เมื่อคุณอายุ 20 ปีการเกษียณอายุดูเหมือนจะเป็นเป้าหมายอันไกลโพ้นที่แทบจะไม่ดูเหมือนจริงเลย ในความเป็นจริงเป็นข้อแก้ตัวที่พบบ่อยที่สุดคนหนึ่งตั้งข้อหาไม่ช่วยในการเกษียณอายุ แสดงว่า Marguerita Cheng, CFP, CEO ของ Blue Ocean Global Wealth ใน Rockville, Md.

ทุกคนที่ใกล้อายุเกษียณจะบอกคุณว่าปีที่ผ่านมาได้ลื่นไถลลงและอาคารดังกล่าว ไข่รังขนาดใหญ่กลายเป็นเรื่องยากมากขึ้นถ้าคุณไม่ได้เริ่มต้น นอกจากนี้คุณอาจจะได้รับค่าใช้จ่ายอื่น ๆ ที่คุณอาจยังไม่มีเช่นการจำนองและครอบครัวที่กำลังเติบโต

คุณอาจไม่ได้รับเงินเป็นจำนวนมากเมื่อเริ่มต้นอาชีพ แต่มีเพียงสิ่งเดียวที่คุณมีมากกว่าคนที่มีอายุมากขึ้น เมื่อถึงเวลาแล้วการออมเพื่อการเกษียณอายุของคุณจะกลายเป็นเรื่องที่น่าพอใจมาก (และน่าตื่นเต้น)

คุณอาจจ่ายเงินให้กู้ยืมเพื่อการศึกษาของคุณด้วยเช่นกัน แต่แม้จะมีเงินจำนวนน้อยที่ช่วยในการเกษียณอายุก็สามารถสร้างความแตกต่างให้กับอนาคตของคุณได้เป็นอย่างมาก เราจะอธิบายเหตุผลที่ยุค 20 ของคุณเป็นช่วงเวลาที่เหมาะสำหรับการเริ่มต้นการออมในช่วงหลังเลิกงาน

ความสนใจเป็นส่วนใหญ่เป็นเหตุผลอันดับหนึ่งที่จ่ายให้เร็วที่สุดในการวางแผนการเกษียณอายุ หากคุณไม่คุ้นเคยกับคำว่าดอกเบี้ยทบต้นเป็นกระบวนการที่ผลรวมของเงินมีการเติบโตอย่างมากเนื่องจากมีการสะสมตัวอาคารขึ้นเมื่อเวลาผ่านไป

สำหรับข้อมูลเพิ่มเติมโปรดดู

การลงทุน 101: แนวคิดเรื่องการประกอบ

เริ่มต้นด้วยตัวอย่างง่ายๆเพื่อให้ได้พื้นฐาน: สมมติว่าคุณลงทุน $ 1,000 ในพันธบัตรระยะยาวที่ปลอดภัยซึ่งได้รับความสนใจ 3% ต่อปี เมื่อสิ้นปีแรกเงินลงทุนของคุณจะเพิ่มขึ้น 30 เหรียญ (3% ของ 1,000 ดอลลาร์) ตอนนี้คุณมีเงิน $ 1, 030

อย่างไรก็ตามในปีหน้าคุณจะได้รับ 3% จาก $ 1, 030 ซึ่งหมายความว่าการลงทุนของคุณจะเติบโต 30 เหรียญ 90 นิดหน่อย แต่ไม่มากนัก

ก้าวไปข้างหน้าอย่างรวดเร็วถึงปีที่ 39 การใช้เครื่องคิดเลขที่มีประโยชน์นี้จากเว็บไซต์ของ US Securities and Exchange Commission คุณสามารถเห็นได้ว่าเงินของคุณเติบโตขึ้นเป็นประมาณ 3 เหรียญสหรัฐฯ 167. ไปข้างหน้าในปีที่ 40 และการลงทุนของคุณจะกลายเป็น 3, 262 เหรียญสหรัฐฯ 04. นั่นคือความแตกต่างหนึ่งปี $ 95 โปรดสังเกตว่าเงินของคุณกำลังเติบโตขึ้นกว่าสามครั้งเร็วเท่าที่ทำในปีแรก Charlotte A. Dougherty, CFP ผู้ก่อตั้ง บริษัท Dougherty & Associates ในเมือง Cincinnati, Ohio กล่าวว่า "ความมหัศจรรย์ของการรวมรายได้จากกำไรจะเป็นผลมาจากเงินดอลลาร์ที่แข็งค่าขึ้นก่อนที่จะเติบโตในอนาคต

เงินฝากออมทรัพย์จะยิ่งน่าทึ่งมากขึ้นหากคุณลงทุนเงินในกองทุนหุ้นหรือยานพาหนะที่มีรายได้สูงกว่าอื่น ๆ

ออมทรัพย์เล็ก ๆ น้อย ๆ กับการออมทรัพย์เป็นจำนวนมากภายหลัง

ลองเรียกใช้สถานการณ์อื่นเพื่อขับเคลื่อนแนวคิดนี้กลับบ้านสมมติว่าคุณเริ่มลงทุนในตลาดที่ 100 เหรียญต่อเดือนและคุณมีผลตอบแทนเป็นบวก 1% ต่อเดือน (หรือ 12% ต่อปีประกอบกันเป็นรายเดือน) มากกว่า 40 ปี

เพื่อนของคุณอายุเท่ากันไม่ได้เริ่มลงทุนจนกว่าจะถึง 30 ปีหลังจากนั้นและลงทุน $ 1,000 ต่อเดือนเป็นเวลา 10 ปีโดยเฉลี่ย 1% ต่อเดือน (หรือ 12% ต่อปีประกอบเป็นรายเดือน)

ใครจะมีเงินมากขึ้นในที่สุด?

เพื่อนของคุณจะประหยัดได้ประมาณ $ 230,000 บัญชีการเกษียณของคุณจะมีค่ามากกว่า $ 1 17 ล้าน แม้ว่าเพื่อนของคุณจะลงทุนมากกว่าครั้งที่คุณทำ 10 ครั้ง แต่พลังของดอกเบี้ยทบต้นทำให้ผลงานของคุณใหญ่ขึ้นอย่างมาก

Roth หรือ IRA ปกติ?

คุณลงทุนในการเกษียณอายุของคุณอย่างไรมีผลกระทบที่สำคัญต่อภาษีของคุณ

หากคุณลงทุนในบัญชีการเกษียณอายุส่วนบุคคล (IRA) แบบดั้งเดิมคุณสามารถหักภาษีได้ถึง $ 5,500 จากปีภาษีนั้น จะเติบโตปลอดภาษีจนกว่าคุณจะถอนตัว อย่างไรก็ตามเมื่อใดก็ตามที่คุณถอนเงินนี้คุณจะต้องเสียภาษีของรัฐบาลกลางและรัฐที่บังคับใช้อยู่ หากคุณต้องการถอนเงินนั้น $ 1 17 ล้านครั้งพร้อมกันตัวอย่างเช่นคุณอาจเสียค่าภาษีสักสองสามแสนดอลลาร์ในปีนั้น ข้อเสียอย่างหนึ่งของ IRA แบบดั้งเดิม: สิ่งที่เรียกว่าการกระจายขั้นต่ำที่ต้องใช้ (RMD) หากยังคงมีอยู่เมื่อคุณอายุ70½ปีคุณจะต้องนำรายได้ที่ระบุออกทุกปีโดยเริ่มต้นปีปฏิทินหลังจากที่คุณอายุครบกำหนดแล้ว (และต้องเสียภาษี)

หรือคุณสามารถลงทุนใน Roth IRA ได้ คุณเปิด Roth กับรายได้หลังหักภาษีดังนั้นคุณจึงไม่ได้รับการหักเงินจากการบริจาคของคุณ (ไม่เกิน $ 5,500 ต่อปี) อย่างไรก็ตามเมื่อคุณพร้อมที่จะถอนเงินที่คุณไม่ต้องเสียภาษีแล้ว - และรวมเงินทั้งหมดที่คุณได้รับในช่วงหลายปีที่ผ่านมา นอกจากนี้คุณสามารถยืมเงินสมทบ (ไม่ใช่รายได้) ได้หากต้องการ (ดู

วิธีใช้ Roth IRA เป็นกองทุนฉุกเฉิน

) มีข้อ จำกัด ด้านรายได้สำหรับผู้ที่สามารถมี Roth แต่คุณอาจอยู่ต่ำกว่าพวกเขาในช่วงอายุ 20 ปีได้อย่างปลอดภัย สำหรับข้อมูลเพิ่มเติมเกี่ยวกับความแตกต่างเหล่านี้ดูที่ Roth กับ IRA แบบดั้งเดิม: เหมาะสำหรับคุณ? หากนายจ้างของคุณมีข้อเสนอ 401 (k) ให้แน่ใจก่อนว่าจะเปิด IRA โดยเฉพาะอย่างยิ่งหาก บริษัท ตรงกับการบริจาคของคุณ หลาย บริษัท เสนอทั้ง Roth และเวอร์ชันปกติ (ดู 401 (k) Plans: Roth หรือ Regular?

) ด้วยข้อ จำกัด ด้านรายได้บางอย่างคุณสามารถบริจาค IRA และ 401 (k) ในปีเดียวกันได้ สำหรับข้อมูลเพิ่มเติมโปรดอ่าน ความแตกต่างระหว่าง 401 (k) กับ IRA คืออะไร? และทำให้การออมของคุณโดยอัตโนมัติกล่าวว่านักวางแผนทางการเงิน Carlos Dias Jr. ผู้ก่อตั้งกลุ่มภาษีและความมั่งคั่งของ Excel ใน Lake Mary, Fla "เงินที่ฝากเข้าบัญชีเกษียณของคุณไม่สามารถใช้จ่ายที่อื่นได้และจะไม่เป็นเช่นนั้น พลาด นอกจากนี้ยังช่วยให้คุณรักษาวินัยต่อการออมของคุณ " บรรทัดด้านล่าง

เมื่อคุณเริ่มต้นการออมเพื่อการเกษียณอายุเร็วเท่าไรก็ยิ่งดีขึ้นเท่านั้น เมื่อคุณเริ่มต้นเร็ว ๆ นี้คุณสามารถจ่ายเงินได้น้อยหนึ่งเดือนนับจากดอกเบี้ยทบต้นเป็นของคุณ"สำหรับ Millennials สิ่งที่สำคัญที่สุดสำหรับการออมคือการเริ่มต้น" Stephen Rischall ผู้ร่วมก่อตั้ง 1080 Financial Group กล่าว "ผลประโยชน์ที่ได้รับรวมกันจะเป็นประโยชน์ต่อผู้ที่ลงทุนในช่วงเวลาที่ยาวนานที่สุด "

มีความเข้าใจในคำว่า" เวลาคือเงิน "- โดยเฉพาะอย่างยิ่งเมื่อพูดถึงการเกษียณของคุณ สำหรับข้อมูลเพิ่มเติมโปรดดู

ห้าสัญญาณเตือนเรื่องเกษียณอายุสำหรับ Millennials