ถ้าคุณชอบที่จะเฝ้าดูตลาดและมีความภาคภูมิใจในการเป็นนักลงทุนที่ชาญฉลาดผลิตภัณฑ์ประกันชีวิตที่หลากหลายจะทำเพื่อคุณอย่างแท้จริง ผลิตภัณฑ์ประกันภัยเหล่านี้ช่วยให้คุณได้รับส่วนแบ่งของเบี้ยประกันภัยที่จัดสรรให้กับกองทุนรวมการลงทุนของ บริษัท ประกันภัยเพื่อให้คุณได้รับผลกำไรจากการลงทุนฟรีสำหรับผู้รับผลประโยชน์ของคุณ

ในบทความนี้เราจะแจกแจงรายละเอียดของผลิตภัณฑ์ประกันชีวิตที่มีการเปลี่ยนแปลง

การประกันชีวิตแบบผันแปร ในนโยบายการประกันชีวิตแบบผันแปรส่วนใหญ่ของพรีเมี่ยมของคุณจะลงทุนในบัญชีการลงทุนแยกต่างหากตั้งแต่หนึ่งบัญชีขึ้นไป คุณสามารถเลือกจากตัวเลือกการลงทุน (การลงทุนตราสารหนี้หุ้นกองทุนรวมพันธบัตรกองทุนตลาดเงิน ฯลฯ ) และดอกเบี้ยที่บัญชีของคุณจะได้รับเพิ่มขึ้นตามมูลค่าของบัญชีของคุณ ความเสี่ยงและวัตถุประสงค์ในการลงทุนของคุณจะกำหนดจำนวนความเสี่ยงที่คุณต้องการทำ นอกจากนี้คุณยังสามารถเปลี่ยนจากการลงทุนหนึ่งไปอีกอันหนึ่งขึ้นอยู่กับนโยบายของ บริษัท ประกันของคุณ (อ่านเพิ่มเติมเกี่ยวกับความเสี่ยงดู การกำหนดความเสี่ยงและความเสี่ยงพีระมิด และ การบรรลุการจัดสรรสินทรัพย์ที่เหมาะสมที่สุด .)

โดยปกติ บริษัท ประกันจะมีผู้จัดการลงทุนแบบมืออาชีพที่ดูแลการลงทุนของคุณ ดังนั้นคุณจะต้องเกี่ยวข้องกับประสิทธิภาพของสินทรัพย์โดยรวมของการลงทุนที่คุณเลือกเท่านั้น ด้วยเหตุนี้ความเสี่ยงในการลงทุนจึงสามารถบริหารจัดการได้ (แม้ว่าจะไม่สามารถตัดออกได้ก็ตาม)

ความเสี่ยงที่มีส่วนเกี่ยวข้อง

นโยบายนี้มีความเสี่ยงค่อนข้างมากเนื่องจากมูลค่าเงินสดและผลประโยชน์ที่เสียชีวิตอาจผันผวนตามประสิทธิภาพของพอร์ตการลงทุนของคุณ ดังนั้นหากการลงทุนต้นแบบของคุณทำงานได้ดีผลประโยชน์ที่เสียชีวิตและมูลค่าเงินสดของคุณอาจเพิ่มขึ้นตามมา หากการลงทุนของคุณทำงานได้แย่กว่าที่คุณคาดไว้ผลประโยชน์ที่เสียชีวิตและมูลค่าเงินสดของคุณอาจลดลง

กรมธรรม์ประกันชีวิตแบบผันแปรมีสิทธิประโยชน์ในการประกันชีวิตที่รับประกันได้ซึ่งจะไม่ต่ำกว่าจำนวนเงินขั้นต่ำแม้ว่าสินทรัพย์ที่ลงทุนจะหมดลงอย่างมีนัยสำคัญ สำหรับสิทธิประโยชน์ที่ได้รับการประกันการเสียชีวิตนี้คุณจะต้องเสียค่าเบี้ยประกันเพิ่มเติม การระดมทุนของผลประโยชน์ที่เกิดจากความตายจะกระทำโดยการใช้อัตราดอกเบี้ยที่สันนิษฐาน (โดยปกติประมาณ 4%) หากผลการดำเนินงานของกองทุนมีอัตราเกินกว่าหรือลดลงเกินกว่าอัตราที่คาดว่าจะได้รับดอกเบี้ยนี้ผลประโยชน์ที่เกิดจากการเสียชีวิตจะเพิ่มขึ้นหรือลดลง

โดยปกติแล้วมูลค่าเงินฝากขั้นต่ำจะไม่ได้รับการรับประกันเนื่องจากประสิทธิภาพในการลงทุนที่ต่ำจะช่วยลดมูลค่าเงินสดทั้งหมดของคุณ เป็นผลให้คุณต้องแบกรับความเสี่ยงจากการลงทุนที่ไม่ดี

เช่นเดียวกับนโยบายทั้งชีวิตคุณสามารถยืมเงินจากมูลค่าเงินสดของคุณได้ (หากมีการสร้างมูลค่าเงินสดไว้มาก) แตจํานวนเงินกูยืมนี้มีขอจํากัดเนื่องจากความผันผวนของเงินลงทุน

ภาษีและชีวิตแปรผัน

เช่นเดียวกับในนโยบายเกี่ยวกับประกันชีวิตมูลค่าเงินสดของกรมธรรม์ประกันชีวิตที่เปลี่ยนแปลงได้ขึ้นอยู่กับการรอการตัดบัญชีทางภาษี บริษัท ประกันหลายแห่งนำเสนอการชำระเบี้ยประกันภัยจากมูลค่าเงินสดที่สะสมซึ่งหมายถึงการลดเบี้ยประกันภัย อย่างไรก็ตามหากการลงทุนมีคุณภาพไม่ดีเงินจำนวนน้อยจะสามารถเข้าถึงได้จากมูลค่าเงินสดของคุณและคุณจะต้องจ่ายเงินเพิ่มเติมเพื่อรักษานโยบายไว้ หากคุณเป็นนักลงทุนที่ชาญฉลาดและตั้งใจจะใช้ชีวิตที่เกษียณอายุอย่างถนัดซ้ายนโยบายเกี่ยวกับชีวิตที่ผันแปรอาจเหมาะสำหรับคุณ ทักษะการลงทุนที่โดดเด่นและอำนาจเด็ดขาดของคุณส่งผลโดยตรงต่อประสิทธิภาพการทำงานของกองทุน การลงทุนที่ประสบความสำเร็จสามารถเพิ่มมูลค่าของเงินสดให้เป็นสองเท่าได้มากกว่าคุณค่าของนโยบายทั้งชีวิตทั่วไป แต่โปรดจำไว้ว่าการลงทุนที่ล้มเหลวอาจทำให้คุณได้รับมูลค่าเงินสดเพิ่มขึ้นและลดโอกาสในการมีรายได้เสริม หากคุณสามารถทนความเสี่ยงนี้และมีความสนใจในรายได้รอตัดบัญชีภาษีแล้วชีวิตตัวแปรแน่นอนมูลค่ามอง.

หน่วยงานที่กำกับดูแล

เนื่องจากนโยบายนี้เกี่ยวข้องกับความเสี่ยงด้านการลงทุนด้านความปลอดภัยถือเป็นสัญญาหลักทรัพย์และอยู่ภายใต้กฎหมายหลักทรัพย์ที่มีอยู่ มีหน้าที่อ่านหนังสือชี้ชวนอย่างรอบคอบก่อนตัดสินใจลงทุนในนโยบายการประกันชีวิตแบบผันแปร โดยปกติหนังสือชี้ชวนจะเปิดเผยวัตถุประสงค์ในการลงทุนความเสี่ยงค่าใช้จ่ายและค่าใช้จ่ายในการลงทุน ตรวจสอบให้แน่ใจว่าตัวแทนที่ขายนโยบายด้านชีวิตที่เปลี่ยนแปลงได้ของคุณมีใบอนุญาตของรัฐที่ถูกต้องในการขายประกันชีวิตและใบอนุญาตของ NASD หากต้องการทราบข้อมูลเพิ่มเติมเกี่ยวกับหนังสือชี้ชวนโปรดดู อย่าลืมอ่านหนังสือชี้ชวน!) การประกันภัยตามอายุ (VUL) ของตัวแปร (VUL) เป็นชื่อที่แนะนำ นโยบายที่รวมการประกันชีวิตแบบผันแปรและสากล (เช่นประกันชีวิตแบบผันแปร) นี่คือหนึ่งในนโยบายการประกันที่เป็นที่นิยมมากขึ้นเนื่องจากช่วยให้ผู้ถือกรมธรรม์สามารถลงทุนรวมทั้งสามารถเปลี่ยนแปลงการประกันได้อย่างง่ายดาย (ความสับสนเกี่ยวกับการประกันชีวิตสากลอ่านอ่าน

ความแตกต่างระหว่างการประกันชีวิตระยะยาวและสากล
) เช่นเดียวกับการประกันชีวิตสากลคุณมีความสามารถในการตัดสินใจเกี่ยวกับจำนวนเงินและความถี่ของการชำระเบี้ยประกันภัย, แม้ว่าจะอยู่ในขอบเขตที่ จำกัด นอกจากนี้คุณยังอาจชำระเงินเป็นจำนวนมากภายในวงเงินที่กำหนดหรือใช้มูลค่าเงินสดที่เกิดขึ้นจากการชำระเบี้ยประกันภัย ความเสี่ยงที่มีส่วนร่วม

นโยบายเหล่านี้ช่วยให้คุณสามารถเพิ่มและลดผลประโยชน์ที่เสียชีวิตได้ตามความประสงค์ของคุณ การเสียชีวิตเพิ่มขึ้นเรียกร้องให้มีหลักฐานว่าคุณมีสุขภาพที่ดีในขณะที่ผลประโยชน์ที่เสียชีวิตลดลงอาจมีค่าใช้จ่ายในการเสียชีวิต

ในนโยบายของ VUL คุณจะได้รับสิทธิประโยชน์ในการเสียชีวิตสองแบบคือสิทธิประโยชน์ที่เกิดจากการเสียชีวิตและผลประโยชน์ของผู้เสียชีวิตโดยการเปลี่ยนแปลงเท่ากับมูลค่าเงินสดในขณะที่เสียชีวิตบวกกับมูลค่าของประกันภัย ไม่เหมือนการประกันชีวิตสากลนโยบายนี้จะช่วยให้คุณมีอิสระในการลงทุนในพอร์ตการลงทุนที่คุณต้องการคุณอาจเป็นนักลงทุนที่ระมัดระวังหรือมีความมั่นใจและการลงทุนของคุณจะสะท้อนถึงความเสี่ยงของคุณ ทางเลือกในการลงทุนมีความแตกต่างกันไปในหมู่ผู้ประกันตน แต่เกือบทุกนโยบายของ VUL ประกอบด้วยการลงทุนในหุ้นพันธบัตรหลักทรัพย์ตลาดเงินกองทุนรวมและแม้กระทั่งตัวเลือกที่น่าสนใจที่สุดในการประกันดอกเบี้ยคงที่ มูลค่าเงินสดและผลประโยชน์ที่เสียชีวิตจะแตกต่างกันไปตามประสิทธิภาพการลงทุน

ตามที่คุณทราบมีความเป็นไปได้ที่สินทรัพย์อ้างอิงในบัญชีของคุณอาจให้ผลตอบแทนเป็นบวกหรือเป็นลบ สิ่งนี้มีผลต่อมูลค่าเงินสดของคุณดังนั้น บริษัท ประกันจึงไม่เสนอมูลค่าเงินสดที่รับประกัน อย่างไรก็ตามเรื่องนี้ความยืดหยุ่นในการเสียชีวิตผลประโยชน์เบี้ยประกันและการเพิ่มขึ้นของมูลค่าเงินสดอาจทำให้นโยบายนี้น่าสนใจสำหรับบางคน

VUL ให้การคุ้มครองด้านการประกันภัยและองค์ประกอบของการลงทุนระยะยาว อย่างไรก็ตามคุณควรมีความเข้าใจพื้นฐานของหุ้นพันธบัตรและหลักทรัพย์ก่อนที่คุณจะลงทุน หากคุณกำลังพิจารณาการซื้อประกัน VUL คุณจำเป็นต้องมีความชัดเจนเกี่ยวกับเป้าหมายในอนาคตของคุณเช่นการให้รายได้กับคู่สมรสการดูแลภาษีอสังหาริมทรัพย์ที่สูงหรือการเกษียณอายุที่สะดวกสบาย

ภาษีและชีวิตทั่วไปที่เปลี่ยนแปลงได้

เนื่องจากเป็นนโยบายเกี่ยวกับอายุการใช้งานถาวร VUL ให้มูลค่าเงินสดที่เรียกเก็บและการเบิกถอนเงินกู้โดยไม่ จำกัด วงเงินตามมูลค่าเงินสด โดยปกติเงินให้กู้ยืมเพื่อการกำหนดนโยบายจะไม่เสียภาษี แต่คุณต้องยืนยันเรื่องนี้กับที่ปรึกษาประกันของคุณเนื่องจากผลกระทบทางภาษีอาจแตกต่างไปจากรัฐหนึ่งไปอีกรัฐหนึ่ง

เนื่องจากคุณมีความเสี่ยงในการลงทุนในนโยบายเหล่านี้หากการลงทุนของคุณมีคุณภาพไม่ดีอาจหมายความว่าคุณจะต้องจ่ายเบี้ยประกันภัยสูงเพื่อรักษานโยบายไว้ หน่วยงานที่กำกับดูแล

เช่นเดียวกับการประกันแบบผันแปรเนื่องจากความเสี่ยงด้านหลักทรัพย์โดยนัยนโยบาย Vul ต้องขายพร้อมกับหนังสือชี้ชวนและเป็นไปตามกฎหมายว่าด้วยหลักทรัพย์ คุณต้องอ่านหนังสือชี้ชวนก่อนซื้อนโยบาย VUL อย่างละเอียด

บทสรุป ความต้องการในการรับความคุ้มครองของคุณอาจมีการเปลี่ยนแปลงไปตามช่วงเวลาและผลิตภัณฑ์ประกันชีวิตที่มีความผันแปรได้ให้ความสำคัญกับการเปลี่ยนแปลงนี้ ในทุกช่วงอายุคุณควรคำนึงถึงสภาพแวดล้อมส่วนบุคคลและมาตรฐานการครองชีพที่คุณต้องการรักษาไว้สำหรับครอบครัวของคุณ ชีวิตแปรผันและนโยบาย VUL เป็นมาตรการป้องกันความเสี่ยงที่สมบูรณ์แบบต่อภาวะเงินเฟ้อ สำหรับบางคนการควบคุมการลงทุนของพวกเขาผ่านชีวิตที่เปลี่ยนแปลงไปจะช่วยให้พวกเขาต้องการขอบในขณะที่คนอื่นอาจชอบ VUL สำหรับความยืดหยุ่นในระดับสูงและความใจกว้างของผู้ถือกรมธรรม์กับความผันผวนของตลาด กุญแจสำคัญในการช่วยคุณเลือกคือการศึกษาแผนประกันภัยทั้งสองแบบและตัดสินใจเลือกแผนการประกันภัยที่เหมาะสมกับความต้องการของคุณ

สุดท้ายก่อนที่จะมีนโยบายการเปลี่ยนแปลงชีวิตหรือนโยบาย VUL โปรดตรวจสอบให้แน่ใจว่า บริษัท ประกันของคุณได้รับการจัดอันดับสูงจากบริการให้คะแนนที่สำคัญเช่น Standard & Poors, AM Best และอื่น ๆ การซื้อประกันชีวิต: ระยะยาวกับ

และ

การประกันชีวิตแบบเบ็ดเตล็ดแบบเดี่ยว