การประกันชีวิตอาจเป็นเครื่องมือที่หลากหลายในการพัฒนาแผนการจัดหา สำหรับสมาชิกในครอบครัวหรือคนที่คุณรักที่มีความพิการหรือมีความต้องการพิเศษ การประกันชีวิตช่วยให้ครอบครัวมีทรัพยากรทางการเงิน จำกัด บางครั้งเพื่อให้การชำระเบี้ยประกันที่เพิ่มขึ้นซึ่งใช้ประโยชน์จากทรัพยากรของพวกเขาและให้ผลประโยชน์แก่การเสียชีวิตเป็นจำนวนมาก นอกจากนี้หากได้รับประโยชน์อย่างถูกต้องสิทธิประโยชน์ในการเสียชีวิตอาจไม่ส่งผลกระทบต่อความสามารถในการได้รับผลประโยชน์ของรัฐบาลต่อไปเช่นรายได้คนพิการของ Medicare และ Social Security (SSDI) และรายได้เสริมด้านความปลอดภัย (SSI) ?)

ใครจะเป็นประโยชน์?

มีสาเหตุหลายประการที่พ่อแม่หรือปู่ย่าตายายซื้อประกันชีวิตเพื่อช่วยให้สมาชิกในครอบครัว บางสถานการณ์ทั่วไปรวมถึง:

ความพิการทางร่างกายที่ป้องกันไม่ให้แต่ละคนทำงานหรือสามารถที่จะมีรายได้เพียงพอที่จะตอบสนองความต้องการของพวกเขา

• เด็กหรือหลานที่มีความพิการทางร่างกายสติปัญญาและ / หรืออารมณ์ที่ต้องการความช่วยเหลือตลอดชีวิต

• สมาชิกในครอบครัวที่มีปัญหาติดยาเสพติดหรือไม่สามารถจัดการทรัพยากรทางการเงินได้อย่างถูกต้องเมื่อผู้เอาประกันภัยเสียชีวิต

  ทำไมต้องซื้อประกันชีวิต?

• การประกันชีวิตเป็นผลิตภัณฑ์ทางการเงินที่มีลักษณะเฉพาะที่ช่วยให้เจ้าของนโยบายสามารถรับประกันสภาพคล่องได้ในกรณีที่ผู้เอาประกันภัยเสียชีวิต

ประกันชีวิตยังสามารถให้:

สิทธิประโยชน์ในการเสียชีวิตที่รับประกันได้ซึ่งไม่ผันผวนเช่นเดียวกับเงินลงทุนหรือสินทรัพย์อื่น ๆ รวมถึงอสังหาริมทรัพย์

• การหักภาษี ณ ที่จ่ายคืนเมื่อผู้เอาประกันภัยเสียชีวิต (และไม่มีการเสียภาษีที่ดิน)

  ความสามารถของครอบครัวในการใช้ทรัพยากรที่ จำกัด

• เสรีภาพในการใช้จ่ายสินทรัพย์ลงเท่าที่จำเป็นในขณะที่ยังมีชีวิตอยู่ การที่รู้ว่าเงินก้อนจะมีให้ทันทีเมื่อผู้เอาประกันภัยเดินทาง

• วิธีที่พ่อแม่จะช่วยแบ่งเบาการแจกจ่ายระหว่างบุตรหลานของตน

• การประกันชีวิตประเภทใด?

• โดยทั่วไปในสถานการณ์เช่นนี้เราขอแนะนำนโยบายแบบถาวรที่มีผลประโยชน์ด้านความมั่นคงที่ได้รับการประกันเช่นชีวิตสากลที่ไม่มีวันหมดอายุรับประกันผู้ขับขี่หรือนโยบายทั้งชีวิต อย่างไรก็ตามสามารถใช้นโยบายระยะยาว 20 หรือ 30 ปีได้ รู้ว่าคำที่จะต้องถูกแปลงเป็นความคุ้มครองถาวรในบางจุดในอนาคต นโยบายระยะยาวควรรวมถึงผู้ขับขี่ที่อนุญาตให้เปลี่ยนนโยบายเป็นแบบถาวรผ่านอายุ 65 ปี (ดูเพิ่มเติมที่:

นโยบายการเปลี่ยนมือได้คืออะไร

) ความคุ้มครองสามารถเป็นได้ทั้งบุคคลการรอดชีวิตหรือการรวมกัน ของนโยบายส่วนบุคคลและการอยู่รอด นโยบายการรอดชีวิต (บางครั้งเรียกว่าสองตาย) ซึ่งมักจะมีพรีเมี่ยมที่ต่ำกว่าประกันสองชีวิตและจ่ายเฉพาะประโยชน์ตายเมื่อผ่านที่สองหลายคนใช้การรวมกันของนโยบายส่วนบุคคลและการรอดชีวิตเพื่อให้เกิดสภาพคล่องเมื่อเกิดการตายครั้งแรกและครั้งที่สอง นี้อาจมีความสำคัญตัวอย่างเช่นถ้าคู่สมรสเสียชีวิตก่อนเวลาอันควรที่อายุ 55 ปีและคู่สมรสที่รอดตายซึ่งยังคงให้การช่วยเหลือเด็กพิการอยู่ที่อายุ 95 หรือ 100 ประกันชีวิตควรเป็นอย่างไร?

กรมธรรม์ประกันชีวิตมีสามฝ่ายคือเจ้าของผู้ประกันตนและผู้รับประโยชน์ ในสถานการณ์เช่นนี้จะเป็นนโยบายที่ดีที่สุดในการมีเจ้าของและผู้รับประโยชน์รายเดียวกัน มิฉะนั้นอาจมีปัญหา gifting ต้องเสียค่าใช้จ่ายถ้าเจ้าของโอนเงินก้อนใหญ่ให้กับเจ้าหนี้หรือบุคคลอื่นเมื่อผู้เอาประกันภัยเดินทาง

เพื่อหลีกเลี่ยงการโอนเงินที่ต้องเสียภาษีและช่วยให้มั่นใจว่าผลประโยชน์ที่เสียชีวิตได้รับการยกเว้นจากอสังหาริมทรัพย์ที่ต้องเสียภาษีของเจ้าของด้วยเช่นกันนโยบายการประกันชีวิตอาจเป็นของสมาชิกในครอบครัวคนอื่นที่เชื่อถือได้หรือความไว้วางใจที่ไม่สามารถเพิกถอนได้ บุคคลหรือความเชื่อถือก็จะเป็นผู้รับประโยชน์ กรมธรรม์ประกันภัยสามารถจ่ายได้ในแต่ละปีโดยผู้เอาประกันภัยหรือเจ้าของที่ใช้ของขวัญและถ้ามีความเชื่อถือไม่สามารถเพิกถอนได้มีส่วนเกี่ยวข้องจดหมาย Crummey (999) 7 เหตุผลในการเป็นเจ้าของการประกันชีวิตในความเชื่อถือไม่อาจเพิกถอนได้

)

อย่างไรก็ตามที่ปรึกษาจำนวนมากไม่แนะนำให้มีสมาชิกในครอบครัวหรือเพื่อนที่ไว้ใจเป็นเจ้าของนโยบายนี้ เหตุผลก็คือถ้าพวกเขามีส่วนร่วมในการฟ้องร้องหรือการหย่าร้างและขึ้นอยู่กับข้อบังคับของรัฐคุณสามารถแนบนโยบายมูลค่าเงินสดและ / หรือผลประโยชน์ที่เสียชีวิตได้ ความไว้วางใจไม่สามารถเพิกถอนซึ่งเป็นนิติบุคคลแยกต่างหากสามารถช่วยปกป้องค่าเงินของนโยบายและผลประโยชน์การเสียชีวิตแก่ผู้รับประโยชน์ที่ต้องการได้ ความต้องการพิเศษในความน่าเชื่อถือ บิดามารดาหรือปู่ย่าตายายจำนวนมากสร้างความไว้วางใจในความต้องการพิเศษ (ความเชื่อถือแบบไม่อาจเพิกถอนได้) เพื่อให้ประโยชน์เฉพาะกับผู้รับประโยชน์คนพิการหรือผู้ป่วยจิตที่ได้รับผลประโยชน์ของรัฐบาลและ / หรือไม่สามารถบริหารจัดการตนเองได้ การเงิน ผู้ดูแลซึ่งสามารถเป็นสมาชิกในครอบครัวหรือบุคคลที่สามได้รับอำนาจเฉพาะเช่นการแจกแจง จำกัด ที่ จำกัด เพื่อช่วยให้มั่นใจว่าผู้ได้รับผลประโยชน์จะไม่สูญเสียผลประโยชน์ของรัฐบาลหรือให้รายได้ตามที่กำหนดโดยมีการ จำกัด การเข้าถึงเงินเพิ่มสำหรับ เด็กที่มีปัญหาเรื่องการพนันหรือยาเสพติด

กองทุนความต้องการพิเศษมักจะได้รับการออกแบบมาให้ใช้งานจนกว่าจะถึงแก่ความตายของผู้รับประโยชน์หรือกองทุนทั้งหมดที่อยู่ในความเชื่อถือได้รับการแจกจ่าย หากผู้รับผลประโยชน์ไม่ผ่านพ้นไปก่อนที่สินทรัพย์ทั้งหมดจะถูกแจกจ่ายส่วนที่เหลือจะถูกแจกจ่ายตามที่ระบุไว้ในความไว้วางใจต่อผู้รับประโยชน์รายอื่น

บรรทัดล่าง

แม้ว่าหลาย ๆ คนมีความรู้สึกผสมเกี่ยวกับการประกันชีวิตถาวร แต่ก็มีบางครั้งที่เป็นทางออกที่ดีที่สุด การให้บริการสำหรับคนพิการหรือสมาชิกในครอบครัวที่มีความต้องการพิเศษเป็นหนึ่งในสถานการณ์ที่ต้องใช้ประกันชีวิต