คุณได้ทำทุกสิ่งที่ถูกต้อง - พูดอย่างน้อยที่สุดทางการเงิน - เตรียมตัวให้พร้อมสำหรับการเกษียณอายุ คุณเริ่มต้นการออมในช่วงต้นเพื่อใช้ประโยชน์จากพลังแห่งการประนอมประคบให้มากที่สุดเท่าที่จะเป็นไปได้ 401 (k) และการเกษียณอายุของแต่ละบุคคล (IRA) ทุกปีได้รับการลงทุนอย่างชาญฉลาดทำให้ประหยัดเงินในการออมเพิ่มเติมจ่ายหนี้และคิดหาวิธี เพิ่มผลประโยชน์ประกันสังคมของคุณ

ตอนนี้คืออะไร? เมื่อคุณหยุดการประหยัด - และเริ่มเพลิดเพลินกับผลของแรงงานของคุณหรือไม่?

ปัญหาที่น่าจะได้รับ (แต่ปัญหาทั้งหมดเหมือนกัน)

คนจำนวนมากที่ได้รับการบันทึกอย่างสม่ำเสมอเพื่อการเกษียณอายุมีปัญหาในการเปลี่ยนจากเซฟเวอร์ไปเป็นผู้ใช้จ่ายเมื่อถึงเวลา Joe Anderson, CFP ประธานของ Pure Financial Advisors, Inc. ในซานดิเอโกกล่าวว่าการประหยัดเงินอย่างรอบคอบเป็นเวลาหลายสิบปีอาจเป็นเรื่องยากที่จะทำลายสถิติได้

ชาวอเมริกันส่วนใหญ่จะไม่ต้องเผชิญหน้ากับความท้าทายนี้: มากกว่าครึ่งหนึ่ง (55%) มีความเสี่ยงที่จะไม่สามารถจ่ายค่าครองชีพที่จำเป็นได้เช่นที่อยู่อาศัยการดูแลสุขภาพอาหารและสิ่งที่คล้ายกันระหว่างเกษียณอายุ ไปยังการศึกษาล่าสุดจาก Fidelity Investments

แม้ว่าจะเป็นสถานการณ์ที่น่าอิจฉา แต่ความกระตือรือร้นเกินไปในช่วงเกษียณอายุอาจเป็นปัญหาของตัวเองได้ "ฉันเห็นว่าหลาย ๆ คนที่เกษียณอายุมีความวิตกเกี่ยวกับการหมดเงินมากกว่าที่พวกเขาเคยทำงานที่เครียดมาก" Anderson กล่าว "พวกเขาเริ่มมีชีวิตอยู่ที่" ในกรณีที่เกิดอะไรขึ้น "เกษียณ"

ในที่สุดความกลัวแบบนั้นอาจเป็นความแตกต่างระหว่างการเกษียณอายุในฝันและความหดหู่ใจ สำหรับการเริ่มต้นการหยิกเงินอาจทำให้เกิดปัญหากับสุขภาพโดยเฉพาะอย่างยิ่งหากหมายถึงการกินอาหารที่ดีต่อสุขภาพไม่หยุดนิ่งอยู่กับร่างกายและจิตใจและการดูแลสุขภาพ ( 7 สัญญาณคุณใช้จ่ายน้อยเกินไปในการเกษียณอายุ

.)

การติดอยู่ในโหมดประหยัดสามารถทำให้คุณพลาดประสบการณ์อันมีค่าจากการเยี่ยมชมเพื่อนและครอบครัวเพื่อเรียนรู้ ทักษะใหม่ในการเดินทาง กิจกรรมทั้งหมดเหล่านี้เชื่อมโยงกับสุขภาพที่ชราภาพทำให้ร่างกายได้รับประโยชน์ด้านความรู้ความเข้าใจและสังคม (999)> การเกษียณอายุ: Good and Good for You .

เหตุผลหนึ่งที่ทำให้ผู้คนมีปัญหาในการเปลี่ยนใจคือความกลัวโดยเฉพาะอย่างยิ่งความกลัวที่ว่าพวกเขาจะมีรายได้เพิ่มขึ้นหรือมีค่ารักษาพยาบาล ที่ปล่อยให้พวกเขายากจน สิ่งหนึ่งที่ควรทราบว่าการใช้จ่ายโดยธรรมชาติลดลงระหว่างการเกษียณอายุในหลายรูปแบบ คุณจะไม่ต้องจ่ายภาษีประกันสังคมและ Medicare อีกต่อไปเช่นหรือบริจาคเพื่อการเกษียณอายุ นอกจากนี้หลายค่าใช้จ่ายที่เกี่ยวข้องกับการทำงานของคุณ - การเดินทางเสื้อผ้าและอาหารกลางวันบ่อย ๆ ออกไปเพื่อชื่อสาม - จะเสียค่าใช้จ่ายน้อยลงหรือหายไป ในการบรรเทาความเครียดของผู้คนแอนเดอร์สันมีการสาธิตสำหรับพวกเขาว่า "ใช้การประมาณการกระแสเงินสดจากอัตราการถอนเงินที่ปลอดภัยจาก 1% ถึง 2% ของสินทรัพย์ที่สามารถลงทุนได้ของพวกเขาผ่านการประมาณการพวกเขาสามารถกำหนดจำนวนเงินที่พวกเขา จะมีปัจจัยในการใช้จ่ายเงินเฟ้อภาษี ฯลฯ มันจะแสดงให้เห็นว่ามันเป็นเรื่องที่จะใช้เงิน "[999] เหตุผลที่เกษียณอายุการเกษียณอายุอีกบางคนก็คือว่าพวกเขามีตัวเลขคิดเป็นดอลลาร์ที่พวกเขาต้องการ ปล่อยให้เด็ก ๆ หรือผู้รับประโยชน์คนอื่น ๆ ที่น่าชื่นชม - ไปยังจุด ไม่เหมาะที่จะใช้ชีวิตจากเนยถั่วลิสงและเยลลี่ระหว่างการเกษียณอายุเพียงเพื่อทำให้สิ่งต่างๆง่ายขึ้นสำหรับทายาทของคุณ Mark Hebner ผู้ก่อตั้งและประธานของ Index Fund Advisors ใน Irvine, Calif กล่าวว่า "ผู้เกษียณอายุควรให้ความสำคัญกับความต้องการของตนมากกว่าบุตรหลานของตน"

เนื่องจากไม่มีเวลาขลังที่บอกเวลาเมื่อถึงเวลาที่จะเปลี่ยนจากเซฟเวอร์ไปเป็นผู้สปอนเดอร์ (บางคนสามารถเกษียณอายุได้ในขณะที่ 40 คนส่วนใหญ่ต้องรอ จนถึง 60 ปีหรือ 70 ปีขึ้นไป) คุณต้องพิจารณาสถานการณ์ทางการเงินและวิถีชีวิตของคุณเอง กฎทั่วไปบอกได้ว่าปลอดภัยที่จะหยุดการประหยัดและเริ่มต้นใช้จ่ายเมื่อคุณไม่มีหนี้สินและรายได้จากการเกษียณอายุของคุณจากการประกันสังคมเงินบำนาญบัญชีเกษียณ ฯลฯ สามารถครอบคลุมค่าใช้จ่ายและอัตราเงินเฟ้อได้

แน่นอนวิธีนี้ใช้ได้เฉพาะถ้าคุณไม่ได้ไปกับค่าใช้จ่ายของคุณ การสร้างงบประมาณสามารถช่วยให้คุณสามารถติดตามได้ (ดูรายละเอียดเพิ่มเติม

คู่มือฉบับสมบูรณ์สำหรับการวางแผนงบประมาณรายปี ) เส้นในทราย

แม้ว่าคุณจะใช้ไข่รังของคุณเป็นเรื่องยาก แต่คุณต้องเริ่มต้นทำเงิน ออกจากเงินออมเพื่อการเกษียณอายุของคุณในแต่ละปีเมื่อคุณอายุครบ 70 ปีครึ่ง นั่นคือเมื่อ IRS กำหนดให้คุณต้องใช้การแจกแจงขั้นต่ำหรือ RMD จาก IRA, IRA, SEP IRA หรือบัญชีแผนการเกษียณอายุ (Roth IRAs ไม่ใช้) หรือความเสี่ยงที่จะต้องเสียภาษี และนี่ไม่ใช่บทลงโทษเล็กน้อย: ถ้าคุณไม่ใช้ RMD คุณจะเป็นหนี้ IRS เท่ากับ 50% ของสิ่งที่คุณควรถอน ตัวอย่างเช่นถ้าคุณควรจะนำออก $ 5, 000 และไม่คุณจะเป็นหนี้ $ 2, 500 ในการลงโทษ

ถ้าคุณไม่ใช่ผู้ที่มีรายได้มาก RMDs ก็ไม่มีเหตุผลที่จะทำให้ความประหลาดใจ "แม้ว่า RMDs จะต้องมีการแจกจ่าย แต่ก็ไม่จำเป็นต้องใช้จ่าย" Charlotte A. Dougherty, CFP, ของ Dougherty & Associates in Cincinnati ชี้ให้เห็น "ในคำอื่น ๆ พวกเขาต้องออกมาจากบัญชีเกษียณและผ่านรั้วภาษีเช่นที่เราพูดแล้วสามารถนำไปใช้กับบัญชีภาษีหลังหักภาษีที่สามารถใช้หรือลงทุนได้ เป้าหมายดังกล่าว "

ในฐานะ Thomas J. Cymer, DFP, CRPC ของกลุ่มการเงินที่มีฐานะ Opulen ในอาร์ลิงตันรัฐเวอร์จิเนียบันทึกย่อ: ถ้าบุคคล "โชคดีพอที่จะไม่ต้องการเงินทุนพวกเขาสามารถ reinvest พวกเขาโดยใช้บัญชีนายหน้าซื้อขายหลักทรัพย์ปกติหรือพวกเขาอาจต้องการที่จะเริ่มใช้บังคับถอนนี้เป็นโอกาสที่จะทำให้ของขวัญประจำปีเพื่อ grandkids เด็กหรือองค์กรการกุศลที่ชื่นชอบ ซึ่งสามารถช่วยลดรายได้ที่ต้องเสียภาษี) สำหรับผู้ที่จะต้องได้รับภาษีสรรพสามิตของขวัญประจำปีเหล่านี้สามารถช่วยลดภาษีที่ต้องเสียภาษีได้ต่ำกว่าเกณฑ์ภาษีอสังหาริมทรัพย์ "

เนื่องจากกฎ RMD มีความซับซ้อนโดยเฉพาะอย่างยิ่งถ้าคุณมีมากกว่า บัญชีเดียวคุณควรตรวจสอบกับผู้เชี่ยวชาญด้านภาษีของคุณเพื่อให้แน่ใจว่าการคำนวณและการแจกแจง RMD ของคุณเป็นไปตามข้อกำหนดปัจจุบัน บรรทัดด้านล่าง คุณอาจจะมีความสุขอย่างยิ่งที่อาศัยอยู่ในช่วงที่เกษียณอายุน้อยลงและปล่อยให้บุตรหลานของคุณมากขึ้น ยังช่วยให้คุณเพลิดเพลินไปกับความสุขที่เรียบง่ายไม่ว่าจะเป็นการเดินทางการจัดหาเงินทุนให้กับงานอดิเรกใหม่ ๆ หรือการสร้างนิสัยการรับประทานอาหารนอกบ้านสามารถทำให้การเกษียณอายุเป็นไปตามเป้าหมายได้มากขึ้น

และอย่ารอช้าเกินไปที่จะเริ่มต้น: การเกษียณอายุก่อนกำหนดคือเมื่อคุณมีแนวโน้มที่จะใช้งานได้มากที่สุดตามที่

4 ขั้นตอนการเกษียณอายุและวิธีการงบประมาณสำหรับพวกเขา

ทำให้ชัดเจน