ตลาดดึงกลับว่าผู้เชี่ยวชาญหลายคนคาดการณ์ว่าจะเกิดขึ้นเมื่อปีที่แล้วในปีพศ. 2558 ซึ่งจะทำให้กลุ่มการลงทุนและพอร์ตการเกษียณอายุมียอดคงเหลือที่ต่ำกว่ามาก หากรายได้และแผนการลงทุนในโครงการเกษียณอายุของคุณลดลงในปีนี้นี่อาจเป็นโอกาสดีที่จะย้ายเงินไปรอบ ๆ ตอนนี้อาจเป็นเวลาในการแปลง IRA แบบดั้งเดิมหรือแผนการที่มีคุณสมบัติเหมาะสมสำหรับบัญชี Roth กลยุทธ์ง่ายๆนี้สามารถช่วยให้คุณสามารถทอผ้าซับเงินจากปีปานกลางทางการเงินได้

การแปลง Roth กลายเป็นเรื่องง่ายที่จะบรรลุผลได้เนื่องจากรัฐสภาได้ยกเลิกข้อ จำกัด ด้านรายได้รวมสำหรับขั้นตอนนี้ในปี 2010 ซึ่งหมายความว่าผู้เสียภาษีสามารถเปลี่ยนแบบดั้งเดิมหรือ Roth IRA ของผู้เสียภาษีใด ๆ ได้ ในปีที่กำหนดโดยไม่คำนึงถึงจำนวนรายได้ที่เกิดขึ้น อย่างไรก็ตามไม่ได้หมายความว่าควรปรับเปลี่ยนแผนการแบบเดิมหรือยอดคงเหลือในบัญชีในครั้งเดียวหรือทันที หากรายได้ของคุณลดลงในอนาคตอาจต้องรอจนกว่าจะถึงขั้นตอนการแปลงเพื่อให้คุณอาจอยู่ในวงเล็บภาษีต่ำกว่า (สำหรับข้อมูลเพิ่มเติมโปรดดูที่

ข้อดีข้อเสียของการสร้าง Backdoor Roth IRA

.) แต่ถ้ารายได้ของคุณลดลงอย่างมากในปีนี้เนื่องจากการสูญเสียงานหรือสถานการณ์อื่น ๆ ตอนนี้อาจเป็นเวลาที่เหมาะสำหรับการสร้างรายได้ที่ต้องเสียภาษีเพิ่มเติมบางส่วน นี่อาจเป็นการย้ายที่ชาญฉลาดถ้าดูเหมือนว่าคุณจะมีเครดิตหรือการหักเงินที่อาจไม่ได้ใช้ ตัวอย่างเช่นถ้าคุณแต่งงานกับเด็กสองคนและรายได้ประจำปีของคุณประมาณ 60,000 เหรียญและคุณเสียงานในเดือนกุมภาพันธ์และได้รับสิทธิประโยชน์การว่างงานเป็นเวลาหกเดือนแล้วคุณอาจจะออกมาข้างหน้าด้วยการแปลงที่ $ 30,000 แบบดั้งเดิม IRA ที่คุณรีดจากงานล่าสุดของคุณ หากคุณทำเช่นนั้นคุณจะไม่เสียค่าใช้จ่ายในการคำนวณภาษีเงินได้มากนักแม้ว่าจะเป็นเหตุการณ์ที่ต้องเสียภาษีก็ตาม หากรายได้รวมของคุณจากการแปลงเป็นเวลาสองเดือนที่คุณทำงานและผลประโยชน์การว่างงานของคุณทั้งหมด 50,000 เหรียญคุณจะสามารถตัดจำนวนดังกล่าวได้อย่างน้อยครึ่งหนึ่งเมื่อคุณทำภาษีเนื่องจากคุณสามารถหักออกได้สองส่วนและสองราย (หรือมากกว่าถ้าคุณระบุ) แล้วเครดิตภาษีเด็กสองถ้าทั้งสองคนที่คุณอยู่ในวัยดังกล่าวมีอายุต่ำกว่า 17 ปี

การหักเงินและการหักเงินบางส่วนเหล่านี้จะไม่สามารถใช้งานได้หากไม่ใช่เพราะการแปลงเนื่องจากรายได้ของคุณจะต่ำเกินไปหากไม่ต้องการให้ทั้งหมด เนื่องจากคุณไม่สามารถนำเงินที่ยังไม่ได้ใช้ไปข้างหน้าคุณควรทำอะไรบางอย่างที่สร้างรายได้ที่ต้องเสียภาษีในขณะนี้เพื่อให้คุณสามารถใช้ประโยชน์จากพวกเขาได้

ระวังวงเล็บภาษี

อย่างไรก็ตามคุณจำเป็นต้องดูว่าจะส่งผลอย่างไรต่อการจัดเก็บภาษีของคุณหากสถานการณ์ของคุณเป็นไปตามที่ระบุไว้ข้างต้น แต่คุณมี 200,000 เหรียญในแบบดั้งเดิม 401 (k) ที่คุณได้ทำไว้กับนายจ้างรายเดิมแล้วจะเห็นได้ชัดว่าไม่มีเหตุผลที่จะแปลงทั้งหมดในหนึ่งปีเนื่องจากจะทำให้คุณ ในวงเล็บภาษีที่สูงขึ้นซึ่งจะช่วยลดความสมดุลของแผนของคุณโดยไม่จำเป็น

คุณต้องการเปลี่ยนส่วนของปีนี้แทนซึ่งจะเป็นภาษีที่ฟรีเนื่องจากการหักเงินและเครดิตของคุณตามที่แสดงไว้ก่อนหน้านี้และแปลงส่วนที่เหลือในหนึ่งปีถัดไปสองหรือสามปีหรือคุณอาจรอจนกว่าคุณจะมี ปีที่เลวร้ายอื่นและแปลงอีกก้อนหนึ่งของมันในเวลานั้น ไม่มีทางที่ถูกต้องหรือดีที่สุดในการทำ แต่บางปีจะดีกว่าคนอื่น ๆ ตลาดหมีเป็นช่วงเวลาที่ดีสำหรับ Conversion เนื่องจากความสมดุลของการแปลงของคุณอาจจะน้อยกว่าเมื่อหุ้นอยู่ในระดับสูง (สำหรับข้อมูลเพิ่มเติมโปรดดูที่

วิธีการแปลง IRA ที่ไม่สามารถหักภาษีเป็น Roth IRA

)

ในบางกรณีอาจเป็นเรื่องท้าทายในการพิจารณาว่า Conversion ของคุณจะทำให้คุณอยู่ในวงเล็บภาษีที่สูงขึ้นหรือไม่, แต่ถ้าคุณลงเอยไปสักสองสามดอลลาร์นี้จะไม่สร้างความแตกต่างเพราะมีเพียงจำนวนเงินที่คืบคลานเข้าไปในวงเล็บที่สูงกว่าถัดไปจะถูกหักภาษีในอัตราที่สูงขึ้น นี่คือหนึ่งในข้อดีที่มาพร้อมกับโครงสร้างภาษีที่สำเร็จการศึกษา

การลดค่าใช้จ่าย การแปลง IRA แบบดั้งเดิมหรือยอดคงเหลือตามแผนที่ผ่านการรับรองสามารถช่วยให้คุณสามารถใช้รายได้หรือรายได้ที่ลดลงในปีที่กำหนดได้ หากคุณสามารถใช้การหักเงินและเครดิตที่อาจจะไม่ได้ใช้ไปแล้วคุณจะประหยัดเงินในภาษีทั้งในปัจจุบันและในอนาคต ความสมดุลของแผนเกษียณอายุแบบดั้งเดิมที่แปลงเป็นความสมดุลที่ปลอดภาษีจะคุ้มค่ากับคุณในวันพรุ่งนี้มากกว่าที่จะเป็นอย่างอื่นและอิสรภาพแห่งการเก็บภาษีนี้จะช่วยให้แผนการเกษียณอายุของคุณง่ายขึ้นในหลาย ๆ ด้าน สำหรับข้อมูลเพิ่มเติมเกี่ยวกับวิธีที่คุณสามารถทำกำไรจากการแปลงการออมเพื่อการเกษียณอายุแบบดั้งเดิมไปยังบัญชี Roth โปรดปรึกษาที่ปรึกษาทางการเงินของคุณ (ดูข้อมูลเพิ่มเติมได้ที่: กลยุทธ์ยอดนิยมสำหรับการแปลง Roth IRA ฟรี - ภาษี

.)