให้ลงทุนใน IRA จนกว่าคุณจะสรุปว่าค่าใช้จ่ายของแผนและวิธีการลงทุนของคุณทำให้คุ้มค่ายิ่งขึ้นใน 401 (k) ของคุณ

แน่นอนปรึกษากับที่ปรึกษาด้านการลงทุนที่มีคุณสมบัติเหมาะสมเกี่ยวกับทางเลือกของคุณ และดูที่

วิธีสร้างรายได้สูงสุดให้กับ 401 (k)

ของคุณ