ทำไม Roth 401 (k) ดีกว่าสำหรับคนรุ่นพันปี

อะไร คือ 401K, IRA, Roth IRA แตกต่าง กันอย่างไร (พฤศจิกายน 2024)

อะไร คือ 401K, IRA, Roth IRA แตกต่าง กันอย่างไร (พฤศจิกายน 2024)
ทำไม Roth 401 (k) ดีกว่าสำหรับคนรุ่นพันปี

สารบัญ:

Anonim

คุณมีสิทธิประโยชน์มากมายในการออมเพื่อการเกษียณอายุใน 401 (k) รวมถึงโอกาสในการลดหย่อนภาษีโดยการเลื่อนส่วนของเงินเดือนของคุณลงในแผนหรือเพิ่มการออมของคุณได้เร็วขึ้น นายจ้างที่เข้าร่วมการสมทบ ข้อผูกมัดอย่างเดียวก็คือเมื่อคุณเกษียณอายุและเริ่มแจกจ่ายที่มีคุณสมบัติเหมาะสมเงินที่คุณถอนจะต้องเป็นไปตามอัตราภาษีเงินได้ปกติของคุณ (ดูข้อมูลเพิ่มเติมได้ที่ บทแนะนำ 401 (k) และ Qualified Plans )

ในทางตรงกันข้าม Roth Roth 401 (k) ใช้วิธีการที่แตกต่างกันไปในการลดภาษีอากร สำหรับคนงานนับพันปีการเลือกแผนการ Roth ผ่านแบบดั้งเดิม 401 (k) มีข้อได้เปรียบที่แตกต่างออกไปซึ่งทำให้คุ้มค่ากับการดูครั้งที่สอง (ดูรายละเอียดเพิ่มเติม

อายุเท่ากันที่ควรบันทึกเพื่อเกษียณสบาย ๆ .) Roth 401 (k) Works

เท่าไร Roth 401 (k) ทำให้คนงานเลือกแผนการชะลอการเลือกโครงการ ได้ถึงขีด จำกัด รายปีที่กำหนดโดย IRS สำหรับปี 2016 จำนวนเงินสูงสุดที่คนงานสามารถเก็บไว้ในแผนของพวกเขาคือ 18,000 เหรียญเงินสมทบจะทำโดยใช้ดอลลาร์หลังหักภาษีซึ่งตรงข้ามกับแบบดั้งเดิม 401 (k) นั่นหมายความว่าคุณจะไม่ลดรายได้ของคุณในปีที่คุณบริจาค

เมื่อถึงอายุ59½ขึ้นไปคุณสามารถเริ่มถอนเงินจากบัญชีโรทไม่ได้ฟรีตราบเท่าที่บัญชีเปิดรับเป็นเวลาอย่างน้อย 5 ปี ความแตกต่างที่ยิ่งใหญ่ที่สุดระหว่างโรทและแบบดั้งเดิม 401 (k) คือการแจกแจงรายได้และผลงานก็เป็นได้ฟรี 100% (ดูข้อมูลเพิ่มเติม

วิธีการลดภาษีเมื่อ 401 (k) การถอนเงิน

) A Roth 401 (k) มีการป้องกันความเสี่ยงจากวงเล็บภาษีที่สูงขึ้น

แบบดั้งเดิม 401 (k) เสนอการเสียภาษีล่วงหน้าเนื่องจากทุกๆดอลลาร์ที่คุณมีส่วนร่วมช่วยลดรายได้ที่ต้องเสียภาษีของคุณ สำหรับนักลงทุนวัยเกษียณสองถึงสามปีข้อดีนั้นอาจไม่ได้มีนัยสำคัญใด ๆ หากพวกเขายังไม่อยู่ในวงเล็บภาษีสูงเพราะอยู่ในช่วงเริ่มต้นของอาชีพของตน เมื่อเวลาผ่านไปการเติบโตที่ปลอดภาษีและการถอนเงินที่อนุญาตโดย Roth 401 (k) สามารถพิสูจน์ได้ว่ามีคุณค่ามากขึ้น

พิจารณาคนที่อายุ 25 ปีที่ทำรายได้ปีละ 36,000 เหรียญและตัด 40% (หรือประมาณ 40% ของตัวเอง) ขึ้นอยู่กับเงินเดือนปัจจุบันและสถานะการยื่นเดียว Millenial กล่าวว่าจะตกอยู่ในวงเล็บภาษี 15% ตอนนี้สมมติว่าเขาหรือเธอยังคงประหยัดเงินที่ $ 3, 600 จนเกษียณเมื่ออายุ 65 ปีในวงเล็บภาษี 28% ด้วยผลตอบแทนต่อปี 7% โรท 401 (k) จะอ้างอิงจากเครื่องคิดเลขสองเครื่องที่เราได้รับการพิจารณาให้ผลตอบแทนประมาณ 17 เหรียญ 630 ดอลลาร์หรือ 18 ดอลลาร์ต่อปีรายได้จากการเกษียณอายุมากกว่า 460 เหรียญต่อปีกว่าการใช้เส้นทางเดิมซึ่งทั้งหมดจะเป็นภาษี ฟรี.

สำหรับ Millennials ที่คาดว่ารายได้ของพวกเขาจะเพิ่มขึ้นในบรรทัดที่รอการหักภาษีในภายหลังทำให้รู้สึกมากขึ้นในขณะเดียวกันการจ้างงานสองสิบปีสามารถหาวิธีอื่น ๆ ในการลดภาระภาษีเช่นการอ้างสิทธิ์เครดิตของผู้เกษียณอายุหรือหักดอกเบี้ยเงินกู้ของนักเรียน

Millionals สามารถใช้ Roth เพื่อ Sidestep RMDs

ข้อเสียเปรียบหนึ่งของการออมใน 401 (k) หรือ IRA แบบดั้งเดิมจะต้องใช้การแจกแจงขั้นต่ำที่ต้องใช้ (RMD) ตั้งแต่อายุ 70 การไม่ใช้ RMD ตามที่กำหนดอาจทำให้ได้รับโทษภาษี 50% ของจำนวนเงินที่คุณต้องถอน Roth 401 (k) ช่วยให้ Millennials สามารถทำงานรอบ ๆ กฎ RMD ได้โดยการกลิ้งเอาเงินเข้า Roth IRA

เนื่องจากภาษีได้รับการชำระเงินจากผลงานที่พวกเขากำลังแปลงแล้วการโอนยอดจะไม่มีภาษีตราบเท่าที่คุณกำลังเริ่มต้นการโอนย้ายโดยตรงระหว่างบัญชี คุณสามารถหมุนแบบดั้งเดิม 401 (k) เป็น Roth IRA ซึ่งเรียกได้ว่าเป็นการแปลง Roth แต่เนื่องจากภาษีจะเลื่อนออกไปลุงแซมจะคาดหวังว่าจะได้รับการตัด หากคุณได้รับสวัสดิการประกันสังคมหรือเสริมรายได้การเกษียณอายุของคุณด้วยการจ่ายเงินรายปีหรือถอนเงินจาก IRA อื่นการหลีกเลี่ยง RMDs จะช่วยให้คุณสามารถประหยัดเงินที่ได้รับจาก 401 (k) ต่อไปได้

Bottom Line

Roth 401 (k) เป็นประโยชน์ต่อ Millennials มากกว่าวิธีหนึ่งโดยเฉพาะอย่างยิ่งเมื่อต้องเสียภาษี เมื่อเปรียบเทียบคุณค่าของ Roth กับแบบดั้งเดิม 401 (k) Millennials ต้องชั่งน้ำหนักมุมมองทางการเงินในระยะยาวต่อสถานการณ์ภาษีปัจจุบันของพวกเขา หากมีเงินเดือนที่มากขึ้นในอนาคต Roth มีข้อได้เปรียบในการลดการเสียภาษีในการเกษียณอายุ