คนงานจำนวนมากได้รับการสนับสนุนจากนายจ้างที่ได้รับการสนับสนุน 401 (k) สำหรับส่วนแบ่งของสิงโตในกองทุนบำเหน็จบำนาญของพวกเขา นั่นเป็นเหตุผลที่บัญชีเหล่านี้ไม่ควรเป็นสถานที่แรกที่คุณไปหากคุณต้องการให้มีค่าใช้จ่ายที่สำคัญหรือมีปัญหาในการติดตามค่าใช้จ่ายของคุณ

แต่ถ้าตัวเลือกที่ดีกว่าหมด - ตัวอย่างเช่นกองทุนฉุกเฉินหรือการลงทุนจากภายนอก - การแตะที่ช่วง 401 (k) ของคุณอาจคุ้มค่ากับการพิจารณา นายจ้างส่วนใหญ่ส่วนใหญ่จะอนุญาตให้มีการถอนเงินอย่างยากลำบากหากพนักงานปฏิบัติตามหลักเกณฑ์เฉพาะ และในบางกรณีคุณสามารถดึงเงินออกโดยไม่ต้องเสียภาษีร้อยละ 10 ถึง IRS ซึ่งโดยปกติจะเป็นกรณีที่คุณถอนเงินเกษียณก่อนอายุ59½

AD:

หากนายจ้างของคุณมีเงินกู้ 401 (k) ซึ่งแตกต่างจากการถอนเงินที่ยากลำบากการยืมเงินจากสินทรัพย์ของคุณอาจเป็นวิธีที่ดีกว่า ภายใต้หลักเกณฑ์ของกรมสรรพากรสกรีนเซฟเวอร์สามารถใช้เงินได้ถึง 50% ของยอดเงินคงเหลือของตนได้สูงสุด 50,000 เหรียญสหรัฐฯข้อดีประการหนึ่งของการกู้ยืมคือผู้เข้าร่วมโครงการไม่ต้องเสียภาษีเงินได้ในปีเดียวกัน อย่างไรก็ตามโปรดทราบว่าคุณต้องชำระคืนเงินกู้ภายในห้าปี (เพื่อให้แน่ใจว่ากองทุนบำเหน็จบำนาญของคุณไม่หมดลง) ซึ่งจำเป็นต้องมีการจ้างงานที่มั่นคง "เงินกู้คงค้างที่มีการบอกเลิกงานจะก่อให้เกิดการชำระหนี้ 60 วันโดยทันทีความรับผิดทางภาษี และการลงโทษที่อาจเกิดขึ้นหากคุณอยู่ภายใต้59½ "Jason R. Tate จาก Jason Tate ที่ปรึกษาด้านการเงินใน Murfreesboro, Tenn.

AD:

แต่ในบางกรณี (ตัวอย่างเช่นหาก บริษัท ของคุณไม่เสนอเงินกู้) การถอนตัวที่ยากลำบากอาจมีเหตุผล ในบางกรณีคุณจะเป็นหนี้ภาษี; ในคนอื่นคุณจะไม่ ต่อไปนี้เป็นกฎที่คุณต้องรู้

การจ่ายค่ารักษาพยาบาล

ผู้เข้าร่วมแผนสามารถเรียกเก็บยอดคงเหลือ 401 (k) เพื่อจ่ายค่ารักษาพยาบาลที่ประกันภัยไม่ครอบคลุม หากตั๋วเงินเกินกว่า 10% ของรายได้รวมที่ปรับแล้ว (AGI) รายได้ที่หักภาษี 10% จะได้รับการยกเว้น เพื่อหลีกเลี่ยงค่าธรรมเนียมการถอนความยากลำบากต้องเกิดขึ้นในปีเดียวกับที่ผู้ป่วยได้รับการรักษา

AD:

เช่นเดียวกับการถอนเงินที่ยากลำบากที่สุดจำนวนเงินที่คุณสามารถเบิกจ่ายโดยทั่วไปเท่ากับจำนวนเงินที่คุณบริจาค

การใช้ชีวิตร่วมกับคนพิการ

หากคุณกลายเป็น "คนพิการโดยสิ้นเชิงและถาวร" การเข้าถึงบัญชีเกษียณของคุณในช่วงต้นจะง่ายขึ้น รัฐบาลอนุญาตให้คุณถอนเงินก่อนอายุ59½โดยไม่มีการลงโทษ เตรียมพร้อมที่จะพิสูจน์ว่าคุณไม่สามารถทำงานได้อย่างแท้จริง การชำระเงินสำหรับคนพิการจากประกันสังคมหรือผู้ให้บริการประกันภัยมักจะเพียงพอ แต่ต้องมีการยืนยันจากแพทย์เกี่ยวกับความพิการของคุณเป็นประจำ

โปรดทราบว่าถ้าคุณถูกปิดใช้งานอย่างถาวรคุณอาจต้องใช้ 401 (k) ของคุณมากยิ่งกว่านักลงทุนส่วนใหญ่ดังนั้นการแตะบัญชีของคุณควรเป็นทางเลือกสุดท้ายแม้ว่าคุณจะสูญเสียความสามารถในการทำงานก็ตาม

การชำระเงินเป็นงวดอย่างเท่าเทียมกัน (SEPP)

หากคุณทิ้งนายจ้างไว้แล้ว IRS จะอนุญาตให้คุณได้รับ "การชำระเงินเป็นระยะอย่างเท่าเทียมกัน" โดยไม่มีการลงโทษทางวินัย (แม้ว่าจะไม่ใช่การแจกจ่ายความยากลำบากทางเทคนิคก็ตาม) ข้อควรระวังอย่างหนึ่งที่สำคัญคือคุณต้องถอนเงินเป็นเวลาอย่างน้อย 5 ปีหรือจนกว่าคุณจะถึง59½แล้วแต่เวลาใดจะยาวขึ้น นั่นหมายความว่าหากคุณเริ่มได้รับการชำระเงินเมื่ออายุ 58 ปีคุณจะต้องดำเนินการต่อไปจนกว่าคุณจะได้รับคะแนนเป็น 63 ดังนั้นนี่ไม่ใช่กลยุทธ์ที่เหมาะสำหรับการตอบสนองความต้องการทางการเงินระยะสั้น หากคุณยกเลิกการชำระเงินก่อนห้าปีบทลงโทษทั้งหมดที่ได้รับการยกเว้นก่อนหน้านี้จะเป็นเพราะ IRS

คุณสามารถเลือกวิธีการต่าง ๆ สามวิธีในการคำนวณจำนวนเงินที่ถอนได้: ค่าตัดจำหน่ายคงที่, การปรับโครงสร้างหนี้และการกระจายขั้นต่ำที่กำหนด ที่ปรึกษาทางการเงินที่เชื่อถือได้จะช่วยให้คุณสามารถกำหนดวิธีการที่เหมาะสมกับความต้องการของคุณได้มากที่สุด ไม่ว่าคุณจะใช้วิธีใดคุณจะต้องรับผิดชอบในการจ่ายภาษีรายได้ใด ๆ ไม่ว่าจะเป็นดอกเบี้ยหรือเงินทุนในปีที่ถอนตัว

การแยกการให้บริการ

คนที่เกษียณหรือสูญเสียงานในปีที่พวกเขาหันมา 55 ปีหรือมากกว่านั้นยังมีอีกวิธีหนึ่งที่จะดึงเงินจากแผนนายจ้างที่สนับสนุนของพวกเขา ภายใต้บทบัญญัติที่เรียกว่า "การแยกการบริการ" คุณสามารถใช้การแจกจ่ายในช่วงต้นโดยไม่ต้องกังวลเรื่องการลงโทษ แต่เช่นเดียวกับการถอนเงินอื่น ๆ คุณจะต้องแน่ใจว่าคุณสามารถจ่ายภาษีเงินได้ได้ แน่นอนถ้าคุณมี Roth รุ่น 401 (k) คุณจะไม่ต้องเสียภาษีเพราะคุณมีส่วนร่วมในการวางแผนด้วยเงินหลังหักภาษี

ประเภทของการถอน	โทษ 10%?
ไม่	ค่ารักษาพยาบาลที่มีระยะเท่ากันอย่างมีนัยสำคัญ (SEPP) ไม่
การแยกการให้บริการ	มี
การซื้อที่อยู่อาศัยหลัก	ใช่
ค่าเล่าเรียนและค่าใช้จ่ายทางการศึกษา	ใช่
การป้องกันการขับไล่หรือการยึดสังหาริมทรัพย์	ใช่
ค่าครองชีพ	ค่าใช้จ่ายใดมากที่สุด: การถอนที่อยู่อาศัยและค่าเล่าเรียน
ภายใต้กฎหมายภาษีของประเทศสหรัฐอเมริกามีสถานการณ์อื่น ๆ อีกหลายอย่างที่นายจ้างมีสิทธิ แต่ไม่จำเป็นต้องให้ถอนเงินที่ยากลำบาก ซึ่งรวมถึงการซื้อที่อยู่อาศัยหลักการชำระค่าเล่าเรียนและค่าใช้จ่ายทางการศึกษาอื่น ๆ การป้องกันการขับไล่หรือการยึดสังหาริมทรัพย์และค่าใช้จ่ายงานศพ	อย่างไรก็ตามในแต่ละสถานการณ์เหล่านี้แม้ว่านายจ้างไม่อนุญาตให้ถอนเงินผู้เข้าร่วม 401 (k) ที่ยังไม่ถึงอายุ59½จะติดอยู่กับการลงโทษ 10% ที่มีขนาดใหญ่กว่าการจ่ายภาษีเงินได้สามัญเมื่อใดก็ได้ เงินได้ โดยทั่วไปแล้วคุณจะต้องการลดค่าใช้จ่ายอื่น ๆ ทั้งหมดก่อนที่จะได้รับการตอบรับอย่างดี "ในกรณีของการศึกษาเงินให้กู้ยืมเพื่อการศึกษาอาจเป็นตัวเลือกที่ดีกว่าโดยเฉพาะอย่างยิ่งหากได้รับเงินอุดหนุน" Dominique Henderson, Sr. เจ้าของกล่าว DJH Capital Management, LLC ซึ่งเป็น บริษัท ที่ปรึกษาการลงทุนที่จดทะเบียนใน Cedar Hill รัฐเท็กซัส
บรรทัดล่าง	หากพนักงานต้องการใช้เงินออมเพื่อการเกษียณอายุของตนอย่างแน่นอนก่อนอายุ59½ปีเงินกู้ 401 (k) เป็นวิธีแรกที่ต้องดำเนินการ แต่ถ้าการกู้ยืมเงินไม่ใช่ทางเลือกการถอนเงินที่ยากลำบากอาจเป็นไปได้สำหรับผู้ที่เข้าใจความหมาย โปรดทราบว่าในสถานการณ์ใดจะมีการลงโทษ 10% และจะไม่เป็นเช่นนั้น ซึ่งอาจทำให้เกิดความแตกต่างระหว่างวิธีฉลาดในการรับเงินสดหรือการเสียค่าใช้จ่ายเพื่อการเกษียณอายุในอนาคตของคุณ