a:

วิธีที่ดีที่สุดในการใช้บัญชีออมทรัพย์เพื่อการออมเพื่อการเกษียณอายุ 401 (k) ของคุณคือการกระจายตามปกติหลังจากที่คุณเข้าสู่วัยเกษียณแล้ว ด้วยวิธีนี้คุณจะหลีกเลี่ยงการจ่ายภาษีที่ไม่จำเป็นและใช้เงินออมของคุณสำหรับสิ่งที่คุณต้องการ อย่างไรก็ตามการใช้กองทุน 401 (k) ของคุณก่อนที่คุณจะเกษียณอายุนอกจากนี้ยังมีวิธีการบางอย่างในการใช้เงินออมของคุณในช่วงต้นโดยไม่ต้องเสียค่าปรับ

การจัดจำหน่ายมาตรฐาน

ตามกฎการแจกจ่ายตามปกติ 401 (k) คุณสามารถถอนเงินออกจากบัญชีของคุณได้เมื่ออายุถึง 59 เท่านั้น 5 เป็นผู้พิการอย่างถาวรหรือไม่สามารถทำงานได้ ขึ้นอยู่กับข้อกำหนดเฉพาะของแผนของคุณคุณอาจเลือกใช้การแจกแจงแบบปกติเช่นการชำระเงินรายเดือนหรือรายปีหรือได้รับล่วงหน้าเป็นจำนวนมาก

หากคุณมีมาตรฐาน 401 (k) คุณจะต้องเสียภาษีรายได้จากการแจกจ่ายใด ๆ ที่ถ่ายเมื่อใดก็ได้ อย่างไรก็ตามหากคุณมีบัญชี Roth การบริจาคของคุณจะทำกับดอลลาร์หลังหักภาษีดังนั้นการถอนสามารถทำได้โดยไม่ต้องเสียภาษี

การแจกจ่ายความยากลำบาก

โดยทั่วไปแล้วการกระจายที่คุณเลือกใช้จาก 401 (k) ของคุณก่อนถึงอายุ 59 ปี 5 จะต้องเสียภาษีเพิ่มอีก 10% ทั้งนี้ขึ้นอยู่กับแผนของคุณอย่างไรก็ตามคุณอาจมีสิทธิ์ได้รับการแจกแจงเริ่มต้นจาก 401 (k) ของคุณโดยไม่ต้องเสียค่าปรับหากคุณมีคุณสมบัติครบถ้วน

การถอนตัวโดยปราศจากการลงโทษแบบนี้เรียกว่าการกระจายความยากลำบากและสามารถทำได้เฉพาะเมื่อผู้มีส่วนร่วมในแผนพิจารณาว่ามีภาระทางการเงินที่หนักและหนักจนไม่สามารถจ่ายได้ ความจำเป็นในทางปฏิบัติของความจำเป็นจะต้องพิจารณาเช่นเดียวกับสินทรัพย์อื่น ๆ ของผู้เข้าร่วมเช่นบัญชีออมทรัพย์หรือบัญชีการลงทุนและนโยบายการประกันและความพร้อมในการจัดหาเงินทุนทางเลือก

รายการเช่นยานพาหนะใหม่หรือการผ่าตัดเครื่องสำอางเป็นต้นไม่ถือว่าเป็นสิ่งที่จำเป็น อย่างไรก็ตามค่าใช้จ่ายเช่นค่าเล่าเรียนค่าเล่าเรียนค่ารักษาพยาบาลและการดูแลทางการแพทย์ที่จำเป็นคือความยากลำบากทางการเงินที่ได้รับอนุมัติทั้งหมดไม่ว่าจะเป็นค่าใช้จ่ายที่สามารถคาดการณ์ได้หรือสมัครใจก็ได้

การกระจายความยากลำบากจะได้รับอนุญาตเฉพาะกับจำนวนความยากลำบากทางการเงินเท่านั้น การถอนเงินใด ๆ ที่เกินจำนวนเงินนี้ถือว่าเป็นการแจกจ่ายในช่วงต้นและต้องเสียภาษี 10% นอกจากนี้การกระจายความยากลำบากจะต้องรวมเฉพาะเงินที่พนักงานจ่ายและไม่สามารถรวมเงินสมทบจากนายจ้างหรือดอกเบี้ยที่ได้รับในบัญชี การกระจายความยากลำบากใด ๆ ต้องได้รับการอนุมัติโดยผู้ดูแลระบบแผน

เงินกู้

หากคุณไม่เป็นไปตามเกณฑ์สำหรับการกระจายความยากลำบากอาจยังคงเป็นไปได้ที่จะกู้เงินจาก 401 (k) ก่อนเกษียณ เงื่อนไขเฉพาะของเงินกู้เหล่านี้แตกต่างกันไประหว่างแผนการ; อย่างไรก็ตาม IRS มีแนวทางพื้นฐานสำหรับการใช้ตัวเลือกนี้โดยไม่ต้องเสียภาษีเพิ่มเติม 10% สำหรับการแจกแจงในช่วงต้น

หากอนุญาตภายใต้แผนของคุณเงินกู้ยืมจากเดิมหรือ Roth 401 (k) ของคุณจะต้องไม่เกิน 50% ของยอดเงินในบัญชีของคุณหรือ $ 50,000 แม้ว่าคุณอาจใช้เงินกู้หลายครั้งในแต่ละช่วงเวลาก็ตาม $ 50, 000 จะใช้กับยอดรวมยอดคงค้างทั้งหมด

เงินกู้ยืมจาก 401 (k) ของคุณต้องได้รับการชำระคืนภายในห้าปีเว้นเสียแต่ว่าจะใช้เพื่อเป็นเงินทุนในการซื้อที่อยู่อาศัยหลักของคุณ การชำระเงินต้องทำเป็นงวดอย่างสม่ำเสมอและเท่าเทียมกัน สำหรับผู้ที่ไม่อยู่ในการทำงานในกองกำลังติดอาวุธระยะเวลาของเงินกู้จะขยายระยะเวลาการให้บริการโดยไม่มีการลงโทษ

เช่นเดียวกับการจัดหาเงินกู้ประเภทอื่นเงินกู้จาก 401 (k) ต้องจ่ายดอกเบี้ย อย่างไรก็ตามดอกเบี้ยจ่ายจะถูกนำฝากเข้าบัญชี 401 (k) และถือเป็นรายได้จากการลงทุน ซึ่งหมายความว่าแทนที่จะจ่ายเงินให้ธนาคารเพื่อสิทธิในการยืมเงินคุณต้องจ่ายเงินด้วยตัวเองซึ่งจะเป็นการเพิ่มยอดรวมของคุณ

บรรทัดด้านล่าง

วิธีที่ง่ายที่สุดในการใช้งาน 401 (k) โดยไม่ต้องเสียภาษีก็คือการใช้งานตามปกติเสมอ: สำหรับรายได้เกษียณ อย่างไรก็ตามหากคุณมีคุณสมบัติตามเงื่อนไขบางประการคุณอาจสามารถจัดหากิจกรรมสำคัญ ๆ ที่มีราคาแพงเช่นการไปเรียนที่วิทยาลัยหรือได้รับการรักษาพยาบาลที่จำเป็นโดยใช้ประโยชน์จากสถานการณ์ข้างต้น